Страхование имущества

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО  ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧЕРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРЗОВАНИЯ

 

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ  ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ

ИНСТИТУТ

(филиал в г. Архангельске)

 

 

Контрольная работа

По дисциплине: Страхование

Вариант № 5

 «Страхование имущества»

 

Исполнил:
Рычкова Лидия Павловна
	№ зачетки	06УБД10554
	Специальность	БУАиА
	Курс	4(1 высшее)
	Группа	Город
Проверил:
Проф. Скрипниченко В. А.

 

                        

 

 

 

 

Архангельск

2009

Содержание

 

     Введение ……………………...……………………………………………. 3

Понятие имущественного страхования  …………………………………....... 4

Виды имущественного страхования  ………………………………………… 6

Заключение …..…………………………………………………………… 18

Список литературы …………………………………………………….……. 19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Первоначальный  смысл понятия «страхование»  связан со словом "страх". Владельцы  имущества,  вступая между собой  в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли.

За счет взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

В контрольной раскрываются особенности страхования имущества граждан. Страховщики могут заключать договоры страхования строений (квартир), а также домашнего имущества с гражданами Российской Федерации и с постоянно проживающими в России иностранными гражданами и лицами без гражданства.

 

 

 

Понятие имущественного страхования

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где  объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Страхование может проводится в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим законодательством.

Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

Под  имущественным  страхованием  в  Гражданском  кодексе РФ  подразумевается  процесс  составления  и  исполнения  договоров,  в  которых страховщик  за  определенную  премию  обязуется  при  наступлении  страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен  договор,  убытки,  причиненные  застрахованному  имуществу  или иным имущественным интересам страхователя.

Общие положения имущественного страхования

Деление договоров страхования  на виды производится в зависимости  от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

По своей сути имущественное  страхование является наиболее развитым и сложным договором страхования. С этого вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности.

В отличие от других договоров  при договоре имущественного страхования  у страхователя присутствует особый интерес - имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Цель  имущественного  страхования – возмещение  ущерба.

Принцип  возмещения  ущерба  состоит  в  том,  что страхователь  после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое  положение,  в  котором  он  находился  непосредственно  перед  ним.  В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма – эта сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой  суммы  в  имущественном  страховании  определяется  страховой стоимостью страхового интереса  ко времени наступления страхового случая. В страховании различают следующие основные виды стоимости: 

• восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
• фактическая стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
• остаточная (общая) стоимость – продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Как  правило, страховая стоимость – это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа. Классическая  концепция  страхования  состоит  в  том,  что  страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Необходимо отметить, что отрасль  имущественного страхования не была неизменной. Раньше условие монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификации и строилось содержание имущественного страхования.

Закон «О страховании» выделял три  отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и  страхование ответственности. Но Гражданский  кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую классификацию и выделил две отрасли - личное и имущественное.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Виды имущественного страхования

Существует множество видов  имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное;

2. Транспортное;

3. Страхование имущества юридических лиц и физических лиц.

Страхование сельскохозяйственных культур - вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение ущерба при гибели урожая и посадок многолетних насаждений.

К нему относится:

- урожай сельскохозяйственных  культур (кроме урожая сенокосов);

- сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные  звери и семьи пчёл;

- здания, сооружения, передаточные  устройства, силовые, рабочие и  другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырьё материалы, многолетние насаждения.

Событиями страхования, например, для  урожая сельскохозяйственных культур  являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Размер ущерба при гибели или  повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке). В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур учитывается средняя стоимость затрат на пересев (подсев) и средняя стоимость урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для каких-нибудь хозяйственных нужд, а также строения граждан, место пребывания которых неизвестно.

Транспортное страхование:

На страхование принимаются  автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД Российской Федерации. К ним относятся: автомобили легковые, грузовые, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы. Кроме того, по соглашению сторон за дополнительный страховой взнос может быть застраховано дополнительное оборудование и принадлежности, не входящие в комплектность транспортного средства, согласно инструкции завода - изготовителя (радиоприемник, магнитола, кондиционер, чехлы на сиденьях и т.д.). На страхование принимаются также прицепы.

Условиями страхования, разработанными в последние годы, предусматривается возможность страхователям заключать договоры страхования не только транспортного средства, дополнительного оборудования, но и перевозимого багажа и гражданскую ответственность.

Объем страховой ответственности  страховщика широк и может предусматривать возмещения ущерба, нанесенного в результате аварии, стихийных бедствий, пожара, взрыва, кражи (в том числе отдельных деталей и узлов), грабежа, разбоя, неправомерного завладения транспортным средством без цели хищения (угона), умышленных действий других лиц.

Автомобили и другие средства транспорта, прицепы, дополнительное оборудование, предметы багажа могут  быть застрахованы в размере их действительной стоимости, либо на любую меньшую  сумму. Процент износа устанавливается  по соглашению сторон, исходя из модели транспортного средства, срока эксплуатации, фактического состояния на момент заключения договора по специально разработанной таблице износа.

При страховании автомобиля могут быть также застрахованы водитель и пассажиры транспортного средства, которые страхуются от ДТП, влекущих ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть застрахованных лиц.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным  в зависимости от вида транспортного средства и объема страховой ответственности страховщика.

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком на основании составленного акта и сметы на ремонт (восстановление) транспортного средства с учетом документов, полученных от компетентных органов.

Смета на ремонт (восстановление) поврежденного транспортного средства составляется страховщиком. По поручению  страховщика смета может быть составлена приглашенным специалистом или независимым автоэкспертным бюро (за счет средств страховщика). Смета составляется исходя из цен на детали (узлы) и расценок на ремонтные работы, действующие в регионе, где ремонтируется транспортное средство.