Страхование имущества граждан

Событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступле­ния. Для этого в условиях страхования одновременно с форму­лировками рисков даются оговорки, при которых такой ущерб не возмещается. Это ущерб, нанесенный вследствие: естествен­ных свойств имущества; умышленных действий или неосторожности страхователя и/или членов его семьи; действий (без­действия) страхователя и/или членов его семьи в состоянии ток­сического, наркотического или алкогольного опьянения; несоблюдения страхователем требований нормативных документе и инструкция по эксплуатации и обслуживанию застрахован­ного объекта, а также использования этого объекта не по на­значению; деятельности страхователя или членов его семьи запрещенной действующим законодательством; обстоятельств непреодолимой силы (военных и/или политических действий, дестабилизирующих порядок; стихийных бедствия при объявлении до момента заключения договора страхования территории страхового покрытия зоной стихийного бедствия; воздействия ядерной энергии в любой форме и т. п., согласно ст. ГК РФ).

Страховая премия (страховой взнос) при сроке страхования в один год рассчитывается путем умножения страховой суммы на годовую тарифную ставку, а при страховании на срок более одного года она подлежит перерасчету каждый год начиная со дня вступления в силу договора страхования.

Страхование домашнего имущества, не затрагивающее слу­чаи, отличные от тех, которые предусмотрены в огневом стра­ховании, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре. Ущерб опре­деляется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления стра­хового случая. Например, при затоплении квартиры должна быть составлена смета на ремонт, а также произведена оценка отдельных повреждений имущества. Соответствующие доку­менты (акты и сметы) страхователь получает в органах пожар­ного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях, а также в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной дея­тельности страховщиком или государственными службами. Страхователем составляется перечень уничтоженных, повреж­денных или похищенных предметов домашнего имущества. Совокупность этих документов является основой для опреде­ления размера страхового возмещения.

Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практически оди­наков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида зас­трахованного имущества (строения, средства транспорта, това­ры, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводне­ние, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая. Состав работ следующий: установление факта гибели или по­вреждения имущества; определение причины нанесения ущер­ба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая; установление пострадавших объектов и принадлежно­сти застрахованного имущества; расчет суммы ущерба и стра­хового возмещения.

При страховании строений их уничтожение или поврежде­ние проверяет страховщик, устанавливая наличие и состав стро­ении, имевшихся в хозяйстве физического лица к моменту стра­хового случая, уточняя, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное на­значение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. Страхов­щик также оценивает обнаруженные вновь возведенные и/или ранее не зарегистрированные строения. По результатам своей работы страховщик составляет акт и определяет состав других документов, необходимых для определения размера страхового возмещения и являющихся основанием для исчисления ущерба.

При уничтожении или повреждении строений, застрахован­ных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется. Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сум­ме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, ка­кой составляет страховое возмещение по обязательному стра­хованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.

В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по государственным роз­ничным ценам (с учетом износа), а при повреждении — разни­ца между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая (с учетом обесценения). Износ предметов ус­танавливается в процентах к первоначальной стоимости с уче­том времени их приобретения, степени эксплуатации и факти­ческого достояния на момент бедствия (похищения). При этом используются принятые нормы износа, которыми обычно рас­полагает страховщик. Ущербом также признается стоимость ремонта квартиры страхователя. В расчет принимаются элемен­ты отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуаль­ных подсобных помещений): окраска стен, полов, дверей и окон­ных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей, замков и ручек, оконных и дверных стекол, электрических звонков, электро- и телепроводки, поврежденных в результате страхового события. Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. Если во время тушения пожара некоторые предметы погибли или повреждены под действием воды и т.п., то этот ущерб также включается в общую сумму потерь, понесенных страхователем.

Стоимость ремонта определяется по методу калькуляции затрат с использованием расценок без учета износа поврежден­ных элементов отделки и оборудования квартиры, но при по­вреждении элементов отделки и оборудования квартиры фак­тическая стоимость их ремонта возмещается в пределах 20% страховой суммы. Если поврежденные предметы путем ремонта могут быть приведены в пригодное для использования состоя­ние, сумма уценки будет равна стоимости ремонтных работ, уменьшенной на процент износа каждого предмета. Не пригодные к ремонту предметы домашнего имущества учитываются при расчете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Если от поврежденных пред­метов имеются остатки, годные к использованию, сумма уцен­ки уменьшается на стоимость годных остатков (например, зап­частей) с учетом расходов на приведение их в надлежащее со­стояние.

