Страхование строений граждан

 

МИНОБРНАУКИ РОССИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ» (ВЗФЭИ)		ALL-RUSSIAN DISTANCE INSTITUTE OF FINANCE & ECONOMICS
Филиал ВЗФЭИ в г. Архангельске

 

 

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

Вариант № 4

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Архангельск 2012

 

 

Содержание

Страхование строений граждан 3

Права и обязанности страховщиков 12

Задача 16

Список использованной литературы 17

Приложение 18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование строений граждан

 

Цель страхования имущества — возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества.

Страхование имущества граждан довольно многообразно. Наибольшее распространение получили следующие его виды:

1) страхование жилых помещений  городской застройки (квартир, комнат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен, потолка;

2) страхование строений (дач, жилых  домов внегородской застройки, бань  и др.) и совокупности их конструктивных  элементов, с их внешней и внутренней  отделкой;

3) страхование предметов домашнего  обихода, культурного и личного потребления, предметов подсобного хозяйства;

4) страхование личного автомобильного  транспорта;

5) страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой  деятельностью;

6) страхование домашних животных [6, c. 518].

Наибольшее распространение среди населения получило страхование строений, квартир, домашнего имущества. В данной работе рассмотрим особенности страховой защиты строений граждан.

Конкретными объектами страхования являются находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Как правило, на страхование не принимаются строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром. Обычно перед заключением договора осуществляется осмотр имущества. Однако возможно страхование и без его осмотра: при заявлении страхователем невысокой страховой суммы или при предоставлении им фотографии строения.

На страхование могут быть приняты как все строения, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельные из них. Более того, по желанию владельца возможно страхование части дома, так как весьма распространены случаи, когда в собственности находится половина строения или еще меньшая часть. В свою очередь, страховая стоимость объекта определяется на основании справки бюро технической инвентаризации (БТИ), оценки, проведенной страховой организацией или профессиональным оценщиком.

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, милиции, следственных органов и др.), о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения или повреждения застрахованных строений. В случае полного уничтожения (гибели) строения ущербом считается его страховая стоимость за вычетом стоимости сохранившихся элементов (если таковые имеются), годных для нового строительства, например фундамента. При повреждении строения ущерб равен стоимости затрат по его восстановлению в пределах суммы, не превышающей страховую стоимость строения [4, c. 143-144].

В данной контрольной работе более подробно рассмотрим страхование строений граждан на примере страховой компании ОАО «АльфаСтрахование».

Компания «АльфаСтрахование» предлагает своим клиентам различные программы страхования индивидуальных строений (коттеджей, дачных и загородных домов, хозяйственных построек, ландшафтных сооружений и т.п.) и домашнего имущества, такие как: АльфаКАНТРИ, АльфаКАНТРИ УИКЕНД, АльфаКАНТРИ ЭКСПРЕСС, АльфаЭСТЕЙТ КОМПЛЕКС (табл. 1) [8].

 

 

 

Таблица 1

Программы страхования ОАО «АльфаСтрахование»

АльфаКАНТРИ классический продукт страхования имущества физических лиц. В рамках АльфаКАНТРИ на страхование принимаются: Жилые строения Бани, хоз. блоки, ограждения Домашнее имущество в строениях (мебель, бытовая техника, аудио- и видеотехника, предметы интерьера) Ценное имущество (изделия из драгоценных камней и металлов, антиквариат, предметы искусства) Полис АльфаКАНТРИ предоставляет страховую защиту от следующих событий: пожар, удар молнии, взрыв бытового газа стихийные бедствия (землетрясения, урагана, наводнения, смерча, града и т. д.) повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем кража со взломом, грабеж злоумышленные действия третьих лиц падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков взрыв паровых котлов и других аналогичных устройств бой стекол наезд транспортных средств электротехнический риск терроризм Основные условия и преимущества: Письменное заявление Выбор предметов страхования по усмотрению Страхователя Выбор рисков по усмотрению Страхователя Полис может заключаться на любой срок Возможность оплаты в рассрочку Предоставление льгот различным категориям лиц Сезонные скидки

Полис АльфаКАНТРИ УИКЕНД предоставляет возможность застраховать: жилые строения; бани, хозблоки, гаражи; домашнее имущество в жилом строении. И главное! При страховании основного строения возможно включить в полис домашнее имущество в квартире на выходные и праздничные дни. Страхование по стандартному пакету:  пожар, удар молнии, взрыв бытового газа взрыв паровых котлов и аналогичных устройств стихийные бедствия повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения кража со взломом, грабеж имущества злоумышленные действий третьих лиц падение на застрахованное имущество летающих объектов или их частей Дополнительный риск - террористический акт и/или терроризм.   Основные условия полиса АльфаКАНТРИ УИКЕНД: письменное заявление стандартный пакет рисков срок страхования один год возможность оплаты страховой премии в рассрочку возможность выбора валюты страхования

