• осадки фундаментов, вызванной изменением
гидрогеологических условий в грунтах
или строительством других зданий и
сооружений;
• противоправных действий третьих
лиц;
• правомерных действий, направленных
на устранение причин и прекращение
дальнейшего развития последствий
страховых событий;
• механических повреждений, вызванных
воздействием движущихся предметов.
Положительным является то, что
в объекты страхования включены не только
жилые помещения, но и жилые дома, а
также отделка и инженерное оборудование.
Круг объектов очерчен актуально. Привлекательно
включение рисков, связанных с противоправными
действиями третьих лиц, в страховые события.
Используется дифференцированный подход
к страхованию жилья, находящегося в собственности
граждан, и к страхованию городского жилищного
фонда, сдаваемого внаем. Собственникам
предлагается страховать внутреннюю отделку
и инженерное оборудование квартир по
полному перечню рисков.
В квартирах, сдаваемых
внаем, предлагается страхование
внутренней типовой отделки и
внутреннего типового инженерного
оборудования квартиры. Договоры
страхования по государственному
жилищному фонду должна заключать
городская администрация. На первых
порах оплата страховых взносов
предполагается за счет городского
бюджета без включения в состав
платы за жилищно-коммунальные
услуги. Круг рисков на первом
этапе ограничен пожарами, взрывами
и стихийными бедствиями.
2.2 Состояние развития страхования
жилья в РФ
Страхование имущественных интересов
и жилищных прав собственников и нанимателей
жилья может стать важнейшим механизмом,
позволяющим сформировать дополнительные
финансовые ресурсы, направленные на восстановление
утраченного или поврежденного жилья
и развитие городской инженерной инфраструктуры.
Особую актуальность жилищное страхование
приобретает в условиях жилищно-коммунальной
реформы, когда радикальным образом меняется
структура жилищного фонда.
Жилищный фонд страны
крайне неоднороден по структуре
собственности и качественным
характеристикам. Он состоит из
государственного, муниципального, ведомственного
и частного жилья, к которому
относятся дома, принадлежащие ЖСК,
ЖК и товариществам собственников
жилья. Примерно треть городского
жилья в России находится в
негосударственной собственности.
Неоднородность жилья, степень
изношенности, различия в природно-климатических
условиях вносят своеобразие
в состав рисков, которые наносят
ущерб жилищному фонду. В одних
регионах есть реальная опасность
землетрясений, в других –
наводнений
Страхование жилья как
новый вид страхования собственности
граждан, возникший в России
в начале 90-х годов, связан с
началом приватизации квартир.
Его появление обусловлено тем,
что собственник квартиры несет
полную ответственность за содержание
и риск случайной гибели своей
квартиры.
На развитии жилищного страхования
отрицательно сказывается отсутствие
достаточных мер государственного
регулирования, как по поддержке
страхования, так и по стимулированию
населения и предприятий к более широкому
использованию его возможностей для защиты
своих законных имущественных интересов.
Отсутствие привычки к
страхованию характерно и для
большинства жителей регионов. Однако
основным тормозом в развитии
страхования жилья является высокая
стоимость страхования. Среднегодовой
взнос по коммерческому страхованию
жилья соизмерим со среднемесячной
зарплатой граждан.
При отсутствии федерального
закона о страховании жилья
в некоторых регионах, где финансовые
вопросы обеспечения сохранности
жилья приобретают особую остроту,
пытаются найти свои пути решения
проблемы путем создания страховых
фондов и формирования источников
внебюджетного финансирования для
компенсации ущербов в жилищной
сфере.
Статистические данные о
страховых компаниях, предоставляющих
страхование жилья, величина страховых
премий, страхового возмещения приведены
в приложении в таблицах 2-5.
2.3 Факторы, определяющие величину
страховой премии;использование франшизы
Действующим законодательством
предусматривается возможность
установления страховщиком не
только пропорциональной системы
страхового обеспечения - например,
системы первого риска, в соответствии
с которой все убытки, не превышающие
страховую сумму, возмещаются
полностью. Но для реализации
этой возможности необходимо, чтобы
порядок расчета суммы страхового
возмещения был предусмотрен
договором (правилами) страхования.
