Стан та перспективи розвитку ринку страхових послуг України

Види страхування	Рівень страхових виплат
	валових виплат		чистих виплат
	Станом на  30.06.2011	Станом на  30.06.2012	Станом на  30.06.2011 (%)	Станом на  30.06.2012 (%)
Страхування фінансових ризиків	614,6	343,5	24,61	13,76
Медичне страхування	361,8	443,6	14,88	17,77
Страхування наземного транспорту ("КАСКО")	665,2	696,7	27,36	27,90
Страхування медичних витрат	47	60,3	1,93	2,41
Обов'язкове страхування  цивільно-правової відповідальності власників  транспортних засобів (ОСЦПВ)	430,4	491,1	17,70	19,67
Обов’язкове страхування  цивільної відповідальності власників транспортних засобів (за додатковими договорами) "Зелена картка"	39,2	46,4	1,61	1,86
Страхування здоров'я на випадок хвороби	17,3	16,7	0,71	0,67
Добровільне страхування  цивільно-правової відповідальності власників  наземного транспорту (включаючи  відповідальність перевізника)	9,3	7,5	0,38	0,30

 

продовження таблиці 3

Страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних  явищ	63,8	78,6	2,62	3,15
Страхування кредитів (у  тому числі відповідальності позичальника за непогашення кредиту)	10,3	94,9	0,42	3,80
Обов’язкове авіаційне страхування  цивільної авіації	6	0	0,25	0,00
Страхування повітряного  транспорту	0,7	1,8	0,03	0,07
Інші види страхування	166	215,9	6,83	8,65

 

Так, суттєві зміни рівня  чистих виплат відбулися за такими видами страхування, як страхування фінансових ризиків, страхування здоров‘я на випадок хвороби, страхування кредитів (у тому числі відповідальності позичальника за непогашення кредиту), що пов‘язано насамперед зі зменшенням надходжень страхових платежів та збільшенням страхових виплат.

До основних показників діяльності страхового ринку належать:

– кількість договорів страхування, укладених протягом звітного періоду;

– страхова діяльність;

– перестрахування;

– страхові резерви [2].

Основні показники діяльності страхового ринку та його динаміка подані в табл. 4.

Таблиця 4

 

 

 

 

 

 

Основні показники  діяльності страхового ринку та його динаміка

	Перше  півріччя  2011	Перше  півріччя 2012	Темпи приросту
			Сума, млн грн	Питома вага, %
Кількість договорів страхування, укладених протягом   звітного періоду, тис. одиниць
Кількість договорів, крім договорів з обов’язкового страхування від нещасних випадків на транспорті, у тому числі:	12860,6	15537,1	─
зі страхувальниками   – фізичними особами	10880,5	14050	─
Кількість договорів з  обов’язкового особистого страхування  від нещасних випадків на транспорті	288996,7	66059,1	─	-77,1
Страхова діяльність, млн. грн.
Валові страхові премії	11042	9581,9	-1460,1	-13,2
Валові страхові виплати	2481,7		117,9	4,7
Рівень валових виплат	22,5%	27,1%
Чисті страхові премії	7612,3	8977,8	1365,5	17,9
Чисті страхові виплати	2431,8	2497	65,2	2,7
Рівень чистих виплат, %	31,9%	27,8%
Перестрахування, млн. грн.
Сплачено на перестрахування,  у тому числі:	4014,1	1336,1	-2678	-66,7
перестраховикам-резидентам	3429,6	604,2	-2825,4	-82,4
перестраховикам-нерезидентам	584,5	731,9	147,4	25,2
Виплати, компенсовані перестраховиками, у тому числі:	212	303,1	91,1	43
перестраховиками-резидентами	49,8	102,6	52,8	106
перестраховиками-нерезидентами	162,2	200,5	38,3	23,6
Отримані страхові премії від   перестрахувальників-нерезидентів	172,9	160,7	-12,2	-7,1
Страхові резерви, млн. грн.
Обсяг сформованих страхових   резервів	11 136,10	10907,4	-228,70	-2,1
резерви зі страхування життя	2416,8	2869,3	452,50	18,7
технічні резерви	8719,3	8038,1	-681,20	-7,8
Активи страховиків та статутний капітал, млн. грн.
Загальні активи страховиків (згідно з формою 1 (П(С)БО 2))	42844,6	49234,3	6389,7	14,9

