Содержание страхового полиса для туриста

СОДЕРЖАНИЕ:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Индустрия международного туризма в Российской Федерации  начала активно развиваться в  начале 90-х годов. По данным Министерства Российской Федерации по физической культуре, спорту и туризму, каждый год из России временно выезжают в краткосрочные поездки 10 - 12 млн. наших граждан. Большинство из них (около 70%) направляются в страны дальнего зарубежья.¹

Выбранная тема курсовой работы актуальна потому, что страхование  играет важную роль в системе организации зарубежного, да и внутрироссийского  туризма российских граждан. Центральное место в данной сфере отводится страхованию экстренных медицинских расходов граждан, выезжающих за рубеж. Этот вид страхования гарантирует застрахованному лицу компенсацию непредвиденных расходов на лечение последствий несчастных случаев и внезапных заболеваний во время его пребывания за пределами Российской Федерации. Помимо этого страховые компании, как правило, предлагают туристам и ряд других сервисных услуг, которые могут быть актуальны для человека за пределами страны постоянного проживания.

В отличие от индустриально  развитых стран, где страхование  туристов развивается многие десятилетия, в России массовое страхование туристов фактически ведется только последние 10 лет. Сейчас на этом рынке активно работает более 200 страховых компаний, причем большинство из них московские.

Для достижения своих  целей страховые компании проводят активную маркетинговую политику, предоставляют  клиентам дифференцированную страховую  защиту, возможность выбора лимита ответственности и набора покрываемых полисом услуг, а также предлагают различные страховые продукты с участием разных зарубежных партнеров - страховых компаний или систем-ассистанса (международных сервисных служб).

Наиболее известными в России партнерами отечественных страховщиков, предлагающих страховые услуги туристам, являются "CORIS", "GESA-assistance", "Mercur", "AXA Colonia Krankenversicherung AG", "International SOS Assistance" и др. Одной из самых активных в сфере работы с российскими туристами является французская компания "GESA-assistance". До 1997 г. она контролировала до 70% российского рынка медицинского ассистанса туристов. Постепенно этот процент стал снижаться в связи с активизацией ее конкурентов, а также из-за того, что на рынке туристских услуг происходит концентрация объемов услуг в руках крупнейших туроператоров, предпочитающих сотрудничать со страховщиками, имеющими и других иностранных партнеров.

Среди зарубежных компаний, оказывающих сервисные услуги для  российских туристов за рубежом, следует также отметить "АХА Colonia Krankenversicherung AG", которая одной из первых начала работать на российском рынке. Услуги, предоставляемые ею, имеют следующие особенности:

во-первых, это нелимитированное, т.е. 100%-ное, покрытие медицинских расходов, возникших в результате внезапного заболевания или несчастного случая;

во-вторых, участие застрахованного  лица в расходах на лечение (франшиза) не предусматривается. Это означает, что непредвиденные расходы застрахованного  туриста на лечение независимо от их размера полностью принимает на себя страховая компания.

Расходы страховой компании на лечение страхователя зависят  от того, в какой стране произошел  страховой случай. Так, цены на лечение  в странах Западной и Восточной  Европы, Азии, Америки могут значительно различаться, поэтому в посольствах зарубежных стран к страховым полисам предъявляются определенные требования. Например, страны Шенгенского соглашения требуют, чтобы страховая сумма составляла не менее 30 тыс. долл. на одно застрахованное лицо.

Стоимость страхового полиса колеблется в зависимости от страны пребывания, продолжительности поездки, размера страховой суммы, возраста застрахованного и пр. Так, пожилым  людям (старше 65 - 70 лет) страховой полис  обойдется в два, а то и в три раза дороже. Кроме того, существенные надбавки к страховому полису предусматриваются для людей, выезжающих за границу с целью занятия спортом.

Приобретая страховой  полис при выезде за рубеж, не следует  руководствоваться только его ценой. Гораздо более важно, чтобы полис имел достаточный лимит ответственности и покрывал все необходимые виды медицинских расходов. Очевидно, что, экономя на страховом полисе, мы экономим на собственном здоровье, поэтому к вопросу о покупке страхового полиса следует подходить очень внимательно.