Однако большинство
договоров страхования не содержат
подобной оговорки, и, следовательно,
на них распространяются правила,
применяемые к пропорциональной
ответственности страховщика.
Как правило,
страховщики учитывают фактор
страховой стоимости при определении
суммы страхового возмещения
по договору, однако страховую
стоимость имущества определяют
на момент наступления страхового
случая. На наш взгляд, такой порядок
учета страховой стоимости не
совсем оправдан, т.к. страховой
стоимостью для имущества считается
действительная его стоимость
в месте нахождения имущества
в день заключения договора
страхования (ст. 947 п. 2 ГК РФ).
При наступлении
страхового случая страховщику
предстоит точно определить сумму
страхового возмещения, подлежащего
выплате. Несмотря на то, что
уровень инфляции в настоящее
время согласно официальной статистике
стабилизировался, его влияние на
реальные стоимостные показатели
все еще ощутимо. Применение
в расчете суммы страхового
возмещения страховой стоимости
на дату наступления страхового
случая занизит его размер.
Как известно, франшиза
- это освобождение страховщика
от возмещения убытков, не превышающих
определенный размер, т.е. невозмещаемая
часть ущерба. Она может быть
условной и безусловной, а также
выражаться в абсолютных величинах
(“абсолютная франшиза”) или
в процентах (“относительная
франшиза”). Поэтому если Правилами
страхования предусмотрено наличие
франшизы, но не оговорен ее
характер или перечислены все
возможные ее разновидности, конкретные
договоры страхования должны
содержать информацию о выбранном
варианте.
Можно говорить
о типичности следующих случаев
искажения размера страхового
возмещения в связи с неправильным
применением в расчете франшизы:
1) Иногда из стоимости ущерба
не вычитается безусловная франшиза
несмотря на то, что в договоре
страхования она указана. Аналогична
подобной и ситуация, когда Правилами
страхования предусмотрена безусловная
франшиза по всем договорам
страхования, если в них не
предусмотрено иного, и конкретные
договоры не содержат опровержений
этой информации, однако при определении
размера страхового возмещения
безусловная франшиза не учтена.
2) При расчете суммы
страхового возмещения фактически
применяется условная франшиза
вместо оговоренной безусловной,
что приводит к завышению размера
произведенной страховой выплаты
в случае, если величина ущерба
превышает величину франшизы. Если
же франшиза превысит сумму
убытка, применение условной франшизы
вместо безусловной не исказит
величину страхового возмещения.
Учет в сумме
страхового возмещения безусловной
франшизы вместо условной также
не соответствует условиям договора
страхования, но занижает размер
выплаты, ущемляя интересы страхователя
(кроме случая, когда величина
убытка не превышает величины
франшизы).
3) Порядок применения
франшизы определяется скорее
обычаями страховой деятельности,
мировыми традициями, нежели какими-либо
нормативными документами РФ. Вопросы
возникают при установлении “относительной”
франшизы. Традиционно считается,
что франшиза устанавливается
в %% к страховой сумме. Однако
в связи с тем, что франшизой
считается невозмещаемая часть
убытка, часто страховщики определяют
“относительную” франшизу как
% от величины убытка, т.к. размер
страховой суммы известен сторонам
при заключении договора страхования
(т.е. до наступления страхового
случая), и целесообразность установления
“относительной”, а не “абсолютной”
франшизы вызывает у них сомнение.
При наличии
в договоре страхования сведений
об относительной франшизе необходимо
более четко обозначать базу
для ее определения при наступлении
страхового случая (для предотвращения
вопросов со стороны страхователей
или контролирующих органов). При
этом подход к определению
размера относительной франшизы
должен быть единообразным по
всем имеющимся у страховщика
договорам страхования, если конкретными
условиями договоров не предусмотрено
иного.
