Страхование имущества

        Объектами  строительно-монтажного  страхования   являются:  здания,

сооружения, машины, материалы и другое имущество, предназначенное для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования.

Рисками при таком виде страхования являются: ошибки при проведении строительных и монтажных работ; короткое замыкание, перегрузки электросети; разрывы тросов и цепей, падение деталей; любые другие внезапные и непредвиденные события на строительной площадке, не исключенные договором страхования. В страховании строительно-монтажных рисков часто применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе.

Имущество, в отношении которого заключается договор страхования, считается застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на строительной площадке и до момента сдачи объекта в эксплуатацию.

Страховой суммой в большинстве случаев является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования и рабочую силу.

Банковский бизнес в России является одной из наиболее рисковых сфер деятельности. Сегодня все больше банков пользуются услугами страховых компаний, например, при страховании своих имущественных интересов, связанных с владением, распоряжением, пользованием имуществом, оборудованием, а также при осуществлении всех видов деятельности, к примеру, ссудных операций. Страхование присутствует практически во всех видах ссудной деятельности банков: в прямом кредитовании, в проектном финансировании, в ипотечном кредитовании. Началось страхование деятельности банков, связанное с эмиссией пластиковых карт. Обычно страхуются те риски, на которые банк повлиять не может. Проценты, которые получают кредитные учреждения – плата за риск потерять не только прибыль, но и капитал. Новые технологии, сложность управления банком, компьютерные преступления и т.д. – это все толкает финансовые учреждения к приобретению страхового полиса.

Таким образом, необходимость страхования заключается в защите дохода-прибыли банка от неблагоприятных внешних и внутренних воздействий.

Страхование финансовых рисков на территории Российской Федерации представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор.

Обязательства по комплексному страхованию покрывают:

- нелояльность персонала  банка. Под нелояльностью персонала  в рамках В.В.В. понимаются незаконные  мошеннические действия сотрудников  с целью получения личной выгоды. Конкретные нелояльные действия  персонала оговариваются непосредственно  в процессе переговоров, перед  выдачей страхового полиса;

- имущество, находящееся  в помещениях банка. Осуществляется  покрытие убытков, понесенных банком  в результате утраты имущества, находящегося в его помещениях;

- наличные деньги при  транспортировке. Здесь страховщики  выделяют два вида перевозчиков  наличных денег: первый вид - это  когда в роли перевозчика выступает  сам банк, и второй - когда в  роли перевозчика выступает фирма, специализирующаяся на осуществлении  перевозок ценных грузов. В последнем  случае обычно производится страхование  ответственности перевозчика;

- убытки, понесенные банком  при операциях по поддельным  документам. Объекты покрытия делятся  на две основные группы: первая  группа - это поддельные чеки и  схожие с ними по назначению  финансовые документы; вторая группа - это поддельные ценные бумаги;

- убытки, понесенные банком  при принятии валюты, которая  впоследствии была признана фальшивой;

- дополнительные виды  покрытий, например, офисного имущества, произведений искусства, личных  сейфов и ряда других объектов. Сопутствующие страховые полисы  выдаются по требованию клиента.

Страхование электронных и компьютерных преступлений. Изначально, страховое покрытие компьютерных преступлений было разработано в виде отдельного полиса, сейчас же это часть В.В.В. Страхуются компьютерные системы банка от несанкционированного входа, страхование электронных данных и их носителей, страхование компьютерных систем банков от вирусов и прочее.

Лимиты покрытия, устанавливаемые по полису страхования от компьютерных преступлений совпадают с лимитами по В.В.В. Лимит ответственности по данному страховому полису колеблется от $ 5-10 миллионов до 100 миллионов для очень крупных банков.

Страхование пластиковых карточек от подделки покрывает убытки, понесенные ее эмитентом в связи с проведением операций:  
- по карточке, информация на магнитной полосе которой была нанесена без ведома и санкции эмитента или, если информация, нанесенная на магнитную полосу карточки эмитентом, была впоследствии изменена без его согласия;

- по подложной карточке  или по карточке, в которую  были внесены мошеннические изменения. Подложной или мошеннически измененной  считается карточка, якобы выпушенная  эмитентом, и содержащая все его  реквизиты, или карточка, которая  хотя и была выпущена должным  образом изначально, но затем  была мошеннически изменена в тайне от эмитента;  
- по потерянным или украденным карточкам, которые использовались мошенником.

Предметами страхования имущества юридических лиц являются здания, сооружения, передаточные устройства, машины, товарно-материальные ценности, продукция в процессе производства, отделка помещений, предметы интерьера и прочее.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с восстановлением его финансового состояния в связи с утратой застрахованного имущества или с компенсацией ущерба, нанесенного этому имуществу. Чаще всего страховыми событиями являются: пожар, удар молнии; аварии канализационной, отопительной систем; проникновение воды из соседних помещений; кража; повреждение имущества в результате противоправных действий третьих лиц.

Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон на основании документов, подтверждающих стоимость имущества, в том числе на основании заключений экспертов или специализированных оценочных бюро. Страховые суммы устанавливаются отдельно по каждому объекту страхования или по группам, оговоренным договором.

В зависимости от вида постройки, используемых при строительстве материалов, вида и количества хранящегося и используемого материала, применяемого оборудования варьируются тарифные ставки (как в сторону уменьшения, так и увеличения) при помощи поправочных коэффициентов.

Предметами страхования имущества граждан являются здания, помещения, их отделка и домашнее имущество (материальные ценности, предметы домашней обстановки и т.д.). На страхование не принимается имущество значительно изношенное, парфюмерия, косметика, продукты питания, сантехника, сотовые телефоны, беспородные кошки и собаки.

Страхователями могут быть граждане, которым принадлежит имущество на правах личной собственности. Перечень рисков, входящих в страховое покрытие, определяется по желанию страхователя и фиксируется в договоре страхования. «В страховом свидетельстве указываются: вид имущества, страховая сумма, размер страховых платежей и сроки их уплаты, обязанности страхователей по охране имущества и при наступлении страхового случая».

Домашнее имущество считается застрахованным только по месту жительства страхователя, которое указанно в полисе.

Если страхуемое имущество находится на даче, на первом или последнем этаже городского дома, или дом, в котором находится страхуемое имущество, построен из дерева – применяются повышающие коэффициенты. При наличии решеток на окнах квартиры, сигнализации или охраны применяются понижающие коэффициенты.

При страховании сельскохозяйственных культур объектом страхования является главная продукция культуры. Урожай страхуют от засухи, бури, вымерзания, нападения вредителей и других болезней. Страхованию не подлежит урожай сенокоса.

           В   государственных     предприятиях     страховая    оценка     урожая 

 

определяется    по   средней  урожайности  с 1  га  за предыдущие  5  лет  по

действующим ценам. В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур учитывается средняя стоимость затрат на пересев или подсев и средняя стоимость урожая вновь посеянных или подсеянных культур.

         

 

3. Объекты, субъекты  и предмет страхования имущества  юридических лиц

 

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В страховой сделке заинтересованными сторонами  прежде всего являются страхователи - владельцы основных производственных фондов, а также страховщики,  заинтересованные в его сохранности.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.1 Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.  Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Договор страхования может заключаться, как на все основные фонды предприятия, так и их часть (например: один автомобиль, один станок, одно здание и т.п.), а также  оборудование, переданное в аренду другим предпринимателем. Однако для организаций и предприятий желательно страховать все имущество.

Но часто самим страховщиком не принимаются на страхование основные производственные фонды, эксплуатация и хранение которых вызывают сомнение относительно их правильности и надежности.

Предметом страхования, согласно некоторых правил является страховой случай, которым является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая ответственность (или страховое покрытие) состоит в обязанности страховщика выплатить страховое возмещение клиенту при страховых случаях, записанных в договоре страхования. Основой страховой ответственности является ее объем. Объем страховой ответственности определяется перечнем страховых случаев и причин их вызывающих, который записан в правилах и договоре страхования.

Причины страховых случаев  могут быть стихийного происхождения, производственно-технического, коммерческого, связанными с противоправными действиями третьих лиц и т.д. 

Исключения из объема страховой ответственности страховщика предусматриваются конкретными правилами страхования. В общих условиях содержится базисный норматив – форс-мажорное исключение. В них определено, что форс-мажор – это оговоренные в правилах страхования чрезвычайные и непреодолимые обстоятельства (наводнения, войны, введение чрезвычайного положения, землетрясения, пожары, реквизиции имущества и т.п.), при наступлении которых страховщик освобождается от выполнения обязательств по договору страхования.

К страховым случаям, согласно правил страхования любого имущества относятся повреждение или утрата застрахованных основных производственных фондов.

Повреждением считается нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страхования.

Утрата (потеря) застрахованного имущества признается правилами, в двух случаях:

гибель полная

пропажа имущества.

Гибель полная – уничтожение застрахованного имущества, из-за оговоренных в правилах и договоре причин (обстоятельств, событий). В правилах может быть уточнение: гибель полная (уничтожение) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70% действительной стоимости (с учетом физического износа) этого имущества. Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.

Пропажа – это кража застрахованного имущества или его безвестное существование, подтвержденные в порядке, установленном правилами и договором страхования.

Страховая ответственность страховщика наступает, когда произошли названные страховые случаи при двух условиях:

1). Если эти случаи записаны  в правилах и договоре страхования;

2). Если эти случаи явились  следствием только страховых  причин, т.е. таких причин, которые  также записаны в правилах  н договоре страхования.

Например, в условиях страхования по зданию предприятия обеспечена страховая защита от повреждения и утраты (страховые случаи), которые явятся следствием пожара. Если это здание повреждено либо полностью погибло вследствие землетрясения, то страховая ответственность страховщика не возникает и страхователь не получит от него возмещения ущерба, так как землетрясение в данном договоре страхования не записано. В силу этого оно не стало страховой причиной или причиной страхового случая, вызывающего обязанность страховщика возместить убыток страхователю.