Страхование на железнодорожном транспорте

МПС  РФ

ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ 

ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ

___________________________________________________________________________

 

Кафедра  “Экономика транспорта”

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная  работа

 

по дисциплине «Страхование на железнодорожном транспорте»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: Ширяева  Е.В. 01-ЭУТц-31

 

Проверила: Рассказова О.М.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2006

 

Содержание

 

 

 

 

1.Страхование и перестрахование. Организация перестраховочной защиты  3

1.1  Участники рынка  перестрахования       4

1.2  Формы перестрахования         7

1.3   Виды договоров  перестрахования       10

2.Страховая статистика          14

3. Имущественное страхование         19

   Задача 3.1            19

   Задача 3.2            22

   Задача 3.3            27

4.Личное страхование          29

   Задача 4.1            29

   Задача 4.2            32

5.Страхование гражданской ответственности      34

Список литературы          39

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страхование  и перестрахование. Организация  перестраховочной защиты

 

 

 

Процесс общественного воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и социально – экономического характера. Противоречия между человеком и природой (наводнения, засухи, ураганы, землетрясения и др. стихийные бедствия), с одной стороны, и общественные противоречия (экономические, политические, религиозные кризисы, войны разнообразного характера и т.п.) – с другой, в совокупности создают условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер.

Возникает определенный риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти обстоятельства способствовали возникновению и развитию страховой деятельности во всем мире.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, находящегося в ведении организации (страховщика).

Перестрахование – это независимый вид страхования. Цель перестрахования заключается в защите страховщика от возможных финансовых потерь, которые ему придется нести  по собственным договорам страхования, если он не защитится перестрахованием. Объем защиты в каждом случае определяется договором перестрахования. С помощью перестрахования страховщик может увеличить емкость своего страхового портфеля посредством заключения договоров прямого страхования по рискам, превышающим по своей полной стоимости его финансовые ресурсы. Благодаря перестрахованию страховая компания поддерживает  необходимое равновесие в своей деятельности, которая постоянно находится под угрозой многих факторов. К таким факторам относятся и случайные колебания в развитии убыточности, и вероятность катастроф, способных причинить убыток, особенно в ситуации  кумуляции убытка, когда страховщик несет ответственность по многочисленным страховым полисам из-за одного события.

Самое короткое определение  перестрахования дано в Немецком Торговом уставе: «Перестрахование – это страхование риска, взятого на себя страховщиком».

 

 

1. Участники рынка перестрахования

 

Покупатели перестраховочной защиты

 

Обычная страховая  компания, заключающая договоры страхования со страхователями, среди компаний, нуждающихся в перестраховочной защите, стоит на первом месте. В договоре перестрахования страховщик именуется цедентом. Цедент (прямой страховщик) – это первичный страховщик, передающий риск в перестрахование. Процесс передачи риска в перестрахование носит название цессии, или цедирования риска.

Страховая  организация  приобретает перестрахование по тем же причинам, что и страхователь, заключающий прямой договор страхования, а именно: обеспечение безопасности, стабильности, увеличение емкости принимаемых  дел, освобождение от угрозы полной катастрофы. Большое значение имеет возможность распределения стоимости риска по мировому рынку. Разместив перестрахование во многих странах, страховщики добиваются того, что последствия риска не оказывают негативного влияния на экономику одной страны, а достаточно равномерно и менее болезненно распределяются по миру.

Закрытая (кэптивная) страховая компания. Данные общества принадлежат нестраховым родительским компаниям и осуществляют страхование операций в основном для них. Крупное предприятие для страхования собственных рисков может создать дочернюю компанию, которая и будет закрытым (кэптивным) страховым обществом. Кэптивное общество, как правило, не является достаточно крупным, чтобы держать на своей ответственности весь риск, поэтому нуждается в перестраховочной защите на большие суммы.

 

Общества, предлагающие перестраховочную защиту

 

Предоставлять перестраховочную защиту может перестраховщик, который по договору перестрахования называется цессионером. Цессионер (перестраховщик) – это страховое (перестраховочное) общество, принимающее риски в перестрахование.

Профессиональный перестраховщик. Это страховое общество, занимающееся только перестрахованием. Такое общество не заключает договоры прямого страхования  и, следовательно, не имеет прямых правоотношений со страхователями. Профессиональный перестраховщик имеет право предлагать свои услуги по перестрахованию в любой сфере бизнеса, с которым имеет дело страховщик. Это может касаться страхования имущества и ответственности, жизни и здоровья, кредита и страхования от несчастного случая. Обычно профессиональные страховщики имеют организационно-правовую форму акционерного общества.

Перестраховщики, в свою очередь являются активными покупателями перестрахования. Они ищут страховую  защиту так же, как страхователи и прямые страховщики, так как не защищены от внезапных крупных убытков и, следовательно, желают обеспечить финансовую устойчивость посредством приобретения перестрахования для себя.

Первичный страховщик, занимающийся перестрахованием. В настоящее время в мире действует около 200 профессиональных перестраховочных обществ Но услуги по перестрахованию оказывают и первичные страховщики.

В соответствии с объемами осуществляемой перестраховочной деятельности различают две группы страховых организаций. Первая, и самая большая, занимается перестрахованием от случая к случаю, в основном только по договору на базе взаимности. Вторую группу составляют страховщики, постоянно занимающиеся перестрахованием. Эта группа иногда преобразует свои отделения по перестрахованию в дочерние общества, выступающие на рынке в роли профессиональных перестраховщиков. В своей деятельности такие дочерние общества опираются на финансы основной компании. Подобная финансовая поддержка осуществляется, как правило, на раннем этапе деятельности и иногда принимает форму передачи родительской компанией своему филиалу части ответственности по договорам на более выгодных условиях, чем имеющиеся в данный момент на рынке.