2.4 Проблемы развития страхования
жилья
Основными целями развития
жилищного страхования в регионах
должны являться:
• использование механизмов страхования
для формирования стабильных рыночных
отношений;
• создание условий для деятельности
страховых компаний по защите имущественных
интересов юридических и физических
лиц;
• направление инвестиционного
потенциала страховщиков на решение
социально-экономических проблем
региона.
Недостаточно используется
потенциал регионального страхового
рынка для развития жилищного
страхования. Основными причинами
служат: отсутствие реальных экономических
возможностей для страхователей
в связи с невысокой эффективностью
страхового законодательства и
отсутствием статистической информации,
ограниченность платежеспособного
спроса на страховые услуги, недоверие
российского населения к финансовым
институтам в целом и к страховщикам
в частности, низкий уровень
благосостояния населения. В этой
связи, достаточно очевидной является
приоритетная поддержка развития
региональных страховых рынков,
особенно в условиях необходимости
развития и введения обязательных
видов страхования, затрагивающих
интересы всех регионов России.
Однако основным тормозом
в развитии страхования жилья
является высокая стоимость страхования.
Среднегодовой взнос по коммерческому
страхованию жилья соизмерим
со среднемесячной зарплатой
граждан.
Следует отметить, что
поиск региональных форм решения
проблемы страхования жилья, основанных
лишь на льготных условиях
страхования для граждан, недостаточно
эффективен. Необходимо введение
обязательного страхования жилья
через принятие соответствующего
федерального закона.
Вместе с тем потребность
в страховании возрастает. Объективно
этому способствует курс на
удвоение ВВП и повышение благосостояния
населения за счет двукратного
снижения количества бедных россиян.
В целом все это будет способствовать
преодолению большей частью населения
и организаций порога «страховой
бедности».
Экономический кризис (а точнее,
его очередной «девятый вал»)
тяжело ударил по всей экономике
России, включая и страховой сектор.
Замораживание государственных
ценных бумаг и резкое падение
курса рубля имеют два основных
последствия для страхового бизнеса
– сокращение платежеспособного
спроса на страховые услуги
и снижение платежеспособности
самих страховых компаний.
По мнению респондентов,
быстрее всех влияние кризиса
сказалось на жилой недвижимости.
Заместитель директора ООО
«Страховой центр МФА» Д.В.
Макархин (г.Калининград) отмечает,
что физические лица стали
чаще отказываться от страхования
по добровольным видам, по которым
очевиден значительный спад. Те,
кто брал кредит и страховал
залог, теперь имеют проблемы
с просрочкой по кредитам, и
также отказываются от страхования.
В условиях кризиса
часть страхователей пересмотрела
свое отношение к рискам и
к уровню надежности страховых
компаний, в которые риски передаются.
В связи с этим доля компаний, имеющих
рейтинг «Эксперт РА» на уровне А++, выросла
в первом полугодии 2010 года по сравнению
с первым полугодием 2009 года на 7,4 п.п.,
достигнув 62,2%.
М.М.Сухоруков поддерживает
мнение, что основные страховые
интересы сохраняются. Однако
все более проявляется тренд
в сторону страховой защиты
имущества, поскольку в современных
условиях его восстановление
своими силами становится все
более проблематичным.
Из-за кризиса и в условиях
значительной зависимости России
от импорта существенно уменьшились
реальные доходы населения и
активы предприятий. Вследствие
этого произошло резкое сокращение
спроса на страхование жилья,
которое, как правило, имеет
замыкающий характер в потребностях
населения и предприятий.
А.А.Цыганов, главный редактор
журнала «Управление в страховой
компании», заведующий кафедрой
управления страховым делом и
социальным страхованием Государственного
университета управления,д.э.н. : «Финансовый
кризис сказался на многих
сторонах нашей жизни, по-новому
высветил застаревшие проблемы
российской экономики.»
Вывод
Подводя итог,
можно сделать следующий вывод.
Страховой бизнес, присущий всякой
экономике, функционирующей на
рыночной основе, получил в России
за последние годы существенное
развитие. Об этом свидетельствуют
создание сотен страховых организаций,
появление большого количества
новых видов страхования, ранее
не известных в отечественной
экономике.