 

продовження таблиці 4

Активи, визначені ст. 31 Закону України «Про страхування» для представлення  коштів страхових резервів	26142,6	28495,8	2353,2	9
Обсяг сплачених статутних  капіталів	13546,3	14132,3	586	4,3

 

Суттєвих змін у першому  півріччі 2012 року зазнало вихідне перестрахування: при загальному зменшенні цього показника на 66,7% у порівнянні з першим півріччям 2011 року перестрахування всередині країни скоротилося на 82,4%.

Динаміка обсягів активів, статутних капіталів та страхових  резервів страховиків продовжує демонструвати помірне зростання, проте якість та адекватна диверсифікація активів все ще залишаються для страховиків проблемним питанням. Станом на 30.06.2012 у порівнянні з аналогічною датою 2011 року структура активів дозволених категорій, які використовують страховики для представлення коштів страхових резервів, дещо змінилася. Так, збільшилася частка банківських депозитів (з 34,8% до 45,4%), державних цінних паперів (з 5,6% до 14,0%), істотно зменшилася частка прав вимог до перестраховиків (з 33,0% до 9,1%) [1].

 

2. Перспективи розвитку ринку страхових послуг в Україні

Страхова система України  нині вийшла за межі наявно-доступного контролю і перебуває у стані  хаотично-плаваючої структуризації та оновлення, який потребує перегляду  існуючої системи контролю зі заміною  її на координуючу архітектуру. В  цій архітектурі інститути мають  напрацьовувати й здійснювати спільну  стратегію регулювання та координації  страхового ринку. Йдеться насамперед про розробку ефективної стратегії  розвитку страхового ринку в Україні.

Вибір шляху подальшого розвитку страхового ринку надзвичайно складний – він може розгортатися у формі  кількох сценаріїв, що відповідають за своїм змістом сподіванням  тих чи інших груп суб’єктів національної страхової системи. Мова йде про  розроблення довгострокової концепції  розвитку страхової системи України, яка повинна містити цілі, пріоритети та черговість вирішення задач, систему  інституційних перетворень, якісно нові явища в розвитку суб’єктів  страхування. З прийняттям концепції  починається найважливіший етап – розробка самої стратегії. Це є  функцією влади, яка одночасно бере на себе і всю відповідальність за її реалізацію. Підготовка стратегії  повинна проходити на демократичній  основі з урахуванням точки зору всіх структур страхової системи [4].

На сьогодні страховий  ринок України демонструє значний  розвиток і піднесення, що супроводжується зростанням кількості страхових компаній, розширенням напрямків страхової діяльності, збільшенням обсягів страхових операцій.

Зростання обсягів страхової  діяльності стало одним із факторів збільшення страхових резервів та активів. Незважаючи на позитивні зрушення у розвитку страхового ринку, мають місце і негативні тенденції:

1. Відсутність послідовної  і чіткої державної політики  щодо розвитку страхування й достатнього рівня методологічної підготовки страхових механізмів;

2. Відсутність системи  стандартизації і сертифікації  страхових продуктів і системи менеджменту;

3. Наявність недобросовісної  конкуренції;

4. Нерозвиненість страхового  брокерства;

5. Недосконалість інвестиційної  діяльності страхових компаній [6].

Після набуття чинності норм Податкового кодексу, які впровадили 3%-ний податок на операції внутрішнього перестрахування, так і не вдалося  позбавитися схемного бізнесу. В  боротьбі з податковою оптимізацією певну роль відіграло впровадження Нацфінпослуг реєстрації договорів  перестрахування, але не можна вважати  цей вплив значним, бо відмова  у реєстрації договору перестрахування  не зупиняє саму операцію з переказування  коштів резидентам.

