Страхование, как система экономических отношений

 
4. Анализ состояния  российского рынка добровольного страхования

 
Уже который год на рынке страхования происходит сокращение числа операторов. По данным ФССН, в едином реестре субъектов страхового дела России на 31.12.2009г. зарегистрированы 702 страховые организации (рис.1), что на 10,69% меньше (786 страховых организаций) по сравнению с реестром на 31.12.2008г.    
 В Челябинской области число действующих местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов 2009 году составило 120, что на 12 страховых компаний меньше, чем в 2008 году. 
 
 
 
Рис.1 Динамика количества страховых компаний 
В 2009 году страховой рынок России, как и вся экономика, прошел пиковую фазу кризиса. Некоторые сегменты (в основном добровольные виды страхования) сильно пострадали, а в других (обязательное страхование) влияние кризиса было не столь заметно. В целом для рынка были характерны следующие тенденции: 
- снижение объемов полученных  премий; 
- увеличение коэффициентов выплат; 
- увеличение концентрации рынка.  
В 2010 году и без того трудная ситуация на страховом рынке стала еще более непростой. Прогнозы относительно сохраняющейся стагнации на фоне сокращающейся ресурсной базы оправдываются. Скрытых рыночных резервов на текущий момент не появилось. Существенного оживления по притоку премии в 1 квартале 2010 года не произошло, основной блок по страхованию имущества еще слегка просел, хотя и в чуть меньшей степени, чем в аналогичный период год назад. 
Количество компаний на рынке страхования продолжает сокращаться и на 31.03.2010 г. в государственном реестре субъектов страхового дела осталось 685 страховых организаций, что на 17 компаний меньше (2% от общего числа), чем на 31.12.2009г. 
Обратимся к цифрам:  
Динамика страховой премии, млрд. рублей  (источник ФССН). Таблица 1 (см. Приложения)

 
 
Объем страховой премии по итогам 1 квартала текущего года составил 257,7 млрд руб., что на 6% больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. Структура рынка в целом не изменилась. Более половины рынка сохраняется за обязательными видами страхования (ОМС – 43,3%, ОСАГО – 7,3%, иные виды – 2,4%). Некоторое оживление среди добровольных видов связанно с перезаключением годовых договоров страхования. 
Формально мы видим улучшение общих показателей: сокращение премии, зафиксированное годом ранее в 1 кв. 2009 г., сменяется в 1 кв. 2010 г. ростом или замедлением темпов падения. Так, премии по личному страхованию выросли на 11,4% в 1 кв. 2010 г. против падения на 6,7% в 1 кв. 2009 г.; по страхованию имущества сокращение составило 4,3% в текущем периоде против 10,7% в 1 кв. 2009 г. (см. также приложение );  
Более детальный взгляд показывает, что сложная ситуация на рынке пока сохраняется. Рост премий в 1 квартале обусловлен в основном ростом премий по добровольному медицинскому страхованию: в 1 квартале сумма собранных премий составила половину от годового показателя сбора 2009 года. В страховании же имущества сохраняется напряженная ситуация и продолжается сокращение премий и в основном в секторе наземного транспорта, а также в секторах железнодорожного транспорта, страхования предпринимательских рисков, и особенно сельхозстраховании. 
Основными видами в рыночном сегменте общего страхования, как и ранее, остаются добровольное медицинское страхование (14,9% от общей премии), страхование наземного транспорта (11%) и страхование имущества юридических и физических лиц (10,6% от общей премии). 
На рынке добровольного медицинского страхования в начале года происходит перезаключение годовых договоров страхования, соответственно коэффициент выплат незначителен и его использование для характеристики убыточности не совсем корректно. Для сегмента ДМС всегда характерна эта сезонность, связанная со спецификой перезаключения договоров. 
На рынке добровольного страхования имущества юридических лиц и граждан есть компании с коэффициентом выплат более 100%, но их доля невелика. На них приходится лишь 1,8% премии по данному виду. В 2009 году правда эта цифра была пренебрежимо мала – всего 0,3% при практически том же количество компаний. Но и показатели этого года не вызывают тревоги. Еще у 14 компаний (2%) данного сектора коэффициент выплат составил от 50 до 100%. То есть, этот вид страхования по-прежнему является прибежищем для страховщиков в текущей рыночной ситуации, не отличаясь высокой убыточностью. С другой стороны, это сектор составляет лишь 20% премии по общему страхованию и в случае ухудшения ситуации весь рынок он вытянуть не сможет. 
Ситуация в сегменте КАСКО продолжает оставаться напряженной. На фоне падающего портфеля коэффициент выплат дает нам представление с достаточной степенью точности о динамике убыточности. А у крупнейших компаний на рынке общего страхования сокращение премий по КАСКО в 1 квартале (суммарная премия этих компаний в секторе КАСКО составила 90%) произошло почти по  всем компаниям. 
Высокий уровень убыточности характерен, прежде всего, для универсальных компаний, так как у большинства из них есть возможность перераспределения отрицательных финансовых результатов по конкретному виду при помощи диверсификации страхового портфеля. Однако некоторые из крупных универсальных страховщиков на фоне убыточности по КАСКО, превышающей 80%, испытывают сложность с диверсификацией страхового портфеля. Таким образом, негативная тенденция с убыточностью в секторе КАСКО пока сохранилась и в текущем году, причем это номинальные цифры без учета недооценки ущерба по страховым случаям. Данное напряжение является как следствием непростой финансовой ситуации на рынке в целом, так и результатом проводимой ранее компаниями агрессивной демпинговой политикой, направленной на захват и/или удержание доли на падающем рынке. 

