Современное состояние страхового рынка России. Страхование контейнеров

Затраты на ремонт контейнеров (кроме случаев общей аварии) по данному условию страхования возмещению не подлежат.

Страхованием не покрываются:

Расходы при повреждениях, вызванных противоправными  действиями Страхователя;

Обычный износ, обычная коррозия и ржавчина или постепенная порча;

Таинственное  исчезновение, необъяснимая гибель и  пропажа, обнаруженная в результате инвентаризации;

Гибель, вызванная внутренним дефектом или  природой страхуемого объекта;

Убытки, вызванные задержкой, даже если задержка произошла из-за покрываемого страхованием риска;

Убытки, возникшие в результате банкротства  или невыполнения финансовых обязательств;

Гибель, возникшая в результате немореходности судна или транспортного средства, неспособности судна или транспортного  средства безопасно транспортировать страхуемый объект, если Страхователь или его представитель посвящены  в такую немореходность или неспособность.

Страхованием покрывается каждый находящийся на транспортном средстве контейнер в пределах морских и территориальных границ, указываемых в договоре страхования (полисе). При расширении этих границ Страхователем должна быть доплачена премия, величина которой устанавливается Страховщиком.

О существе расширения территориальных  границ Страховщик должен быть поставлен  в известность в течение 5 рабочих  дней.

В случае, когда страхуемый в соответствии с настоящими Правилами контейнер  продан или сдан в аренду стороне, не значащейся как Страхователь, страхование  такого контейнера автоматически будет  прекращено до тех пор, пока Страховщик письменно не согласится с продолжением страхования.

Страховая сумма устанавливается в размере действительной стоимости контейнеров на момент заключения договора страхования, подтвержденной соответствующими документами и согласованной Сторонами.

Страховой премией является плата за страхование, которую Страхователь обязан внести Страховщику в соответствии с договором страхования.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы.

Ставка страхового тарифа зависит от вида транспортировки, срока страхования, страховой суммы, а также иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая и величину возможного ущерба, и исчисляется согласно установленным Страховщиком тарифов.

Уплата  страховой премии производится единовременным платежом или в рассрочку, конкретное указывается в договоре страхование (полисе).

Страховая премия может быть уплачена наличными  деньгами или путем безналичных  расчетов. При неуплате страховой  премии (первого или единовременного  страхового взноса) Страхователем в  течение 5 рабочих дней с момента  заключения договора страхования, договор  считается несостоявшимся и не имеющим  юридической силы.

Если  договором страхования определены соответствующие сроки уплаты премии или уплата премии в рассрочку, то Страховщик вправе требовать от Страхователя предоставления соответствующих гарантий (банковская гарантия, гарантийное  письмо).

В договоре страхования может быть предусмотрена условная или безусловная  франшиза.

При назначении в договоре страхования (полисе) условной франшизы Страховщик освобождается от ответственности  за убыток, если его размер не превышает  размер франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает размер франшизы.

При назначении в договоре страхования (полисе) безусловной франшизы ответственность  Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине.

Если  не оговорено иного, франшиза устанавливается  по каждому страховому случаю.

При изменении степени риска во время  действия договора страхования,

Страхователь  обязан в течение 3-х рабочих дней с момента, когда ему стало  об этом известно, предоставить Страховщику  письменное сообщение об изменениях в риске.

При увеличении степени риска Страховщик имеет право потребовать изменения  условий страхования и уплаты дополнительной премии. Если Страхователь не согласится на изменение условий  страхования или откажется от уплаты дополнительной премии, договор  страхования расторгается.

Если  Страхователь не сообщит о повышении  степени риска намеренно, либо исказит  характер его изменения, то Страховщик освобождается от обстоятельств  по возмещению убытка с момента повышения  степени риска.

