Страхование, как система экономических отношений

Оглавление

Введение

 
Современное рыночное общество невозможно себе представить без страхования как особого вида экономических отношений. Существует прямая связь между уровнем благосостояния общества, степенью развития рыночных отношений и уровнем развития страхования. В странах, являющихся мировыми лидерами в области социальных и рыночных отношений (США, Япония, европейские государства и другие), страхование является одной из наиболее стабильных и динамично развивающихся отраслей народного хозяйства. Страхование в России в современных условиях развивается на принципах, кардинально отличающихся от тех, которые существовали в течение семидесяти лет централизованной, командно-административной системы. Поэтому для современного менеджера, экономиста, предпринимателя, да и просто гражданина необходимо иметь представление о том, какую роль играет страхование и каким образом его можно использовать для защиты от возможных убытков в процессе хозяйственной деятельности и в личной жизни. Этим фактом и объясняется актуальность данной темы. Цель настоящей работы - дать системное представление о добровольном страховании как необходимом элементе рыночной культуры, части нормальной жизни и деятельности в условиях рынка. Задачи контрольной работы: 
1.     Рассмотреть страхование в целом как систему экономических отношений; 
2.     Раскрыть сущность добровольного страхования, принципы организации и виды добровольного страхования; 
3.     Изучить правила заключения  договора страхования; 
4.     Проанализировать состояние  российского рынка добровольного страхования.

 
1.     Страхование, как система экономических отношений 

 
Страхование как система экономических отношений, связанных с обеспечением социальных гарантий и антикризисных мероприятий, подразумевает образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страховых фондов и использование их для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых случаев. 
Рынок страховых услуг является одним их  необходимых  элементов рыночной инфраструктуры,    тесно   связанным   с   рынком   средств производства потребительских  товаров,  рынком  капитала  и  ценных бумаг, труда и рабочей силы. В странах развитой экономики страховое дело  имеет  широчайший размах, обеспечивая предпринимателям надежную охрану их интересов  от неблагоприятных  последствий  различного рода  техногенных  аварий, финансовых   рисков,   криминогенных   факторов,  стихийных  и  иных бедствий. Виды страхования,  характерные для  стран  с развитой рыночной экономикой, не  имели  возможности  получить  развитие   в   России.  В условиях господства государственной формы собственности и   административно-командной  системы  управления  в  нашей  стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт в  полной  мере, сфера  его применения была весьма ограничена.  Страхового дела в его подлинном значении не было и не могло  быть, поскольку  не  было  и основы    -   частного   предпринимательства   и   самостоятельности хозяйствующих субъектов. 

Граждане были  вынуждены  довольствоваться  страхованием  строений, домашнего имущества, средств транспорта и некоторых других объектов, а также определенным  набором  разновидностей  личного страхования, проводимого на        условиях,        диктуемых        единственным страховщиком - монополистом в  лице  системы  органов государственного страхования.  Существовавшие условия    хозяйственной     деятельности     не благоприятствовали использованию  страхового метода охраны имущества предприятий и организаций,  ущерб возмещался в основном посредством использования дотаций из общегосударственных бюджетных резервов.  
Значимость страхования в России существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба экономических субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги. Постепенно меняются   характер   и   функции страхования в  России,  возрастает  его  значение  как эффективного, рационального,  экономичного   и   доступного    средства    защиты имущественных интересов   хозяйствующих   субъектов,  производителей товаров и услуг, а также  простых граждан.  Гармонизация  их  интересов,  а   также надлежащая  организация  страхового  дела в стране,  действенность и развитие страхования невозможны без надлежащей правовой базы, основу которой составляет Закон РФ "О страховании". Данный Закон представляет собой стержень формирующейся  системы страхового законодательства.   Он   призван  регулировать  страховые отношения в новых исторических условиях,  юридически  способствовать процессу демонополизации страховой    деятельности,    создавать оптимальные предпосылки функционирования  рынка  страховых   услуг, обеспечивать свободу   конкуренции  и  независимый  статус страховых компаний, гарантии защиты личных и имущественных прав страхователей.  Нормы,  посвященные страховым отношениям,  включены в законы   о залоге,  социальном развитии села,  о потребительской кооперации,  об охране  окружающей природной среды и некоторые другие. Юридическую базу страховой деятельности,  кроме того, составляют документы локального характера, определяющие   индивидуально-правовой   статус  страховых компаний, а также правила и условия  проведения  добровольных  видов личного и  имущественного  страхования,  которые  разрабатываются  и принимаются, в   соответствии   с   законодательством,   страховщиками самостоятельно. 
 Страховщиками    являются юридические    лица     любой организационно-правовой   формы,  предусмотренной законодательством Российской Федерации,   созданные   для   осуществления   страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию  на  осуществление страховой  деятельности  на  территории Российской Федерации. 
Страхователями, по вышеназванному Закону, признаются юридические  лица  и  дееспособные физические  лица,  заключившие со страховщиками договоры страхования.  
Имущественные интересы (объекты страхования) Законом подразделяются на три группы:  
 - связанные с жизнью,  здоровьем,  трудоспособностью и пенсионным обеспечением   страхователя   или   застрахованного   лица  - личное страхование; 
- связанные с владением,  пользованием,  распоряжением имуществом – имущественное страхование; 
- связанные с возмещением  страхователем  причиненного  им  вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу - страхование ответственности. 
Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяются две основные формы страхования: обязательное и добровольное. Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя. 

