Страхование и его роль на финансовом рынке

 

         

 

Рисунок 4 – Динамика страховых премий страхового рынка России (млрд. руб.)

На основании информации ФССН агентство ТОП-ЭКСПЕРТ представляет соотношения сбора страховых  премий и выплат по наиболее востребованным в России страховым продуктам  во втором квартале 2009 (оценивается  совокупный страховой российский рынок) – Рисунок 5.

 

 

Рисунок 5 – Российский страховой рынок – Соотношение премий и выплат по отдельным видам страхования за январь-июнь 2009 года

Самые большие выплаты  приходятся на сегмент страхования транспортных средств, здесь выплаты составили примерно 85%, по ОСАГО выплаты составили почти 60%, наиболее доходными сегментами для страховщиков являются сегменты: страхование имущества юридических лиц без учета транспортных средств - процент выплат 16,5 и страхование от несчастных случаев и болезней – выплаты 17,8% от страховых премий.

В условиях кризиса платежеспособный спрос на страхование падает –  связывается уменьшение собственных  доходов россиян, повсеместное снижение затрат, сокращение штатов компаний-страхователей  и непрофильных расходов (в частности, именно это стало поводом для  сворачивания сегмента ДМС, развивавшегося в основном за счет корпоративных  программ). Влияет на платежеспособный спрос и сокращение самой базы для реализации страховок – недоступность  банковских кредитов затруднила покупку  недвижимости, автомобилей, а многие бизнесы, ранее пользовавшиеся услугами страховых компаний, ограничили или  вовсе свернули свою деятельность.

Вполне понятно, что низкий уровень доходов основной массы  населения и значительной части  бизнеса ограничивает спрос на услуги страхового сектора. Результатом сложившейся  в данном случае ситуации в настоящее  время является наибольшая востребованность со стороны потребителей обязательных видов страхования, подобно ОСАГО, и незначительный добровольный и  платежеспособный интерес к использованию  более широкого перечня различных  видов страховой защиты (Таблица 3).

 

Таблица 3 - Наиболее распространенные виды страхования в России за 2008 г.

 

Виды страхования	Доля респондентов, %
ОСАГО	53,4
Страхование медицинских  расходов для путешественников	27,3
Полное или частичное  каско	14,5
Ипотечное страхование	12,6
Медицинское страхование  за счет работодателя	12,3
Добровольное страхование  недвижимости	11,8
Пенсионное страхование  за счет работодателя	10,7
Страхование от несчастных случаев за счет работодателя	10,1
Добровольное медицинское  страхование	9,9
Страхование от несчастных случаев за свой счет	2,1
Страхование детей к совершеннолетию	0,5
Страхование яхт и катеров	0,3
Другие виды страхования	5,2
Вообще ничего не страхую	18,1

 

Предполагается, что изменение  экономической конъюнктуры и  повышение доходов населения  будут создавать условия для  более широкого спроса на страховые  услуги. Вместе с тем, для того, чтобы  эти предпосылки переросли в  реальный спрос, необходимо изменение  негативного со стороны потребителей отношения к страхованию, повышение  его социально-экономической значимости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы  развития страхования в условиях  кризиса

 

 

Прогнозы в условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы  Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три года - ежегодный рост рынка на 5%.

Сегодня на рынке присутствует достаточно много страховых компаний, платежеспособность которых уже  в ближайшем будущем окажется под вопросом. Одна из стратегий  развития страховщиков, которые в  последние годы прижилась в России, заключалась в "жизни на продажу". То есть компания активно набирала портфель, не заботясь о своей финансовой устойчивости, с целью своей последующей продажи. По мнению экспертов, таким компаниям предстоит непростой выбор "либо умереть сегодня, либо завтра". Президент Российского союза автостраховщиков Андрей Кигим высказал идею о переносе с 1 марта 2009 года на более поздний срок введения прямого урегулирования (обращение за выплатой по ОСАГО к своему страховщику) и европейского протокола (оформление ДТП без сотрудников ГАИ). Он мотивирует свою позицию тем, что эти новации нужно вводить только после того, как с рынка уйдут неплатежеспособные компании, поскольку в противном случае будут дискредитированы не только страховщики, но и депутаты и президент, по инициативе которых она будет вводиться.

