Страхование – важнейшая система финансовой системы

В отличие от имущественного страхования  в личном страховании страховые  суммы не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или  ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

 

Также как и в имущественном  страховании, договор личного страхования  может быть обязательным или добровольным. И, кроме того, - долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Классификация личного страхования  производится по разным критериям: По объему риска:

1. страхование на случай дожития или смерти;
2. страхование на случай инвалидности или недееспособности;
3. страхование медицинских расходов.

                                       

                                                            14

 

По виду личного страхования:

1. страхование жизни;
2. страхование от несчастных случаев; По количеству лиц, указанных в договоре: ·
3. индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо) ;
4. коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц) .

По длительности страхового обеспечения:

1. краткосрочное (менее одного года) ;
2. среднесрочное (1-5 лет) ; ·
3. долгосрочное (6-15 лет) .

По форме выплаты страхового обеспечения:

1. с единовременной выплатой страховой суммы;
2. с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

1. страхование с уплатой единовременных премий;
2. страхование с ежегодной уплатой премий; ·
3. страхование с ежемесячной уплатой премий.

 

Страхование жизни, как один из видов  личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно  оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную  страховую сумму, если в течение  срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается  смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

                                                              15    

 

 

Важной особенность личного  страхования является то, что договор  о страховании может заключаться  как с одним лицом, так и  с группой лиц. Групповое, или  коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

1. временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними; ·
2. страхование с замедленной выплатой капитала; ·
3. ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
4. ренты на случай пенсии.

1.2.4 Страхование ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу  страховой деятельности. Объектом страхования  здесь выступает ответственность  страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед  третьими лицами за причинение им вреда[4].

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц.

Принято различать страхование  гражданской ответственности, страхование  профессиональной ответственности  качества продукции, экологическое  и др. В первом случае речь идет о  страховых правоотношениях, где  объектом страхования является гражданская  ответственность. Это предусмотренная  законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит  имущественный характер: лицо, причинившее  ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему.

 

                                                                 16

 

 Через заключение договора  страхования гражданской ответственности  данная обязанность перекладывается  на страховщика. За причиненный  ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые  заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или  юридическим лицам, обусловлены  небрежностью, халатностью, ошибками и  упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в  страховой защите лиц определенного  круга профессий против юридических  претензий к ним со стороны  клиентуры.

• По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; ·
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; ·
• страхование профессиональной ответственности; ·
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.

1.2.5 Страхование предпринимательских  рисков

Страхование предпринимательских  рисков новая отрасль страхования  для России. Этот вид страхования  начали проводить альтернативные страховые  общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные) .

 

 

                                                               17    

 

Поскольку главным стимулом предпринимательской  деятельности служит стремление к получению  прибыли (дохода) , то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования: страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

 

2. Развитие страховых отношений  в Российской Федерации

2.1 Особенности организации страхования  в Российской Федерации в условиях  перехода к рыночной экономике

Чтобы характеризовать положение  страхового рынка России в условиях перехода к рыночной экономике необходимо сказать несколько слов о становлении  и развитии страхования в стране, о его появлении.

Известно, что страхование появилось  еще во времена царской России, примерно в XVIII в. Однако зарождение национального  страхового рынка относится ко второй половине XIX в. после отмены крепостного  права. Причем страховой рынок этого  периода был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями, но помимо этого существовало и государственное  страхование.

После революции 1917 года страхование  во всех видах и формах объявлялось  государственной монополией. Все  частные страховые компании были ликвидированы. А в 20ых гг. Было отменено имущественное страхование, что  означало начало разгрома страхового дела в стране.

                                                                18

 

Поэтому, говоря об особенностях сегодняшнего страхового рынка России, надо понимать, что они обусловлены полнейшим  изменением и восстановлением нормальной системы страхования.

Законодательную базу правового регулирования  национального страхового рынка  заложил Закон РФ “О страховании” от 27 ноября 1992г., вступивший в силу 12 января 1993г. В это же время был  создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Можно рассмотреть особенности  современного российского страхового рынка на примере наиболее доступного пониманию личного страхования. Естественно, что особенности его  состояния (так же, как и других отраслей страхования) определены общей  экономической нестабильностью  в стране, глубокими инфляционными  процессами, затронувшими все сферы  производства и услуг.

Главными моментами, характеризующими особенности развития личного страхования  в 90ых гг. явились:

• увеличение доля рисковых, краткосрочных видов личного страхования;
• появление на рынке вариантов договоров страхования, заключаемых сроком от одного месяца до года на условиях долгосрочного смешанного страхования жизни[5];
• заключение основной массы договоров личного страхования в коллективной форме за счет средств предприятий.

Все три указанных момента в  основном связаны с инфляцией, существенным образом обесценивающей все отсроченные  страховые выплаты, делающей долгосрочное страхование невыгодным ни для страхователя, ни для страховщика.

В мае 1994г. приказом еще существующего  тогда Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19.05.94 г., утвердившим новые Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. По существу был

                                                                     19

 

 введен запрет на проведение страхования жизни сроком менее одного года. Это привело к необходимости поисков страховщиками путей привлечения страхователей к договорам страхования жизни на год и более.

 

Говоря о социальном страховании, необходимо подчеркнуть его особую важность для России. К сожалению, особенности, характеризующие современную  систему социального страхования  в стране довольно плачевны.

Из фондов, традиционно относящихся  к учреждениям социального страхования, у нас действуют только следующие:

• пенсионный фонд, имеющий довольно разнообразные функции, относящиеся по большей степени не к сфере социального страхования;
• фонд социального страхования, также не могущий служить основой для создания в России стройной системы социального страхования;
• фонд занятости, основной задачей которого должно быть страхование на случай безработицы;
• фонд медицинского страхования, который фактически так же к страхованию имеет весьма отдаленное отношение, воплощая в себе все ту же бюджетную медицину с несколько иными источниками формирования бюджета.

Нет в России такого важного вида социального страхования, как страхование  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которые, по сути, есть в любой стране. Нет  фонда страхования заработной платы, который существует в некоторых  странах мира и который был  бы весьма актуален в нынешних условиях повсеместной задержки заработной платы. А те фонды, которые есть, не связаны  между собой в систему.

Но не все особенности и признаки современного страхования в России так печальны.

К особенностям современного страхования  в целом можно отнести и  то, что сейчас формируются крупные  государственные коммерческие компании,

                                                                  20

 

специализирующиеся на проведении отдельных видов страхования. В  связи с этим проводится активная деятельность по образованию новых  форм взаимодействия между ними. Создаются  добровольные ассоциации страховых  организаций, устав которых помимо координации работ и оказания взаимопомощи предусматривает возможность  взаимного перестрахования.

 

Преобладающей формой собственности  на страховом рынке России становится акционерная форма.

Конечно, проблем в формировании нового страхового рынка в стране довольно много, поэтому необходимо поговорить и о путях дальнейшего  развития России в отношении страхования, отметить наиболее подходящие модели страхового рынка.

 

2.2 Проблемы дальнейшего развития  страхового рынка России

Анализ показывает, что на страховом  рынке России доминируют тенденции  отрицательного характера. Так, по данным за девять месяцев 1996г. в общем объеме страховых взносов на долю обязательного  страхования приходится 46,6 % (в 1995г. - 30,5%) при этом свыше 91% платежей обязательного  страхования дает обязательное медицинское  страхование. Соответственно доля взносов  добровольного страхования за девять месяцев 1996г. составила 53,4% (в 1995г. - 69,4%) .