Страхование багажа

Договор страхования  остается в силе во время задержки не по вине страхователя, во время любого отклонения от оговоренного маршрута; вынужденной разгрузки; перегрузки с корабля на корабль; перегруппировки груза на борту; во время любого отклонения от маршрута, обусловленного правом судовладельца или фрахтователя по контракту о фрахте.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования грузов может  заключаться на основании устного  или письменного заявления страхователя. В страховой практике договор  страхования груза заключается  обычно на основании письменного заявления страхователя о страховании груза. Страховые организации предлагают страхователям для заполнения типовые формы таких заявлений.

В заявлении страхователем  должны указываться, как правило, следующие  сведения: • 

полное и сокращенное наименование страхователя, адрес и телефон; •

точное наименование груза (каждого из подлежащих перевозки  предметов), род упаковки, число мест, вес; • 

номера перевозочных документов (транспортные накладные, квитанции, коносаменты); • 

вид транспортного средства: наименование, марка, тип, номер государственной регистрации (для водного средства - наименование, год постройки, тоннаж, принадлежность); •

способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом); • 

пункты отправления, назначения и перевалки груза; •

дата отправки груза  и доставки в пункт назначения; • 

действительная стоимость  груза; • 

страховая сумма; • 

вид страховой ответственности  страховщика, выбираемый страхователем.

Принимая на рассмотрение заявление о страховании грузов, страховщик исходит из

того, что страхователь не обязан сообщать о фактах, наличие  которых является само собой разумеющимся, они должны вытекать из существа торговой сделки или соответствовать требованиям  главы VIII КТМ о договоре морской  перевозки груза.

Страховщик согласно КТМ вправе требовать, чтобы грузы, нуждающиеся в таре и упаковке для предохранения от утраты, недостачи  и повреждения, предъявлялись к  перевозке в исправной таре и  упаковке, обеспечивающей их сохранность  при перевозке и перевалке.

Условия договора морской  перевозки груза предусматривают, что перевозчик обязан заблаговременно  привести судно в мореходное состояние: обеспечить техническую готовность судна к плаванию, надлежащим образом  снарядить его, укомплектовать экипаж и снабдить всем необходимым, а также привести трюмы и другие помещения судна, в которых перевозятся грузы, в состояние, обеспечивающее надлежащий прием, перевозку и сохранность груза.

Страховщик в соответствии с ч. 1 ст. 945 ГК РФ вправе произвести осмотр подлежащего страхованию груза, а при необходимости - назначить экспертизу для оценки его действительной стоимости. По решению страховой организации при совместном осмотре страхуемого груза страховщик и страхователь составляют его опись. В описи указываются данные, характеризующие каждый вид груза: точное наименование, тип, марка, номер (государственной регистрации, заводской и/или инвентарный), количество, цена единицы и общая стоимость, год выпуска, номер техпаспорта - для технических средств, род и качество упаковки, вес, объем, страховая сумма и др.

Для оценки вероятности  наступления страхового случая с  грузом и возможных убытков страховщику  необходима и иная информация. В  частности, многие виды грузов требуют  особых условий перевозки для  их сохранности в силу специфических свойств груза (овощи, фрукты, скоропортящиеся продукты питания, хрупкие, ломкие изделия, а также грузы, подверженные естественной убыли). Страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска гибели (уничтожения) или повреждения, утраты груза (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования груза будет  установлено, что страхователем  даны страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, определяющих вероятность наступления страхового случая с грузом и возможные убытки, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Для оценки рисков при  перевозке некоторых грузов страховщик может привлекать специалистов-консультантов, экспертов по соответствующим грузам.

Страховщик при заключении договора страхования грузов должен обладать объективной и достаточной  информацией о страхователе груза  и вправе ее запросить у него, если необходимые сведения не отражаются в стандартной форме договора (письменной форме заявления страхователя на страхование груза). Оценить риски при перевозке груза страховщик может, имея необходимую информацию не только о грузе, страхователе, но и о перевозчике (транспортной организации).

