Современный страховой рынок России: состояние и проблемы

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО Сыктывкарский государственный  университет

Финансово-экономический факультет

Кафедра бухгалтерского учета и аудита

 

 

 

 

 

 

 

 

Р Е Ф Е Р А Т

по дисциплине: Страхование

 

 

На тему: Современный страховой рынок России:

 состояние  и проблемы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                   Исполнитель: я

                                                                Проверила: доктор экон. наук

                                         Ильина Л. И.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Сыктывкар  2010

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение.....................................................................................................................................3

1. Страховой рынок России..............................................................................................5
2. Влияние мирового финансового кризиса на страховой рынок РФ........................10
3. Проблемы развития страхового рынка в РФ............................................................14
4. Перспективы и пути совершенствования страхового рынка в России..................16

Заключение..............................................................................................................................21

Список использованной литературы.....................................................................................23

Приложения.............................................................................................................................24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность работы, определена тем, что страхование относится к  специальному и довольно сложному сектору  экономики. Для страхового рынка  сегодня характерны: широкий спектр видов страхования, элементы конкуренции, обширный круг законодательных, нормативно – правовых положений и требований, разнообразие правил и условий страхования; новые взаимоотношения с иностранными страховыми компаниями; особая система государственного контроля за деятельностью страховщиков и др.

Как и вся экономическая система, страхование находится в стадии реформирования. Это развивающаяся  отрасль, которая опирается на огромный, практически не освоенный рынок, имеющий большое будущее. Основанием для такого прогноза является то, что  во многих цивилизованных странах мира страховые компании по мощности и размерам концентрируемого в них капитала равны банкам и являются важной отраслью финансового сектора экономики. Перспективная роль страхования в современной экономики обусловлена и выполняемой им функцией финансового стабилизатора развития, который, с одной стороны, позволяет субъектам экономики компенсировать ущербы вследствие страховых случаев, а с другой – накапливать финансовые ресурсы для их инвестирования в науку, туризм, другие сферы хозяйственной деятельности.

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных  интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна  в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность ' экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования - одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

Рассматриваемая тема хорошо освящена в современной литературе, здесь  можно отметить таких авторов, как  Александров А.А., Вобльш К.Г., Деева  А.И., Селипов Е.Н., Сплетухов Ю.А., Турбина К. Е., Шахов В.В. и др.

Цель работы: изучить современный страховой рынок РФ и выявить основные проблемы его развития.

Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:

1) изучить состояние страхового  рынка РФ;

2) рассмотреть тенденции его  развития;

3) проанализировать проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.

Работа состоит из введения, четырех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страховой рынок России

 

Страховой рынок представляет собой  определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи  являются страховые услуги и формируются  спрос, предложение на них. Он характеризуется  как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

Объективной основой развития страхового рынка служат необходимость обеспечения  непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели, посредники, их ассоциации, а также государство в лице органа страхового надзора – ФССН при Министерстве финансов РФ.

Категорию продавцов составляют страховые  и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, заключающие договора страхования с тем или иным продавцом.

Страховой рынок современной России за период своего развития претерпевал  существенные изменения по составу  и качеству представленных на нем  операторов. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 27.07.10 г.) субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), в едином государственном  реестре субъектов страхового дела на 30 июня 2010 года зарегистрированы 666 страховщиков, из них 660 страховых организаций  и 6 обществ взаимного страхования, что на 10,4% меньше по сравнению с количеством страховщиков на 30.06.2009 года (743 страховых организаций).

Региональный страховой рынок  объединяет страховые организации  отдельных регионов страны, связанных  между собой тесными интеграционными связями. В России крупнейшим региональным рынком является страховой рынок Центрального федерального округа. Из восьми региональных рынков РФ на долю рынка Центрального федерального округа (преимущественно Московский регион) приходится 56,5% собранных страховых премий и 54,2% страховых выплат (таблица 1).

Таблица 1 - Страховые премии  и выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам за 1 полугодие 2010 года¹

 

* показатель содержит сведения  о страховых премиях и выплатах по договорам страхования, сострахования по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна

 

Важным концептуальным вопросом был  и остается вопрос, за счет каких  видов страхования должен в первую очередь развиваться российский страховой рынок: обязательных или добровольных. Не секрет, что долгое время и основной причиной роста на стадии подъема рынка, и стабилизирующим элементом в трудные годы было обязательное страхование (ОМС И ОСАГО), а также обязательно-добровольные (предписанные страхователям их отраслевыми нормативными актами) и вмененные (предписанные требованиями деловых партнеров, кредитных организаций или органов власти) виды страхования. Этот же вопрос становится краеугольным в рамках обсуждения стратегических и концептуальных документов о будущем развитии страхового рынка. По итогам 1 полугодия 2010 г. доля сборов по обязательному страхованию составляла 54,8%, однако увеличение его происходило более высокими темпами. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года в обязательном страховании достигнут прирост 6,5%, тогда как в добровольном страховании аналогичный показатель составил - 5,1% (Таблица 3). При этом следует понимать, что в действительности показатели добровольного страхования содержат в себе результаты работы страховщиков в тех секторах, где страховать определенные риски клиента обязывают закон или контрагент при осуществлении каких-либо видов операций, т.е. считать их в полном смысле «добровольными» не приходится. Забегая вперед, можно отметить, что роль обязательного страхования в России в ближайшие годы по-прежнему будет оставаться определяющей.

Общая сумма страховых премий  и выплат по всем видам страхования  за  1 полугодие 2010 года составила  соответственно 521,51 и 368,0  млрд. руб. или 105,9 и 104,6  %  по сравнению с аналогичным периодом 2009 года (Таблица 2).

