Современное состояние, проблемы и перспективы развития страхования ВЭД в России

 

 

 

 

Современное состояние, проблемы и перспективы

  развития страхования ВЭД в  России

 

Содержание

Введение 3

1. Особенности развития страхования ВЭД в России 4

2. Проблемы развития отечественного страхования ВЭД 7

3. Перспективы развития страхования в России 11

Заключение 15

Библиографический список 17

 

 

 

Введение

С развитием международной торговли, страхование стало неотъемлемой частью любой внешнеторговой сделки. Страхование внешнеэкономической деятельности представляет собой комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту от рисков участников международного сотрудничества. Внешнеэкономические риски связаны с операциями во внешней торговле, транспортировкой экспортно-импортных грузов, внешними кредитами, проведением международных выставок, отечественными имущественными интересами за рубежом, а также с интересами иностранных физических и юридических лиц в нашей стране, с деятельностью совместных предприятии, оказанием туристических и других услуг. В сферу страхования внешнеэкономических рисков включено также страхование строительных и монтажных работ, осуществляемых иностранными фирмами в нашей стране, имущества и персонала иностранных посольств и консульств, валютных интересов государства. Страхование внешнеэкономических связей, как и страхование вообще, включает личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, как в добровольной, так и в обязательной форме. Страхование ВЭД призвано обеспечивать стабильность протекания внешнеэкономических процессов как внутри страны, так и за рубежом. Выполнение этой задачи осложняется трудностями переходного периода, затрагивающими деятельность отечественных страховых компаний наряду с прочими субъектами экономической жизни.      Цель данной творческой работы заключается в том, чтобы изучить особенности развития страхования ВЭД в России, выделить проблемы развития страхового рынка и рассмотреть перспективы развития страхования ВЭД в Российской Федерации. 

1. Особенности развития страхования ВЭД в России

В каждой стране имеются  национальные особенности развития как страхования в целом, так и внешнеэкономического страхования в частности. Такие особенности могут быть обусловлены государственным устройством, политической ситуацией, экономическим состоянием в стране. Традиционно сфера услуг находится под контролем государства. Возможно, поэтому большинство видов внешнеэкономического страхования монополизированы государством в качестве важного экономико-политического рычага аккумулирования крупных финансовых средств. Внешнеэкономическим страхованием в условиях государственной монополии на внешнюю торговлю в бывшем СССР длительное время занималась исключительно государственная компания «Ингосстрах». При этом внешнеэкономическими страхователями являлись не все предприятия, учреждения, организации или граждане, а внешнеэкономические объединения, посольства и торговые представительства за рубежом, а также те граждане, которые выезжали за рубеж (их число было ограничено государственными служащими и немногочисленными туристами). Государственная монополия до 1992 года действовала в России на все страхование, а не только на внешнеэкономическое: действовали две государственные страховые компании: «Росгосстрах», страховавший внутристрановые риски, и «Ингосстрах», страховавший преимущественно внешнеэкономические риски. Страховой рынок в условиях отсутствия конкуренции развивался чрезвычайно медленно. В результате к началу 1997 года Россия имела высокомонополизированный, малоуправляемый, фактически не развивающийся и неконкурентоспособный по мировым стандартам рынок страхования».

Законы, принимаемые в  РФ в последнее время, дают основание  оценивать государственную политику как процесс формирования олигополистического  страхового рынка. Первое, что позволяет сделать вывод о направлении страхового рынка в сторону олигополистического рынка, это поэтапное сокращение числа страховых компаний. Вне всякого сомнения, множество мелких и финансово неустойчивых компаний дестабилизируют рынок и не создают необходимый имидж страховому процессу. Государство устанавливает правила для получения лицензии, законодательно определяет размер уставного капитала и осуществляет страховой надзор. Бурный рост числа страховых организаций сменился значительным сокращением, чему способствовал финансовый кризис. Так, по данным ФСФР в 2008 году число страховых компаний составляло 786,  тогда как по состоянию на 31 декабря 2010 года в реестре было 625 СК. Таким образом, количество страховщиков уменьшилось на 161 компанию. В 2011 году процесс сокращения числа страховщиков продолжался: по состоянию на 1 марта 2011  года в едином государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 614 страховщиков, а на 1 июля  уже 596 страховых компаний (15   не проводили страховые операции, 8   не представили статистическую отчетность). Это отразилось на динамике развития страхового рынка.¹

