Современный страховой рынок России: состояние и проблемы

• повышение роли государственных  страховых компаний в реализации государственной политики в области  страхования, определение порядка  их участия в государственных программах страхования, предоставление им государственной поддержки; предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан;

• законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка, включающее конкретизацию условий допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок, дополнительную регламентацию перестраховочной деятельности в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж, выработку законодательных процедур, позволяющих эффективно предотвращать незаконную деятельность иностранных страховщиков, брокеров и других субъектов страховых отношений на национальном страховом рынке;

• совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью, предполагающее создание нормативных и организационных основ страхового надзора в Российской Федерации, разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций, определение специальных требований к страховым организациям, оказывающим услуги населению по долгосрочному страхованию жизни и пенсий, совершенствование условий лицензирования страховой деятельности и др⁸.

Стимулирование развития страховой  отрасли должно осуществляться на основе комплекса мер. «Эксперт РА» выделил 10 приоритетных направлений политики государства в сфере страхования:

1. Создание единого государственного органа, координирующего политику государства в сфере страхования.

2. Сохранение суверенитета российского страхового рынка.

3. Стимулирование развития добровольного страхования физических и юридических лиц.

4. Более широкое использование инструмента страхования в промышленной политике.

5. Совершенствование существующих и введение новых обязательных видов страхования.

6. Создание условий для становления российского перестраховочного рынка в качестве крупного регионального перестраховочного центра.

7. Повышение страховых и перестраховочных емкостей.

8. Повышение финансовой устойчивости страховых компаний.

9. Адекватное развитие инфраструктуры страхового рынка.

10. Систематизация существующего страхового законодательства и, где это возможно, гармонизация его с директивами ЕС.

Особенность страхового рынка заключается  в том, что действие кризиса в  экономике на его работе сказывается  не сразу, а приводит к отсроченному и долговременному падению показателей развития страхового рынка. Поэтому определить перспективы развития страхования в России в ближайшей перспективе особенно важно.

Эксперты ЦСИ компании РОСГОССТРАХ ожидают, что в 2010 году страховой рынок в целом вырастет на 20%, а в 2011 году - на 18%. Без учета ОМС рост рынка предположительно составит 12% как в 2010, так и в 2011 году. Объем собранных премий к 2012 году достигнет 1 612 млрд рублей.

Доля страховых премий в ВВП  в течение ближайших трех лет будет составлять 3%. Страхование за счет средств населения будет расти на 15% в год и к 2012 году составит 356 млрд руб. При этом доля расходов населения на страхование в его доходах останется неизменной и не превысит 1%.

Прогноз развития основных сегментов страхового рынка на 2010-2012 года:

 

	2009	2010	2011	2012
Премия, всего, млрд. руб.	978	1 170	1 382	1 612
Прирост	2%	20%	18%	17%
Доля премии в ВВП	3%	3%	3%	3%
Добровольное страхование и ОСАГО, млрд. руб.	506	580	654	736
Прирост	-8%	15%	13%	13%
Страхование за счет средств населения, млрд. руб.	234	270	311	356
Прирост	-7%	15%	15%	15%
Доля расходов населения на страхование в его доходах	1%	1%	1%	1%
КАСКО автотранспорта, премии, млрд. руб.	138	163	191	223
Прирост	-17%	18%	17%	17%

 

В случае введения новых видов обязательного  страхования и стимулирования добровольного  спроса на страхование объем страховых  взносов к 2013 году вырастет по сравнению  с 2010 годом в 2,2 раза и составит 1,2 трлн рублей. В результате доля взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП (2,7% в 2013 году, по прогнозам «Эксперта РА») приблизится к среднемировому уровню (3,0% в 2009 году). «Эксперт РА» предупреждает: в случае недоработок на законодательном уровне и недостаточной готовности со стороны страховых компаний введение новых обязательных видов может обернуться еще более широкомасштабным кризисом.

Кризис 2008-2009 годов, а также события 2010 года (засуха, пожары, техногенные  аварии) привели к переосмыслению роли страхования со стороны государства, предприятий и физических лиц. Повысилась субъективная оценка рисков в экономике. Государство поддержало разработку законопроектов о введении новых обязательных видов страхования. Вырос спрос со стороны предприятий на страхование катастрофических рисков. Граждане стали все чаще задумываться о страховании своего имущества, покупке полиса ДМС.

Открытие новых рынков будет  происходить параллельно с  ужесточением требований к финансовой устойчивости страховых компаний. С 1 января 2012 года в четыре раза будут повышены нормативы по минимальному УК страховщиков. Эта мера не столько повлияет на капитализацию отрасли, сколько очистит рынок от небольших компаний. С 30 июня 2011 года будут введены новые требования, предъявляемые к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщиков. До конца этого года планируется принятие законопроекта «Об актуарной деятельности в РФ» во втором и третьем чтении. Все эти законодательные изменения – новый вызов для страховщиков. Страховые компании образца докризисного 2007 года не имеют ничего общего со страховыми компаниями 2002 года. За пять лет существенно выросла их капитализация, изменилась организационная структура, была создана филиальная сеть, усложнились бизнес-процессы. Нечто подобное должно произойти со страховщиками в ближайшие годы.