Таблица 2 - Ключевые показатели страхового рынка, 2006год – 1 полугодие 2010 г.²

Период	Страховые премии, млрд. руб.	Страховые выплаты, млрд. руб.	Коэф-фициент выплат	Страховые премии, кроме ОМС, млрд. руб.	Страховые выплаты, кроме ОМС, млрд. руб.	Коэффициент выплат, кроме ОМС
2006 год	610,6	352,8	57,8%	407,1	162,1	39,8%
2007 год	776,0	481,9	62,1%	486,1	203,8	41,9%
2008 год	952,0	626,5	65,8%	555,0	249,8	45,0%
1 полугодие 2008 года	476,2	282,5	59,3%	295,6	109,5	37,0%
1 полугодие 2009 года	493,7	352,1	71,3%	271,6	135,2	49,8%
1 полугодие 2010 года	521,51	368,0	70,7%	285,95	135,67	47,4%

 

Однако, по оценке экспертов, увеличение объёма собранных взносов произошло в основном за счёт повышения тарифов в добровольном медицинском страховании и роста обязательных и вменённых видов страхования. При этом такие важные сегменты страхового рынка, как страхование каско и страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков далеки от выхода из кризиса. Аналитики прогнозируют в 2010 году падение взносов в этих сегментах на 19 и 12% соответственно. Намного лучше дела обстоят в секциях страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования выезжающих за рубеж – к концу 2010 года они выйдут на докризисный уровень, увеличившись на 3% по сравнению с 2008 г. Окончательное восстановление рынка с точки зрения объёмов собранной премии следует ожидать в 2011 году. Новый этап бурного роста российского страхового рынка начнётся в 2012 году с вступлением в силу нового закона об опасных производственных объектах и реализации иных мер по стимулированию спроса на страхование. 

Совокупный объем страховых  премий по добровольному страхованию  за 1 полугодие 2010 года достиг 235,59 млрд. руб., что на 5,0% больше показателя за 1 полугодие 2009г. Совокупные выплаты по добровольному страхованию – 106,07 млрд. руб. (на 2,4% меньше, чем в 1 полугодии 2009г.).

Общий объем страховых премий по обязательному страхованию в 1 полугодии 2010г. составил 285,46 млрд. руб. (106,5% к 1 полугодию 2009г.). Общий объем выплат по обязательному страхованию за отчетный период достиг 267,17 млрд. руб., что на 7,4% превысило аналогичный показатель за 1 полугодие 2009г (Приложение 2).

Среди видов добровольного страхования наибольший удельный вес имеет страхование имущества, на долю которого приходится 57,6% общего объема премий по добровольному страхованию и 64,4% совокупных выплат. На втором месте по распространенности – личное страхование (кроме страхования жизни) – 31,2% премий и 30,6% выплат.

Среди видов обязательного страхования  наибольшая доля приходится на обязательное медицинское страхование: 82,5% от общего объема страховых премий по обязательному  страхованию и 89,0% выплат. На втором месте по распространенности – ОСАГО, удельный вес которого составляет 15,2% совокупного объема премий по обязательному страхованию и 10,0% выплат.

Среди действующих договоров большую  часть портфеля занимает ОСАГО (43%), на втором месте личное страхование  – 26%. Среди заключенных договоров 50% занимает личное страхование, что объясняется большим количеством полисов страхования от несчастного случая, проданных пассажирам на железнодорожном транспорте (более 83% от всех заключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных договоров находится ОСАГО – порядка 29% от общего количества договоров.

По сравнению с 1 полугодием 2009 года в структуре премий произошли  следующие изменения. В страховании  жизни сократилась доля пенсионного страхования с 9,4% до 6,8%, зато выросла доля страхования с условием периодических выплат – с 11,8% до 14,3%. В страховании имущества уменьшилась доля КАСКО с 49,7% до 46,7%, выросла доля страхования имущества с 36,8% до 38,9%. В страховании ответственности выросли доли ДСАГО – с 14,2% до 15,9% и страхования иных видов ответственности с 37,3% до 42,2%. Структура премий по личному страхованию по сравнению с 1 полугодием предыдущего года осталась без изменений.

В 1 полугодии 2010г. 50 крупнейшими российскими  страховыми компаниями суммарно было собрано 285,49 млрд. руб. страховых премий, кроме ОМС, что составило 83,28% от общего объема страховых премий.

 

Таблица 3 -  Общие сведения о страховых премиях и выплатах  за 1 полугодие 2010 г.³

Виды страхования	Страховые премии			Выплаты
	млрд. руб.	% к общей сумме	% к соответ-вующему периоду предыду-щего года	млрд. руб.	% к общей сумме	% к соответст-вующему периоду предыду-щего года
страхование жизни	8,97	1,7	126,2	2,74	0,7	93,5
личное страхование (кроме страхования жизни)	73,55	14,1	113,3	32,51	8,8	102,4
страхование имущества	135,92	26,1	99,5	68,99	18,8	95,5
страхование ответственности	14,13	2,7	110,5	1,3	0,4	101,6
страхование предпринимательских  и финансовых рисков	3,37	0,6	110,9	1,21	0,3	268,9
ИТОГО по  добровольным  видам страхования	235,94	45,2	105,1	106,75	29,0	98,3
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)	43,56	8,4	109,0	26,18	7,1	112,4
обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования и ОСАГО)*	6,45	1,2	99,4	2,74	0,8	93,8
обязательное медицинское  страхование	235,56	45,2	106,3	232,33	63,1	107,1
ИТОГО по обязательным видам страхования*	285,57	54,8	106,5	261,25	71,0	107,5
ИТОГО по  добровольным и обязательным видам страхования*	521,51	100,0	105,9	368,00	100,0	104,6