Страхование грузов

Содержание 
 
Введение _____________________________________________________________ 3 
 
1. Страховые риски и классификация страхования грузов_____________________4 
2. Условия и правила договора страхования в международной практике 
 
2.1. Типы торговых сделок______________________________________________  11 
 
2.2 Заключение договора страхования_____________________________________ 12 
 
2.3.  Порядок заключения, виды и основное содержание договора страхования___ 34 
 
2.4.  Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая____________  44 
3. Страхование морских грузоперевозок 
 
3.1. Морское страхование перевозимых грузов – карго________________________52 
 
3.2. Особенности страхования карго_______________________________________ 54 
 
Заключение____________________________________________________________ 56 
 
Список литературы _____________________________________________________ 57 
Приложение 1 

     
Введение

     
В условиях рыночных отношений, при  наличии конкуренции и возникновении  порой непредсказуемых ситуаций предпринимательская или любая другая производственно-коммерческая деятельность невозможна без рисков. Необходимо в рамках основной хозяйственной деятельности минимизировать предпринимательские риски, вести дела в таких стратегических хозяйственных зонах, с такими товарами и такими методами, которые позволят получать определенные гарантии от коммерческих просчетов. Здесь крайне важно грамотное, профессиональное управление предприятием и разумное страхование от возможных рисков в системах государственного и коммерческого страхования предпринимательской деятельности. 
 
       Любой предприниматель, хозяйственный руководитель в условиях рыночной экономики обязан нести риски, связанные с производственно-коммерческой деятельностью, и отвечать за последствия различных нежелательных событий, оказывающих отрицательное воздействие на конкурентные позиции предприятия на рынке. В производственно-коммерческой деятельности вероятность неблагоприятных для предприятия событий достаточно велика. Поэтому опытный, предусмотрительный предприниматель стремится в своей работе предвидеть заранее возможные зоны риска, заблаговременно принимать адекватные контрмеры.    
 
        Опыт предпринимательства показывает, что сделки с наиболее высокой, но оправданной степенью риска при их благополучном исходе оказываются самыми выгодными. Каждый предприниматель рискует, но благодаря этому риску общество в целом выигрывает. Присутствие многочисленных и многообразных рисков в системе предпринимательства приносит выгоду обществу и национальной экономике. Зная о степени риска, деловой человек, предприниматель старается быть осторожным при принятии управленческих решений. Одним из ключевых моментов является обладание достаточной информацией, на которой базируются управленческие решения, и использование прошлого опыта. Если возможно предусмотреть последствия решений и проследить благоприятные и неблагоприятные исходы, то риск можно минимизировать. 

    Факторы, воздействующие на экономику и управленческие решения и связанные с этим процессом риски можно условно разбить на пять основных групп: политические, юридические, экономические, социальные и технологические. 

    Фактор  риска заставляет предпринимателя  экономить финансовые и материальные ресурсы, обращать особое внимание на расчеты рентабельности новых проектов, эффективности коммерческих сделок, целесообразность проведения внешнеторговых операций. Очевидно, что факторы риска в предпринимательской деятельности особенно увеличиваются в периоды нестабильного состояния экономики, сопровождаются инфляционными процессами, сверхдорогими кредитами, падением курса национальной денежной единицы. Риск – это неотъемлемая сторона предпринимательства, но на него нужно идти сознательно, после тщательных расчетов и раздумий. Наличие риска в предпринимательской деятельности шлифует искусство и повышает культуру управленческой деятельности. 

1. Страховые риски и классификация страхования грузов 
    
   

    Понятие и определение страхового риска 
 
Определений понятия «риск» множество в связи с различными критериями его рассмотрения: 
 
1. Возможная опасность. 
 
2. Ситуативная характеристика деятельности, состоящая в неопределенности ее исхода и возможных неблагоприятных последствий в случае неуспеха. 
 
3. Возможность или вероятность возникновения ущерба или вреда. 
 
4. Застрахованный интерес. 
 
5. Имущество или лицо, которые подвергаются ущербу или вреду. 
 
6. Неопределенность страховщика относительно окончательной суммы выплаты по претензии (риск страхования - underwriting risk) или неопределенность относительно выбора времени осуществления выплат по претензии (риск выбора времени- timing risk) или оба риска одновременно. [15] 
 
С целью снижения рисков используют страхование. Страхование - официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними. Договор, по которому одно лицо (страховщик) соглашается обеспечить или гарантировать другому лицу (страхователю), что наступающий по конкретно определенной причине ущерб либо причитающийся при наступлении оговоренных обстоятельств доход будет возмещен в будущем первым, которому на основе встречного удовлетворения последним будет выплачена сумма установленной страховой премии в указанный срок. [14] 
 
        Страховой риск – вероятность наступления страхового события. Выражает объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования. Степень возможности наступления тех или иных событий, входящих в объем страховой ответственности, определяемая на основании данных статистики, имеет важное значение для правильного определения размеров фонда страхования, необходимого страховщику для выполнения его финансовых обязательств перед страхователями. [16] 
 
Риск, подлежащий страхованию – это риск, отвечающий следующим критериям:  
 