Чтобы получить конкурентные преимущества в условиях быстро растущего и  усложняющегося рынка, страховые компании должны сделать ставку на рост капитализации, развитие инфраструктуры и повышение качества риск-менеджмента. Страховые компании должны превратиться в высоконадежные, информационно прозрачные, сопоставимые по капитализации с банками финансовые организации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Подводя итог работы, можно сделать следующие выводы:

Страховой рынок представляет собой  определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи  являются страховые услуги.

Мировой финансовый и экономический кризис, оказавший существенное влияние на российскую экономику, обострил проблемы развивающегося страхового рынка Российской Федерации.

К числу основных препятствий дальнейшего  развития страхования, включая несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся:

• отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;

• небольшой финансовый потенциал  российских страховщиков;

• не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

• низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся экономическим  кризисом;

• отсутствие многообразных стимулов для страхования, включая налоговые, особенно долгосрочного страхования  жизни;

• отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервов;

• низкая страховая культура населения;

• неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности, отсутствия института  актуариев и оценщиков рисков.

Основными задачами развития страхового рынка РФ являются:

• обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования;
• проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг;
• повышать эффективность государственного регулирования страховой деятельности;
• развивать взаимоотношения российского и международного страховых рынков;
• совершенствовать нормативную базу страховой деятельности.

Укрепление страхового рынка в  России имеет большое значение, так  как в связи с экономической  нестабильностью многие предприятия  произвели урезание расходов, в том числе расходов на страхование. Пока эти статьи бюджетов на предприятиях не будут восстановлены, финансовое благополучие предприятий не будет являться полным. Финансовые затруднения одного хозяйствующего субъекта по цепочке влекут за собой денежные и прочие трудности у целого ряда организаций, что негативно сказывается на экономике и ее финансовом состоянии (в том числе объемах бюджета), поэтому развитие страхового рынка - одна из важнейших составляющих экономического благополучия России. По мере того, как российская экономика будет оправляться от последствий экономической нестабильности, ежегодные темпы роста страхового рынка восстановятся.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 27.07.2010).
2. Данные Федеральной службы страхового надзора и Федеральной службы государственной статистики за 1 полугодие 2010 года (www.fssn.ru).
3. Петров Д.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: ИВЭСЭП, Знание, 2008.
4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
5. Круковская Е.М. Анализ итогов развития российского страхового рынка в 2009 году// Управление в страховой компании, 2009. - № 10.
6. Райш Й.Г. Основные направления развития страхового законодательства, обеспечивающего регулирование российского страхового рынка// Социальное и пенсионное право. - 2010. - № 2.
7. Коломин Е.В. Концепция развития страхования в России//Страховое дело, 2009. -№1.
8. Романова М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. - 2009. - № 1.
9. Смирнов Е.Е. Рынок страхования продолжает набирать силу// Организация продаж страховых продуктов. - 2008. - № 6.
10. Суворов А.В. Финансовый кризис: причины, условия возникновения и антикризисные меры // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2009. - № 2.
11. Чагаева, М.Н. Некоторые проблемы современного рынка страховых услуг и направления их преодоления // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. - 2010. - № 4.
12. Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка// Страховое дело. 2009. №1.- С. 5-9.
13. Цыганов А.А. Российский страховой рынок в 2010 году: итоги, проблемы и перспективы // Финансы и кредит. 2010, № 14
14. Страхование в период кризисной ситуации [Электронный ресурс]. Режим доступа: http:// www.rosinvest.com /news / 441266
15. www.raexpert.ru - Экспертное агентство «ЭкспертРА».

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

Приложение 1

Таблица 3 - Страховщики, имеющие наибольшую сумму активов, 2008 год – 1 полугодие 2009 года.

 

	2008 г.		1 полугодие 2009 г.
п/п	Наименование страховой организации	Величина активов, млрд. руб.	Наименование страховой организации	Величина, млрд. руб.
1	ИНГОССТРАХ	58,7	ИНГОССТРАХ	64,5
2	СОГАЗ	49,4	СОГАЗ	61,6
3	РЕСО-ГАРАНТИЯ	33,6	РЕСО-ГАРАНТИЯ	37,1
4	РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА	32,0	РОСНО	30,6
5	РОСНО	28,9	РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА	27,7
6	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	22,9	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	26,9
7	ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	18,7	ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	20,3
8	КАПИТАЛЪ СТРАХОВАНИЕ	16,8	КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ	19,9
9	МОСКОВСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	16,2	МОСКОВСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	16,9
10	УРАЛСИБ	14,6	РОСГОССТРАХ-СЕВЕРО-ЗАПАД	16,4
Группа компаний Росгосстрах		101,0	Группа компаний Росгосстрах	107,7