При заключении договора страхования особое значение имеют  так называемые «стандартные исключения»  из страхового покрытия, часто используемые в мировой практике. Они определяют размер страховой выплаты в зависимости  от характера и объема повреждения  застрахованного груза. Наиболее четко и полно они изложены в Условиях (оговорках) морского страхования (Marine Insurance Clauses) Института лондонских андеррайтеров. Эти условия применяются не только при страховании грузов, перевозимых морским транспортом, но и при страховании железнодорожных, воздушных и автомобильных грузоперевозок. В соответствии с этими Условиями договор страхования может быть заключен на следующих условиях:

Условия А 

Условия А - это наиболее полное страховое покрытие, так называемое страхование «от всех рисков». 1.

Данное страхование  покрывает все риски гибели или  повреждения застрахованного груза, за исключением случаев, предусмотренных  в прилагаемых к Условиям оговорках, носящих форс-мажорный характер. 2.

Данное страхование  покрывает расходы по общим авариям и спасательным работам, установленным в соответствии с контрактом о фрахтовании и/или основным законом и практикой, во избежание гибели по любой причине, за исключением случаев, приведенных в оговорках. 3.

Данное страхование  предоставляет страховое покрытие в той же доле ответственности по контракту о фрахте согласно оговорке «Столкновение по вине обеих сторон», как и в отношении убытка, возмещаемого в соответствии с этой оговоркой. В случае возникновения каких-либо претензий со стороны судовладельцев по вышеуказанной оговорке страхователи должны уведомить страховщика, который будет иметь право за их собственный счет защитить страхователей от таких претензий.

Условия В 

При страховании на Условиях В страховому покрытию подлежат только следующие

риски: 1.

Гибель застрахованного  груза или повреждение, произошедшее вследствие: пожара или взрыва;

посадки на мель, выброса  на берег, опрокидывания судна или  в случае, когда судно тонет;

опрокидывания или схода  с рельсов при наземной транспортировке; столкновения судна или транспортного средства с любым объектом, за исключением контакта с водой; разгрузки груза в порту в результате аварии; землетрясения, вулканического извержения или удара молнией. 2.

Гибель застрахованного  груза или его повреждение, произошедшее вследствие: •

убытков, расходов и взносов  по общей аварии; • 

выбрасывания или смытия груза за борт судна; • 

протечки морской, озерной  или речной воды в судно, транспортное средство, контейнер с грузом или  место хранения. 3.

Полная потеря отдельных частей груза в результате падения за борт при погрузке или разгрузке.

Условия С 

При страховании на Условиях С предоставляется страховое  покрытие только следующих рисков: 1.

Гибель застрахованного  груза или его повреждение, произошедшее вследствие: •

пожара или взрыва; • 

посадки на мель, выброса  на берег, опрокидывания судна или  в случае, когда судно тонет; • 

опрокидывания или схода  с рельсов при наземной транспортировке; • 

столкновения судна  или транспортного средства с  любым объектом, за исключением контакта с водой; •

разгрузки груза в  порту в результате аварии. 2.

Гибель застрахованного  груза или его повреждение, произошедшее вследствие: • 

убытков, расходов и взносов  по общей аварии; • 

выбрасывания груза.

Генеральный полис 

Систематическое страхование  разных партий имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение  определенного срока может по согласованию страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. В мировой практике страхования грузов генеральные полисы часто используются.

На основании подробной  информации, о которой говорилось выше, страховая компания выписывает страхователю генеральный полис  обычно сроком на один год. По этому  документу страховое покрытие распространяется на все грузы, указанные в нем. Обычно в генеральном полисе оговариваются: •

груз или виды грузов; • 

маршруты перевозок, вид  транспорта (иногда встречаются генеральные  полисы,

страхуемое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем

мире, так называемые «Worldwide policies»); • 

лимит страховой суммы  по одному транспортному средству; • 

планируемый оборот в  течение года.

В генеральном полисе всегда достаточно подробно описываются  отношения страховщика и страхователя или содержится ссылка на условия страхования.

Генеральный полис имеет  ряд преимуществ: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по оплате страховой премии. Но его подписание возможно только при условии, что страхователь имеет твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузов и может представить график поставок или примерный месячный оборот. В большинстве случаев генеральный полис подписывается после некоторой работы с данным страхователем по единичным полисам.

