Страхование – общая характеристика договорного типа

Для начала дадим несколько  определений.

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев [8].

Договор — добровольное соглашение двух или нескольких лиц (экономических субъектов), заключаемое на предмет выполнения каждым из них принимаемых на себя обязательств по отношению к другим участникам. Договор обычно содержит сведения о его участниках, изложение предмета, сущности сделки, обязательства договаривающихся сторон, условия осуществления договора, способы оплаты за предоставленные друг другу товары, работы, услуги, формы ответственности участников за невыполнение принятых обязательств, условия расторжения или продления договора, юридические адреса сторон. Договор скрепляется подписями полномочных представителей договаривающихся сторон и печатями (если участник договора — юридическое лицо) [8].

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или иному лицу, правомочному на ее получение, а другая сторона обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора [8].

Договорной тип страхования  возникает на основании договора страхования. В Гражданском Кодексе  Республики Беларусь определенны существенные условия данного договора в двух случаях:

1. При заключении договора  имущественного страхования или  страхования ответственности между  страхователем и страховщиком  должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы (лимита ответственности);

4) о сумме страхового  взноса (страховой премии) и сроках  его уплаты;

5) о сроке действия  договора.

2. При заключении договора  личного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть  достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы (лимита ответственности);

4) о сумме страхового  взноса (страховой премии) и сроках  его уплаты;

5) о сроке действия  договора.

3. При заключении договора  страхования между страхователем  и страховщиком, если страхователем  выступает гражданин, кроме существенных  условий, предусмотренных предыдущими  пунктами, должно быть достигнуто  соглашение:

1) об основаниях расторжения  договора ранее установленного  срока;

2) о порядке возврата  страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения  обязательства или расторжения  договора ранее установленного  срока;

3) об ответственности  за неисполнение обязательства.

Рассмотрим основные положения  договорного типа страхования. Они  регулируется нормами Гражданского Кодекса Республики Беларусь и Законам  Республики Беларусь от 3 июня 1993г. «О страховании».

Так в статье 16 Закона «О страховании» определена форма договора, он заключается в письменной форме  путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (страхового полиса). Страховое  свидетельство (страховой полис) должно изготавливаться в соответствии с требованиями, предъявляемыми к ценным бумагам [8].

Так же существенными условиями  договора страхования признаются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки  их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание  действия договора страхования. Вступление договора в силу начинается с момента  уплаты первоначального страхового взноса, если соглашением сторон или  законодательством не предусмотрено  иное. По договору страхования объекта, связанного с личным неимущественным  интересом, страховщик обязуется при  наступлении страхового случая выплатить  страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную  страховую сумму (часть страховой  суммы) независимо от сумм, причитающихся  им по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда, а страхователь или лицо, заключившее договор от имени страхователя, обязуется вносить установленные договором страховые взносы.

Страхователь при заключении такого договора страхования вправе назначить любое лицо для получения  страховой суммы на случай своей  смерти. Полученная этим лицом страховая  сумма в состав наследственного  имущества не входит. Определён срок действия договора страхования жизни  и пенсий, который не может быть менее трех лет. По договору страхования  объекта, связанного с имущественным  интересом, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховые  взносы) при наступлении указанного в договоре страхового случая возместить полностью или частично страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор, понесенные убытки, а также  возместить необходимые расходы, произведенные  в целях уменьшения ущерба, подлежащего  возмещению, в пределах страховой  суммы.

Страхователь после страхового случая может, если это предусмотрено  законодательством или договором, заявить страховщику об отказе от имущества, с которым связан страховой  интерес, и получить полную сумму страхового возмещения.

Не подлежит выплате страхователю страховая сумма или страховое  возмещение, если страховой случай произошел в результате:

- умышленных действий  страхователя или лица, в пользу  которого заключен договор страхования,  направленных на наступление  страхового случая, исключая действия, совершенные в состоянии крайней  необходимости или необходимой  обороны;

- всякого рода военных  действий, военных мероприятий И  их последствий, гражданской войны,  народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения  или повреждения имущества по  распоряжению военных или гражданских  властей;

- прямого или косвенного  воздействия атомного взрыва, радиации  и радиоактивного заражения, связанного  с любым применением атомной  энергии или использованием расщепляющих  материалов;

- введения в действие  законов (подзаконных актов), принятых  после заключения договора страхования.