При требовании страхового возмещения Страхователь или Выгодоприобретатель обязан предъявить договор страхования, выданный Страховщиком в подтверждение принятия объекта на страхование и документально  доказать:

- факт наступления страхового случая;

- для доказательства интереса при страховании контейнеров: копии договоров аренды либо иных договоров регламентирующих имущественный интерес, перевозочные документы, фактуры и счета, если в соответствии с этими документами, Страхователь имеет право распоряжения контейнером;

- размер связанного с наступлением страхового случая ущерба;

- для доказательства размера претензии по убытку: акты осмотра поврежденного контейнера аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и т.п. документы, составленные согласно законам или обычаям того места, где определяется убыток; оправдательные документы на произведенные расходы, счета по убытку, а в случаетребования о возмещении убытков, расходов и взносов по общей аварии -обоснованный документами расчет или диспаша, а также иные документы, необходимые Страховщику для решения вопроса о размере причиненного ущерба.

Страховщик  после получения всех документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба, имеет право  на проверку обоснованности и действительности предоставленных документов. По истечении  этого срока, Страховщик обязан известить  Страхователя о выплате или об отказе от выплаты с указанием причин отказа. В случае признания претензии обоснованной, выплата страхового возмещения производится в течение срока, оговариваемого в договоре страхования.

Право на предъявление требования к Страховщику  о выплате страхового возмещения действует в пределах срока исковой  давности, установленного законодательством  Российской Федерации.

После выплаты страхового возмещения к  Страховщику в пределах уплаченной суммы переходит право требования, которое Страхователь имеет к  лицу, виновному в причинении ущерба.

Споры, возникшие по договору страхования, разрешаются путем переговоров  Сторон с привлечением, при необходимости, специально созданной экспертной комиссии.

При недостижении согласия спор передается на рассмотрение суда (арбитражного суда) в порядке, предусмотренном законодательством  Российской Федерации.

Претензии могут быть предъявлены в пределах сроков исковой давности, установленных  законодательством Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Состояние развития рынка страхования контейнеров

 

Перспективным направлением эксперты считают страхование  контейнеров. Объем контейнерных перевозок  в России сейчас невелик, всего около  одного процента от грузооборота,  но он активно развивается. У этого  рынка большие перспективы –  в других странах на контейнерные перевозки приходится до 10-15% от грузооборота. Если говорить о составе страхуемой продукции, то эксперты рынка выделяют в качестве перспективной перевозку  продуктов пищевой  промышленности, а также оргтехники, бытовой и  сельскохозяйственной техники, автотранспорта.

Эксперты  считают, что у данного вида страхования  – большое будущее.  Дело в  том, что развитие страхования контейнеров зависит от количества перевозок. А они, как выясняется, увеличиваются из года в год. Только по Петербургу за прошедший год динамика роста страхования грузов составила 15%. На рост перевозок влияет и социально-экономический фактор: увеличиваются показатели производства  объемы экспортно-импортных перевозок. И потенциальные страхователи понимают, что без страховки им не обойтись.

Страховщики отмечают оживление на рынке грузоперевозок и с оптимизмом говорят о восстановлении отрасли после кризиса. Только за первый квартал 2011 года зафиксирован рост на 31.4% и развитие продолжается!

Состояние транспортного страхования контейнеров можно проанализировать на основе таких показателей, как объем премий и выплат, количество заключенных договоров.

Анализ страховых премий по видам  страхования дает следующие результаты. В общем, например, по ООО «Росгосстрах-Аккорд»  объем страховых премий по состоянию  на 2011 год составил 1819890,5 тысяч рублей, что больше по сравнению с 2010 годом  на 286242,4 тысяч рублей. Сбор премий по транспортному страхованию грузов на данном периоде составил 2398,2 тысяч рублей, что аналогично составляет 0,15 % от общей собранной премии. По сравнению с предыдущим годом страхование грузов уменьшилось на 496,1 тысяч рублей.

Рисунок 1 –  Диаграмма поступления страховых  взносов за 2011 год

 

 

Рисунок 2 – Динамика страховых выплат за 2011 год

 

Все транспортные операции по осуществлению  грузоперевозок тесно связаны с  материальными потерями, такими как  повреждение, утрата груза в результате различных форс-мажорных обстоятельств. Страхование бесспорно выступает  тут как основной способ избежания  потерь.

