Страхование имущества

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Казалось бы, чем не стабильнее финансовое состояние экономики, тем больше должно быть желание у предпринимателей застраховать свое имущество от возможных неприятностей. Но нет, оказывается наоборот: страховое дело хорошо развито только в тех странах, где жизнь стабильна и расписана на многие годы вперед. Только в таких условиях люди согласны довериться страховым компаниям, чтобы обезопасить свое накопленное и приобретенное имущество и обеспечить будущее своим предприятиям.

Страхование имущества предприятий, наряду с личным, лидирует среди всех видов страхования, практикуемых  в настоящее время на отечественном рынке.

Страхование имущества – особая отрасль страхового предпринимательства, называемая страхованием от убытков. Убытком в этой отрасли считается ущерб в денежном выражении, который нанесен застрахованному имуществу страховым случаем, записанным в договоре страхования. На страхование принимаются основные средства, как принадлежащие страхователю на правах собственности, так и полученные им по договору имущественного найма или принятой страхователем от других организаций для переработки, ремонта, перевозки и тому подобное.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Виды и формы имущественного страхования

 

Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона Российской Федерации «О страховании», представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного страхования связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями могут быть юридические и физические лица. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с места на место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., что не может быть перемещено).

Виды имущественного страхования очень многочисленны и представляют собой или страхование определенного имущества конкретной формы собственности (страхование арендованного оборудования, страхование автомобиля и т.д.), или конкретных опасностей (жилого дома от огня, посевов от засухи и т.д.). Выделяют следующие виды имущественного страхования:

1. страхование средств наземного транспорта;

2. страхование средств воздушного транспорта;

3. страхование средств водного транспорта;

4. страхование грузов;

5. страхование финансовых рисков;

6. страхование других видов имущества.

В приложении 1 представлена классификация с учетом различий в объекте страхования. 

По роду опасности имущественное страхование подразделяется на следующие виды:

- страхование различного  имущества (производственного, домашнего  и пр.) от огня и других стихийных  бедствий;

- сельскохозяйственных культур  от засухи и прочих стихийных  бедствий;

- животных от падежа  или вынужденного забоя;

- любого имущества, в том  числе транспортных  средств от  угона, аварий,  

кражи и других подобных рисков.

Помимо классификации по видам страхование систематизируют также и по формам в зависимости от способа вовлечения страхователя в страховой процесс. Таким образом, выделяют:

- добровольное страхование, которое заключается только по  желанию страхователя и базируется  на принципах добровольности, неполноты  охвата физических и юридических  лиц (не все хотят страховаться), ограниченности страхования по  сроку, зависимости страховой защиты  от уплаты страхового взноса;

-обязательное страхование, которое возникает в силу закона  и базируется на следующих  принципах: обязательности, полноты  охвата обязательным страхованием (необходимо обеспечить 100%-ый охват соответствующих объектов), бессрочность.

«Страховая сумма в имущественном страховании представляет собой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество». Страховая сумма может быть равна (полное страхование), может быть меньше (неполное страхование), но не больше действительной стоимости имущества.

Имущество считается застрахованным только на территории страховой защиты, оговоренной в договоре. Если страховой случай произошел вне этой территории – страховое возмещение не выплачивается. Если и страхователь, и страховщик приняли решение о вступлении в сделку, то страховщик оформляет договор страхования. На основании проверенных данных заявления страховщик вносит в договор страховую стоимость, страховую сумму и фиксирует размер страхового взноса. В договоре также содержатся данные, необходимые для расчета размера страхового взноса (действующие тарифные ставки, определенная договором страховая сумма, срок страхования).

При непрерывном страховании имущества, отсутствии страховых случаев и страховых выплат страхователю предоставляется скидка со страховой премии в размере 10% за каждый год страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Особенности и общая характеристика некоторых видов страхования

 

Страхование авиационной техники – часть такого широкого понятия, как авиационное страхование. Авиационное страхование  включает в себя: страхование воздушных судов, двигателей и запасных частей; страхование ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков перед третьими лицами; страхование ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами, грузовладельцами или грузоотправителями. Страховая защита предоставляется также летному составу и наземному авиационному персоналу на случай временной, постоянной нетрудоспособности, смерти, в том числе на случай утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая.  

Особенности      страхования    авиационных    рисков     связаны   с

определенной спецификой данного вида транспорта, которая заключается в высокой концентрации рисков при выполнении отдельно взятого рейса. Степень риска зависит от множества составляющих: географических, погодных, геополитических и пр. 

          По страхованию ответственности  перед грузовладельцем перевозчику  возмещается сумма, которую он  в соответствии с действующим  законодательством должен заплатить  за гибель, повреждение или порчу  груза принятого к перевозке. Условия страхования часто оговаривают  максимальную величину возмещаемой  суммы, а также устанавливают  франшизу по одному страховому  случаю. Обычно договор страхования  не распространяется на перевозки  животных, скоропортящихся и некоторых  других грузов.

          При определении ставок взносов  учитывают: особенности района полетов (населенность, наличие крупных промышленных  и иных объектов и т.п.); характер  перевозок и протяженность маршрута; тип, размер и вес самолета; квалификация  пилотов и др. Страховой тариф  устанавливается в виде фиксированной  суммы по каждому самолету.

