Состояние развития страхования жилья в РФ

Оглавление

Введение…………………………………………………………………..........3

1. Современное состояние страхового  рынка России

1.1 Краткая характеристика страхового  рынка РФ: его участники, структура………………………………………………………………………..4

1.2 Основные показатели состояния  страхового рынка России: количество  компаний, объемы выплат и другие  объемные показатели, их динамика  за последние 3-5 лет, тенденции  изменения…………………………………….6

2.Состояние развития страхования  жилья

2.1 Краткая характеристика страхования  жилья, его основные условия  (характеристика страхуемого риска,  объекты страхования и т.д.)………...10

2.2 Состояние развития страхования  жилья в РФ…………………………..13

2.3 Факторы, определяющие величину  страховой премии;использование  франшизы……………………………………………………………………...15

2.4  Проблемы развития страхования  жилья………………………………..18

а) экономические факторы,сдерживающие развитие данного вида страхования

б) влияние экономического (финансового) кризиса

Вывод…………………………………………………………………………21

Список использованной литературы……………………………………….23

Приложение………………………………………………………………….24

 

Введение

    Страхование является  одним из стратегических факторов  эффективного функционирования  и успешного развития экономических  отношений в стране. Страхование  позволяет решать проблемы социального  и пенсионного обеспечения, способствует  росту благосостояния граждан,  а также повышает инвестиционный  потенциал государства. Одним  из ключевых моментов при выработке  и принятии стратегических решений  является формирование и развитие  национальной страховой системы,  соответствующей мировым стандартам  и удовлетворяющей потребностям  страхователей и государства. 

  Современное состояние национальной  системы страхования свидетельствует  о ее динамичном развитии и  характеризуется активным спором  на страховые услуги.

    Целью данной контрольной  работы является изучение страхового  рынка России. При этом будут  решены следующие задачи: рассмотрены  теоретические основы функционирования  рынка страховых услуг, в частности,  участники и структура; основные  показатели состояния страхового  рынка России;  краткая характеристика  вида страхования, его основные  условия, состояние развития в  РФ, величина страховых премий, страхового  возмещения; факторы, определяющие  величину страховой премии; использование  франшизы, проблемы развития вида  страхования

а)  экономические факторы, сдерживающие развитие данного вида страхования

б) влияние экономического (финансового) кризиса

 

1.1  Краткая характеристика  страхового рынка РФ: его участники,  структура

    Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли – продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

   Основой формирования страхового  рынка является необходимость  осуществления воспроизводственного  процесса, обеспечения его  непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельств в их жизнедеятельности. Характерные черты страхования: целевое назначение аккумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях; вероятностный характер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет; возвратность средств, так как они предназначены для выплаты всей совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

   В соответствии с Законом  РФ «Об организации страхового  дела в Российской Федерации»  участниками страхового рынка  являются:

- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели -  это любые  юридические или физические лица, которые страхуют какое – либо  вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери  прибыли и иного, на условиях  договора;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования  – форма организации страхового  фонда на основе централизации  средств через паевое участие  его членов;

- страховые агенты – физическое  или юридическое лицо, действующее  от имени страховщика и по  его поручению в соответствии  с предоставленными ему полномочиями;

- страховые брокеры – юридическое  или физическое лицо, которое  должно зарегистрироваться в  установленном порядке в качестве  предпринимателя, осуществляющее  посредническую деятельность по  страхованию от своего имени  на базе поручений страхователя  или страховщика;

- страховые актуарии – граждане  РФ, имеющие квалификационный аттестат  и осуществляющие на основании  трудового договора или гражданско-правового  договора со страховщиком деятельность  по расчетам страховых тарифов,  страховых резервов страховщика,  оценке его инвестиционных проектов  с использованием актуарных расчетов;

- федеральный орган исполнительной  власти, к компетенции которого  относится осуществление функций  по контролю и надзору в  сфере страховой деятельности;

- объединения субъектов страхового  дела, в том числе саморегулируемые  организации.

   По отраслевому признаку  различают рынок личного страхования,  рынок страхования имущества,  страхования ответственности и  страхования финансовых рисков. В свою очередь, каждый из  этих рынков состоит из отдельных  сегментов.   По масштабам различают  национальный, региональный и международный  страховые рынки.

1.2 Основные показатели  состояния страхового рынка России

    Страховой рынок современной России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. В соответствии с п.2 ст.41 Федерального закона от 27.11.92 г №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07г) субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

   Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Согласно отчетам Федеральной  службы страхового надзора за 9 месяцев 2008 г.в настоящее время в Государственном  реестре субъектов страхового дела России зарегистрировано 814 страховых  компаний и 124 страховых брокера. В  совокупности они собрали 699.9 млрд.руб (что на 23,3% больше аналогичного периода  прошлого года), при этом 50,9% общих  сборов приходится на Центральный федеральный  округ, преимущественно московский регион. По большинству видов страхования  в среднем примерно половина сборов обеспечена десятком компаний-лидеров  соответствующего сегмента(для сравнения: в 2004 г. доля первой десятки страховых  компаний в общих сборах составляла только 33%). По добровольному личному  страхованию 10 лидирующих страховщиков собирают 50,1%, по имущественному страхованию  – 44,7%, по страхованию ответственности  – 46,6%, по ОСАГО – 42,5%, а по долгосрочному  страхованию жизни, где уровень  концентрации бизнеса в крупных  компаниях наиболее выражен -72,9%. Все  это говорит о превалировании на рынке крупнейших «федеральных»  компаний с руководящим центром в Москве и постепенном вытеснении с рынка мелких недокапитализированных страховщиков, в том числе региональных.