В первую очередь, можно говорить о  достаточно высокой заинтересованности участников рынка в развитии данного  вида страхования: около 4/5 опрошенных признали важным развитие страхования контейнеров, и 2/3 респондентов оценили как «хорошую» перспективность страхования контейнеров как вида страхования в России. Также около половины опрошенных позитивно охарактеризовали сегодняшнее состояние в целом страхования в России и квалификацию российских страховщиков по страхованию контейнеров. Разумными представляются и сегодняшние скептические оценки, данные ряду критериев. Это традиционно тормозящая роль государственного и законодательного  регулирования, влияющих на развитие  страхования  контейнеров, также и слабая уверенность в активности страхователей и, наконец, такие специфические критерии, важные именно по этому виду страхования, как влияние государственной монополий на средство транспортировки и развитие внутреннего страхования перевозок. При этом, несмотря на низкие оценки развития некоторых факторов, большинство рассмотренных критериев были признаны экспертами очень важными для развития страхования контейнеров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Проблемы  развития страхования контейнеров

 

Однако  на пути победоносного развития страхования  контейнеров и грузоперевозок стоит немало препятствий: здесь и продолжающийся ценовой демпинг, и несовершенство законодательства, и необходимость повышения страховой культуры потребителей услуг.

Сейчас  основными клиентами страховщиков являются экспортеры, которые вынуждены  страховать груз по условиям контрактов, и малые предприниматели, для  которых потеря одной партии товара ставит под вопрос существование  бизнеса. Остальные 50-60% компаний предпочитают не тратиться на страховку. Эксперты отмечают, что проблема кроется в  отсутствии культуры страховки контейнеров и низком уровне товарооборота. Услуги по страхованию контейнеров в настоящее время оказывают практически все российские страховщики. Однако, несмотря на такое высокое предложение, спрос на этот вид страховки невелик. По самым оптимистичным оценкам, в России страхуется всего 40-50 % грузов. По данным Госкомстата, в 2005 году общий сбор премий по страхованию контейнеров составил 13 миллиардов рублей, что составляет 4 % от общих сборов страховщиков. При этом, что на Западе эта услуга имеет массовый характер: там под 80-90 % контейнеров обязательно приобретается полис. Собственно, та половина контейнеров, которая сейчас страхуется в России, в основном приходится на компании, которые работают с иностранными фирмами. Для последних такой вид страховки является обязательным условием ведения бизнеса. Что касается внутреннего грузооборота, то на него приходится меньше чем пятая часть от всего объема застрахованных в России грузов. Причем в основном клиентами страховщиков становятся малые предприниматели. Дело в том, что для них, в отличие от крупных компаний, потеря одной партии товара может оказаться причиной разорения бизнеса, так что им лучше потратиться на страховку, чем рисковать. Спецификой клиентуры определяется и характер товаров, которые чаще страхуют. По словам Дарьи Туркиной из РОСНО, самые популярные для страховки товары – продукты питания, алкоголь, табак, парфюмерия, косметика и бытовая техника – как раз то, чем чаще всего торгуют малые предприятия. Характер товара – один из основных параметров, влияющих на цену страховки. По оценке начальника управления страхования контейнеров «Ингосстраха» Николая Лигачина, стоимость полиса может составлять как тысячные доли процента от стоимости товара, как и доходить до 15 %. С каждой компанией заключается индивидуальный договор, и цена формируется в зависимости от нескольких коэффициентов. Например, страховка фарфоровых чашек обойдется дороже, чем страховка станков, потому что вероятность повреждения в первом случае гораздо выше. Жидкие грузы застраховать сложнее, чем твердые. Не каждый страховщик, к примеру, возьмется страховать нефть, потому что избежать недостачи практически невозможно. «Когда нефть переливается из одной цистерны в другую, какая-то часть неизбежно оседает на стенках», объясняет позицию страховщиков Виктор Рассказов из «Энергогаранта». Во многом цена зависит от вида транспорта. По рейтингу страховщиков, самый быстрый и безопасный способ транспортировки, где товар к тому же еще и трудно украсть, это авиатранспорт. Второе и третье место делят железнодорожный транспорт и автомобили. К морским перевозкам отношение у страховых компаний неоднозначное, оно зависит от личного опыта страховщика. Естественно, если страховщик три раза за историю страховал танкеры, и все три потонули, то коэффициент в четвертый раз будет высоким. Впрочем, из любых расчетов бывает исключения. Например, «Ингосстрах» выплатил 56190943 доллара за аварию, которая произошла при перевозке, казалось бы, безопасного груза безопасным авиатранспортом: Ан-124, на борту, которого находились два застрахованных самолета Су-27, упал на Иркутск. Третий фактор, определяющий цену,- через какую территорию перевозится груз. У страховщиков есть свои черные списки стран, через которые, считается, груз провозить опасно. Например, в Польше грузы часто исчезают, так что если маршрут следует через территорию этого государства, цена увеличивается. А груз, отправляемый в некоторые страны, ни одного страховщика не заставишь страховать. Например, попытка купить полис на страховку груза, предназначенного для Ирака, да и многих других стран Ближнего востока, наверняка закончится провалом.