 
2. Особенности добровольного страхования

 
2.1  Сущность добровольного страхования

 
Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является  добровольное страхование. В  отличие от обязательного, оно  возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. Добровольное страхование может обеспечивать дополнительную защиту по видам риска, которые охватываются обязательным страхованием. Наличие системы добровольного страхования не должно означать, что обязательное страхование может быть недостаточным для обеспечения необходимой социальной защиты. Напротив, добровольное страхование соответствует новым экономическим отношениям и повышает обеспеченность страхуемых, исходя из их финансовых возможностей и круга интересов. Оно само по себе способствует развитию самосознания, росту личной ответственности, помогает изжить иждивенческие настроения. Оптимизация соотношения обязательных и добровольных форм социального страхования сможет повысить эффективность социальной защиты всех вовлеченных в сферу действия социальных рисков. 
В государственном страховании добровольность, как правило, распространяется только на страхователей, страховщик же обязан заключать договор во всех случаях, предусмотренных страховым законодательством, действующими правилами и инструкциями.  
Сегодня о возможности добровольного страхования знает практически каждый. И если у нас практика страхования еще не так широко распространена, то в развитых странах люди едва ли не с самого детства застрахованы от всевозможных рисков. Добровольное страхование – это и уверенность в будущем, и защита от непредвиденных ситуаций, и отличное вложение средств (для продуктов с накопительной составляющей). 
Необходимые условия для развития добровольного страхования: 
-  высокий культурный  уровень населения; 
- развитая социально-экономическая система общества; 
- высокий уровень благосостояния; 
- соблюдение принципов рыночной системы хозяйствования (свободы личности, развитый институт собственности, наличие конкуренции и др.). 
Право принятия решения о заключении договора (индивидуального, коллективного) добровольного страхования принадлежит страхуемому либо работодателю. 
Объективная необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании  выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая (предполагаемого события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления). При этом гарантия предоставления этой компенсации в большинстве случаев дается не бесплатно. Для получения страховки обычно требуется уплатить страховой взнос (премию). 

 
2.2  Принципы организации добровольного страхования

 
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:  
1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.  
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.  
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.  
4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.  
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.  
Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.  
Действующие в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. 

 
2.3 Виды добровольного страхования

 
Современное добровольное страхование предлагает вам защиту от различных рисков. Условно его можно разделить на следующие виды: 
-  Страхование жизни. Это вид личного страхования, по которому выплачивается определенная сумма денег в случае кончины лица, застраховавшего свою жизнь, а в случае накопительного страхования сумма выплачивается в связи с кончиной лица, чья жизнь была застрахована. Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики. 
- Пенсионное страхование. Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении добровольного пенсионного страхования. 
 -   Страхование от несчастных случаев. Это защита от возможных травм, переломов, болезней, потери трудоспособности или смерти в результате несчастного  случая. 
 - Страхование имущества. Страхование домов, коттеджей, квартир, любого другого движимого, а также и недвижимого имущества. 
 - Страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует владельцу затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т.е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных. 
 - Ипотечное страхование. Это страхование от непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита по ипотеке. 
 -   Добровольное медицинское страхование -  это страхование на случай потери здоровья, предоставляющее гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание, в дополнение к системе государственного здравоохранения или обязательного медицинского страхования.  
- Добровольное автомобильное страхование. ОСАГО дает вам возможность компенсации ущерба только в том случае, если виновник ДТП не вы. Заключив договор добровольного автомобильного страхования, более известное, как КАСКО, вы не только получаете гарантированную компенсацию в случае ДТП, но также защищаете свой автомобиль от риска угона, пожара, ущерба ила даже поломки в дороге.  
Сегодня добровольное страхование является широко распространенной и уникальной в своем роде услугой. Ведь оно заставляет людей по собственному согласию отдавать деньги за то, чтобы в будущем, при наступлении определенного случая, получить денежную компенсацию, в том числе и за границей (полис «Зеленой карты»). 
 -  Страхование ответственности. Отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.  Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, они выявляется только при наступлении страхового случая - причинении вреда третьим лицам. 

