Страхование ответственности товаропроизводителей за качество товаров и услуг

Страхование ответственности  товаропроизводителей за качество товаров и услуг

Уже в настоящий момент практика обращения граждан за возмещением  убытков, полученных от эксплуатации некачественных товаров (услуг) имеет весьма впечатляющий размах, так что тот момент, когда  российские покупатели станут обращаться в суды, пеняя на некачественно  составленную инструкцию или оторвавшуюся после недели носки изделия пуговицу, уже не за горами. В сложившейся  обстановке и продавцам, и производителям стоит задуматься о страховании ответственности за качество продукции и услуг.

В настоящий момент во всем мире страхование  ответственности за качество товаров  — стандартная практика. Более  того: магазин попросту не примет у  вас продукцию, если вы не застраховали подобные риски. В странах, где компенсируется не только стоимость товара и материально  нанесенный его недоброкачественностью вред, но и моральный ущерб, исчисляемый  в десятках и сотнях тысяч долларов, страхование ответственность за ненадлежащее качество товара является весьма разумным.

Потребитель товаров или услуг  имеет право потребовать от продавца (производителя) возмещения стоимости  товара или услуги, имеющих ненадлежащее качество. В законе прописано, что  оплате, по желанию покупателя, подлежит или устранение недостатков, или  же полное возмещение стоимости. Кроме  того, если имуществу покупателя, его  жизни или здоровью был нанесен  вред некачественным товаром, то полученные повреждения также подлежат компенсации.

Приобретая товар, покупатель заключает  договор купли-продажи с продавцом  и, соответственно, получает право требовать  с него возмещения убытков. В свою очередь продавец, заключив договор  поставки с производителем, может  регрессом требовать компенсацию  своих расходов на покрытие убытков  покупателя. Следовательно, страховать ответственность за качество товаров  необходимо именно производителю. Так  и покупатель, и продавец могут  быть уверены в том, что их расходы  будут покрыты страховщиком.

Страхование ответственности  товаропроизводителей

Одним из новшеств страхового рынка России является страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством. Такой вид страхования обычно называется страхованием ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями за качество товаров и услуг, или просто страхованием ответственности за качество.

Объективные предпосылки  развития в России этого вида страхования возникли в связи с введением в действие в апреле 1992 г. Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 19.01.96 г. № 2-ФЗ) и последующим принятием ряда нормативных актов.

При страховании ответственности  за качество товаров (работ, услуг) в России защищаются интересы всех сторон: потребителей, производителей и государства. Потребители получают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей (продавцов, исполнителей) существуют и обязательства страховых компаний. Заинтересованность предпринимателей в таком виде страхования обусловливается расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.

Данный вид страхования  широко распространен в промышленно развитых странах и закреплен в нормах международного права.

Проведение в России страхования  ответственности за качество продукции позволит повысить конкурентоспособность отечественной продукции на внешнем рынке и расширить экспортные возможности производителей.

Анализируя практику проведения добровольного страхования ответственности  за качество продукции в США, Канаде, Японии и странах Европейского Союза, можно сделать вывод, что размер страхового тарифа колеблется в интервале от 0,1 до 0,6 процента и зависит от характера продукции, объема страховой ответственности и факторов, влияющих на качество продукции (услуг). Размер страхового тарифа зависит также от того, на рынок какой страны направляется продукция — отечественный или зарубежный, — и может быть увеличен в 10 раз. Учитывая качество продукции, реализуемой сегодня на внутреннем рынке России, а также результаты государственного контроля и надзора за соблюдением стандартов и законодательства о защите прав потребителей следует применять эти тарифы на практике с коэффициентом 2.

Ввиду отсутствия отечественного опыта в страховании ответственности за качество продукции для проведения в России данного вида страхования необходимо объединить усилия специалистов, занятых как в сфере страхового бизнеса, так и в сфере обеспечения качества продукции. Как показывает мировой опыт, страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) может быть, как добровольным, так и обязательным.

Страхователями по этому  виду страхования могут быть товаропроизводители — юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вследствие недостатков производимой продукции, а также ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством. Страховщиком не может быть покрыт ущерб, возникший вследствие продажи продукции с недостатками, причиной которых является нарушение технологического процесса производства или умышленных действий страхователя или о которых страхователю было известно до реализации продукции. И в этом виде страхования обязательства по страховой выплате могут возникнуть при наступлении случайного события, в данном случае — установление недостатков реализованной продукции в период действия договора страхования.

Договор страхования заключается  на случай возникновения имущественной  ответственности страхователя перед  потребителями (третьими лицами) за реализацию (продажу) продукции (товаров) с недостатками. Страховой защитой покрываются следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю (третьим лицам); за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя (третьих лиц), а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Часто при страховании  ответственности за вред, причиненный вследствие использования произведенной продукции с недостатками, страхователь заинтересован в страховании интересов, связанных с непредвиденными расходами, которые могут возникнуть, в том числе:

• расходы по выявлению опасных свойств продукции и их устранению;
• расходы по информированию потребителей об опасных свойствах находящейся в эксплуатации продукции;
• расходы по безвозмездному устранению недостатков продукции, выявленных в течение гарантийного срока (срока годности), по замене продукции с недостатками, выявленными в течение гарантийного срока (срока годности), по возврату денег потребителю вследствие соразмерного уменьшения цены на продукцию с недостатками и иные расходы.

Страхование осуществляется, если: страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством; на товары, подлежащие в соответствии с законодательством обязательной сертификации, выдан сертификат соответствия; установлены четкие и однозначные требования к показателям качества продукции, которые соответствуют требованиям ст. 4 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»; страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.

На страхование принимается  ответственность за качество различных  видов продукции (товаров). Однако некоторые  страховщики ограничивают перечень продукции, ответственность за качество которой страхуется. Так, страховая компания «Русское качество», заключая договоры страхования ответственности за качество, не включает в перечень продукции следующие товары: электробытовые товары; строительные материалы и конструкции; товары бытовой химии и химической промышленности; автомототехнику; инструменты; товары легкой и текстильной промышленности; продовольственные товары; авиационную технику; мебель; игрушки; посуду. Подобные исключения из перечня товаров, при реализации которых ответственность производителя может быть застрахована, устанавливаются страховщиком и могут существенно различаться в договорах и правилах страхования.

Договор страхования заключается  на основании письменного заявления  страхователя по установленной у  страховщика форме. Вместе с заявлением страхователь обязан представить страховщику: номенклатуру изготовляемой продукции, ответственность за качество которой страхуется; перечень основных потребительских свойств продукции; нормативные документы, содержащие требования к качеству продукции (ГОСТ, ОСТ, ТУ и др.); сведения о сертификации изготовляемой страхователем продукции (товаров): копию сертификата или иной документ, удостоверяющий факт сертификации; техническую сопроводительную документацию (технический паспорт, инструкция по эксплуатации и т. п.); справку о включении (невключении) изготовляемой им продукции в Перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации в соответствии с действующим законодательством; справку о предполагаемых объемах и сроках поставки изготовляемой (застрахованной) продукции в период действия договора страхования; сведения о гарантийных обязательствах, сроках службы и годности, реализации и хранения и т. п.; другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.