Смешанное страхование жизни

 

Условия превращения страховых рисков в страховые случаи регулируются правилами и договорами страхования.

Дожитие до конца срока страхования становится страховым случаем, если:

• Окончился срок страхования, указанный в полисе;
• Договор страхования на последний день его действия оплачен страховыми взносами полностью.

 

Только в этом случае наступает страховая ответственность страховщика.(!)

 

Временная или постоянная потеря трудоспособности становится страховым случаем, если она произошла в результате несчастного случая. Страховая ответственность распространяется на несчастные случаи, которые могут произойти с застрахованным на производстве, в быту, включая происшествия на транспорте и при занятиях спортом.

 

В личном страховании под НЕСЧАСТНЫМ СЛУЧАЕМ понимается: Фактически происшедшее, Кратковременное, (не более нескольких часов) Внезапное, Непреднамеренное, Непредвиденное Событие, в результате которого застрахованному нанесено телесное повреждение (травма). Под ТРАВМОЙ понимаются: Повреждение тела застрахованного, Болезнь (расстройство здоровья), Смерть, явившиеся результатом несчастного случая.

 

Следовательно, страховая ответственность страховщика по потере трудоспособности застрахованным наступает только при несчастных случаях, соответствующих приведенному определению из правил.

 

3.2.1. Исключения из объема страховой ответственности по случаям потери трудоспособности

 

Если, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности, не характеризуется, например, кратковременностью, то он не считается страховым случаем и, поэтому, в объем страховой ответственности не пойдет.

Обычно исключаются из объема страховой ответственности несчастные случаи происшедшие в результате:

• Инфекционных заболеваний независимо от причин заражения и не считающихся телесным повреждением (травмой);
• Психических или тяжелых нервных расстройств;
• Гипертонической болезни (инсульта) или эпилептических припадков, если застрахованный страдал ими в течение одного года до заключения договора страхования.

Исключаются из объема страховой ответственности все несчастные случаи, если события им предшествовавшие, произошли непосредственно или косвенно в результате:

1. Форс-мажорных обстоятельств (всякого рода военных действий, гражданских волнений, забастовок и т.д.);
2. Совершения или попытки совершения застрахованным действий, по которым возбуждено уголовное дело;
3. Самоубийства застрахованного или попытки к нему;
4. Добровольного опьянения или употребления застрахованным наркотических либо токсических веществ.

Причины, указанные в пунктах 2.-4., признаются действительными на основании решения суда, постановления прокуратуры и иных документов, доказывающих факт содеянного в установленном законодательством порядке.

 

3.2.2. Ограничения по объему ответственности в случаях смерти

 

Смерть застрахованного от любой причины согласно правилам признается страховым случаем и подлежит страховому обеспечению. Однако, правила смешанного страхования отдельных страховщиков, под это положение подводят различающиеся ограничения.

Есть правила, совершенно исключающие из ответственности страховщика смерть застрахованного от самоубийства. Есть правила, исключающие ответственность в случае смерти от самоубийства в течение шести месяцев со дня заключения договора страхования. Полная ответственность страховщика по таким правилам, наступает, начиная с седьмого месяца.¹

Ограничивается страховая ответственность выкупной суммой, например, если смерть застрахованного произошла до истечения 12 месяцев с начала срока страхования или 12 месяцев со дня возобновления договора страхования в результате заболеваний:

• Сердечно-сосудистой системы;
• Органического поражения центральной нервной системы;
• Хронического нарушения мозгового кровообращения;
• Хронического легочного заболевания, сопровождавшегося дыхательной недостаточностью;
• Туберкулеза;
• Злокачественного заболевания любой локализации;
• Цирроза печени;
• Диабета;
• Неспецифического язвенного колита;
• Психического заболевания;
• Наркомании, алкогольного психоза (делирии) или их прямого влияния.

 

Чтобы эти заболевания не ограничили полную страховую ответственность, правилами оговаривается, что застрахованный в течение года, предшествовавшего заключению или возобновлению договора страхования, не обращался за врачебной помощью и не состоял в связи с ними на диспансерном учете, а заболел ими после заключения или возобновления договора страхования, то смерть, наступившая из-за этих заболеваний, является страховым случаем и подлежит полному страховому обеспечению.

Ограничения страховой ответственности в случаях самоубийства, покушения на него и заболеваний вводятся страховщиком для того, чтобы удержать этот страховой случай на тарифном уровне.

 

Общие исключения смерти из страховой ответственности регулировались ст.21 закона РФ «О страховании». Так, не считалась страховым случаем смерть, наступившая в результате:

• Умышленных действий страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленных на наступление смерти;
• Совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (смертью);
• Управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также не имевшим права на вождение данного транспортного средства.

 

Некоторые правила исключают из страховой ответственности смерть застрахованного, наступившую в связи с ведением боевых действий, некоторые не исключают. Следует иметь ввиду, что ограничения полной страховой ответственности (вышеуказанные) означают наступление неполной страховой ответственности в размере выкупной суммы.

3.3. Страховое обеспечение (страховая сумма)

в правилах смешанного страхования жизни встречаются как синонимы понятия «страховое обеспечение» и «страховая сумма». Объясняется это тем, что понятие «страховое обеспечение» было введено Законом РФ «О страховании» (ст.10, п.4), а понятие «страховая сумма» находилось в обороте до принятия этого закона и возобновлено ГК (ст.947)

 

 

СТРАХОВАЯ СУММА - это величина денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (ГК РФ ст.947, п.1), или это сумма, определенная договором страхования, либо установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное (Закон РФ «О страховании», ст.10, п.1).

Размер страховой суммы при заключении договора страхования устанавливается по согласованию сторон (страхователя и страховщика). Он зависит от желания страхователя, его платежеспособности  и политики страховщика в сфере личного страхования.