1) ущерб от наступления данного риска должен быть поддающимся идентификации по времени и месту происшествия;  
 
2) причина, в результате которой наступает ущерб, должна носить случайный характер; 3)страхователь должен иметь подлежащий страхованию интерес по отношению к объекту страхования;  
 
4) застрахованные риски должны принадлежать достаточно большой группе единиц, подвергающихся риску, для того чтобы сделать убытки предсказуемыми; 
 
5) риск не должен быть причиной катастрофического убытка, при котором большое число единиц, подвергающихся риску, может быть повреждено или уничтожено в результате одного случая;  
 
6) услуги по обеспечению страховой защитой должны предоставляться по разумной стоимости;  
 
7) вероятность возникновения ущерба должна быть измеримой. [15] 

    Классификация страхования грузов 
 
        Страхование грузов /cargo insurance/ – общий термин, используемый для обозначения полиса морского страхования, который обеспечивает защиту от убытков по грузам, находящимся в процессе перевозки  водным, воздушным, автомобильным или железнодорожным транспортом. Обеспечивает страховую защиту от большинства опасностей, которым может подвергаться такого рода имущество. [15] 
 
        Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения — морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов часто называется карго, а страхование средств транспорта — каско. 
 
        Вековая международная практика, отечественный опыт определили чёткую классификацию страхования грузов как одного из распространённых видов имущественного страхования во внешнеторговой деятельности. 

    По  характеру перевозимых  грузов различается:

• страхование генеральных грузов (генгрузов). Генгрузы – термин внешнеторговых операций – включает грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;
• страхование наливных, насыпных, навальных грузов;
• страхование сельскохозяйственных и других животных;
• страхование «специе» (драгоценные металлы, банковские банкноты, монеты).

    Исходя  из способа транспортировки, выделяется:

• наземное страхование (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом); 
   
  страхование грузов при перевозке водными путями; 
   
  комбинированное страхование. 
   
  С точки зрения народнохозяйственных интересов страхование грузов во внешнеторговой деятельности классифицируют на:
• страхование экспортных грузов;
• страхование импортных грузов. 
   
  В договоре страхования страхователь и страховщик определяют объекты страхования, составляющие страховой интерес. Страховым интересом страхователя, т.е. предметом его договора о страховании со страховщиком является груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль.  
   
  Выделяют особую группу грузов, для перевозки которых необходимо специальное разрешение. Опасные грузы так же имеют свою классификацию:  
   
  Класс 1 — взрывчатые материалы (ВМ); 
  Класс 2 — газы, сжатые, сжиженные и растворенные под давлением; 
  Класс 3 — легковоспламеняющиеся жидкости (ЛВЖ); 
  Класс 4 — легковоспламеняющиеся твердые вещества (ЛВТ), самовозгорающиеся вещества (СВ); вещества, выделяющие воспламеняющиеся газы при взаимодействии с водой; 
  Класс 5 — окисляющие вещества (ОК) и органические пероксиды (ОП); 
  Класс 6 — ядовитые вещества (ЯВ) и инфекционные вещества (ИВ); 
  Класс 7 — радиоактивные материалы (РМ); 
  Класс 8 — едкие и (или) коррозионные вещества (ЕК); 
  Класс 9 — прочие опасные вещества; — взрывчатые материалы (ВМ); — газы, сжатые, сжиженные и растворенные под давлением; — легковоспламеняющиеся жидкости (ЛВЖ); — легковоспламеняющиеся твердые вещества (ЛВТ), самовозгорающиеся вещества (СВ); вещества, выделяющие воспламеняющиеся газы при взаимодействии с водой; — окисляющие вещества (ОК) и органические пероксиды (ОП); — ядовитые вещества (ЯВ) и инфекционные вещества (ИВ); — радиоактивные материалы (РМ); — едкие и (или) коррозионные вещества (ЕК); — прочие опасные вещества;  
   
         Страховые случаи в страховании грузов классифицируются следующим образом:  
   
  Во-первых, это результат стихийного бедствия, проявления природных сил: землетрясения, наводнения, урагана, оползня и т.д. 
   
  Все эти риски, являющиеся следствием действия природных сил, относятся к категории непредвиденных обстоятельств. В абсолютном большинстве случаев страховщик отвечает за их последствия. Исключение составляют физико-химические процессы: усушка, утруска и т.д. 
   
  Страховые случаи второй категории – это результат человеческой деятельности. Они определяются как риск, исходящий от третьих лиц, другими словами, лиц, осуществляющих перевозку грузов, а также лиц, не имеющих отношения к перевозке грузов (напр. злоумышленники). 
  Условия страхования грузов 
   
  Стандартные условия страхования грузов – условия страхования, выработанные в международной практике страхования грузов. В некоторых странах в стандартные условия могут вноситься существенные изменения и дополнения.  
   
  Оговорки Института лондонских страховщиков - базисные условия страхования грузов, подготовленные Институтом лондонских страховщиков в соответствии с нормами международного права.  
   
