Страхование на железнодорожном транспорте

 

 

Франшиза (франц. льгота, привилегия) – представляет собой освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащего возмещению со стороны страховщика, и определяется по соглашению сторон с закреплением в договоре страхования.

Безусловная или эксцедентная (вычитаемая) франшиза означает, что  данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При  безусловной франшизе страховое  возмещение равно величине ущерба за вычетом величины безусловной франшизы.

Под условной или интегральной (невычитаемой) франшизой понимают освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и полное покрытие ущерба, если размер ущерба превышает установленный размер франшизы.

Если ущерб превышает  установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную  оговорку.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью  записи "свободно от х %", где х – величина процентов от страховой суммы.

Страховой платеж (или  брутто-ставка) определяется по формуле:

 

,

где  Т_н  – нетто-ставка (или цена риска);

         Н_о – нагрузка.

 

 

В данной задаче предусмотрена  ставка страхового тарифа, которая  включает в себя нетто-ставку и нагрузку.

Для определения страхового платежа необходимо ставку страхового тарифа умножить на страховую сумму  и учесть предусмотренные в договоре скидки и надбавки за риск.

Страховое возмещение определяется исходя из фактической суммы ущерба страхователя и условий договора.

Для определения страхового платежа необходимо ставку страхового тарифа умножить на страховую сумму  и учесть предусмотренные в договоре скидки и надбавки на риск.

где СП – страховой платеж;

       n – ставка страхового тарифа, %;

       С – страховая сумма, у. е.;

       СК – скидка к тарифу, %.

 

Так как по данным страхового документа, присутствует показатель безусловная  франшиза равная 70 у.е., то страховое  возмещение будет произведено с вычетом этого показателя и будет равно 230 у.е. при фактическом ущербе 300 у.е.

 

 

 

 

4. Личное страхование

 

Задача 4.1.

 

Рассчитать единовременную и годовую  тарифные ставки по договору страхования человека на дожитие.

 

 

Исходные данные

Таблица 4

Показатели	Услов.	Ед.	Значение
	обозн.	изм.
Возраст страхователя	х	лет	50
Срок страхования	t	лет	10
Страховая сумма	СС	руб.	100
Коэффициент рассрочки (постнумерандо)	а		8,06
Доля нагрузки в структуре тарифа	Н0	%	30
Процентная ставка на капитал	n	%	15

 

 

 

Извлечение  из таблицы смертности и средней  продолжительности жизни 

населения РФ

 

Таблица 5

Возраст, лет	Число доживающих до возраста х лет из каждых 100 тыс. человек	Число умирающих  при переходе от возраста х лет  к возрасту х + 1 год, dх
50	87064	735
60	77018	1340

 

 

1. Согласно таблице смертности до 60 лет доживает 77018 человек из каждых 100 тыс. человек, значит выплаты страховой суммы составляют 77018 штук (Кв).
2. Страховая сумма каждого договора составляет 100 руб., таким образом можно исчислить страховой фонд, необходимый для выплаты страховых сумм:

 

К_t = L_x × C_c = 77018 ∙ 100 = 7701800  руб.

 

где   К_t  – сумма страхового фонда, необходимая для выплаты страхового    обеспечения к концу  t-го  года;

       L_x  – количество выплат (число доживающих до возраста х лет);

       C_c – страховая сумма на один договор.

 

3. Накопительные страховые взносы, собранные страховщиком, используются как инвестиции и приносят определенный доход страховой компании. С учетом дохода от вложенного капитала тарифные ставки страхования жизни заранее занижаются на сумму этого дохода. Таким образом сумма первоначального фонда определяется по формуле:

 

 

где   К – сумма первоначального фонда;

      К_t – сумма страхового фонда, необходимая для выплаты страхового          обеспечения к концу t-го года;

      n  – процентная ставка на вложенный капитал в долях единицы;

       t – фактор времени (число лет или число оборотов капитала).

 

Таким образом, первоначальная сумма страхового фонда составит:

 

 

Следовательно, чтобы через 10 лет  иметь средства для выплаты страховой  суммы на дожитие, страховщик в начале страхования должен иметь страховой  фонд в размере 1903767 руб. Эту сумму необходимо единовременно собрать со страхователей. Разница между величиной сбора 1903767 руб. и суммой выплат 7701800 руб. будет покрыта за счет 15% дохода на собранные средства при использовании их в качестве вложенного капитала.

Взнос каждого страхователя Т_Н можно определить зная первоначальную сумму страхового фонда (К) и число человек доживающих по таблице смертности (табл. 7) до начала страхования ( ):

 

Где  Н_о – доля нагрузки в структуре тарифа.

