Страхование ответственности и перестрахование

Перестрахованием достигается  не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных  страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками. Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется перестраховщиком. Содействие в передаче риска в перестрахование часто оказывает перестраховочный брокер.

В период научно-технического прогресса происходит колоссальная концентрация материальных ценностей и, следовательно, рост страховых сумм по большому количеству объектов страхования: растет грузоподъемность морских судов и как результат этого – стоимость самих судов и перевозимых на них грузов, строятся заводы-гиганты, значительно увеличивается стоимость дальнемагистральных самолетов и т.п. Ни одна страховая компания не может принять на страхование подобные крупные риски, не имея твердого перестраховочного обеспечения сверх сумм, которые она будет держать на своей ответственности. Во многих случаях страховые стоимости подлежащих страхованию рисков настолько велики (или опасны), что емкость отдельных рынков оказывается недостаточной, чтобы обеспечить их страхование в полных суммах.

Под емкостью рынка понимается общая сумма ответственности, которую страховые компании, участвующие в страховании, состраховании и перестраховании определенного риска, могут принять на себя исходя из своих финансовых возможностей. Если емкость одного рынка оказывается недостаточной для обеспечения страхования в полной сумме, риск через каналы перестрахования передается на другие рынки. В результате в страховании, особенно очень крупных или опасных рисков, принимают участие до сотни страховых компаний.

Под стоимостью перестрахования  следует понимать не только причитающуюся перестраховщику по его долю премию, но и те расходы, которые компания будет нести по ведению дела в связи с передачей рисков в перестрахование (оформление перестраховочных договоров, ведение карточек, учет и т.д.).

Виды договоров и формы перестрахования.

В основе перестрахования лежит  договор, согласно которому одна сторона — цедент — передает полностью или частично страховой риск (группу рисков определенного вида) другой стороне – перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть осуществленных страховых выплат.

Договор перестрахования — юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон — перестрахователя и перестраховщика — и устанавливающий их права и обязанности. Законодательно определено, что «ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору».

Стандартизированный договор перестрахования  заключается в письменной форме и содержит в своей текстовой части:

• определение сторон договора (цедента и перестраховщика);
• обязательства сторон, вытекающие из цедирования и принятия риска (излагаются в приложении к договору);
• объем долевого участия перестраховщика в покрытии ущербов цедента;
• разрешение цеденту использования услуг других перестраховщиков для выполнения взятых обязательств перед страхователями;
• порядок взаиморасчетов в ходе перестраховочной сделки;
• право перестраховщика осуществлять возможный контроль документов цедента по вопросам, связанным с реализацией договора перестрахования;
• порядок разрешения споров между цедентом и перестраховщиком;
• срок действия договора и т.п.

По форме передачи рисков цедента перестраховщику договоры перестрахования подразделяются на: факультативные, облигаторные, факультативно-облигаторные.

Факультативное перестрахование — перестрахование на индивидуальной основе одного или нескольких отдельных рисков и полисов. При этом прямой страховщик и перестраховщик не имеют друг перед другом никаких юридических обязательств по другим рискам и полисам. В этой связи используется перестраховочный слип – документ, рассылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам и содержащий предложение принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков.

Заключение договоров факультативного  перестрахования целесообразно в случае либо отсутствия у цедента достаточного опыта при приеме на страхование новых рисков, либо при необходимости перестрахования суммы, превышающей собственное удержание, но не попадающей под действие других перестраховочных договоров.

Облигаторное перестрахование — обязательная форма автоматического перестрахования всего страхового портфеля прямого страховщика. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых им на страхование, а перестраховщика принять предложенные ему на перестрахование доли эти рисков. Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения его путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении.

Факультативно-облигаторное перестрахование — перестрахование, согласно которому страховщик-цедент может передавать риски любой согласованной категории, а перестраховщик обязан все их принять на перестрахование. Эта форма договоров перестрахования называется договорами «открытого покрытия». Страховщик, таким образом, получает возможность провести антиселекцию рисков в страховом портфеле, отдавая в перестрахование самые небезопасные риски. В связи с этим договоры «открытого покрытия» заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием благодаря многолетней практике взаимного сотрудничества. 

Список источников и литературы.

1. Федеральный Закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с изм. и доп. от 01.01.2013.

2. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2001.

3. «Википедия – свободная  энциклопедия» - ru.wikipedia.org