Страхование имущества граждан

                                          Содержание

Введение……………………………………………………………3

1. Понятие и сущность имущественного страхования …………………5            

2. Страхование имущества граждан………………………………………...7

3. Методы расчетов тарифов имущественного страхования…………….17

4. Методология исчисления ставок страховых платежей………………..20

4.1. Методология тарификации имущества граждан……………...20

4.2. методология исчисления ставок страховых платежей по страхованию основных и оборотных фондов…………………………….21

5. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и иного имущества……………………………….23

Заключение………………………………………………………………….27

Список литературы…………………………………………………………28

                                    Введение

                 Первоначальный смысл понятия « страхование » связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть – да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключавших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, и которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события ( смерти, утраты, трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре ) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как привело превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

                Страхование - это, прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний – это может говорить только о том, что страховой бизнес – довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков – событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

         1. Понятие и сущность имущественного страхования

Согласно пункта 2 статьи 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Необходимо отметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньше условие монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификации и строилось содержание имущественного страхования.

             2. Страхование имущества граждан

Страхование имущества граждан многообразно и распро­страняется на относительно самостоятельные виды страхования:

1)           личного автомобильного транспорта;

2)           жилых помещений (квартира или комната в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (пе­рекрытия, несущие и ограждающие перегородки), а также отделки пола, стен, потолка;

3)           строений (дачи, коттеджи, жилые дома внегородской заст­ройки, хозблоки, бани и т. п.) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент и т.д.) с их внешней и внутренней отделкой;

4)           домашнего и другого имущества, т. е. предметов домашнего обихода, личного потребления, а также предметов под­собного хозяйства;

5)           имущества от повреждения или гибели вследствие взрыва
паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;

6)           имущества от ущерба в результате аварий систем водоснабжения;

7)           электронного оборудования от так называемых «электронных рисков»;

8)           имущества в холодильных камерах;

9)           домашних животных и др.

Однако объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, ру­кописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, из­делия из драгоценных металлов, камней, предметы религиоз­ного культа и т.д., если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества.

Каждый из этих видов обладает своими особенностями и отличиями при оформлении договорных отношений между стра­хователем и страховщиком.

Имущество граждан принято делить по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей на две катего­рии:

      приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности
и первой необходимости, гибель которого задевает личные
и общественные интересы;

      прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сель­скохозяйственных животных в той местности, где они являют­ся источником питания семьи) может нанести владельцу чрез­вычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторон­ней помощи. Поэтому при гибели этого имущества государ­ство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам.

Страхователи жилого помещения — совершеннолетние соб­ственники квартир, ответственные квартиросъемщики (если жилье относится к государственному или муниципальному жи­лищному фонду) или наниматели (арендаторы) жилья (если жилье сдается внаем, в аренду по договору), а также члены их семей и иные лица, имеющие интерес в страховании данного жилого помещения.

Выгодоприобретателями по договору страхования могут быть назначены только собственники, ответственные кварти­росъемщики, арендаторы или наниматели жилья. Строения, как правило, страхуются без разделения на конструктивные эле­менты и элементы отделки, но могут быть застрахованы по частям. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующем доле страхователя в общей собственности.

Страхователем домашнего и другого имущества, принад­лежащего всей семье на правах собственности, может быть лю­бой совершеннолетний член семьи.

Определение объекта страхования связано с уточнением в страховых документах территории страхового покрытия, на ко­торой объект считается застрахованным, а если застрахован­ный объект изымается с этой территории, страховая защита прекращается. Для жилых помещений (квартир, комнат) и эле­ментов их отделки территория страхового покрытия определя­ется указанием их точного адреса. Для строений территория может быть определена указанием точного адреса либо адреса садоводческого товарищества (или иного образования) с номе­ром строения или садового участка и т.п. Для домашнего или другого имущества территория определяется указанием точно­го адреса жилого помещения или строения, в котором оно на­ходится (например, для мебели, бытовых агрегатов, электро­ники и т.п.), города, области (края) и даже страны проживания (местонахождения) страхователя (например, для одежды, фото-, кино- и телекамер, украшений и т.п.).

Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, а также имущество, не принадлежащее страхователю.   

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рас­считанной на момент заключения договора. Стоимость жилого помещения и/или строения рассчитывается исходя из затрат на строительство или приобретение и подтверждается соответству­ющими документами, но в спорных случаях страховщик мо­жет самостоятельно оценить имущество. Стоимость стандарт­ных (типовых) жилых помещений и строений страховщик рас­считывает исходя из рыночной стоимости 1 кв. метра их общей площади. Стоимость приобретенного страхователем домашне­го и другого имущества устанавливается исходя из суммы, не­обходимой для приобретения имущества, аналогичного стра­хуемому (с учетом износа), но если домашнее и другое имуще­ство изготовлено страхователем, то его стоимость определяет­ся исходя из издержек, необходимых для его повторного изготовления.

Страхователь может устанавливать страховую сумму ниже действительной стоимости объекта страхования — это непол­ное страхование. Выплаты при наступлении страхового случая производятся пропорционально отношению стоимости объекта к страховой сумме, если иное не предусмотрено договором стра­хования.

Обычно в договоре страхования устанавливается страховая сумма в рублях, равная стоимости объекта страхования. В те­чение срока действия договора страхования из-за роста цен сто­имость объекта страхования (за минусом износа) может возрастать, а страховая сумма, зафиксированная в договоре страхо­вания (полисе) на момент его заключения, остается прежней. В этом случае разность между стоимостью объекта страхова­ния и страховой суммой не покрывается страховой защитой.

Тарифные ставки страхования строений различны для сель­ской и городской местности и устанавливаются в зависимости от годовой страховой суммы.

Для учета инфляции используют периодическое (обычно
раз в квартал) дострахование объекта по дополнительному до­говору страхования (полису) или дополнению к действующему              договору. Возможно автоматическое дострахование, когда в договоре страхования устанавливается не только страховая сумма, но и предельная сумма достраховання, а дополнительная страховая премия взимается со страхователя одновременно с основной. В договоре страхования может быть зафиксирован курс доллара США и предусмотрено, что выплаты при наступлении страхового случая автоматически увеличиваются пропорционально росту этого курса. Кроме способов дострахования в рублях, страховщик может предложить страхователю установить страховую сумму в долларах США. В этом случае страхо­вая премия также исчисляется в долларах США, но ее оплата производится в рублях, а со страхователя взимается дополнительная рублевая плата на конвертацию или курсовую надбав­ку. Возможно проведение и чисто валютного страхования, при котором страховая сумма устанавливается, а страховая премия исчисляется и выплачивается в долларах США. Однако этот способ в настоящее время может быть применен только в ограниченном ряде случаев, так как расчеты на территории России в иностранной валюте запрещены.             

Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляе­мых льгот и скидок. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объектов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом конкретных условии страхования.

Обычно страховые компании определяют перечень страху­емых рисков, например: наводнение, буря, ураган, смерч, цу­нами, шторм, лавина, оползень, паводок, половодье, необы­чайный для панной местности продолжительный дождь, обильный снегопад, удар молнии, землетрясение, просадка грунта, пожар, возгорание, взрыв, наезд транспортных средств, паде­ние деревьев в летательных аппаратов, авария систем отопле­ния, водоснабжения и канализации, кража, ограбление, раз­бой, умышленное уничтожение или повреждение имущества в результате действий третьих лиц. Однако в правилах и в догово­ре страхования может не быть подробного определения страху­емых рисков, что затрудняет идентификацию страхового случая.