Размер страховой суммы (страхового обеспечения, страхового покрытия) при компенсации вреда личности застрахованного определяется в правилах различно. Например, в случае инвалидности, наступившей в период действия договора страхования, выплачивается единовременное пособие в процентах от страховой суммы:

1. При 1 группе инвалидности - 80%-90%;
2. При 2 группе инвалидности - 60%;
3. При 3 группе инвалидности - 30%.

Условия выплаты страховой суммы также регламентируются правилами.

За каждый день задержки выплаты страховой или выкупной суммы по вине страховщика лицу, которому должна быть произведена ее выплата, дополнительно выплачивается пеня в размере 1% от подлежащей выплате суммы. В связи с этим, правила могут содержать условие: страховщик имеет право задерживать выплаты при особо сложных обстоятельствах страхового случая, но по соглашению с лицом, которому должна быть выплачена страховая или выкупная сумма.

IV. ПЕРСПЕКТИВА РАЗВИТИЯ СМЕШАННОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ

 
В экономически развитых странах страхование жизни играет огромную экономическую и социальную роль. Средства страховых резервов составляют существенный сектор экономики, финансирующий государственные проекты без привлечения внешних инвесторов. Страхователи, в свою очередь, получают возможность реализовать свои жизненные планы, будь то обучение детей, покупка жилья или обеспечение достойной жизни после прекращения трудовой деятельности. Страхование обеспечивает приток в экономику страны так называемых «длинных денег», что повышает инвестиционный потенциал государства и благосостояние народа в целом. 

Перспективы развития страхования в России ,конечно, есть, прежде всего, это связано с тем, что ещё много предстоит сделать. Страховой сектор в России находится на стадии становления, поэтому необходимо понимать и соизмерять возможности.

 Положительная динамика экономических показателей создает благоприятные предпосылки для развития рынка страховых услуг в целом и страхования жизни в частности. Начинает формироваться понимание того, что обеспечить себе и своим близким надежное будущее может только сам человек. С другой стороны, интерес к страховым услугам продиктован тем, что расширяется сфера платных услуг (образование, медицина), растет количество потребительских кредитов, развивается институт ипотеки, когда требуется предоставить гарантии выполнения обязательств в случае нетрудоспособности или смерти заемщика. Принудительное и скоротечное введение в законодательную базу правил страхования и реформирование этого сектора по прототипу западных образцов приведёт к обратному эффекту. Необходимо чётко спланированная, хорошо продуманная и своевременная реформа, которая бы соответствовала потребностям, возможностям существующей системы. Необходимо учитывать и общеэкономическое развитие страны, а также возможность населения справляться со страховой нагрузкой. Развивать страховой рынок - это значит делать его более привлекательным для населения (непосредственных потребителей). Необходимо построение отлаженной системы страхования, которая бы не перекладывала всю нагрузку на страхователя, страховщики не должны завышать оценку риска, что происходит сейчас в России. Следствием этого является высокая стоимость страховых услуг, которая приводит к бессмысленности страхования.  
Важно отметить, что доверие граждан к системе страхования жизни и здоровья невозможно достигнуть лишь принятием нормативных актов. Население должно оценить эффективность этого инструмента и, в первую очередь, осознать реальность получения суммы возмещения и ее соответствия размеру причиненного ущерба. А для этого потребуется время, правоприменительная практика и положительная статистика. 
V. ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

Уровень развития страхования в России, к сожалению, невысок. Проблема недоверия страховщикам остаётся насущной. Люди не считают страхование необходимостью, более того, они не видят в этом смысла. 
 
Практика показывает, что получение возмещения в реальном объёме практически невозможно, так как страховщик всегда найдёт способ сократить свои издержки. 
 
Поэтому, необходимо чётко регламентировать условия функционирования этой сферы. Чтобы условия были ясны и понятны для обеих сторон. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан. 
 
Очень важным, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. 
 
Как следует из последних публикаций в средствах массовой информации, страховой рынок России в ближайшем будущем ожидают серьезные перемены. Этому сегменту, в последнее время, уделяют особое внимание. Как показала практика страхование в России в развивающемся состоянии на довольно слабом уровне.  
Из изложенного выше материала следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство на деле продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования и разработает эффективную нормативную базу, которая бы действительно функционировала и соблюдалась всеми участниками страховых отношений. 
VI. ИСПОЛЬЗОВАННАЯ ЛИТЕРАТУРА:

1. В.В.Шахов «Страхование», учебник; Москва, изд-во «Инфра-М», 1997 год;

2. ГК РФ части 1-2, от 1992г.;

3.В.Б.Гомелля «Основы страхового дела» методическое пособие; Москва, МЭСИ, 2000г.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации:  Ч. 2, гл. 48 «Страхование».

5.Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ)  
6. Басаков М.И. Страхование: 100 экзаменационных ответов / Экспресс-справочник для студентов вузов. - М.: ИКЦ "МарТ", Ростов н/Д: Издательский цент "МарТ", 2008. - 256 с.  
7. Белых В. С. Страховое право краткий: учеб. Курс - М.: ИНФРА-М, 2008. - 224 с. 

8. Основы страхования: учебник для вузов - М.: Финансы и статистика, 2008. - 304 с.  
9. Словарь страховщика. - М.: Экономика, 2009. - 322 с.  

 

¹ Можно встретить в правилах исключение из страховой ответственности самоубийства, покушения на самоубийство, но они войдут в страховую ответственность, если до самоубийства или покушения на него застрахованный был доведен противоправными действиями третьих лиц. Согласно ГК РФ (ст.963,п.3), ограничение ответственности страховщика по смерти от самоубийства может составить не менее 2-х лет, т.е. это событие становится страховым, начиная с третьего года действия договора страхования.