Если похищенное домашнее имущество находилось под ох­раной органов внутренних дел с помощью средств сигнализа­ции, то страховое возмещение за похищенное, уничтоженное и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной (по договору ох­раны) органами внутренних дел, но не выше страховой суммы по договору.

Имущество считается застрахованным по постоянному ме­сту жительства страхователя, во всех жилых и подсобных по­мещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указан­ному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхо­вого свидетельства) до конца срока, предусмотренного догово­ром. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жи­тельства страхователя, считается застрахованным в течение ме­сяца со дня переезда страхователя на новое место жительства. Домашнее имущество считается застрахованным также на вре­мя его перевозки любым видом транспорта в связи с переме­ной страхователем постоянного места жительства, кроме слу­чаев, когда законодательством или договором перевозки уста­новлена ответственность транспортной организации (перевоз­чика) за сохранность перевозимого груза. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом сви­детельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, ука­занному в договоре.

Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному до­говору.

Договор страхования домашнего имущества может быть зак­лючен сроком от 2 до 11 месяцев и от 1 до 5 лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора стра­хования страхователь вправе увеличить страховую сумму на ос­нове дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по ос­новному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Размеры страховых премий предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом считается: в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен; в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимос­тью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в ре­зультате страхового случая. В сумму ущерба включаются рас­ходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расхо­дов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

           3. Методы расчетов тарифов имущественного страхования

Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенный момент (дату). Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком.

Страховой взнос страхователя определяет его вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователями ставит страховщика перед необходимостью соблюдать интересы пострадавших в зависимости от страхового фонда  или соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов.             

Это выражается формулой:              

∑СП = ∑СВ,

где СП – страховые платежи; СВ – страховые возмещения.

Основная задача при разработке страховых тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая приходится на страхователя, на единицу объекта страхования, на единицу (100ед.) страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями.

С другой стороны, тарифная савка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операции, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами. Существование страховщика, связанное с воспроизводством его деятельности, с необходимостью толкает его на обеспечение превышение его доходов над расходами.

С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки.

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов.

Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки – выражает вероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное страхование. В силу неоднородности объектов имущественного страхования по признакам материала, из которого они изготовлены, по среде их существования и интенсивности использования имеются объективные причины различий вероятностей проявления опасных событий. Поэтому необходима дифференциация тарифных ставок по различным типам поселения, видам животных и растений, видам имущества и их нахождению в различных стадиях процесса воспроизводства (производство, обращение, конечное потребление).

Вероятность наступления страховых случаев лежит в основе нетто-ставки. Обозначим ее через р. Тогда р = с/а, где а – число застрахованных объектов, с – число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения ƒ к страховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение ƒ/b называют показателем убыточности страховой суммы.

Опустошительность одного страхового случая выражается отношением числа пострадавших объектов d к числу страховых случаев c.

Среднее возмещение по одному пострадавшему объекту определяется как               ƒ/d и средняя страховая сумма на один застрахованный объект – как b/a. Тогда вероятность страхового случая может быть выражена:

p = (cd ƒa)/(acdb)= ƒ /b

Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам имущественного страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за некоторый тарифный период, например 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки.

По страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий тарифные ставки дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам животных, по группам основных и оборотных фондов.

По страхованию имущества предприятий различных форм собственности также имеется необходимость в дифференциации тарифных ставок по территории, видам имущества, его нахождению в стадиях кругооборота капитала и т.д.

По страхованию средств транспорта, принадлежащих гражданам, дифференциация тарифных ставок отражает различия в степени риска отдельных видов транспорта: автомобилей, мотоциклов и т.д.                      

         Дифференциация страховых тарифов – действенный научно-обоснованный инструмент раскладки ущерба, отражающий оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда.             

        4. Методология исчисления ставок страховых платежей

4.1. Методология тарификации имущества граждан

Всю совокупность имущества граждан по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей можно разделить на две категории:

            приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы;

            прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохозяйственных животных в той местности, где они являются источником питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторонней помощи. При гибели этого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Часть имущества государственному страхованию не подлежит: домашние животные; деньги; документы и др., хотя эти и другие объекты страхования могут заинтересовать негосударственные страховые общества.