  Оговорки Института лондонских страховщиков связаны только с морской транспортировкой грузов. Убытки по общей аварии подлежат распределению между судном, грузом и фрахтом пропорционально их стоимости. При частной аварии убытки несет потерпевшая сторона.  
   
  Оговорка A Института лондонских страховщиков - оговорка, соответствующая условиям страхования "от всех рисков". Оговорка A устанавливает ответственность страховщика за убытки страхователя без каких-либо ограничений. Вместе с тем, ответственность страховщика лимитирована теми ограничениями, которые вообще не подпадают под страховые случаи.  
   
  Оговорка B Института лондонских страховщиков - оговорка, соответствующая условиям страхования "без ответственности за частную аварию" (free from particular average, FPA). Оговорка В устанавливает, что страховщик отвечает за повреждение и гибель всего или части груза, происшедшие не только вследствие крушения перевозочного средства и пожара. Обычно оговорка B предусматривает франшизу. 
   
  Оговорка C Института лондонских страховщиков - оговорка, соответствующая условиям страхования "с ответственностью за частную аварию". Оговорка С устанавливает, что страховщик отвечает за повреждение груза вследствие крушения перевозочного средства и пожара, а также отвечает за полную гибель всего или части груза по различным причинам. [18] 
  Табл. 1. Условия страхования грузов

 
 
Основные ограничения  ко всем условиям 
 
Не возмещаются убытки (если таковое не оговорено договором специально), происшедшие вследствие:  
 
- всякого рода военных действий и/или мероприятий и их последствий; повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны; пиратских действий, а также гражданской войны, народных волнений и забастовок, террористических актов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;  
 
- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов (эти случаи всегда исключаются из условий страхования);  
 
- умысла или грубой небрежности Страхователя или Выгодоприобретателя или их Представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них правил перевозки, пересылки и хранения грузов; 
 
- влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая паковку, усушку;  
 
- несоответствия упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;  
 
- огня или взрыва в связи с погрузкой с ведома Страхователя или Выгодоприобретателя или их Представителя, но без ведома Страховщика – веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;  
 
- недостачи груза при целостности наружной упаковки;  
 
- повреждения груза насекомыми, грызунами, червями;  
 
- замедления в доставке грузов и падения цен.  
 
Не подлежат также возмещению всякие другие косвенные убытки, кроме тех случаев, когда по условиям страхования таковые подлежат возмещению в порядке общей аварии. 
 
Общая авария (general average) – убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасения судна, фрахта или перевозимого на судне груза от общей для них опасности.  
 
В отличие от аварии, общая авария – это лишь убытки, которые распределяются между сторонами, участвующими в общем морском предприятии. К общей аварии относятся, например, убытки, вызванные: выбрасыванием груза за борт при тушении пожара на борту судна, преднамеренной посадкой на мель, вынужденным заходом судна в порт-убежище. Общая стоимость имущества, участвующего в общей аварии, называется контрибуционной стоимостью. В случае, когда имели место убытки и расходы, которые могут быть признаны общей аварией, Перевозчику при получении груза Грузополучателем или Страхователем груза выдается подписка – аварийный бонд. В этой подписке Получатель обязуется объявить стоимость груза и уплатить причитающуюся долю по общей аварии согласно диспаше (специальный расчет по рас- пределению расходов между судном, грузом и фрахтом). Перевозчик вправе не выдавать груз до выдачи аварийного бонда и предоставления надлежащего обеспечения. Пример. Выбрасывание судна на мель с целью предотвращения его потопления. Даже если сам груз абсолютно не пострадал, поскольку расходы по общей аварии распределяются между судном, фрахтом и перевозимым на судне грузом, Страховщик будет обязан возместить часть общих расходов, пропорционально доле Грузовладельца.  
 
Частная авария (particular average) – убытки, которые не подпадают под определение общей аварии, например, повреждение, порча или кража груза. Убытки по частной аварии падают на того, кто ее потерпел или ответственен за ее возникновение.  
 
Условие С “Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения” (Free from particular average – F.P.A.) – это условие, по которому страховая компания свободна от возмещения ущерба в случае частичного повреждения или частичной гибели груза и обязана выплатить компенсацию только в случае общего воздействия на груз и корабль (посадка на мель, столкновение, пожар и т.п.). Страховка F.P.A. в действительности подходит только для грубых грузов (железная руда, каменный уголь и т.п.). [17] 
2. Условия и правила договора страхования в международной практике 
 
2.1. Типы торговых сделок 
 
        В практике международной торговли взаимоотношения сторон по торговой сделке регулируются на основе «ИНКОТЕРМС 2000», представляющих собой совокупность условий и правил контрактов. [4] 
 
        Наиболее распространены четыре основных типа торговых сделок, обозначаемых аббревиатурами: СИФ, КАФ, ФОБ, ФАС. 
 
Сделка СИФ получила своё название от начальных букв английских слов: стоимость, страхование и фрахт (cost, insurance, freight). Это особый вид контракта, в котором на специальных основаниях решаются основные вопросы купли-продажи: момент перехода на покупателя риска случайной гибели, повреждения или передачи товара, добросовестного действия продавца; порядок расчётов и др. вопросы.