Страхование ответственности и перестрахование

Содержание

 

Понятие страхования  ответственности. 3

Виды страхования  гражданской ответственности. 5

Страхование профессиональной ответственности. 9

Сущность  и теоретические основы перестрахования. 11

Виды договоров  и формы перестрахования. 14

Список источников и литературы. 17

 

 

Понятие страхования ответственности.

 

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Различают:

• страхование гражданской ответственности;
• страхование профессиональной ответственности качества продукции;
• экологическую и другие виды ответственности.

В первом случае речь идет о  страховых правоотношениях, где  объектом страхования является гражданская  ответственность. Это предусмотренная  законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность  носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью  возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности – защита лиц определенного круга профессий от юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации выделяют следующие  виды страхования ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.

 

Виды страхования гражданской  ответственности.

 

Страхование гражданской  ответственности — подотрасль страхования ответственности, объектом которой является ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен вред (ущерб).

При страховании гражданской  ответственности наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, одежды, багажа, витрин магазинов, домашних животных, другого имущества, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся многочисленные долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца.

Размер возмещения ущерба определяется исходя из фактической  величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. Тарифные ставки рассчитываются с учетом размера вреда (в стоимостном выражении),  причиненного гражданам и организациям, который зависит от размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, расходов, вызванных повреждением здоровья, сумм, выплачиваемых липам, состоящим на иждивении потерпевшего (после его смерти), а также убытков, причиненных имуществу граждан и организаций.

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспорта получило самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим.

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспорта — вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в соответствии с законом как обладатели источника повышенной опасности перед третьими (физическими и юридическими) лицами.

При данном виде страхования  заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Роль страховой суммы выполняет лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или размер ущерба исходя из фактической величины причиненного вреда, определенной по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) либо в соответствии с решением суда, если такой лимит отсутствует.

25 апреля 2002 г. принят Закон  «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Значимость этого закона очевидна:

• организация возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий;
• прямое и опосредованное влияние на развитие рынка страховых услуг;
• повышение безопасности дорожного движения.

Одним из основных условий  возможности получения страховой  компанией лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев, а также наличие у страховщика в каждом субъекте РФ своего представителя. Под представителем понимается обособленное подразделение страховщика в субъекте РФ или другой страховщик, действующий на основании договора со страховой компанией, осуществляющей обязательное страхование.

В соответствии с Законом  свою ответственность должны застраховать все владельцы транспортных средств, за исключением владельцев:

• транспортных средств с максимальной конструктивной скоростью не более 20 км/ч;
• транспортных средств, на которые не распространяются положения законодательства РФ об их допуске к участию в дорожном движении;
• военной техники;
• транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.

В соответствии с Законом  объектом обязательного страхования  являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. При этом в п.5 ст.4 сказано, что владельцы транспортного средства могут дополнительно, в добровольной форме, застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием (п.2 ст.6). К ним, в частности, относятся:

• причинение вреда при использовании иного транспортного средства, нежели то, которое указано в договоре страхования;
• причинение морального вреда и возмещение упущенной выгоды;
• загрязнение окружающей природной среды;
• причинение вреда транспортному средству, грузу, оборудованию.

Срок действия договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств составляет один год, за исключением следующих случаев:

• владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, но временно используемых на территории РФ, обязаны страховать свою ответственность на весь период использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней;
• при приобретении транспортного средства его владелец вправе заключить договор страхования на срок следования транс портного средства к месту регистрации. При этом в соответствии с п.2 ст.4 владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор страхования не позднее чем через пять дней после возникновения права владения транспортным средством;
• сезонное использование транспортного средства: в течение шести или более месяцев в календарном году.

Дифференциация тарифных ставок при страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта обычно учитывает мощность мотора или рабочего объема цилиндров двигателя транспортного средства, сложившиеся в данной местности показатели аварийности и убыточности страховых операций и некоторые другие факторы. Условия страхования нередко предусматривают соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей. 

Страхование профессиональной ответственности.

 

Страхование профессиональной ответственности — вид страхования  ответственности. Данный вид страхования предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью. К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов, представителей иных профессий. Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме.

Объектом страхования  является имущественный интерес  физического лица-профессионала, связанный  с возможным возникновением ущерба у потребителя услуги, оказываемой профессионалом, вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и других неумышленных действий в отношении лиц, которому оказываются услуги. При этом необходимым условием страхования является то, что профессионал обладает необходимыми знаниями, компетенцией для данного вида деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня квалификации является наличие необходимых для занятия тем или видом профессиональной деятельности документов: дипломов, сертификатов.

Заключение договора страхования  профессиональной ответственности  позволяет переложить ответственность  за возмещение ущерба на страховую  компанию.

В зависимости от вида деятельности профессионала ущерб может быть причинён здоровью, материальному или  финансовому состоянию клиента - потребителя услуг.

Например, при страховании  профессиональной ответственности  нотариуса страховым случаем является событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату:

• Событие должно произойти в процессе нотариальных действий;
• Событие должно повлечь за собой установленную законодательством обязанность страхователя возместить ущерб, нанесённый имущественным интересам третьих лиц в период действия договора страхования;
• Событие не должно являться результатом умышленного нарушения страхователем своих профессиональных обязанностей;
• Факт предъявления имущественных претензий со стороны третьих лиц должен быть подтверждён.

Подобным образом определяется перечень страхуемых рисков при страховании других видов профессиональной ответственности.

 

Сущность и теоретические  основы перестрахования.

 

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Таким образом, самое простое определение перестрахования это «страхование страховщиков», из чего следует, что:

• Происходит осуществление деятельности, предотвращающей для страховых компаний наступление слишком большого ущерба. Следовательно, перестрахование является эффективным инструментом обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний;
• Для страховой компании появляется возможность переложить часть ответственности по оригинальному риску на другого страховщика или профессионального перестраховщика.

Эти две функции перестрахования - уровневое распределение ответственности и обеспечение финансовой устойчивости перестраховщика видоизменяются, приобретают различные черты и новые особенности, но были и остаются основополагающими и определяют назначение перестрахования в целом.