Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

 

 Материальная заинтересованность  страхователя возникает при страховании  как минимум целого парка.

 

 Урегулирование убытков  стало дороже из-за высокой  частоты убытков и большого  числа случаев страхового мошенничества.

 

 Социальная направленность Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" была провозглашена сразу. Возможность частичной компенсации оплаты полиса обязательного страхования предоставили только инвалидам, которые получили транспортные средства через органы социальной защиты населения.

 

 По данным Министерства  здравоохранения и социального  развития, в России около 400 000 инвалидов получили автомобили  через органы социальной защиты.

 

 Так как Закон  "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" вступил в силу 1 июля 2003 года, то все нормы, закрепленные в нем, в том числе и ст. 17, дающая право на компенсацию, подлежат исполнению именно с этой даты.

 

"Инвалидам, получившим  транспортное средство через органы социальной защиты населения, предоставляется компенсация в размере 50 процентов от уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее право, и еще не более чем одним водителем. Компенсации страховых премий по договору обязательного страхования выплачиваются в установленном Правительством Российской Федерации порядке за счет средств, предусмотренных федеральным бюджетом на социальную помощь"

 

 Но это - на бумаге. А на практике народные избранники  приготовили людям с ограниченными  возможностями сюрприз. Законом  "О федеральном бюджете на 2003 год" было приостановлено действие  п.1 ст. 17 Закона об ОСАГО на  весь 2003 год.

 

 Инвалиды, обращающиеся  в собесы с заявлениями, получили  стандартный ответ: "В настоящее  время порядок компенсации страховых  премий инвалидам, получившим  транспортное средство через  органы социальной защиты населения,  не определен, соответственно, не известен и исполнитель указанных положений Федерального закона".

 

 Надежды тех, кто  имел право на получение компенсационных  выплат, сбылись лишь совсем недавно.  Осенью прошлого года Правительство  приняло Постановление №534 "Об  утверждении Правил выплат в 2004 году инвалидам, получившим транспортное средство через органы социальной защиты населения, компенсаций страховых премий по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

 

 С тем, что власть  запоздала с принятием этого постановления, согласны не только люди с ограниченными возможностями, но и сами страховщики. Ведь именно им прежде всего приходилось отвечать на вопросы льготников.

 

 Осенью Совет Федерации  внес на рассмотрение в Госдуму  поправки в Закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности". Этот законопроект расширяет круг льготных категорий граждан, которым должна компенсироваться половина стоимости полиса ОСАГО.

 

 В частности, предполагается  предоставить эту компенсацию  всем инвалидам I и II групп, а также пенсионерам по старости, которые имеют один отечественный автомобиль, выпущенный более 5 лет назад. В случае принятия этих поправок данным категориям граждан можно будет надеяться на компенсацию половины платеже по ОСАГО.

 

 Нужно отметить еще один очень важный момент. Новые поправки предполагают, что бремя расходов по предоставлению льгот должно лечь не на плечи государственной казны, как это происходит сейчас, а на Российский союз автостраховщиков.

 

 Российский союз  автостраховщиков (РСА) – общероссийское профессиональное объединение компаний, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Денежные средства РСА формируются за счет вступительных, членских, целевых взносов и иных обязательных платежей, уплачиваемых страховыми компаниями – участниками объединения.

 

 Весной 2006 г. Российский  союз автостраховщиков (РСА) собирается  подать заявку на вступление  России в международную систему  страхования "Зеленая карта". Если она будет удовлетворена, наши граждане смогут путешествовать по Европе на своих машинах и со своим "родным" полисом, а иностранцы, соответственно, въезжать в Россию, не приобретая нашу "автогражданку". Для этого, правда, придется провести через Думу поправки к закону об ОСАГО, предусматривающие введение нового полиса международного образца. Он, видимо, будет стоить дороже обычного, который останется для тех, кто не ездит за рубеж.

 

 РСА объявил о  новой схеме перезаключения договоров  обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Те, кто в первые сделали это год назад и не намерены менять страховую компанию, должны, как известно, обратиться к своему страховщику за продлением действия договора на новый период. При этом если за два месяца до истечения срока действия договора от страхователя не получено письменного заявления об отказе в продлении срока действия договора, последний считается продленным на новый срок (постановление Правительства РФ №263 от 7 мая 2003 г.). Сам полис выдается при уплате страховой премии.

 

 В случаях, когда  страхователь решил поменять  страховую компанию, он должен  направить письменное заявление  с отказом от продления срока  действия договора и получить  там справку о наличии или  отсутствии страховых выплат. Этот документ потребуют в новой страховой компании для определения скидок и надбавок к страховому платежу.

 

 Число российский  автовладельцев, приобретших полисы  ОСАГО в октябре достигло 93% 2004 г. (в июне этот показатель составлял  91%). Это свидетельствует о высокой степени охвата обязательным страхованием и подтверждает, что "автогражданка" стала неотъемлемым элементом обеспечения безопасности на дорогах.

 

 Перед введением  ОСАГО специалисты прогнозировали, что охват владельцев этим  видом страхования через год работы закона составит 70-75%. То, что эти показатели достигли 93%, объясняется, во-первых, ростом доходов населения в течение последнего года. Приобретение полиса ОСАГО для подавляющего большинства автовладельцев сегодня вполне укладывается в рамки семейного бюджета. Во-вторых, это свидетельствует о том, что растущий в нашей стране средний класс не уклоняется от выполнения норм закона. Соблюдение правил и норм становится формой самоутверждения для его представителей.

