Страхование грузов. Страхование перевозок грузов

Выгодоприобретателем может быть юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования груза и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при страховом случае с грузом. Таким лицом является получатель, указанный в товарно-транспортных документах. Получателем может быть, как указано выше, и непосредственно сам покупатель товара (он же грузоотправитель) или уполномоченное им лицо. Например, коммерсант или его представитель (доверенное лицо) закупил в другом регионе продовольственные товары и отправил их морским транспортом, указав в товарно-транспортных документах в качестве получателя груза самого себя.

 Современное морское  страхование включает не только  страхование судов, ответственности  судовладельцев, но и страхование  грузов (товаров, перевозимых морскими  судами). Особенности и условия морского страхования, регулирующие взаимоотношения сторон договора страхования, содержатся в Кодексе торгового мореплавания (КТМ), соответствующем международным правовым нормам в этой области.

 Внешнеторговые сделки  и морские перевозки товаров немыслимы сегодня без страхования грузов. Международные торговые контракты, как правило, предусматривают по согласованию сторон и обязательство того или иного участника сделки заключить договор страхования товара (груза), перевозимого морским транспортом. При заключении таких контрактов решаются также вопросы об упаковке товара, способе его отправки (на палубе, в трюме), о затратах на погрузку-разгрузку, уплате фрахта, страховой премии по страхованию, о маршруте движения, пунктах отправления, перевалки (при их наличии) и назначения, порядке и месте передачи или принятия сторонами сделки товара (груза).

 В международной  торговле при заключении торговых  контрактов широко используются  общепринятые стандартные ус­ловия  поставки товаров, которые определяют: выполняемые сторонами операции по перевозочному, погрузочно-разгрузочному процессам; обязанности по страхованию груза и фрахта, оформлению необходимых транспортных, платежных, экспортно-импортных документов; момент передачи-принятия сторонами товара и переход риска его гибели, повреждения, утраты от продавца к покупателю; порядок и момент расчетов между участниками сделки.

 В этих стандартных  условиях нашли отражение «оговорки»  ИЛС по страхованию судов и  грузов. В настоящее время применяются  четыре основных типа таких стандартных условий торговых сделок.

1. Контракт (сделка) на  условиях CIF (cost, insurance and freiqht — «стоимость, страхование и фрахт») обязывает  продавца товара нести затраты  по доставке груза в порт  отправления, его погрузке на  судно, оплате фрахта и страхования груза от морских рисков до момента передачи товара перевозчиком покупателю в порту назначения.

 После оплаты судовладельцу  фрахта риск его (стоимости  фрахта) утраты в результате страхового  случая несет владелец груза  (продавец товара). В этом случае договор страхования груза включает и страхование фрахта. В зарубежной практике морского страхования страхование фрахта охватывает обычно общую сумму, представляющую имущественный интерес страхователя, связанный с зафрахтованным тоннажем, а именно: стоимость фрахта, прибыль на расходы по оплате фрахта; плата за страхование фрахта (стаховая премия). Продавец товара оформляет также документы на вывоз (экспорт) товара, включая уплату таможенной пошлины.

 По условиям сделки CIF продавец товара отправляет покупателю все необходимые документы по стоимости товара, перевозке его морским транспортом и по страхованию груза и фрахта. При наличии этих документов покупатель может распоряжаться купленным товаром по своему усмотрению еще до получения его, в частности, может перепродать товар другому лицу.

 Физическое присутствие  продавца при передаче груза  перевозчиком покупателю в порту  назначения не требуется.

2. При сделке на  условиях FOB (Tree on board — «свободно  на борт») продавец обязан доставить  груз (товар) в порт отправления и погрузить на борт судна. После этого обязательство продавца по контракту считается исполненным. Все операции и расходы с момента погрузки товара на борт судна, а также риски гибели, повреждения, утраты груза несет покупатель.

 Фрахтование тоннажа,  оплата фрахта, страхование груза  и фрахта от морских рисков  во время перевозки до момента  прибытия в порт назначения  являются обязанностями покупателя. Документы на вывоз (экспорт)  товара, включая уплату таможенной  пошлины, оформляет в этом случае продавец товара.

3. Сделка на условиях FAS (free alongside ship — «свободно вдоль  борта судна») обязывает продавца  доставить товар (груз) в порт  отправления, разгрузить и разместить  его вдоль борта судна в  указанном покупателем (его представителем) месте для последующей погрузки на борт судна последним. С этого момента (с размещения вдоль борта судна) обязательство продавца по сделке считается исполненным и все расходы и риски гибели, повреждения или утраты товара начиная с его погрузки на борт судна в порту отправления до прибытия в порт назначения несет покупатель. Он покрывает расходы по стоимости товара, его погрузке, по оплате фрахта, страхования груза и фрахта, а также таможенных тарифов. Покупатель же оформляет документы на вывоз товара.

4. Контракт на условиях CAF (cost and freight — «стоимость и фрахт») возлагает на продавца товара  обязанности по доставке товара (груза) в порт отправления,  фрахтованию тоннажа и оплате  фрахта, погрузке товара на борт  судна. Продавец же оформляет  документы на вывоз (экспорт) товара, включая уплату таможенной пошлины. Покупатель при этих условиях несет все расходы по стоимости товара, страхованию от морских рисков с момента погрузки товара на борт судна и до его прибытия в порт назначения.

 Страховая защита грузов, как и транспортных средств, осуществляется путем заключения договоров страхования. В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ груз может быть застрахован в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого груза. При отсутствии такого интереса договор страхования груза является недействительным.