  Следует также обратить внимание  на следующее обстоятельство. На  всех финансовых рынках России  и страхование в этом смысле  не исключение, с середины 9

90-х годов идет сокращение числа операторов с одновременным повышением капитализации оставшихся и концентрации бизнес в их руках. Рекордное сокращение числа финансовых институтов можно проследить на примере бирж: до 37 организаций, имеющих лицензию на биржевую деятельность (включая товарные биржи) в настоящее время, с более 1000 в начале 90-х на страховом рынке по состоянию на конец 1995 г.имелось 2745 страховых организаций, к настоящему времен их число сократилось в 3,37 раза; число страховых брокеров на пике составляло свыше 1,3тыс., к настоящему оно уменьшилось почти в 10,5 раза. 

 Сокращение числа страховых  организаций являлось слдтвием  стойкого превышения числа отозванных  лицензий над числом выданных  с 1996г. клиентский портфель  ликвидируемых страховщиков передается  их более крупным конкурентам,  за редким исключением, не в  порядкеего организованной передачи  с сохранением действующих обязательств, а путем заключения нового  договора. В отсутствие на страховом  рынке механизма централизованных  гарантийных институтов, осуществляющих  выплаты клиентам утративших  лицензии компаний (за исключением  специфического сектора ОСАГО), отзыв  лицензий компаний-нарушителй сказывается  на страхователях. Клиенты  компаний, присоединяемых в результате слияний и поглощений к другим, более крупным страховщикам, в этом смысле более защищены,так как обязательства по их договору в ходе реорганизации, как правило, сохрняются.

  Что касается рынка в целом,  то недавно был обнародован  стратегический прогноз Всероссийского  Союза Страховщиков, согласно которому  к 2012 г. годовой объем совокупной  страховой премии может составить  от1,3 трлн. До 1,6 трлн.руб(или 2,8-3% ВВП)  при выплатах 0,8-0,9трлн.руб. на  практике для достижения таких  показателей необходимо выполнение  нескольких условий, прежде всего  принятие ряда законопроектов  и среди них  закона об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев опасных  производственных объектов, и изменение  налогового режима по долгосрочному  накопительному страхованию жизни.    Разумеется, что все озвученные экспертами показатели достижимы при условии макроэкономической стабилизации.   На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

  Количество компаний, которые  находятся на рынке, но не  собирают траховых премий (их  сборы равны нулю) сохраняется  на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких  компаний, а в 1 квартале 2010 – 57.

    В ноябре 2010 года прошел  форум топ-менеджеров «Будущее  страхового рынка России» на  котором обсуждалось состояние  страхования в России, его проблемы  и перспективы развития. Гендиректор  «Ингосстраха» Александр Григорьев заявил, что к 2012 году исчезнет почти половина существующих страховщиков – около трехсот. Глава ФССН Александр Коваль  предположил, что к концу 2012 года могут быть закрыты более 60% компаний. Он также подчеркнул, что демпинг стал основной причиной отзыва лицензии почти у 70 страховщиков в этом году. Эксперты отмечают, что часть компаний будет банкротиться из-за недостатка капитала, а часть – из-за кризиса ликвидности.

   Динамика российского страхового  рынка в 2009-2010 гг. см.в приложении  в таблице 1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1   Краткая характеристика страхования жилья, его основные условия (характеристика страхуемого риска, объекты страхования и т.д.)

  Страхование - это система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам или их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть).

   Одним из наиболее значимых  видов страхования является страхование  жилья. Страхование жилья следует  рассматривать как самостоятельное  звено финансовой системы.

   Страхование жилья, предполагает  возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы,  указанной в договоре.

   Ущерб определяется на  основании акта и приложенных  к нему документов, подтверждающих  факт и обстоятельства наступления  страхового случая.

   Соответствующие документы  (акты и сметы) страхователь  получает в органах пожарного  надзора, гидрометеослужбы, милиции,  судебно-следственных органах и  других государственных учреждениях,  а также в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной деятельности  страховщиков или государственными  службами.

    Договоры заключают на  срок от одного года до неопределенного  периода, если перед окончанием  очередного срока страхователь  вносит страховые платежи вновь  (пролонгация договора).

    Когда мы говорим о  страховании квартиры, надо иметь  в виду, что застрахованы могут  быть несколько ее элементов:

- несущие конструкции (стены). Их  стоимость составляет большую  часть суммарной страховой стоимости  квартиры.

- внутренняя отделка квартиры. Сюда относятся окна, обои, гипрок, инженерные коммуникации и прочее.

- домашнее имущество. Также очень  часто «страхуемый» элемент.

- гражданская ответственность.

   Страхование жилых домов  и жилых помещений предусмотрено  проводить на случай их повреждения  или уничтожения в результате:

• пожара, взрыва;

• аварии систем инженерного оборудования и сетей в жилых домах или  за их пределами;

• стихийных бедствий (удар молнии, буря, ливень, град, ураган, наводнение, землетрясение, обвал, оползень, паводок, выход подпочвенных вод, необычные  для данной местности продолжительные  дожди и обильные снегопады и  пр.);