Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года действует прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший должен обратиться за выплатами к своему страховщику. Это возможно, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

     11 июня 2008 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

     В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространялось на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.

     Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

-налогообложение выплат  страховщиком потерпевшего и  признание их страховыми,

-организация расчётов  между страховщиками при их  немалом числе.

 

Рынок автострахования в России

 

     На сегодняшний день на страховом рынке России действует большое число игроков. Страхованием автомобилей и автовладельцев занимается большая часть из них. Главной проблемой автомобильного страхования сами страховщики называют убыточность. Именно в связи с этим на пермском рынке в последнее время идет пересмотр продуктов комплексного автострахования. В частности, повышена планка для малоопытных водителей и ставятся "заградительные" тарифы для явно "убыточных" авто - отечественных производителей и низшей ценовой категории.

     "Основная проблема рынка автострахования - его малый охват, - говорит директор Департамента методологии и лицензирования СК "Урал-АИЛ" Елена Трошкова. - К сожалению, большинство автомобилистов знают только ОСАГО и заключают договоры только по обязательному страхованию ответственности перед третьими лицами".

     По словам специалиста "Урал-АИЛ", на российском рынке автострахования основная проблема - высокая аварийность. В качестве основных причин называются превышение скорости, нарушение правил обгона и выезд на полосу встречного движения, нарушение правил проезда перекрестков и другие.

     Отметим, что полис ОСАГО имеют 97% российских автовладельцев; треть из них потратились еще и на КАСКО. 3% владельцев авто не имеют никакого полиса по автострахованию.

 

Страхование пассажиров

 

     Существует так называемая паушальная система, при которой выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших. Можно застраховать на определенную сумму какое-то конкретное место - например, то, где обычно сидит ваш ребенок.

 

    Любопытно, что, согласно результатам опроса ROMIR Monitoring, чем меньше зарабатывают автовладельцы, тем чаще они не имеют страховки от ущерба и угона.

     Договор по обязательному страхованию с вами обязаны заключить в любой страховой компании, имеющей лицензию на ОСАГО

     В соответствии с правилами ОСАГО, которые в 2003 году утвердил кабинет министров РФ, ущерб, причиненный при аварии, оплачивается с учетом износа автомобильных деталей и узлов. Но в феврале текущего года Высший арбитражный суд опротестовал это правило, указав, что подобная практика противоречит закону об ОСАГО, "который не предусматривает ограничения страховой выплаты в связи с состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда". Подобное ограничение противоречило бы и положению Гражданского кодекса (ГК) о полном возмещении убытков вследствие повреждения имущества потерпевшего. Но это в идеале.

     Треть российских автолюбителей (34%) покупают полисы ОСАГО в "Росгосстрахе", 18% - в "РОСНО", 10% - в "Ингосстрахе".

     Франшиза - форма собственного участия страхователя в урегулировании убытков. Заключив договор страхования с применением франшизы, вы получаете тарифную льготу, но берете на себя часть ответственности при наступлении страхового случая. При этом сумма убытка не превышает суммы франшизы.

     Несмотря на обязанность по закону страховать ОСАГО, некоторые компании принципиально не занимаются этим видом автострахования. Например, СК "Афина". Кроме того, крайне неохотно страхуют автомашины в возрасте: доход небольшой, а хлопот. У некоторых компаний даже есть четкое правило: машине больше 15 лет - извините, не страхуем. Либо предложат такие условия, что клиент сам откажется.

     Осторожно относятся страховщики и к наиболее часто угоняемым маркам. При страховании к таким авто предъявляются особые требования, например, наличие противоугонной системы. В противном случае владельцу может быть отказано в страховании по риску хищения. В качестве ограничителя применяется повышенный тариф.

     Надо четко понимать, что страхуются далеко не все риски. Например, никто не застрахует вам колеса от возможных повреждений по причине некачественного дорожного покрытия. Вот если колесо было повреждено в результате ДТП - тогда, пожалуйста.

     Что же касается выплат с учетом износа, то, как показывает практика, страховщики склонны не вспоминать о решении Высшего арбитражного суда, и потерпевшим приходится отстаивать свою правоту в суде.

     Стоимость ОСАГО во всех компаниях для конкретного водителя будет рассчитана одинаково - с учетом страховых случаев, случившихся за прошлый период. Здесь на милость страховщика рассчитывать не приходится, а расчетливый обман со стороны страхователя с целью экономии средств чреват отказом от страхования.

     Отметим, что, по данным ROMIR Monitoring, почти 2/3 владельцев автомобилей (64%) удовлетворены услугами, предоставляемыми страховыми компаниями. Между тем, Федеральная служба страхового надзора отмечает прирост письменных обращений граждан с жалобами на действия страховщиков при автостраховании. По информации данной службы, в 2006 году в территориальные органы поступило около 1600 таких обращений от 4,6 тысячи граждан. Наиболее острыми и социально значимыми остаются проблемы, связанные с вопросами соблюдения страховыми организациями законодательства, регулирующего ОСАГО. Главными причинами жалоб по обязательному страхованию являются несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат, а также непризнание страховщиком страхового случая по разным причинам.

     "Основные претензии автомобилистов к страховщикам - заниженный (на их взгляд), размер выплат, нарушение сроков выплат, при заключении договоров - высокие тарифы", - комментирует представитель компании "Урал-АИЛ".

     Так или иначе, но страхование остается практически единственным способом защиты личного автомобиля, поэтому тема автострахования всегда будет актуальной.

