Социально- экономическое значение личного страхования в России

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное агентство по образованию

ФГБОУ ВПО «РОСТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ             ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ «РИНХ»

 

УЧЕТНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра «Финансы»

 

 

Контрольная работа по страхованию

на тему: « Социально- экономическое  значение личного страхования в  России»

 

 

 

 

 

    Выполнила студентка

    группа БУЗ-431_____________________________________ Жученко.Я.А.

(подпись, дата)

  Проверил ______________________________________ доц.Ширшов.В.Ю.

(подпись, дата)

г. Ростов-на-Дону

2013г

СОДЕРЖАНИЕ

 

1. СОЦИАЛЬНО – ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ЗНАЧЕНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ ……………………………………………3

2.ТЕСТ …………………………………………………………………20

3. Список использованной литературЫ……………………..…....22

 

 

.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Социально–экономическое  значение личного страхования  в России.

   Личное страхование является самым древним институтом страховой деятельности. Зачатки личного страхования знали еще древние римляне. Тогда было развито и долгое время существовало общество поклонников Дианы и Антония, которое имело довольно демократичный характер – в это общество имели право вступать не только свободные граждане, но и рабы господ. Они перед вступлением в данное общество должны были внести первоначальный взнос, и если наступит смерть одного из членов данного общества, то непосредственно оно уже несет ответственность перед похоронами. Похороны проводило общество за свой счет и определенную часть денежных средств передавалось наследникам данного гражданина. Существовали в Древнем Риме и кассы легионеров. Их страховало государство. Легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае наступления смертельного исхода кормильца могли получить страховое возмещение [1].

В средние века в Италии начали появляться сооружения (учреждения), которые давали возможность очень  бедным слоям населения выдавать замуж дочерей с приданым. В  XVII веке была реализована идея выпуска государственного займа венецианского врача по фамилии Тотти. Участники страхования разделялись на десять групп, каждый из членов которой подписывался под определенную денежную сумму. Тот, кто по долголетию пережил своих одногруппников,   являлся наследником умерших. Тотти считается отцом создания личного страхования, потому что именно он ввел в страхование возрастную градацию.

Впервые профессиональное учреждение по личному страхованию появилось  в Англии в 1699 году; данное учреждение не только занималось личным страхованием, но и страхованием всего населения  государства. Данная страховая организация  имела название «Эквитебль». Оно самым первым начало применять теорию вероятностей, ввело математические модели в страхование жизни граждан, привело расчет таблиц смертности граждан.

 Но в нашей стране  страхованием личности как основным  видом страхования начали заниматься  только в 1897 году. В то время  существовало всего пять страховых  компаний, из которых три являлись  иностранными. Однако, уже к 1904 году, непосредственно около 14 страховых  организаций из 500 действовавших  на то время в Российском  государстве собрали к концу  текущего года, ни мало - ни много, около 950 миллионов рублей. Следовательно, именно в России были введены страхование рабочих за счет средств предприятий и организаций и разработаны и воплощены в жизнь больничные кассы.

Но 1917 год для личного  страхования стал переломным, ибо  с этого года деятельностью по личному страхованию начало заниматься Государственное страхование, которое  строго следило за всем этим процессом. В то время государство помогало и поддерживало страхователей, а  сейчас каждый должен рассчитывать только на свою юридическую грамотность  и как говорится, на самого себя.

Согласно ст. 4 Закона «Об  организации страхового дела в Российской Федерации», личное страхование выглядит как система деятельности между  страхователями и страховщиками  для оказания страховых услуг, когда  защита имущественных интересов  тесно связана с жизнедеятельностью, здоровьем, трудоспособностью и  пенсионным обеспечением страхователей  и уже на данное время застрахованных лиц [2].

Страхователями по личному  страхованию могут быть как физические, так и юридические лица, но застрахованными  лицами всегда бывают непосредственно  физические лица. Но в любой ситуации личное страхование в узком круге  соотносится с личностью (физическим лицом). Примером тому может служить  работодатель – который выступает в роли юридического лица (организация, предприятие, трест и тому подобное) с целью организации сплоченного и дружного коллектива – и непосредственно он сам ведет осуществление личного страхования своих подчиненных за счет средств своего предприятия или организации, то есть за счет собственных средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные центры и профилактории и прочее).

Застрахованными лицами могут  быть физические дееспособные и недееспособные граждане, а также лица, которым  не больше 16 и больше 80 лет.

Также любой гражданин  имеет право на защиту своих имущественных  интересов, которые тесно связаны  с его же личностью, то есть страхователь при личном страховании может  быть и застрахованным лицом. Но личное страхование не рассматривается  как защита тела и души. Оно является непосредственно защитой имущественных  интересов. Например, страхователь, являясь  физическим лицом, когда проводит процесс заключения договора страхования от несчастных случаев или болезней, дает гарантию обеспечения страховой защиты имущественных интересов, которые усугубляются наступлением несчастных случаев или болезней.