Предприятия в условиях финансового  кризиса будут снижать производство и издержки, в том числе и  затраты на страхование. Так, например, если в прошлом году банкострахование выросло на 55-60%, то по итогам этого года рост составит лишь 5%, да и то этот рост будет обеспечен за счет успешных показателей начала 2008 года. 2009 год может преподнести неприятные сюрпризы гражданам, которые застраховали свои автомобили и другое имущество. Вполне вероятны разорения многих страховых компаний, в числе которых есть дочерние структуры банков, испытывающих проблемы с ликвидностью. В таких условиях средств фонда Российского союза автостраховщиков (РСА), из которого покрываются обязательства лишенных лицензий компаний, может не хватить на всех пострадавших в авариях.

Российский союз автостраховщиков опубликовал тревожные данные. За три года работы он выплатил из компенсационных фондов более 1,001 млрд. руб. по обязательствам компаний, у которых были отозваны лицензии. Из них 967 млн. руб. пришлось на погашение обязательств по страхованию автогражданской ответственности - ОСАГО. В общей сложности по этим обязательствам РСА урегулировал более 25,5 тыс. страховых случаев. Объем резервов гарантийного фонда РСА на случай банкротства или отзыва лицензий у страховых компаний на 1 ноября 2008года составлял 2,727 млрд. руб. Этот фонд формируется из ежегодных отчислений страховщиков ОСАГО в размере до 4,5% от оборота страховых компаний. Отчисления происходят не единоразово, а в течение года. При этом Россия - единственная страна в мире, где в соответствии с действующим законодательством предусмотрена такая защита интересов держателей полиса ОСАГО. До сих пор у РСА хватало резервов на погашение долгов страховых компаний, это когда количество банкротств и отзывов лицензий у страховщиков, случившихся из-за ошибок менеджмента, заниженных региональных коэффициентов, мошенничества руководства, не превышал «естественный» фон. Однако РСА не исключил, что в 2009 году ситуация может измениться в связи с ухудшением дел на рынке страховых услуг России.

Финансовый кризис создал предпосылки для банкротства  не только мелких и средних страховщиков ОСАГО, проблемы возникают и у  крупных участников рынка, у каждого  портфель выплат по ОСАГО в среднем  превышает 2 млрд. руб. в год. Достаточно банкротства двух или даже одной  ведущей страховой компании России, и резервный фонд РСА будет  исчерпан. Планов относительно того, как  будут выполняться обязательства  перед клиентами страховщиков ОСАГО  в случае их массового разорения, пока не существует. При этом в 2009 году страховой рынок ожидает ряд  важных изменений, связанных с переходом  к прямому урегулированию убытков  и на Европротокол. Федеральная служба страхнадзора (ФССН) последовательно проводит политику, направленную на повышение прозрачности страхового бизнеса, ужесточая требования к тому, как страховая компания будет управлять своим портфелем, насколько будет развит риск-менеджмент и грамотно размещаться инвестиционные резервы в условиях финансовой нестабильности, что может привести к росту отзыва лицензий.

Стратегией развития страховой  деятельности в РФ на среднесрочную  перспективу предусматривается, что  к 2010 году показатель плотности страхования  достигнет 2,5-2,6% ВВП, к 2012 – 2,8-3% ВВП. Значение показателей проникновения страхования для тех же прогнозных периодов составят: к 2010 году – 7-9 тыс. руб., к 2012 году – 10-12 тыс. руб. Таким образом, даже в незначительной мере инфляционный рост показателей проникновения страхования не меняет общей роли страхового рынка в отечественной экономике, не позволяет говорить о планировании действительно качественной трансформации института российского страхования и повышения его экономической значимости /19/.