 

 

 

 

 

 

 

1.  Проблемы  правоотношений туриста и туристской  фирмы

 

В последние годы возросла активность в сфере туристского  бизнеса России. Создаются и привлекают многочисленных клиентов всевозможные туристские фирмы, занимающиеся не только организацией международного и внутреннего туризма, но и такими новыми для нас видами оказания услуг, как приобретение собственности за границей - "тайм-шер", организация клубного отдыха и т. д. Туристские фирмы проводят большие рекламные кампании, всевозможные розыгрыши призов, пропагандируют солнечные берега и богатство заморских стран. Между тем, сталкиваясь с той или иной рекламирующей себя фирмой, оценивая документы, предлагаемые для ознакомления и подписания с туристом, нередко убеждаешься, что многие из них не только далеки от совершенства, но зачастую рассчитаны на некомпетентность клиентов, а иногда содержат явные элементы авантюризма или мошенничества. Во многих случаях документы не соответствуют законодательству о защите прав потребителей, валютному и иному законодательству, ставят клиента в условия, исключающие или крайне затрудняющие защиту его прав.

Суды г. Тольятти и  других городов рассматривают десятки  гражданских дел по искам пострадавших от недобросовестных действий туристских компаний. В судебных заседаниях представители фирм используют всевозможные уловки и противоречия, заложенные ими в договорах и других документах. Правда, в большинстве случаев все такие дела заканчиваются в пользу граждан. Конечно, в турбизнесе, как и в любой другой сфере, трудно избежать неувязок, погрешностей, ошибок: в отеле не хватило места, "забыли" встретить в аэропорту, из-за пропущенной буквы в фамилии на авиабилете не удалось улететь и т. д.²

Уважающая себя компания постарается не доводить дело до суда и компенсировать потери туриста в ходе переговоров или в претензионном порядке. Как распознать такую компанию в безбрежном море рекламы, если все имеют и надлежаще выданные лицензии, и прекрасные офисы? Очень хорошо, когда турфирма застраховала себя от всякого рода неожиданностей в стабильно работающей страховой компании.

На Западе страхование  профессиональной ответственности  турфирм дело довольно обычное. В  России это пока не распространено. Турфирма "А-Тур" недавно получила страховой полис страховой компании "Ресо-Гарантия". Для такой страховки турфирме надо пройти экспертизу надежности, но не все могут себе это позволить.

Одним из основных признаков, по которым можно определить уровень  турфирмы, является грамотно, полно  и равноправно составленный договор  об оказании туристских услуг, который фирма предлагает заключить с туристом, и способность турфирмы учитывать при его заключении предложения самого туриста, если какие-то положения в нем его не устраивают. Именно договор отражает истинное лицо фирмы, ее имидж, профессионализм, уважение (или неуважение) к клиенту. А потому, прежде всего, сама фирма должна быть заинтересована в том, чтобы не только предлагаемый ею туристский продукт, отображаемый в красочных проспектах, видеофильмах или завлекающих речах менеджеров, но и форма этого предложения (то есть содержание договора) не наносили вреда ее репутации.

Договорные отношения  туриста с турфирмой складываются как отношения заказчика и  исполнителя. В законе эти отношения  освещаются в главе 39 Гражданского кодекса (возмездное оказание услуг). По договору возмездного оказания услуг исполнитель (турфирма) обязуется по заданию заказчика (туриста) оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст. 779 ГК).

В отличие от других видов  оказания возмездных услуг, туристские услуги, в том числе международные, имеют особую специфику. Ее суть в  том, что помимо гражданского законодательства туристскую деятельность регламентируют федеральные законы "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" и "О защите прав потребителей", а также ряд других законодательных и нормативно-правовых актов. Например, административное законодательство регламентирует вопрос получения въездных виз, валютное законодательство - форму расчетов, таможенное порядок пропуска через границу декларируемых товаров. Имеются нормативные акты Госстандарта РФ о сертификации туристских услуг, акты государственных антимонопольных органов о применении к туристским услугам законодательства в сфере прав потребителей и т. д. Указанные правовые регламентации так или иначе должны быть отражены в договоре с туристом или же условия этого договора не должны им противоречить.