 

 

 

Таким образом, единовременная тарифная ставка по страхованию на дожитие  для лица в возрасте 50 лет сроком на 10 лет составляет 31 рубль 24 копейки на 100 руб. страховой суммы.

 

Годовая тарифная ставка (Т_Г) определяется по формуле:

 

 

где a – коэффициент рассрочки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача 4.2

 

 

Рассчитать единовременную тарифную ставку по страхованию на случай смерти.

 

 

 

Исходные данные

 

Таблица 6

Показатели	Услов.	Ед.	Значение
	обозн.	изм.
Возраст страхователя	dх	лет	40
Срок страхования	t	лет	2
Страховая сумма	СС	руб.	100
Доля нагрузки в структуре тарифа	Н0	%	30

 

 

 

Извлечение  из таблицы смертности и средней  продолжительности жизни населения  РФ

 

Таблица 7

Возраст, лет	Число доживающих до возраста х лет из каждых 100 тыс. человек	Число умирающих  при переходе от возраста х лет  к возрасту х + 1 год, dх
40	92246	374
42	91473	427

 

 

Тарифная ставка по страхованию  на случай смерти рассчитывается по формуле:

 

 

 

где   Т_н – единовременная нетто ставка со 100 руб. страховой суммы, руб.

         Н_о – доля нагрузки в структуре тарифа, % .

 

 

 

 

Единовременная нетто-ставка со 100 руб. страховой суммы определяется по следующей формуле:

 

 

где   d_x – число лиц, умирающих в возрасте вступления в страхование;

        d_x+n – число лиц, умирающих на следующий год после окончания страхования;

        , , …, – дисконтирующий множитель;

        L_x – число лиц, доживающих до возраста вступления в страхование;

        100 – единица страховой суммы, руб.

 

 

Дисконтирующий множитель V при процентной ставке на вложенный капитал в долях единицы (n) определяется по формуле:

 

 

где  t – фактор времени.

        n  - процентная ставка, 15%

 

 

 

Рассчитываем единовременную тарифную ставку на страхование жизни  на случай смерти при сроке страхования 2 года, возрасте страхования 40 лет и процентной ставке – 15%:

 

 

Нетто-ставка (цена риска) равна 98,3 коп. со 100 рублей страховой суммы.

Учитывая расходы на ведение дела, т. е. долю нагрузки в структуре тарифа (Но = 30%)

Единовременная тарифная ставка страхователя составит 1,4 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы.

 

5. Страхование  гражданской ответственности

 

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Страхование ответственности – это одна из важнейших отраслей в страховом бизнесе стран с рыночной экономикой. Общепринятая мировая практика обязывает виновную сторону полностью компенсировать ущерб даже в том случае, если ущерб носил случайный характер. В страховании ответственности наряду со страхователем и страховщиком третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые не определенные заранее лица.

Условия страхования  риска непогашения кредитов состоят  в том, что на страхование принимается  риск непогашения заемщиками полученных в банке кредитов и процентов  по ним. Договор страхования заключается с банком и может охватить ответственность как отдельных, так и всех заемщиков ссуд, которые выдал банк.

 

 

 

 

Условие:

Определить сумму страховых  платежей для заемщика при следующих условиях займа:

Заемщику 01.03.2000г. выделен кредит в сумме 600 тыс. руб. на 2 года. Кредит погашается в установленные договором сроки: 01.02.2001 – 200 тыс. руб.; 01.04.2001 – 40 тыс. руб.; 01.08.2001 – 100 тыс. руб.; 01.11.2001 100 тыс. руб.; 28.02.2002 – 160 тыс. руб. Проценты за кредит составляют 20 % годовых. Предел ответственности страховщика – 90%. Установленная тарифная ставка – 3,5 %.

Решение:

1. Исходя из суммы  займа, процентов за кредит  и предела ответственности страховщика необходимо определить страховую сумму, которая составляет:

,

где   С – страховая сумма;

         З – сумма займа;

         К_р – проценты за кредит;

         О_m  – предел ответственности страховщика

 

2. Страховой платеж (СП) определяется исходя из страховой  суммы (С) и тарифной ставки (Т_в):

СП = С × Т_в

 

 

Определение страховых  платежей на практике производится с  помощью специальной справки-расчета (табл.8)

 

Расчет показателей таблицы  производится в следующем порядке:

 

1. Определяем сумму  непогашенного кредита:

600×10³-200×10³ = 400 тыс. руб.

400×10³-40×10³ = 360 тыс. руб.

360×10³-100×10³ = 260 тыс. руб.

260×10³-100×10³ = 160 тыс. руб.