     Рынок автострахования перспективен как для страховщиков, так и для автолюбителей. Все большее количество автомобилистов понимает, что в случае ДТП по его вине по ОСАГО выплата будет произведена только третьей стороне (пострадавшему), а свою машину придется восстанавливать на собственные средства. Кроме того, страховые компании накапливают собственную статистику аварийности, что позволяет им проводить более гибкую тарифную политику.

 

 

 

 

 

КАСКО: что  это такое

 

     КАСКО - вид негосударственного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя.

     Страхование КАСКО может быть частичным - автомобиль страхуется отдельно по риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам – «ущерб плюс хищение». Ущербом считается умышленное и неумышленное причинение вреда автомобилю, после которого наступает полная или частичная утрата его функциональных возможностей.

     Ущерб может быть получен в результате ДТП, разбойного нападения с причинением механических повреждений транспортному средству, либо отдельным его узлам и деталям, пожара, взрыва, стихийных бедствий (удар молнией, наводнение, цунами, тайфун и т.д., если произошедшие события подтверждаются документально).

     Хищение транспортного средства – это незаконное и противоправное овладение автомобилем третьими лицами. Перед тем, как застраховать свой автомобиль от столь явных и реально существующих на сегодняшний день угроз, необходимо ознакомится с правилами, которые каждая страховая компания вправе устанавливать самостоятельно.

     Некоторые из компаний излагают свои условия нечётко, либо двусмысленно, поэтому необходимо выяснить сразу, какие выплаты, при наступлении каких событий и по каким тарифам данная страховая компания гарантирует своим клиентам.

     Страховка КАСКО – это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.

     Автострахование КАСКО предусматривает три направления страхования, по которым гарантируются компенсационные выплаты.

- Восстановление автомобиля (оплачивает и заказывает ремонт  страховая компания);

- Выплата гарантированной  страховой суммы;

- Компенсационные выплаты  владельцу авто в случае, если  ремонтные работы и покупка  запчастей были произведены им самостоятельно (в пределах тарифов, предусмотренных в договоре).

     Следует помнить при заключении договора, что страхование автомобиля     КАСКО не подразумевает страхование пассажиров и перевозимого груза, так как объектом страхование является только транспортное средство.

Вариантов приобретения полиса КАСКО достаточно много, так  же как и факторов, определяющих стоимость страховки. К таким  факторам относятся – год выпуска  автомобиля, его техническое состояние, марка автомобиля, первоначальная стоимость, наличие сигнализации.

     Страховая компания вправе учитывать такой фактор, как водительский стаж владельца транспортного средства. КАСКО может производить выплаты с учётом износа автомобиля, либо без учета. Если износ учитывается, то возмещение убытков производится в пределах сумм, уменьшенных на сумму износа при компенсации затрат на приобретение технических деталей и узлов (в зависимости от года выпуска автомобиля), в то время как ремонтные работы оплачиваются в полном объёме. Если автомобилю больше 6 лет, то сумма износа может составлять 60 %, и этот факт будет существенно влиять на стоимость страхового полиса.

     КАСКО – это коммерческий вид страхования, поэтому надо быть очень внимательным при заключении договора. Необходимо выяснить, отвечает ли страховая компания за эвакуацию автомобиля в случае ДТП, кто получает справки в ГИБДД и составляет заявление, а также проводит осмотр повреждённого автомобиля на месте произошедшего ДТП.

     Если в договоре данные услуги не перечислены, водителю придётся выполнять все эти действия (отнимающие немало времени и сил) самостоятельно. Страховые компании достаточно часто предлагают, продавая полис КАСКО, приобрести полис страхования ГО (гражданской ответственности). Выплаты по такому полису рассчитываются как процентное отношение к страховым суммам, которые клиент выбирает самостоятельно.

     При этом используются два метода расчёта – система мест и паушальная система. Договор по системе страхования мест предполагает указание в полисе суммы страхования каждого места, которая будет выплачена при наступлении события и является лимитом ответственности страховой компании. Паушальная система основана на расчёте компенсационной суммы, которая в случае возникновения ДТП будет распределяться между всеми людьми, находящимися в этот момент в автомобиле (число пассажиров, застрахованных по данной системе, не должно превышать количества посадочных мест). Её величина зависит от тяжести полученных пассажирами травм.

     Каждый собственник вправе сам решать, какой вид страхования ему лучше выбрать. Естественно, что на новые и наиболее часто (по статистике) угоняемые автомобили лучше приобретать полный полис КАСКО, так как риск подвергнуться противоправным действиям со стороны правонарушителей остается высоким.

     Застраховать автомобиль по КАСКО могут юридические и физические лица, достигшие 18 летнего возраста и являющиеся собственниками автомобиля, либо имеющие доверенность от собственника, а также лица, пользующиеся ТС на основании договора аренды.

 

Стратегические модели на рынке автострахования

 

     Целью данной главы является сравнивать стратегии, используемые наиболее яркими представителями одной и той же отрасли страхования. Майкл Портер, всемирно признанный "стратег", обращает внимание на то, что термин "стратегия" большинством управленцев воспринимается превратно. Стратегия - это выработка особого вида ценности (товара/услуги), а не попытка производить такую же ценность лучше других.

Наиболее распространенная и худшая из стратегических ошибок - борьба с конкурентами в одной и той же нише одинаковыми средствами. "Копирование действий конкурентов - это провал с точки зрения стратегии". Ваша цель - стать не лучшей компанией в своей индустрии, не номером 1 или 2, ваша цель - стать уникальными, найти особенное ценностное предложение и разработать оригинальные маркетинговые ходы.