Табл. 1

Темп прироста количества страховых организаций²

Период	Изменение
2010/4 к 2009/4	-12%
2010/4 к 2010/3	-3%
2011/4 к 2010/2	-7%

 

Однако больший эффект в «расчистке» страхового рынка  дают законодательные меры:  Федеральный закон  от 22.04.10 г. № 65-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предписывает  увеличить уставный капитал страховых компаний. С 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала страховой организации должен составлять:

• 60 млн. руб. для осуществления исключительно обязательного медицинского страхования;
• 120 млн. руб. для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования, страхования имущества, гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков;
• 240 млн. руб. для осуществления страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней;
• 480 млн. руб. для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

По состоянию на 1 марта 2011  года у 46% зарегистрированных компаний уставный капитал не соответствует новым требованиям. При этом из 46 страховщиков жизни новым требования по уставному капиталу пока соответствуют лишь 5 компаний. Это значит, что с рынка уйдут те, кто не смог выполнить требования закона или произойдет слияние компаний. На страховом рынке сократится число участников, останутся только самые крупные страховые организации, что характерно для олигополистической формы. На долю же первых десяти страховых компаний (с уставным капиталом более 480 млн. рублей) приходится 79% рынка. Компании с уставным капиталом менее 120 млн. рублей занимают только 7%.³ Таким образом, страхование крупных внешнеэкономических рисков в связи с недостатком собственных средств у российских страховых компаний достается иностранным государствам в лице западных перестраховочных компаний. До введения в действие редакции Закона об организации страхового дела в Российской Федерации от 10 декабря 2003 г. российский страховой рынок был фактически закрыт для деятельности иностранных страховых компаний. Основным способом сотрудничества с российскими страховщиками оставалось перестрахование. Но, являясь специфической сферой страховых отношений, перестрахование требует хорошо организованной системы контроля за качеством оказываемых страховых услуг, а также за превентивными мероприятиями у российских страхователей. Эти необходимые условия работы иностранных страховщиков были практически невыполнимыми без разрешения их деятельности на территории России. Поэтому возникали случаи фронтирования, то есть передачи российскими страховщиками иностранным перестраховщикам 100% страховой премии по договору перестрахования.  В настоящее время началась постепенная либерализация российского страхового рынка в отношении допуска иностранных страховщиков к осуществлению прямого страхования, в том числе обязательных видов страхования. Внешнеэкономическое страхование в большей мере является обязательным. И личное, и имущественное страхование, в том числе страхование профессиональной ответственности, обеспечивают имущественные интересы государственных служащих за рубежом, деятельность таможенных перевозчиков и брокеров и т.п. Поддержание высокой доли обязательного страхования в России - это вынужденная мера со стороны государственного регулирования: внешнеэкономическое страхование пока может развиваться, прежде всего, в обязательной форме, а в дальнейшем, вместе с развитием страховой культуры участников внешнеэкономической деятельности (ВЭД) будет использоваться добровольная форма.

2. Проблемы развития отечественного страхования ВЭД

Страхование ВЭД призвано обеспечивать стабильность протекания внешнеэкономических процессов как внутри страны, так и за рубежом. Выполнение этой задачи осложняется трудностями переходного периода, затрагивающими деятельность отечественных страховых компаний наряду с прочими субъектами экономической жизни. К этим трудностям следует отнести пробелы законодательного обеспечения в сфере страхования ВЭД, проблемы осуществления финансирования и инвестирования в российской экономике, нехватку квалифицированных страховых кадров, отсутствие специального программного обеспечения в сфере организации страхового бизнеса, нарастающую конкуренцию со стороны иностранных страховых и перестраховочных обществ. Под такой конкуренцией нужно понимать страховую деятельность иностранных страховщиков на территории Российской Федерации через фактически принадлежащие им российские страховые компании. Кроме того, отрицательно на страховании ВЭД сказывается отсутствие единой государственной программы развития страхования в Российской Федерации.

Следствием вышеперечисленных  проблем стало замедленное развитие страхования, не обеспечивающее объективно необходимого уровня страховой защиты имущественных интересов в сфере ВЭД.

За период свободного развития страхового рынка с 1992 года был принят целый ряд законодательных и  подзаконных актов, которые не только сформировали, но и усложнили порядок деятельности российских страховщиков. При этом многие определения, напрямую затрагивающие внешнеэкономическое страхование, не нашли отражения в законодательных актах России. Например, в российских законах отсутствует определение политического риска как объекта страхования. Хотя внешняя торговля осуществляется согласно внешнеэкономическому контракту и международному праву, которые не в состоянии исключить риск изменения политической обстановки в стране партнера.