          В России страховая сумма на каждого пассажира при причинении вреда его жизни и здоровью определена в размере не менее 1000 минимальных размеров оплаты труда на день продажи билета. Багаж должен быть застрахован на сумму не менее двух минимальных размеров оплаты труда за килограмм веса багажа, а вещи, находящиеся при пассажире, в размере не менее 10 минимальных размеров оплаты труда. Перевозчик должен также страховать ответственность перед грузовладельцем за утрату, недостачу и повреждение (порчу) груза в период перевозки на борту воздушного судна. При этом страховая сумма не может быть менее чем 2 минимальных размера оплаты труда, установленных на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза.

Развитие страхования авиапассажирских перевозок связано, в первую очередь, с увеличением количества пассажиров, пользующихся услугами авиакомпаний. 

Современная внешняя торговля и морские перевозки не могут обходиться без страхования. Эксплуатация любого современного морского или речного судна несет в себе риск возможных финансовых потерь. Морское страхование регулируется в России Кодексом торгового мореплавания РФ.

По договору морского страхования «страховщик обязуется за плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю понесенные убытки».   Здесь объектами страхования может быть любой имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием -  судно, как транспортное средство; груз, перевозимый на судне; гражданская ответственность за халатность и небрежность судовладельца.

         Страховщик   не   несет   ответственности   за   убытки,   причиненные

вследствие:

- отправки судна не  в мореходном состоянии, если  оно не было вызвано скрытыми  недостатками судна;

- ветхости судна и его  принадлежностей, их изношенности;

- погрузки с разрешения  страхователя, но без ведома страховщика взрывоопасных и самовоспламеняющихся веществ и предметов.

«Отказ страхователя от своих прав на судно в пользу страховщика при получении от него полной страховой суммы называется абандон». Абандон может применяться, если имущество застраховано от гибели. При этом страхователь может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить всю страховую сумму в случае:

- пропажи судна без  вести;

- уничтожения судна (полная  фактическая гибель);

- экономической нецелесообразности  восстановления судна (полная конструктивная  гибель);

- экономической нецелесообразности  устранения недостатков судна;

- захвата судна, застрахованного  от такой опасности, если захват  длится более 6 месяцев.

При этих обстоятельствах к страховщику переходят:

1) все права на застрахованное  имущество в полной стоимости;

2) права на долю застрахованного  имущества пропорционально отношению  страховой суммы к страховой  стоимости при страховании имущества  не в полной стоимости.

        При   страховании  судна  страховая  сумма  не  может  превышать  его 

действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования.

         « Страхование   средств   транспорта   и  грузов – совокупность  видов

страхования от опасностей, возникающих на различных видах транспорта».

В нашей стране наиболее распространено страхование груза его отправителем или получателем.

Предметами страхования являются перевозимые материальные ценности.

Страхование грузов (КАРГО) один из основных видов страхования, возникший достаточно давно, так как практически любое перемещение товаров или других материальных ценностей  с одного места в другое связано с различными рисками. Страховыми рисками являются пожар, взрыв; кража; столкновение транспортного средства, перевозящего груз, с другим транспортным средством; падение груза с транспортного средства и т.д. Не являются страховыми убытки, возникшие вследствие умысла страхователя; неправильного размещения и закрепления груза при погрузке; нарушения перевозчиком срока доставки груза в пункт назначения; усушки грузов в пределах норм естественной убыли.

Страхователь в заявлении на страхование груза указывает следующую информацию: номера и даты перевозочных документов (например, транспортных накладных), вид транспорта (при морской перевозке – название, год постройки и тоннаж судна), способ отправки, пункты отправления, перегрузки и назначения груза, дата отправки, страховая сумма, страховая стоимость, вид страховой ответственности.

В страховании грузов также применяют укрупненные виды объема ответственности:

• страхование     с    ответственностью   за    все   риски.   Обеспечивает

возмещение убытков от повреждения, гибели, утраты груза в результате любого страхового случая;

• страхование с ответственностью за частную аварию. Обеспечивает возмещение убытков от повреждения, гибели, утраты груза в результате определенных договором страховых случаев;

• страхование без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения.

Страхование груза осуществляется в пределах его действительной страховой стоимости. Размер возмещения ущерба зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости груза. Достаточно часто в страховании грузов используется франшиза, устанавливаемая в процентах от страховой суммы.

Систематическое страхование разных партий однородных грузов может осуществляться на основании одного договора страхования – генерального страхового полиса.

Сроки действия договора страхования груза устанавливается по договоренности сторон.

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования: строительно-монтажное страхование; страхование машин от поломок; страхование электронного оборудования; страхование передвижного оборудования; страхование инженерных сооружений.

При сооружении объектов на условиях «под ключ» обычно предусматривается не только проведение строительно-монтажных работ, но также поставка и установка оборудования. При этом ответственность возлагается на подрядчика. Таким образом, страховая защита является фактором, стабилизирующим финансовое состояние подрядчика, и дает ему возможность выполнить своевременно обязательства по контракту.