Страхование гражданской ответственности перевозчиков

Перевозчик, не исполнивший возложенные на него Федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности и осуществляющий перевозки при отсутствии договора обязательного страхования, несет ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании, если федеральным законом не установлен больший размер ответственности, а так же иную предусмотренную законодательством РФ ответственность. (см. таблицу 1.1)

Таблица 1.1. Штрафы за несоблюдение требований.

За несоблюдение требований законодательства налагается административный штраф
Для должностных лиц	От 40 000 до 50 000 рублей
Для юридических лиц	От 500 000 до 1 000 000 рублей

 

Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам.

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случаи причинения им увечья или смерти и/ или гибели, повреждения их имущества в результате страхового собятия. (см таблицу 1.2.)

Таблица 1.2. Страховая сумма.

Страховая сумма
Причинение вреда жизни	2 025 000 рублей
Причинение вреда здоровью	2 000 000 рублей
Причинение вреда имуществу	23 000 рублей

 

Условия договоров страхования могут различаться между собой в зависимости от того, в отношении каких перевозок действует страховая защита - внутренних или международных.

Все виды страхования ответственности перевозчиков в значительной мере базируются на гражданско-правовых нормах, регламентирующих ответственность перевозчиков за ущерб, нанесенный третьим лицам.

При осуществлении внутренних перевозок в России ответственность перевозчиков по договору перевозки определяются ГК РФ, транспортными кодексами, регулирующими деятельность отдельных видов транспорта и соглашением сторон.

Ответственность перевозчиков при осуществлении международных перевозок регулируется специальными международными конвенциями и нормами национального законодательства государств, через которые осуществляется конкретная перевозка.

Полисы страхования ответственности перевозчиков используется компаниями, оказывающими услуги по перевозке людей и грузов, для покрытия возможных расходов на возмещение вреда, который может быть ими причинен третьим лицам при осуществлении перевозок. (см рисунок 1.1.)

 

 

Рисунок 1.2. Вид транспорта, на котором осуществляется перевозка.

Имеют между собой различия также договоры страхования ответственности перевозчиков в связи с деятельностью по осуществлению перевозок внутри Российской Федерации и договоры страхования ответственности по международным перевозкам.

В договоре страхования ответственности перевозчиков обязательно прописывают все случаи, которые могут быть признаны страховыми. (см рисунок 1.2.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.3. Вид причиненного вреда.

Кроме того, обязательно указываются вид, год выпуска и техническое состояние транспортных средств, с помощью которых осуществляются перевозки, уровень профессиональной подготовки лиц, управляющих транспортными средствами, виды перевозимых грузов и географическая территория, в пределах которой осуществляются перевозки.

Договор страхования ответственности перевозчиков может быть заключен либо на установленный срок, либо на конкретный рейс.

Застрахованный перевозчик оплачивает страховые взносы, а при наступлении страхового случая получает выплату от страховой компании.

Договором может быть ограничен размер максимальной страховой выплаты в целом, либо установлен лимит на размер выплат по каждому страховому случаю в отдельности.

Когда по страховому случаю, перевозчик обязан удовлетворить несколько претензий, а лимита страховых выплат недостаточно, чтобы полностью покрыть расходы на это,  страховая компания выплачивает компенсацию по каждой претензии в размере, пропорциональном сумме претензии, а недостающую сумму перевозчик обязан покрыть за свой счет.

Отказ в страховой выплате происходит, если:

• Нарушил правила безопасности;
• Неисправный транспорт;
• Скрытие информации от страхователя;
• Использование транспорта не для перевозок;
• В районах, не предусмотренных договором;
• Повышение норм нагрузки транспортного средства;
• Ущерб нанесен в результате теракта и т.д.

При наступлении страхового случая перевозчик обязан предпринять все возможные действия для уменьшения ущерба, незамедлительно сообщить об этом в страховую компанию, а в дальнейшем информировать ей обо всех претензиях, поступивших от третьих лиц в связи с этим происшествием, и оказывать содействие в суде.

Компенсация расходов:

1. Компенсируются расходы на установление размера убытков, судебные расходы;
2. Неправильная засылка груза, выплачиваются убытки;
3. Несоблюдение срока доставки груза или пассажиров (штрафы);
4. Нанесение имущественного ущерба, утрата или повреждение груза;
5. Утрата или повреждение багажа, выплачивается полностью или частично;
6. Вред жизни, здоровью выплачивается стоимость похорон (лечения).

Таким образом, через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

3. Рынок страхования гражданской ответственности перевозчиков

Страховой рынок - часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.

Страховой рынок - система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международной масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям. В зависимости от финансовых возможностей страховых организаций по приему на страхование и в перестрахование крупных и опасных рисков различают емкость страхового рынка.