Страховщик также вправе отказать в выплате страховой  суммы или страхового возмещения, если страхователь:

- сообщил страховщику  заведомо ложные сведения или  не сообщил известных ему сведений  и сокрытые таким образом обстоятельства  находятся в причинной связи  с наступлением страхового случая;

- не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика  о наступлении страхового случая  или создал препятствия страховщику  в определении обстоятельств,  характера и размера ущерба;

- не принял возможных  мер к предотвращению и сокращению  ущерба, что привело к возникновению  страхового случая или увеличению  размера ущерба;

- допустил грубую небрежность,  а также нарушение правил противопожарной  безопасности, правил хранения и  перевозки огнеопасных и взрывоопасных  веществ и предметов.

Решение об отказе в выплате  страховой суммы принимается  страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивацией причины отказа.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования  имущества, его права и обязанности  переходят к лицу, принявшему это  имущество в порядке наследования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования  в пользу третьих лиц, его права  и обязанности переходят к  этим лицам. Если третьи лица являются недееспособными, то выполнение действий по такому договору страхования возлагается  на опекуна или попечителя.

В случаях перехода застрахованного  имущества к другому собственнику права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику с согласия страховщика.

В случае утраты страхователем  в период действия договора страхования  прав юридического лица вследствие реорганизации  или ликвидации права и обязанности  по договору добровольного страхования  переходят кего правопреемнику при  согласии страховой организации.

Если в период действия договора страхования страхователь признан судом недееспособным или  ограниченным в дееспособности, права  и обязанности такого страхователя переходят к его опекуну или  попечителю. При этом страхование  гражданской ответственности оканчивается с момента прекращения или  ограничения дееспособности страхователя.

Договор страхования прекращается в случаях:

1) истечения срока действия;

2) выполнения страховщиком  обязательств по договору в  полном объеме;

3) неуплаты страхователем  страховых взносов в установленные  договором сроки;

4) прекращения деятельности  страхователя— юридического лица  или смерти страхователя— гражданина.

Договор страхования может  быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  страхования.

В случае досрочного прекращения  договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему  страховые взносы за незаконченный  срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые  взносы полностью.

При досрочном прекращении  договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено  невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неоконченный срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования считается  недействительным, если он заключен:

- на условиях, противоречащих  настоящему Закону, а равно ухудшающих  положение страхователя по сравнению  с действующим законодательством;

- с лицами, не обладающими  гражданской дееспособностью или  ограниченными в дееспособности  судом, а также с организационными  структурами, не наделенными правами  юридического лица;

- с лицом, находившимся  в момент заключения договора  в состоянии, когда оно не  могло понимать значение своих  действий;

- в отношении имущества,  добытого преступным путем, подвергнутого  описи либо аресту или подлежащего  конфискации на основании вступившего  в законную силу приговора  суда или вынесенного в соответствии  с Законом постановления о  конфискации имущества;

- после случая, с наступлением  которого договор страхования  предусматривает выплату страховой  суммы (страхового возмещения);

- лицом, неправомочным  заключать договор от имени  страховщика;

- в других случаях,  предусмотренных законодательством.

По недействительным договорам  страховщик возвращает страхователю страховые  взносы, полученные по договору страхования, если иное не предусмотрено законодательством  Республики Беларусь.

Страхователь имеет право  заключить договор страхования  одного и того же объекта с новыми страховщиками при условии их уведомления о том, что объект уже застрахован.

Несоблюдение указанного правила влечет недействительность нового договора страхования.

Мы раскрыли содержание и  значение данного договора.

Так как форм и видов  страхования в Республики Беларусь несколько, то необходимо определить круг того, что может страховаться по договору страхования. Обратимся к  ГК РБ.

Основными видами договоров  страхования являются  договоры имущественного и личного страхования. В основе имущественного страхования  лежат имущественные интересы, в  основе личного – личные. Деление  договоров страхования производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены, а также исходя из объекта страхования.

При личном страховании страхуется:

- жизнь или здоровье  самого страхователя либо иного  застрахованного лица;

- личный интерес при  достижении ими определенного  возраста или при наступлении  в их жизни, предусмотренного договором страхового случая [8].

В соответствии со ст.820  Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее  – ГК Республики Беларусь) по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором  страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить  единовременно или выплачивать  периодически страховое обеспечение  в пределах обусловленной договором  страховой суммы (лимита ответственности) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни  иного предусмотренного договором  события (страхового случая) [2, ст. 820].