Объем перестраховочного  покрытия, предлагаемый страховщиками, зависит от выбранной отрасли бизнеса и условий рынка. В связи с тем, что перестрахование подвержено колебаниям, приводящим к потерям в течение длительного периода времени, страховщики могут быть вынуждены покинуть рынок перестрахования и сконцентрировать свои усилия только в первичном страховании.

На практике по разным договорам каждый участник рынка  перестрахования может выступать  во всех ролях одновременно (рис. 1). 

 

Рис. 1 Распределение ролей на рынке перестрахования

 

Различают активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в принятии  рисков для покрытия или продажи страховых гарантий. Пассивное перестрахование состоит в передаче рисков перестраховщиками или приобретении страховых гарантий.

 

Ретроцессия – дальнейшая передача перестрахованных рисков в перестрахование другой компании. Это способ, позволяющий перестраховщику путем передачи части своей ответственности третьему страховщику ограничить свой риск и таким образом сбалансировать свой портфель. Передающая компания является ретроцедентом, а принимающая – ретроцессионером. С помощью ретроцессии перестраховщик может разделить крупный риск, следовательно, ретроцессия – форма перестрахования второго уровня.

 

 

1.2 Формы перестрахования

 

Существуют две основные формы  перестрахования: факультативное и  облигаторное и две смешанные: факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное.

Факультативное  перестрахование – это самая ранняя форма перестрахования, существовавшая на протяжении веков. Для него характерен добровольный, необязательный характер принятия рисков на перестрахование. Страховая компания перестраховывает те риски, которые считает необходимым перестраховывать, и не имеет каких-либо обязательств перед перестраховщиком по передаче в перестрахование определенных рисков. Перестраховщик, в свою очередь, не имеет обязательств перед страховщиком по приему рисков. Факультативное перестрахование – это единственная форма перестрахования, при которой перестраховщик получает возможность до принятия обязательств детально рассмотреть риски, которые он собирается перестраховать.

При факультативном перестраховании  Перестрахователь предлагает перестраховщику  каждый конкретный риск отдельно. Это  предложение оформляется в форме  перестраховочного слипа. Перестраховочный слип представляет собой  приложение к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования и содержит наиболее важную информацию о риске:

• страхователь;
• объект страхования;
• срок действия договора;
• страховые риски;
• страховая сумма и премия;
• собственное удержание перестрахователя;
• доля риска, предлагаемая в перестрахование.

Перестраховщик, в свою очередь, может либо отказаться, либо принять данный риск полностью или  частично.

Этот вид перестрахования  для страховщика очень трудоемок, так как требует больших временных затрат. К факультативному перестрахованию страховые компании прибегают на начальном этапе развития, когда страховой портфель невелик, а также при перестраховании рисков, которые являются исключением по облигаторным договорам перестрахования.

Факультативное перестрахование  обычно осуществляется крупными профессиональными  перестраховочными обществами, которые  благодаря своему обширному опыту  во многих сферах способны быстро и  качественно оценивать риск и премию.

Факультативное перестрахование, в силу  своих неудобств для  перестрахователя, имеет меньшее  распространение по сравнению с  облигаторным перестрахованием.

 

Облигаторное  перестрахование -  вид перестрахования, при котором цедент обязан передавать на перестрахование все риски, детально описанные в договоре, а перестраховщик, в свою очередь, такие риски обязан принимать.

Для страховщика этот вид перестрахования  наиболее выгоден, так как позволяет  получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю.

Перестрахователь имеет  право принимать риски на страхование  по своему усмотрению, в каждом конкретном случае устанавливать премию, необходимые  административные меры в отношении  перестраховочных полисов и определять размеры убытка так, как он считает нужным. Однако во всех своих решениях он обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы они были его собственными. Перестраховщик, напротив, лишается возможности отбора рисков.  Если цедент действует с грубой небрежностью или с умыслом по отношению к интересам перестраховщика, последний перестает подчиняться его решениям. На практике цедент всегда может рассчитывать на то, что перестраховщик будет выполнять свои обязательства до тех пор, пока он сам действует в соответствии с принципами и нормами ведения дел.

 

Факультативно-облигаторное перестрахование. Это смешенная форма перестрахования, так называемый открытый ковер. При этой форме страховщик имеет право передавать на перестрахование не все, а только определенные  виды рисков, а перестраховщик обязан их  принять, права отказаться от риска у него нет. В этом случае перестраховщик несет больший риск того, что в его портфель попали плохие риски.

Использование этой формы  перестрахования возможно в условиях, когда цедент регулярно передает риск в перестрахование факультативным методом. Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестраховщик не имеет право отказаться принять риск. В свою очередь, он получает более широкий и более сбалансированный портфель, потому, что не ограничивается получением индивидуальных рисков от случая к случаю и поэтому готов заплатить больший размер перестраховочной комиссии. Факультативно-облигаторное перестрахование не используется только для перестрахования опасных рисков.

 

Облигаторно-факультативное перестрахование. Такая форма перестрахования предполагает обязанность передачи риска для перестрахователя, а факультативная часть договора относится к перестраховщику. При этой форме перестрахования перестраховщик имеет возможность контролировать политику цедента, что не всегда желательно для страховой компании, следовательно, заключение такого договора возможно лишь при определенных отношениях партнеров. Кроме того, цессионер имеет возможность отбирать более выгодные риски, что тоже не всегда устраивает независимого перестрахователя, так как подобные действия могут нарушать баланс страхового портфеля или создать дополнительные проблемы по размещению оставшихся рисков.