 Действующее страховое  законодательство новой правовой  нормой позволяет заключать договор  страхования груза без указания имени или наименования выгодоприобретателя. Страхователю выдается в этом случае страховой полис «на предьявителя». При страховом случае с грузом предъявитель полиса вправе выставлять страховщику требование о выплате страхового возмещения (ч. 3 ст. 930 ГК РФ). Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить решение вопроса переоформления договора страхования груза на нового его владельца при продаже, например, груза (товара) на той или иной стадии его перевозки.

 Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования груза может заключаться на основании устного или письменного заявления страхователя. В страховой практике договор страхования груза заключается обычно на основании письменного заявления страхователя о страховании груза. Страховые организации предлагают страхователям для заполнения типовые формы таких заявлений (приложение 6).

 В заявлении страхователем  должны указываться, как правило,  следующие сведения:

полное и сокращенное  наименование страхователя, адрес и  телефон;

точное наименование груза (каждого из подлежащих перевозке предметов), род упаковки, число мест, вес;

номера перевозочных документов (транспортные накладные, квитанции  или коносаменты);

вид транспортного средства: наименование, марка, тип, номер государственной  регистрации (для водного судна — наименование, год постройки, тоннаж, принадлежность);

способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом);

пункты отправления, назначения и перегрузки груза;

дата отправки груза  и доставки в пункт назначения;

действительная стоимость груза;

страховая сумма;

вид страховой ответственности  страховщика, выбираемый страхователем.

Страховщик в соответствии с  ч. 1 ст. 945 ГК РФ вправе произвести осмотр подлежащего страхованию груза, а при необходимости — назначить  экспертизу для оценки его действительной стоимости. По решению страховой организации при совместном осмотре страхуемого груза страховщик и страхователь составляют его опись. В описи указываются данные, характеризующие каждый вид груза: точное наименование, тип, марка, номер (государственной регистрации, заводской и/или инвентарный), количество, цена единицы и общая стоимость, год выпуска, номер техпаспорта — для технических средств, род и качество упаковки, вес, объем, страховая сумма и др.

 Для оценки вероятности наступления страхового случая с грузом и возможных убытков страховщику необходима и иная информация. В частности, многие виды грузов требуют особых условий перевозки для их сохранности в силу специфических свойств груза (овощи, фрукты, скоропортящиеся продукты питания, хрупкие, ломкие изделия, а также грузы, подверженные естественной убыли). Страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска гибели (уничтожения) или повреждения, утраты груза (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

 Если после заключения договора  страхования груза будет установлено,  что страхователем даны страховщику  заведомо ложные сведения об  обстоятельствах, определяющих вероятность  наступления страхового случая с грузом и возможные убытки, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ (ч. 3 ст. 944 ГК РФ).

 Для оценки рисков при  перевозке некоторых грузов страховщик  может привлекать специалистов-консультантов, экспер­тов по соответствующим грузам.

 Страховщик при заключении  договора страхования груза должен  располагать объективной и достаточной  информацией о страхователе груза  и в соответствии с нормой  абзаца 2 ч. 1 ст. 944 ГК РФ вправе ее запросить у него, если необходимые сведения не отражаются в стандартной форме договора (письменной форме заявления страхователя на страхование груза). В частности, может быть запрошена следующая информация: фамилии и инициалы руководителя и главного бухгалтера, ответственного за страхование лица организации — страхователя, их телефоны; год (срок) создания; предмет деятельности; средний годовой оборот в динамике и рентабельность; опыт страхования грузов (с указанием видов грузов и страховщиков): количество страховых случаев с соответствующими грузами по ранее действовавшим договорам страхования; страховые суммы, фактические убытки и полученные суммы страхового возмещения.

 Оценить риски при перевозке  груза страховщик может, имея  необходимую информацию не только о грузе, страхователе, но и о перевозчике (транспортной организации). Например, для страховщика имеют значение такие сведения по транспортной организации: наименование, адрес; фамилии и инициалы руководителя, главного бухгалтера, ответственного лица за перевозку грузов и их телефоны; типы, марки, грузоподъемность (водоизмещение) транспортных средств; срок работы в области перевозки грузов, в том числе международных перевозок; среднего­довой грузооборот и его стоимость в динамике; рентабельность предприятия; среднегодовое количество договоров на перевозку грузов и доля их с наступлением страховых случаев.

 Для заключения договора  страхования груза между страхователем  и страховщиком должно быть  достигнуто соглашение по существенным  условиям договора, т.е. о: грузе, который подлежит страхованию; страховых рисках (страховых случаях), покрываемых страхованием; размере страховой суммы; сроке действия договора страхования; уплачиваемой страхователем страховой премии (ч. 1 ст. 432, ч. 1 ст. 942 ГК РФ).

 В достижении такого соглашения  реализуются права и обязанности  сторон при заключении договора  страхования груза, которые определяются  правовыми нормами страхового  и общегражданского законодательства. Этими же нормами предусматривается  и ответственность участников соглашения за неправомерные действия при заключении договора страхования. Например, если завышение страховой суммы против действительной стоимости в договоре страхования груза явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненного ему этим убытка в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

 Права страхователя и страховщика  в заключении договора добровольного страхования груза проявляются также в свободе выбора партнера по страховой сделке (ст. 927, ч. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ). Страхователь и страховщик при заключении договора страхования груза вправе договориться об изменении, исключении или дополнении отдельных положений правил страхования. При этом условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования груза (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение правил страхования страхователю удостоверяется записью в договоре страхования (страховом полисе). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в договоре страхования груза (страховом полисе), даже если эти правила в силу сказанного для него не­обязательны (ст. 943 ГК РФ) в части указанных изменений.

 Обязанностью страховщика при  заключении договора страхования  груза является разъяснение страхователю  отдельных положений правил (договора) страхования, которые ему после  ознакомления с ними остались в каких-то положениях непонятными или допускают неоднозначное толкование.