Специфика турбизнеса состоит  также в том, что турфирма, как правило, сама не осуществляет международные поездки, экскурсии, путешествия, а как бы организует исполнение этих услуг, в реализации которых занята цепочка других ее партнеров. Для того, чтобы осуществить тур, то есть комплекс услуг по размещению, перевозке, питанию туристов, экскурсионных услуг, а также услуг гидов-переводчиков и других услуг, предоставляемых в зависимости от целей путешествия, турфирма самостоятельно вступает в правоотношения со многими организациями - авиа или иным перевозчиком, страховой компанией, консульскими службами, отелями, другими турфирмами, принимающими туристов в местах отдыха. Таким образом, как правильно отметили эксперты-консультанты аудиторской фирмы "ЦБА" А. Герасимова и М. Скапенкер³, турфирма при заключении договора с туристом предоставляет ему не сами услуги, а права (гарантии) на эти услуги, реально осуществляемые другими фирмами, не имеющими прямых договорных отношений с данным туристом.

Как видно из терминов и определений, содержащихся в ст. 1 Закона о туризме, туристский продукт - это право на тур, предназначенное для реализации туристу. Турфирмы (туроператоры и турагенты) - это организации, занимающиеся деятельностью по формированию, продвижению и реализации или только по продвижению и реализации туристского продукта. Таким образом, туркомпания, заключая с туристом договор об оказании международных туристских услуг, реализует туристу не сам тур, а лишь право на него.

Такое положение вовсе  не исключает полной ответственности  турфирмы, заключившей договор на реализацию турпродукта, за то, что право туриста на весь тур или на часть его было каким-то образом нарушено.

Необходимо иметь в  виду следующее. Фирмы, оказывающие  туристические услуги клиентам и  заключающие договоры с туристами, занимаются предпринимательской деятельностью. Они несут повышенную ответственность за нарушения обязательств по договору, в том числе и допущенные теми лицами, с которыми турфирмы сами заключили договоры на обслуживание их заказчика (туриста). Такая ответственность наступает независимо от вины самой турфирмы. В соответствии с п. 3 ст. 401 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушения обязанностей со стороны контрагентов турфирмы.

В связи с вышеизложенным возникают два вопроса: на чем основано утверждение о повышенной ответственности турфирмы независимо от вины и вправе ли турфирма при заключении договора с туристом ограничить или снять свою ответственность за ошибки своих партнеров?

Повышенная ответственность турфирмы возникает из смысла заключаемого ею договора с туристом, согласно которому турфирма не только реализует туристу право на тур, но и формирует и обеспечивает продвижение туристского продукта. Кроме того, согласно ст. 6 Закона о туризме турист имеет право на обеспечение во время тура или после него своих потребительских прав и возмещение убытков, компенсацию морального вреда в случае невыполнения условий договора туроператором или турагентом.

В соответствии со ст. 10 Закона о туризме турист вправе требовать от туроператора или турагента оказания ему всех услуг, входящих в тур, независимо от того, кто эти услуги оказывает. Потребительские права туриста изложены также в Законе о защите прав потребителей, где определены его права при обнаружении им недостатков оказанной ему услуги (ст. 29). В частности, потребитель вправе потребовать безвозмездного устранения недостатков, соответствующего уменьшения цены услуги, возмещения расходов и т. д. Данные нормы Закона о защите прав потребителей и Закона о туризме носят императивный характер. Поэтому отсылка к договору, ограничивающему ответственность, изложенная в ст. 401 ГК, не применяется. Следовательно, турфирма при заключении с туристом договора не вправе снимать или ограничивать свою ответственность (кроме случаев форс-мажорных обстоятельств) за недостатки при оказании туристских услуг, возникшие из-за нераспорядительности партнеров или по иным зависящим от них причинам.

Туроператор при формировании и продвижении туристского продукта приобретает право на услуги, входящие в тур, на основании договоров с лицами, предоставляющими отдельные услуги, или с туроператором по приему туристов, обеспечивающим предоставление всех видов услуг, входящих в тур (ст. 9 Закона о туризме). Приобретя такие права у других лиц и реализовав турпродукт туристу, турфирма тем самым становится ответственной перед последним по всем статьям заключенного с ним договора. Ограничение или устранение такой ответственности в договоре с туристом в силу требований ст. 16 Закона о защите прав потребителей надо расценивать как ущемление прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, и признавать недействительными.

Каков порядок реализации туристского продукта? Согласно ст. 10 Закона о туризме такая реализация происходит на основании договора, который следует заключать в письменной форме. Договор должен соответствовать законодательству России, в том числе законодательству в области защиты прав потребителей. В договоре обязательно должны найти отражение существенные условия реализации турпродукта - предмет договора, условия, которые названы в законе (в данном случае в Законе о туризме) или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.