Пробелы законодательного обеспечения  страхования оказывают негативное влияние на конкурентоспособность российских страховых компаний. Недостатки существующих нормативных актов являются особенно отрицательным фактором для страхователей (участников ВЭД) и их западных контрагентов, испытывающих недостаток в страховой защите внешнеэкономических сделок, по сравнению с привычным для них страховым сервисом за рубежом. Российские участники ВЭД сталкиваются с непониманием такого положения дел со стороны своих иностранных партнеров, в государствах которых имеется многовековой опыт страхования и отрегулированный законодательный механизм.

Недостаточная развитость инфраструктуры внешнеэкономического страхования приводит к вынужденной концентрации российского страхового рынка. Многие компании исчезают с рынка, не выдерживая конкуренции, или становятся дочерними обществами (региональными подразделениями) крупных страховщиков, переходя в них целыми коллективами. В 2002-2004 годах на рынке наблюдались слияния и поглощения («Росгосстрах» и «Сибирь»), обмен топ-менеджментом («Прогресс», «Россия», «УралСиб» и «Гута-Страхование»), покупки российских страховщиков западными компаниями («Allianz» и «РОСНО»), а также увеличение доли участия иностранных страховщиков в российских дочерних компаниях (с 45% до почти 100% участия «Zuerich» в «Цюрих-Русь»). Таким образом, ключевую роль в российском страховании играют крупные страховые холдинги, обладающие разветвленной региональной сетью. Например, «Росгосстрах» имеет более 80 филиалов и 2 000 агентств, «Страховой дом ВСК» - более 80 филиалов и 300 отделений по России. При этом региональная фрагментация рынка очень существенна: на долю Центрального федерального округа приходятся 58% от совокупного объема страховых премий. Наибольшее число страховых компаний сосредоточено в Москве, Санкт-Петербурге и прилегающих к ним областях. Крупнейшие страховые компании, ориентированные на внешнеэкономическое страхование, такие как: «Ингосстрах», «РОСНО», «УралСиб» имеют головные офисы в Москве. Это обусловлено не только сосредоточением квалифицированных кадров в этих регионах, но и тем, что в них велики объемы заключаемых внешнеэкономических сделок и наилучшим образом развита страховая инфраструктура. Фактически все крупные российские перестраховочные компании и брокеры находятся в Москве и Санкт-Петербурге. Несмотря на наличие более трех десятков специализированных перестраховочных компаний, развитого российского рынка перестрахования нет, так как финансовые возможности этих компаний существенно уступают экономической мощи страховщиков и западных перестраховщиков.

Табл. 2

Крупнейшие страховые  компании России в 2011 году⁴

№	Компания	Объем страховых премий в 2011 году (млн. руб.)	Объем страховых премий в 2010 году (млн. руб.)	Изменение (%)
1	Росгосстрах	84 304,68	74 305,42	13,46
2	Согаз	54 921,39	47 947,38	14,55
3	Ингосстрах	52 769,33	41 166,99	28,18

Окончание табл. 2

4	РЕСО-Гарантия	44 946,63	35 811,05	25,51
5	ВСК	29 676,82	25 147,46	18,01
6	Альфа-страхование	28 233,28	20 463,27	37,97
7	Согласие	25 709,44	15 798,13	62,74
8	РОСНО	21 294,88	20 600,52	3,37
9	Страховая группа МСК	19 424,71	10 019,82	93,86
10	Ренессанс страхование	14 309,25	12 186,17	17,42

 

В целом проблемы национального  перестраховочного рынка негативно  сказываются на состоянии страхового рынка России, что приводит к передачи основной доли перестраховочной премии за рубеж. Более десяти лет в России работают такие всемирно известные перестраховочные компании, как: «Muenich Re», «Cologne Re», «Swiss Re», а также брокеры: «Marsh & McLennan», «AON», «Heath». Институт независимых посредников в России также недостаточно развит. Как страховых агентств, так и страховых брокеров не хватает. Институт страховых брокеров в России получил свое развитие только с началом рыночных преобразований. При этом специализированные страховые брокеры находятся только в начальной стадии развития. Объем размещаемых брокерами рисков увеличивается год от года, но еще значительно уступает объему операций выше названных представительств западных страховых брокеров. Интенсивное развитие института независимых страховых посредников в ближайшие годы могло бы положительно отразиться на состоянии страхового рынка в целом.