 

 Сколько бы ни  говорили критики закона об ОСАГО, что это обираловка, достаточно послушать тех, кто за минувшие полтора года пережил ДТП, чтобы понять – закон приносит реальную пользу. Становится все более очевидным, что ОСАГО – это социальный механизм, позволяющий сделать отношения на дорогах более цивилизованными и финансово защитить пострадавших.

 

 Пострадавшие –  и автовладельцы, и пешеходы  – стали получать компенсации  за нанесенный ущерб не только  самому автомобилю, но и здоровью.

 

 Ставка тарифа определена  не страховщиками, а законом об ОСАГО.

 

 Страхование –  это, прежде всего, статистика. Если проанализировать статистику  ДТП и уровень произведенных  страховыми компаниями выплат, станет  очевидно, что те тарифы, по которым  сегодня работают страховщики,  фактически минимальны. Уже сегодня убыточность по ОСАГО с учетом заработанной премии достигает 60-100% по различным страховым компаниям. А в нынешний тариф заложена убыточность на уровне 80%.

 

 При анализе данных  по страховым взносам и страховым  выплатам надо учитывать, что  выплаты увеличиваются в геометрической прогрессии. С января по май 2004 г. количество страховых взносов выросло на 60%, а выплаты увеличились более чем на 230%.

 

 Только люди, ничего  не понимающие в страховании,  берутся утверждать, что ОСАГО  приносит гигантские прибыли. Это совершенно некомпетентное мнение. По данным РСА, за год действия Закона об ОСАГО продано 25,2 млн. полисов ОСАГО; собрано 48,2 млрд. руб. Заявлено 535 тыс. страховых случаев, из них урегулировано 434 тыс., а 101 тыс. страховых случаев остались неурегулированными. Выплаты уже составили 8,2 млрд. руб. Средняя выплата составляет 18,9 тыс. руб.

 

 По закону, на страховые  выплаты предназначено 77% страховой  премии, остальная часть – расходы  страховщиков и отчисления в  резервы для осуществления компенсационных выплат. Именно этот момент – с обязательным резервированием средств страховыми компаниями на три года под будущие выплаты - игнорируют рассуждающие о том, как зарабатывают на ОСАГО.

 

 Во всем мире  ОСАГО убыточно. Ни одна страховая  компания в мире не имеет прибыли от ОСАГО. Возможен лишь временный инвестиционный доход от размещения резервов, но резервы размещаются строго под контролем Минфина. Для большинства компаний ОСАГО было и остается инструментом расширения клиентской базы. Поэтому в России, где страховая культура только развивается, ОСАГО может стать локомотивом для других видов страхования хотя бы потому, что познакомит людей со страхованием.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Заключение

 

 Рост интенсивности  дорожного движения, сопровождающийся  количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). С 1 июля 2003 года, как и в большинстве зарубежных стран в Российской Федерации страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств тоже носит обязательный характер.

 

 Страхователями в  данном случае являются владельцы  транспортных средств. Обязанность  по заключению договора появляется  при возникновении права владения  автомобилем. Непрерывность страхования  обеспечивается ежегодным перезаключением договора. Отсутствие полиса наказывается штрафом в размере от 5 до 8 минимальных размеров оплаты труда. Для легковых автомобилей в зависимости от количества лошадиных сил премия по стране в среднем составляет 1970 руб., а средняя выплата – 18 900 руб.

 

 С вступлением в  силу Закона "Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств"  от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ существующая  форма добровольного страхования  гражданской ответственности автовладельцев  теряет смысл в случаях, когда сумма страхового возмещения меньше, чем при обязательном страховании, а страховая премия при добровольном страховании выше или равна таковой при обязательном.

 

 Страховщиками в  данном случае являются страховые  компании, получившие соответствующие лицензии.

 Крупнейшими страховщиками  в области страхования ответственности  автовладельцев являются компании: РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, Росгосстрах,  РОСНО и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

 

Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ

 

Гладкова И. Безграничная ответственность // Эксперт Урал. – 2003. - №29-30, - С.20-26

 

За рулем: Журнал / Под  ред. Меньших П. – 2004. - №9, - С.198

 

За рулем: Журнал / Под ред. Меньших П. – 2004. - №10, - С.232

 

За рулем: Журнал / Под  ред. Меньших П. – 2004. - №10, - С.233

 

За рулем: Журнал / Под  ред. Меньших П. – 2004. - №12, - С.158-159

 

За рулем: Журнал / Под  ред. Меньших П. – 2005. - №3, - С.126

 

За рулем: Журнал / Под ред. Меньших П. – 2005. - №4, - С.246-247

 

Мюллер П. Обязательное страхование ответственности автовладельцев в Российской Федерации: проблемы и  перспективы // Финансы. – 2003. - №1, - С.42-46

 

Подкаминер В.Ю. В предвидении  новых проблем // Финансы. – 2003. - №1, - С.40-41

 

Пушкарь И. Новые грани "автогражданки" // Спрос. – 2005. - №1, - С.61-63

 

Скамай Л.Г. Страхование: Учеб. пособие. – М.: ИНФРА-М, 2004.

 

Фогельсон Ю. Обзорный комментарий  к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Хозяйство и право. – 2002. - №10, - С.30-63

 

Шахов В.В. Страхование: Учебник  для вузов. М.: ЮНИТИ, 2000.

 

Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учеб. пособие. – М.: Юристъ, 2003