Одной из важных проблем отрасли было названо  влияние государственной монополий  на средства транспортировки – железнодорожные  перевозки и трубопроводы. Действительно, сегодня до 75 % внутреннего грузооборота приходится на железную дорогу и трубопроводы – сегменты крайне монополизированные. В отношении трубопроводов страховщики придерживаются единого мнения: государственная монополия тормозит развитие страхования грузов. Приведем мнение эксперта:

Александр Кудряков, генеральный директор страховой  компании «Пари»:

- Барьеры  на пути рыночных компаний  к страхованию потоков нефти  и газа, транспортируемых по магистральным  трубопроводам, останутся непреодолимыми до тех пор, пока 100 % газо-и и нефтепроводов будет оставаться в собственности «Газпрома» и «Транснефти», имеющих свои кэптивы.

На  железной дороге бороться с доминирующим положением «избранной» компании также  крайне сложно. По словам Олега Ульяновского, вице-президента по маркетингу компании НАСТА, при заключении договоров  грузоперевозки грузоотправителю (или  грузополучателю) рекомендуют в  добровольном порядке заключить договор страхования с конкретной компанией. Компании, не согласные с таким порядком, способны поплатиться срывом сроков поставок, поскольку отделение железной дороги может притормозить подачу вагонов для перевозок. Конечно, по мере реформы МПС и перехода части подвижного состава во владение независимых компаний плата страховых компаний за вход на этот рынок снижается. Тем не менее, пока еще в большинстве случаев именно от РЖД зависит скорость и условия движения груза, а потому сохраняется добровольно-принудительный характер страхования перевозок, а также невозможность объективно урегулировать условия страхования и страховые тарифы. «Простым» компаниям, в число владельцев которых не входят нефтяные или железнодорожные гиганты, остаются работать в оставшихся нишах – страховать морские, авиационные и автомобильные перевозки.

Мошенничество в страховании контейнеров.

Несомненно, в настоящее время существует проблема страхового мошенничества  в страховании контейнеров, так же как и в остальных видах страхования. Основными методами борьбы с мошенничеством остаются участие службы безопасности страховой компании  в расследовании страховых случаев, а также создание единой базы страховщиков, позволяющей выявлять недобросовестных страхователей.

Особенно  остро стоит вопрос встал в  прошлом году. Мошенничество с  подставными машинами, а также  сговор преступников с лицами, участвующими в перевозке грузов (водителями, охранниками), доставили немало хлопот специалистам страховых компаний. Бывали в практике и такие случаи, когда  мошенническим путем получить возмещение пытался сам страхователь, но сегодня  такие случаи редкость.