 
3. Заключение договора  страхования

 
Услуга страхования оказывается, как правило, путем заключения между страхователем и страховщиком двусторонней сделки о страховании - договора страхования. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком.  
Практика показывает,    что   страховые   компании   используют различные возможности заключения договоров страхования.  По  крупным рискам страхователь   обычно   представляет  страховщику  письменное заявление по установленной страховщиком форме, а сам факт заключения договора страхования  удостоверяется страховым полисом с приложением правил страхования.  
Часть 3   статьи   16  Закона  "О  страховании"  гласит:  "Факт заключения договора страхования  может  удостоверяться  передаваемым страховщиком страхователю страховым    свидетельством (полисом, сертификатом) с  приложением  правил   страхования".   
 Далее Закон ставит обязательные условия страхового   свидетельства: указание   наименования документа,  юридического адреса и банковских реквизитов страховщика;   фамилии,  имени и  отчества  или  наименования страхователя и  его  адреса;  объекта  страхования;  размера  страховой суммы;  указание страхового риска;  размера страхового взноса, а так же  срока и порядка его внесения;   срока действия договора; порядка изменения  и прекращения  договора; и других  условий по соглашению сторон,  в том числе дополнений к правилам страхования либо исключений  из  них;  подписи сторон обязательны.  
 
Составление договора   страхования,   как   единого   документа, подписываемого страховщиком  и страхователем,  вовсе не обязательно. Вполне достаточно   страхового   полиса   с    приложением    правил страхования, как   указано  в  статье  16  Закона.  Но  зачастую  на подписании договора страхования как единого документа настаивает сам страхователь. Такой   договор   страхования  вполне  может  заменить страховой полис,  если он содержит все необходимые условия. Часто такие договоры    включают    практически   все   положения   правил страхования, и  в таком  случае   выдавать   страхователю   правила страхования нецелесообразно. 
Договор страхования,  как  единый  документ,  составляется  и   в случаях, когда   договор   страхования   значительно   расходится  с правилами страхования,  утвержденными  страховщиком   (имеет   много дополнений к   правилам  и  т.п.),  а  действующее  законодательство допускает любое  количество  изменений  условий  правил  страхования конкретным договором.  В  таких  случаях  -  как  бы  полно  не  был составлен договор страхования -  следует,  наряду  с  ним,  выдавать страхователю и правила страхования: практика показывает, что большое количество споров возникает в  случаях,  когда  договор  страхования расходится с положением правил. 
В любом  случае  -  независимо от того,  каким образом заключен договор страхования - в форме  ли  единого  документа,  в  форме  ли страхового свидетельства   (полиса),   он   должен   содержать   все существенные условия договора страхования, согласованные сторонами.  
Заключив договор страхования, страховщик обязуется за уплаченный страхователем страховой взнос и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь, заключив договор, обязуется уплачивать страховые взносы в установленные договором сроки и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором. 
         Договор страхования заключается на основании заявления страхователя, представляемого страховщику. Заявление составляется, как правило, в письменной форме, путем заполнения специального бланка и ответов на содержащиеся в нем вопросы.  
Страхователь обязан дать ответы на все поставленные в заявлении вопросы, а также сообщить и все другие, известные ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени риска страхования.  Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений.  
Необходимым элементом заключения договора (достижения соглашения о конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования.  
Например, общие правила страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей - 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), устанавливают размеры страховых выплат (повреждение челюсти - 80% выплаты, указательного пальца кисти - 10%) и т.д. 
Правила страхования являются основой для заключения договора, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования,  а также может выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.