Андеррайтерские требования

Необходимая информация, используемая при определении условий  страхования грузов

При перевозке различных  грузов правила их перевозки изменяются: например, температурный режим, влажность, особые правила погрузки и обращения с грузом, которые обычно обозначаются специальными символами на упаковке. Страхователь обязан сообщить страховой компании максимально достоверную и подробную информацию, в том числе о правилах перевозки. Однако и специалисты страховой компании должны знать основные свойства грузов, с которыми им приходится работать.

Для оценки рисков при  перевозке некоторых грузов (цветные  металлы, топливо или некоторые  медикаменты) необходима консультация специалистов. Для этого можно  привлечь специализированные сюрвейерские компании.

Информация о характере  груза 

В зависимости от вида груза страхователю следует обратить внимание на основные риски, сопровождающие перевозку таких грузов, как: 1.

Насыпные грузы. К ним  относятся зерно, песок, металл навалом, уголь, гравий и большинство сырьевых товаров. Основные риски связаны с разницей в весе при отправлении и получении грузов (за исключением предусмотренных норм естественной убыли груза вследствие усушки, утруски и т.п.). Особенно это заметно при внешнеторговых перевозках, когда контроль за взвешиванием в пункте отправления производится подчас с помощью вагонных весов, допуск точности которых в России абсолютно несравним с допуском точности весов в Европе. 2.

Промышленная техника  и оборудование. Основные риски обусловлены внешним воздействием на груз (повреждение, при погрузке/разгрузке или транспортировке) или мелкими кражами. Размер ущерба, нанесенный комплектному оборудованию, может быть очень большим, так как, например, при повреждении одного узла невозможно провести монтаж всей линии. При страховании перевозок комплектного оборудования необходимо оговаривать следующие положения: •

проверка работоспособности  оборудования сразу же после разгрузки  или в оговоренные сроки; • 

взаимодействие страховщика  и страхователя при ремонте или замене поврежденных узлов и агрегатов. 3.

Автомобили и другие транспортные средства. Значительная часть рисков связана с мелкими  повреждениями лакокрасочного покрытия и мелкими кражами узлов и  агрегатов. Особо важное значение это  приобретает при перевозках дорогостоящих автомобилей. Практика показывает, что взаимоотношения страховщика и страхователя при расчете размера ущерба и использования в этих целях ремонтных смет (и других подобных документов) должны быть предусмотрены договором. 4.

Продукты питания. При  перевозках продукты питания, помимо таких  рисков, как кражи и грабежи, подвержены также самым различным опасностям, например, изменение температурного режима. Особенно велика при страховании  продовольствия возможность повреждения  груза в результате ненадлежащей упаковки и нарушения правил погрузки, так как коммерсанты заинтересованы в том, чтобы в один вагон или фургон загрузить как можно больше груза; такие случаи нельзя признать основанием для страховой выплаты. 5.

Фрукты, растительная продукция. Для того, чтобы определить степень риска при перевозке фруктов, очень важно изучить ГОСТы и требования санэпидемиологи- ческих и иных санитарных органов, которые разрешают эти товары к продаже. 6.

Нефть и нефтепродукты  являются одними из наиболее сложных и опасных грузов. Основные риски для этой группы — недоливы при перекачке из транспортных средств в терминалы, а для нефтепродуктов - загрязнение и разбавление водой, что популярно при перевозке светлых нефтепродуктов.

Таким образом, для того чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, следует внимательно изучить требования к грузу в пункте назначения (т.е. условия приема груза получателем по контракту или договору).

В связи с этим важно, чтобы страховые компании взаимодействовали со специализированными экспертными организациями или научно-исследовательскими институтами. И только после того, как страховщик определит степень опасности, которой подвергается груз в процессе перевозки, страхование грузов будет являться действительной защитой страхователя.

Информация о перевозчике 

Для оценки риска непосредственно  самой транспортировки грузов необходима следующая информация о надежности, опытности перевозчика, услугами которого предполагается воспользоваться: • 

сведения о транспортной компании, об опыте работы и статистические данные об убытках, а также подтверждение о заключении страхователем договора о ней о перевозке груза или накладная; •