Защита имущественных  интересов, которая связана с  защитой жизнедеятельности гражданина, здоровья, трудоспособности и пенсионного  обеспечения страхователя или застрахованного  лица, осуществляется определенными  видами личного страхования, если выплата  страхового обеспечения по условиям договора касается таких видов. Проще  говоря, при условии обязательного  или добровольного личного страхования  страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий [3, с. 213].

Например, виды страхования  жизни, предусматривающие выплату  страхового обеспечения в случае смерти застрахованного лица, устанавливают  разные виды страховых событий, которые  признаются страховыми факторами смерти или гибели. Во многих случаях страхования  жизни человека смерть (гибель) считается  страховых событием, если она наступила  в результате определенных причин (несчастный случай, болезнь, ЧП со смертельным исходом), за исключением самоубийства и других факторов, которые не носят для страхователя (застрахованного) случайный характер.

Страхование жизни на случай внезапной смерти не имеет широкого влияния. Оно, в значительной мере, входит в один вид страхования, который  содержит в себе страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного  обеспечения, смерти или гибели. Такой вид страхования в российском виде страховой практике носит название «смешанное страхование». Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей как отдельного вида граждан, так и целого общества (коллективов туристических организаций, частных фирм, АО и прочее).

Например, пенсионное страхование  является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Страховые  взносы в таком случае выплачивается  непосредственно самими лицами-страхователями или юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые  фонды формируются непосредственном самими страховщиками.

По историческим данным, страхование личности появилось  в XI—XII вв. В некоторых странах  Западной Европы уже в ту пору предусматривалась  страховая выплата пособий не только в случае смерти, но и в  случаях инвалидности, болезни (проказа, слепота и другие заболевания) [4, с. 35-36].

В нашей стране сегодня  личное страхование (индивидуальное) —  это отрасль страхования, с помощью  которой осуществляется страховая  защита семейных доходов граждан  или укрепление достигнутого ими  семейного благосостояния.

В качестве объектов личного  страхования и его видов выступают  имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем и трудоспособностью  человека. Конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока  страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного, либо потеря здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо  продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При  страховании имущества обычная  деятельность действия договора —  один год, подразумевающая ежегодное  его возобновление и возможность  расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное  же страхование жизни, как и страхование  на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть  контракт.

Личное страхование —  это форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования  — гражданско-правовая сделка, по которой  страховщик обязуется посредством  получения им Страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты  или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма  существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного  интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые  может понести застрахованный, и страховой суммой. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску [5, с. 121].

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а  определяются в соответствии с пожеланиями  страхователя исходя из его материальных возможностей.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и  бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих  в результате случайных событий. Разработка, внедрение системы подобных мер становятся частью человеческого  быта и культуры.

Личное страхование, таким  образом, представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных  обстоятельств требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

Согласно статьи 4 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В отличие от объектов имущественного страхования объекты личного  страхования не имеют стоимости. Соответственно при личном страховании  не происходит возмещение материального  ущерба, а выплачивается денежная компенсация в соответствии с  договором страхования, что направлено на выравнивание потерь в семейных доходах вследствие негативных последствий  указанных выше событий.

Личное страхование и  его виды в целом является дополнительной формой государственного социального  страхования и социального обеспечения.

Социальное страхование  является обязательным, а личное страхование  — как правило, добровольным. При  этом пособия, пенсии и другие выплаты  по социальному страхованию удовлетворяют  определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию  направлены на расширение и поддержание  привычного уровня потребностей в зависимости  от материальных возможностей каждой семьи.

Страхователями по личному  страхованию могут выступать  как физические, так и юридические  лица, а застрахованными — только физические лица. Личное страхование  и его виды в Российской Федерации  охватывает страхование жизни, страхование  от несчастных случаев и медицинское страхование [6, с. 110].

Страхование жизни осуществляется на добровольной или обязательной основе. Наиболее развиты и распространены виды добровольного страхования.

Добровольное страхование  жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного  лица); временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом  на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования  или обусловленного договором возраста. Страхование жизни существует в  двух формах — индивидуальной и  коллективной. Индивидуальное страхование  предусматривает заключение договоров  с физическими лицами, обычно в  возрасте от 16 до 70 лет. Договоры коллективного  страхования жизни заключаются  страховой компанией с юридическим  лицом в пользу работников предприятия  или организации, которое становятся застрахованными лицами.