Компании-участники страхового рынка возлагают на концепцию  Минфина серьезные ожидания, поскольку  она должна определить направления, по которым отрасль будет развиваться  в ближайшие годы, а также процедуру  надзора над деятельностью страховых  компаний. Согласно прогнозу Минфина, к 2012 году картина страхования в  России будет довольно масштабной - порядка 15 тыс. рублей в год расходов на страхование среднестатистическим гражданином. На сегодняшний день эта  сумма равна 5 тыс. рублей. Предполагается, что около 65% всех расходов будут  относиться к обязательному страхованию.

Процесс оздоровления рынка  вряд ли будет сопровождаться сделками с участием иностранных игроков  – такая перспектива в 2009 г. маловероятна, поскольку механизмов справедливой оценки компаний сегодня не существует. Но в последующие годы тенденция  к росту доли иностранных инвесторов в капиталах российских компаний станет более явной: сейчас, по данным Агентства страховых новостей, она составляет 9,6%, а к 2012 г. может увеличиться до 15%.

Остается надеяться, что  влияние финансового кризиса  на страховой рынок выразится  не только в снижении объема собираемой страховой премии, но и заставит предпринимать страховщиков соответствующие  меры, приоритетный характер которых  будет стимулировать рост заинтересованности потребителей в страховых услугах  требуемого качества. Также хотелось бы надеяться, что государство предложит  новые меры, способствующие дальнейшему  развитию рынка на основе налогового стимулирования потребителей и экономических  стимулов механизма налогообложения  деятельности страховщиков.

 

 

                                     Заключение

 

 

Происходящие в России преобразования экономики и политической структуры обостряют многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы.

Значительный удельный вес  операций добровольного личного  страхования в условиях высокой  инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом  это следствие популярности краткосрочных  видов страхования жизни.

Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить  в банках. Хранение в банках имеет  смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического  лица не облагается.

Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных  возможностей российского рынка  страховых услуг потребности  национальной экономики и населения  в качественных страховых услугах  не удовлетворяются. Основное бремя  расходов по ликвидации последствий  природных и техногенных катастроф  ложится на государственный бюджет.

Страхование же пока не стало  неотъемлемой частью развивающегося рынка. Существенным препятствием для повышения  уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. В условиях переходного периода ситуация в  области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении  настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков. Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования  апробированного международного опыта.

Для преодоления низкого  спроса потребителей на страховые продукты необходимы качественные преобразования в деятельности российских страховщиков. В первую очередь – повышение  надежности и уровня оказываемых  страховых услуг.

Рост рынка, наблюдавшийся  в последние годы, не изменил места  и роли отечественного страхования  в формировании экономического потенциала России. Для российского страхования  остаются актуальными проблемы малых  объемов совокупной страховой премии, диспропорции количественного развития и качества роста. Финансово-экономический  кризис усугубит данные проблемы вследствие сжатия платежеспособного спроса потребителей страховых услуг.

 

Список использованных источников

 

1. Грызенкова Ю., Цыганов А., Демченко В. Страхование в Российской Федерации., 2002 г. / под ред.А. А. Цыганова. - М.: Русский полис, 2003

2. Ермасов СВ., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 462 с.

3. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело: Для студентов вузов. Ростов-на-Дону: Изд-во "Феникс", 2004. - 252 с.

4. Страхование /под ред. Т.А. Федоровой. - М.: "Экономистъ", 2005. - 875 с.

5. Журнал «Страховое дело»  Современное российское страхование// №3 июль, 2009 год. стр. 6-9

6. Гвозденко А.А. Основы страхование: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 320 с.

7. Страхование on-lne // Финансист.-2007.-N 6.-С.67.

8. Россия и страны мира. 2008. Статистический сборник / Росстат. М., 2008. 361 с.