Социально- экономическое значение личного страхования в России

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов  личного страхования и существует как временное, пожизненное, амортизационное  страхование и страхование капитала и ренты в случае выживания.

Страховой риск — смерть застрахованного от болезни, травмы или несчастного случая.

При временном страховании  страховая сумма выплачивается  выгодоприобретателю сразу после  смерти застрахованного, если смерть наступает  в течение срока, указанного как  срок действия договора. Если же застрахованный доживает до срока окончания договора, то выплаты не производятся и уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование ренты осуществляется для получения дополнительного  дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты  ренты на накопленную сумму.

Смешанное страхование жизни  — это комбинация страхования  на случай жизни и случай смерти.

Посредством этого вида страхования  страховщик обязуется:

1) выплатить страховую  сумму немедленно после смерти  застрахованного, если она произойдет  раньше окончания срока действия  договора (временное страхование);

2) выплатить страховую  сумму в момент окончания срока  действия договора, если застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование  капитала без возмещения премий). Поскольку в смешанном страховании  размер выплаты в случае смерти  и в случае жизни всегда  одинаков, то страховые компании  предоставляют на выбор несколько  комбинаций, позволяющих договориться  о большем возмещении риска,  чем сбережений, и наоборот. Эти  комбинации регулируют соотношение  размеров премий.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату  соответствующей страховой суммы  при потере здоровья или в связи  с наступлением смерти застрахованного  от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан: детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

Потребность в таком страховании  обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто  изменяются, и объективными негативными  закономерностями, с которыми человек  нередко встречается в своей  жизни. Например, страхование от несчастного  случая и болезней на период командировки, выполнения сложных и опасных  работ, охоты, отдыха в горах, труднодоступных  местах, участия в спортивных соревнованиях  и т. п.

Подотрасль «Медицинское страхование», или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. Уровень медицинского обслуживания зависит от платной и бесплатной модели медицины [7, с. 130].

Медицинское страхование  по характеру оказываемой медицинской  помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное медицинское  страхование является составной  частью Государственного социального  страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности  в получении медицинской и  лекарственной помощи, предоставляемой  за счет средств обязательного медицинского страхования.

В качестве страховщиков согласно Закону выступают страховые медицинские  организации, имеющие лицензии на право  заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые  оплачивают страховые услуги, являются:

- для неработающих граждан — муниципальные органы самоуправления и администрации республик, областей, городов и т. п.;

- для работающих — предприятия, учреждения, организации, АО, фирмы и другие хозяйствующие субъекты.

В Российской Федерации все  большее развитие получает добровольное медицинское страхование. Оно предназначено  для финансирования и оказания медицинской  помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными  страховыми программами.

Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет:

- добровольных страховых взносов предприятий и организаций;

- добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

Добровольное страхование  может быть как коллективным, так  и индивидуальным.

Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность  выбора условий получения медицинской  помощи регламентируются договором (страховым  полисом).

Тарифы на медицинские  и другие услуги по добровольному  медицинскому страхованию должны устанавливаться  по соглашению страховщика и медицинского учреждения.

Подробные правила добровольного  медицинского страхования разрабатываются  страховщиками индивидуально на основе общих Правил, разработанных  Федеральной службой по надзору  за Страховой деятельностью в  Российской Федерации.

Договор страхования жизни  обусловливает выплаты, которые  обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности  страхователя, как и других лиц, которые  могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании; Эти лица — застрахованный и выгодоприобретатель.

Субъекты договора страхования  жизни. В договор страхования  жизни могут быть включены, кроме  страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и  выгодоприобретатель.

Страхователь — это  лицо, которое заключает и подписывает  договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни — это  физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В  большинстве операций по страхованию  страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также  должен подписать полис при страховании  на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель — это  физическое лицо, назначенное для  получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование  — это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим  страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

- вид страхования;

- дополнительные гарантии;

- страховую сумму;

- срок страхования;

- периодичность уплаты страховых премий;

- дату вступления договора страхования в силу.

Страховой полис — самый  важный документ договора о страховании  жизни, поскольку является доказательством  его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения  между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих  сторон. Посредством этого документа  закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем  или застрахованным или страховщиком.

Полис содержит частные, общие  и специальные условия. Как минимум  он должен включать частные условия, в числе которых:

- имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);

- страховая сумма (капитал и/или страховая рента);

- общая сумма премий;

- срок платежа;

- место и форма оплаты;

- продолжительность действия договора. Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения  в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и  нормами заключения договоров в  страховании жизни, основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или неприятии рисков: профессия, увлечения; моральные качества, материальные средства, которыми располагает  будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании  жизни осуществляется различными способами  в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или  на случай жизни. В страховании жизни  на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии  здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного.

Заявление о состоянии  здоровья — это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного  о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т. д. Анализируя заявление  о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования  человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское  освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров  на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий  страхователь намеренно искажает сведения о своем состоянии здоровья при  заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

Временное страхование. При  временном страховании страховая  сумма выплачивается выгодоприобретателю  сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение  срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного  в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В  противном случае, то есть если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Во временном страховании  жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии рисков.

Классификация личного страхования  производится по разным критериям.

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов. По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев. По количеству лиц, указанных в договоре;

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

Страхование жизни, как и  любой вид страхования, оформляется  договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство  посредством получения им страховых  премий, уплачиваемых страхователем, выплатить  обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный  страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается  смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Таким образом, личное страхование  включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев  и болезней, медицинское страхование. Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей, материально зависящих от застрахованного в случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной утраты трудоспособности.

Страхование жизни носит  долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет  или пожизненно.

Смешанным страхование является такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов. Оно не охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев [8, с. 155].

По окончании договора застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев.

В случае смерти застрахованного  в период страхования страховая  сумма указывается в договоре в момент его заключения. Страхователь одновременно является застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, наступивших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от Страховой  суммы в зависимости от степени  потери здоровья.