Страхование – общая характеристика договорного типа

Таким образом, накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок, на котором присутствовали практически все формы страховой защиты: огневое и имущественное страхование, страхование жизни, морское и речное страхование, страхование от несчастных случаев. Те же виды страхования осуществлялись тогда и в Европе.

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последующие  потрясения привели к развалу  российского страхового рынка. Октябрьская  революция 1917 г., совершенная под  руководством партии большевиков, одним  из требований которых была национализация банковской и страховой систем, довершила  распад. Последствиями национализации страхового дела в Советской России стали установление государственного контроля над страхованием и объявление страхования во всех видах и формах государственной монополией. Так  завершился третий этап развития страхования  в России.

 

 

2. Понятия формы и виды страхования в Республики Беларусь

Жизнь, особенно в наше непростое время, полна  неожиданностей. Человек может оказаться  жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения  рыночной конъюктуры могут не оправдаться  расчеты предпринимателя на получения  прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость  заранее обезопасить себя от их вредоносных  последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находится  в зоне повышенного риска. Это  пожарные, работники правоохранительных органов, спасатели, инкассаторы, представители  целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц  на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверие старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества и т.д.) страховщик уплачивает страхователю  или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Начало развитию отечественного страхового рынка, положила демонополизация  экономики. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность  функционирования рыночной экономики. Значимость влияния, которое оказывает  система страхования, и необходимость  защиты интересов страхователей  вызывают потребность в государственном  регулировании страховой деятельности. Страховой рынок - это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируется  предложение и спрос на нее.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая  в процессе воспроизводства потребность  обеспечения бесперебойности  финансово-хозяйственной  деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка  являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное  ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых  видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия  существования страхового рынка:

- формирование спроса;

- формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок  страхователя. Функционирующий страховой  рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом  рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые  агенты и брокеры (маклеры), различные  объединения страховщиков: страховые  пулы, союзы и т.д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая  услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых  услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Структура страхового рынка  может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. В институциональном аспекте  структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими  страховыми компаниями.

В территориальном аспекте  структура страхового рынка характеризуется  страховыми рынками:

• местным (региональным);

• национальным (внутренним);

• мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

• личного;

• имущественного;

• ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Основными видами договоров  страхования являются  договоры имущественного и личного страхования. В основе имущественного страхования  лежат имущественные интересы, в  основе личного – личные. Деление  договоров страхования производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены, а также исходя из объекта страхования.

При личном страховании страхуется:

- жизнь или здоровье  самого страхователя либо иного  застрахованного лица;

- личный интерес при  достижении ими определенного  возраста или при наступлении  в их жизни, предусмотренного договором страхового случая [8].

Гражданский Кодекс Республики Беларусь, а именно ст. 823 предусматривает  особый вид имущественного страхования  – страхование ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц. По договору страхования  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена [2, ст. 823].

Но в отличие от договора страхования имущества, при страховании  ответственности за причинение вреда  лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается  застрахованной ответственность самого страхователя. Договор страхования  ответственности за причинение вреда  считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен [13].

В случае, когда ответственность  за причинение вреда застрахована в  силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных  законодательством или договором  страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается  заключенным договор страхования, вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (лимита ответственности).

По основаниям возникновения  страховых правоотношений законодательство различает две формы страхования  – добровольное и обязательное.

Добровольное страхование  возникает на основании договора, заключаемого по усмотрению сторон (страхователя и страховщика) в соответствии с законодательством [8].

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования  лицом, на которое законами или актами Президента Республики Беларусь возложена  обязанность такого страхования (страхователем).

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя, если иное не установлено Президентом  Республики Беларусь.

Объекты обязательного страхования, страховые риски и размеры (минимальные  размеры) страховых сумм (лимитов  ответственности) определяются законами и актами Президента Республики Беларусь.

Эти правила не распространяются на обязательное государственное страхование.

Законами или актами Президента Республики Беларусь на указанных в  них лиц может быть возложена  обязанность страховать:

1) жизнь, здоровье или  имущество;

2) свою гражданскую ответственность,  которая может наступить вследствие  причинения вреда жизни, здоровью  или имуществу других лиц либо  вследствие нарушения договоров с другими лицами [8].

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина Республики Беларусь по законодательству.

В случаях, когда обязанность  страхования не вытекает из закона или акта Президента Республики Беларусь, а основана на договоре, в том  числе обязанность страхования  имущества − на договоре с владельцем имущества или на учредительных  документах юридического лица, являющегося  собственником имущества, такое  страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных  статьей 827 ГК Республики Беларусь, а  именно: «Лицо, в пользу которого в  соответствии с законами или актами Президента Республики Беларусь должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование  не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность  страхования [2, ст. 827].

Если лицо, на которое  возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило  договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя  по сравнению с условиями, определенными  законами и актами Президента Республики Беларусь, оно при наступлении  страхового случая несет ответственность  перед выгодоприобретателем на тех  же условиях, на каких должно было бы быть выплачено страховое возмещение либо страховое обеспечение при  надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные  лицом, на которое возложена обязанность  страхования в связи с тем, что оно не выполнило эту обязанность  либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов, осуществляющих государственный надзор за страховой  деятельностью в доход Республики Беларусь с начислением на эти  суммы процентов в соответствии со статьей 366 ГК Республики Беларусь» [2, ст. 366].

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов  государства законодательством  может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан.

Обязательное государственное  страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета государственным органам и органам местного управления и самоуправления (страхователям). Осуществляется непосредственно на основании законодательства о таком страховании либо на основании договоров страхования, заключаемых в установленном порядке страховщиками и страхователями [8].

Обязательное государственное  страхование оплачивается страховщикам в размере, определяемом в соответствии с законодательством о таком  страховании.

Правила применяются к  обязательному государственному страхованию, поскольку иное не предусмотрено  законодательством о таком страховании  и не вытекает из существа соответствующих  отношений по страхованию.

Таким образом, страхование − отношения по защите имущественных интересов граждан и организаций, которые страхуют себя путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанный последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму. Страхование в Республике Беларусь может осуществляться как в добровольном порядке, так и в обязательном на основании договоров страхования. Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного страхования. Так же законодательством Республики Беларусь предусмотрен особый вид имущественного страхования – страхование ответственности по обязательствам.  Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы.

 

ГЛАВА 2

СТРАХОВАНИЕ - ОБЩАЯ  ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРНОГО ТИПА

 

2.1 Договор страхования:  понятие, содержание и значение

В предыдущей главе мы рассмотрели  общие черты страхования. Сейчас рассмотрим такой тип страхования, как договорное страхование.