Страховой рынок - гибкая система страховых услуг, приспосабливающаяся к интересам страхователей. Если страхование или перестрахование не могут быть размещены на страховом рынке, какой- либо одной страны полностью, то такой рынок является ограниченным.

Услуги по страхованию на данном рынке предлагают страховые компании. Одним из важнейших принципов организации страхового рынка является обеспечение справедливой конкуренции страховых компаний. В Российской Федерации действует специальный закон «О защите конкуренции» (№ 117- ФЗ от 23.06.1999г.), который устанавливает критерии справедливой конкуренции на рынке страховых услуг. Важное значение для рынка страховых услуг имеет государственное регулирование страховой деятельности (№ 234- ФЗ от 23.07.2013г.), которое предполагает обязательное лицензирование, контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховых организаций. Служба Банка России по финансовым рынкам регулярно публикует «Единый реестр субъектов страхового дела». (см рисунок 1.5)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.4. Субъекты страхового дела.

Страхование перевозчиков составляет значительную часть страхового рынка. Для оценки надежности страховых компаний рейтинговые агентства (отечественные и зарубежные) составляют котировальные списки. Это в значительной степени облегчает выявить лидеров и аутсайдеров среди огромного количества страховых компаний, являющихся участниками, как рынка страхования перевозчиков, так и всего страхового рынка в целом. Стоит особо обратить внимание на то, что пока не существует общих критериев оценки. Каждое рейтинговое агентство выбирает различные способы оценки от объективных до совершенно субъективных.

Страховые компании, получившие лицензию на осуществление обязательного страхования ответственности перевозчиков:

1. ОАО «АльфаСтрахование»;
2. ОАО СК «Альянс»;
3. СОАО «ВСК»;
4. ООО СК «ВТБ Страхование»;
5. ЗАО «ГУТА- Страхование»;
6. ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
7. ОАО «Страховое общество ЖАСО»;
8. ОСАО «Ингосстрах»;
9. ООО «Росгосстрах»;
10. ОСАО «РЕСО- Гарантия» и т.д.

Введение обязательного страхования гражданской ответственности (ГО) перевозчиков перед пассажирами приведет к увеличению объема компенсаций за ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу пассажира, в среднем до 6 млрд. рублей и максимально - до 11 млрд. рублей ежегодно. Такой расчет представлен Минтрансом РФ в пояснительной записке к законопроекту "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам".

По оценкам специалистов, инвестиционная база составит примерно 9 млрд. рублей через 4 года действия закона. 

"Затраты на обязательное  страхование будут составлять  по социально значимым видам  транспорта менее 5,5% от стоимости  проезда, влияние этого фактора  на рост стоимости проезда  будет незначительным".

Реализация закона повлияет на повышение уровня безопасности на транспорте, поскольку "перевозчики будут заинтересованы направлять как минимум 200 млн. рублей ежегодно на мероприятия по снижению аварийности", говорится в пояснительной записке. 

Согласно законопроекту, перевозчик не вправе осуществлять деятельность в отсутствие полиса страхования ответственности. Наличие договора страхования позволит транспортным перевозчикам компенсировать ущерб пострадавшим пассажирам по рискам "жизнь", "здоровье", а также "утрата и повреждение багажа" на принципиально новом уровне (в законопроекте лимит выплат по ущербу жизни и здоровью пострадавших пассажиров предлагается на уровне 2 млн. руб.). 

Иными словами - нет единой системы оценки даже для отечественных рейтинговых агентств. В топе лидирующих компаний, которым эксперты отмечают высокий уровень надежности, входят следующие страховщики: «Росгосстрах», «СОГАЗ», «Альфастрахование», «Ингосстрах», СК «Согласие», ВТБ Страхование, Страховая группа «МСК».

Таким образом, страхование перевозчиков составляет значительную часть страхового рынка. Для оценки надежности страховых компаний рейтинговые агентства составляют котировальные списки. Стоит особо обратить внимание на то, что пока не существует общих критериев оценки.

Вывод по главе I. Страхование ответственности - отрасль страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

Страхование ответственности находится на начальном этапе своего развития, но уже занимает значительную часть страхового рынка. Страхование перевозчиков является большей частью этой отрасли страхования. Рынок заставляет страховые компании расширять комплекс страховых продуктов, чтобы выстоять в условиях жесткой конкурентной борьбы на рынке страховых услуг. Для оценки деятельности страховых компаний нужна единая система.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II. Анализ страховых премий и выплат гражданской ответственности перевозчика на примере СК «Росгосстрах».

1. Организационно экономическая характеристика страховой компании.

Компания ОАО «Росгосстрах» создана в феврале 1992 года. «Росгосстрах»- крупнейшая в России СК, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частными лицами и компаниями для защиты от самых разнообразных рисков.