Тому деякі міжнародні перестраховики зараз розглядають  питання про припинення роботи з  Україною. Причина в тому, що тепер  вони не мають достатніх гарантій отримання платежів за ризиками, які  беруть на себе.

Моторним (транспортним) страховим  бюро України (МТСБУ) було організовано впровадження європротоколу згідно з оновленим законодавством про обов’язкове страхування автовідповідальності, що наблизило процедуру врегулювання збитків за цим видом страхування до європейських стандартів та покращило становище споживачів [4].

У 2011 році вперше досягнуто  взаєморозуміння щодо принципів  відносин банків та страхових компаній. Зокрема, було відпрацьовано та підписано страховиками, банками та їх об’єднаннями «Правила співробітництва страховиків і банків, пов’язаного зі страхуванням». В Україні досі були відсутні уніфіковані підходи до акредитації страхових компаній в банках і прозора процедура прийняття полісів «чужих» страховиків. Кожен банк встановлював свої, відомі фактично лише йому, вимоги до акредитації. Клієнти, які приходили в банки з «вулиці», навіть маючи страховий поліс найнадійнішої страхової компанії, не могли його застосовувати. Співробітники банків примушували їх купувати договори тільки «своїх» компаній. Зараз принципи акредитації будуть єдиними для всіх.

Угода з Всеукраїнською Асоціацією автомобільних імпортерів і дилерів, згідно з якою страховики і станції техогляду можуть узгоджувати і запроваджувати єдине програмне забезпечення щодо розрахунків вартості відновлювального ремонту на основі норм заводу-виробника, дозволяє суттєво прискорити та спростити процедуру виплати страхового відшкодування з КАСКО і автоцивілки. Тепер процедура узгодження може тривати й один день. В зарубіжних країнах фактично всі серйозні компанії автомобільного і страхового ринків працюють тільки на таких умовах.

Якщо говорити про проблеми страхового ринку, то одна з головних — непрозорість ринку. Сьогодні є дуже багато недостовірної, спотвореної інформації, яка прикривається фальсифікованими аудиторськими висновками. Законодавством передбачено обов’язок страховиків оприлюднювати річну звітність. Члени Української федерації убезпечення (УФУ), які одночасно є членами МТСБУ, наполягають на оприлюдненні показників компаній – членів МТСБУ на сайті бюро, щоб їх можна було аналізувати і робити висновки щодо стану компаній [4].

Не дивлячись на велику кількість заходів, що використовувалися  останнім часом, Бюро поки що не змогло впровадити механізми ефективної протидії недобросовісній конкуренції, демпінгу та забезпечити прозорість і платоспроможність своїх членів.

Світовий страховий ринок  сформований на основі інтеграції страхових  ринків високорозвинутих країн світу, підштовхує менш розвинуті національні  страхові ринки адаптувати місцеві  стандарти до міжнародних, що потребує створення відповідних інститутів та механізми. А це не просто, бо пряме  запозичення чужого досвіду надто  ускладнене. Чуже середовище їх відштовхує, вимагаючи створювати інститути  та механізми, які одночасно відповідають вимогам часу й враховують традиції національного страхового ринку [3].

Продовжується робота над  законом «Про страхування», розглядається можливість впровадження норм європейських директив Solvency I і Solvnecy II на українському ринку. Цей закон регулюватиме відносини на страховому ринку щонайменше наступних десять років. Він передбачає впровадження європейських норм регулювання страхової діяльності. А це означає суттєві зміни на ринку — і його структури, і принципів роботи компаній. Але ці всі зміни будуть поступовими. УФУ взагалі не наполягала на включенні до закону на цьому етапі норм Solvency II, що встановлюють вимоги до капіталу страховиків на основі системи управління ризиками. Так званий формульний підхід ще не впроваджений навіть у Європі. До того ж, він передбачає наявність якісної і повної статистики, яка поки що відсутня. Так само як відсутні в органі нагляду необхідні ресурси і технології для швидкого вивчення і опрацювання звітності. Зате всі інші норми Solvency II безальтернативно мають бути враховані.