 
Заключение

 
Снижение удельного веса добровольного страхования во всем страховании объясняется рядом факторов, среди которых можно выделить: во-первых, снижение потребности у значительной части населения в защите своих имущественных интересов путем страхования из-за снижения доходов и невозможности выделения средств на эти цели (население России на личное страхование расходует менее 1% своих доходов); во-вторых, высокие страховые тарифы, устанавливаемые коммерческими страховыми организациями; в-третьих, трудности с получением страховых выплат, создаваемые коммерческими страховыми  организациями. 
Хочется надеяться, что с повышением жизненного уровня населения эти негативные факторы исчезнут. 
 Вместе с тем, в период восстановления экономического роста, создания условий стабильного хозяйственного развития с надежной и прозрачной правовой базой, налоговой системой, целесообразно ограничение видов и в целом снижение роли обязательного страхования в пользу добровольного. 
Поставленные задачи контрольной работы выполнены. То есть мы рассмотрели  страхование в целом как систему экономических отношений; 
раскрыли сущность добровольного страхования, принципы организации и виды добровольного страхования; изучили  правила заключения договора страхования; проанализировали состояние  российского рынка добровольного страхования. Таким образом,  цель данной контрольной работы  - дать системное представление о добровольном страховании как необходимом элементе рыночной культуры, части нормальной жизни и деятельности в условиях рынка – достигнута.   
 
 

Список используемой литературы.

 
1.                 Агентство экономической информации "ПРАЙМ-ТАСС" http://ins.prime-tass.ru/news 
2.                 Гражданский кодекс РФ. Часть II. Глава 48. Страхование 
3.                 Закон об организации страхового дела ФЗ 135 от 1992 г., переиздан в 2004г. (поправка 10.12.03).  
4.                 Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998. - 101 с.  
5.                 Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для вузов / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 512 с. 
6.                 Обзор страхового рынка. 2010 год. Интернет-агентство http://netoskop.ru/researches 
7.                 Официальный сайт  Федеральной службы страхового надзора  http://www.fssn.ru 
8.                 Страхование: учебник / Г.В. Чернова. - М. : Проспект, 2007. - 432 с. 
9.                 Страховое дело: Учебник. Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана, М., Финансы и статистика, 2003г.-347 с. 
10.            Щербаков В.А. Страхование: учеб. пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.: КноРус, 2007. - 312 с. 

Приложения 

 
Общая динамика объема страховых премий за 1кв. 2009 
 
Общая динамика объема страховых премий за 1кв. 2010