Полис АльфаКАНТРИ ЭКСПРЕСС для тех, кто желает оформить полис страхования загородного строения и имущества в нем с минимальными временными затратами По данному полису на страхование принимаются: Жилые строения; бани, хоз. блоки Домашнее имущество (мебель, бытовая техника, теле-,видео-, аудио техника, предметы интерьера, спортивно-туристический инвентарь, инструменты) Полис АльфаКАНТРИ ЭКСПРЕСС предоставляет страховую защиту стандартному пакету рисков: пожар, удар молнии, взрыв бытового газа стихийные бедствия (землетрясения, урагана, наводнения, смерча, града и т. д.) повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем кража со взломом, грабеж злоумышленные действия третьих лиц падение летающих объектов или их обломков Преимущества полиса АльфаКАНТРИ ЭКСПРЕСС: Страхование без осмотра Заключение полиса без письменного заявления Опись домашнего имущества не составляется Возможна выплата страхового возмещения в пределах 30 000 рублей без справок из компетентных органов

АльфаЭСТЕЙТ КОМПЛЕКС позволяет в одном полисе получить защиту по трем видам страхования.  1. Имущество: загородный дом баня, гараж, хозяйственные постройки домашнее имущество в жилых строениях (мебель, бытовая техника, предметы интерьера) ценное имущество в жилых строениях (предметы искусства, антиквариат, изделия из драгоценных металлов и камней) имущество в гаражах или хозяйственных постройках (инструменты, спортивно-туристический инвентарь) ландшафтные сооружения (беседки, мостики, фонтаны, садовая мебель, альпинарии, системы полива и освещения) плодородный слой земли По имуществу в АльфаЭСТЕЙТ КОМПЛЕКС предусматривается расширенный пакет рисков: пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и аналогичных устройств стихийные бедствия повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения кража со взломом, грабеж злоумышленные действия третьих лиц падение на застрахованное имущество летающих объектов, деревьев или их частей бой оконных стекол загрязнение третьими лицами почвенного слоя земли и ландшафтных сооружений вредными веществами Дополнительно: терроризм и/или террористический акт 2. Гражданская ответственность  перед третьими лицами при  эксплуатации жилого и нежилого  помещения.    3. От несчастного случая жизнь и здоровье Страхователя и членов его семьи, проживающих совместно с ним.  Страховая защита от несчастного случая в течение 24 часов в сутки на всей территории России осуществляется по стандартному пакету рисков: смерть в результате несчастного случая инвалидность I,II,III группы в результате несчастного случая Преимущества полиса АльфаЭСТЕЙТ КОМПЛЕКС: В одном полисе защита по 3 видам страхования При комплексном страховании экономия до 50% по сравнению с покупкой отдельных полисов Расширенное страховое покрытие по имуществу Возможность оплаты в рассрочку без повышения тарифа Возможность страхования с франшизой и без франшизы

Во всех случаях не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие:

- воздействия ядерной энергии  в любой форме;

- умысла Страхователя, Выгодоприобретателя  или их представителей;

- самовозгорания, брожения, гниения  или других естественных свойств застрахованных предметов;

- обвала строений или части  их, если обвал не вызван страховым  случаем;

- кражи или расхищения имущества  во время или непосредственно  после страхового случая.

Если в договоре страхования не оговорено иное, не подлежат возмещению убытки, возникшие в результате террористического акта и/или терроризма, несмотря на любые другие обстоятельства или события, действующие одновременно; действий по контролированию, предупреждению, подавлению или любыми другими действиями, относящимися к террористическому акту и/или терроризму; актов насилия или актов, опасных для человеческой жизни, материальной и нематериальной собственности с целью или желанием повлиять на любое правительство или с целью запугивания населения или какой-либо прослойки населения.

Страховая сумма по каждому застрахованному объекту не должна превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Если иное не установлено договором страхования, действительная стоимость имущества определяется:

- для зданий и сооружений - исходя  из стоимости строительства в  данной местности здания, или сооружения, полностью аналогичного страхуемому с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния;

- для оборудования, машин, инвентаря - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного страхуемому, за вычетом износа;

- для внутренней отделки помещений - исходя из стоимости ремонтно-восстановительных работ заявленного объема с учетом ее износа и эксплуатационно-технического состояния;

- для предметов домашнего обихода  и домашней обстановки, сложной  аудио-, видео- и электронной техники, предметов потребления и использования - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, с учетом его износа;

- для квартир или отдельных  комнат в квартире жилого дома - в размере стоимости приобретения квартиры (комнаты) полностью аналогичной застрахованной с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния.

Если договором страхования не предусмотрено иное, в случае, когда страховая сумма, установленная в договоре страхования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного объекта на момент наступления страхового случая (неполное страхование), сумма убытка и расходы выплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта («пропорциональная система»).

В этом случае, соответствие страховых сумм действительной стоимости устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов, указанных в договоре (полисе).

Договором страхования может быть предусмотрено, что в случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости объекта страхования, то выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется в размере причиненных убытков, без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости (система «первого риска»).

Место страхования

Имущество считается застрахованным только по тому месту (комната, помещение, сооружение, район), которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

По условиям договора движимое имущество может быть застраховано в границах оговоренной территории.

Страховая премия, страховые тарифы

Страховой тариф зависит от вида и характеристик имущества, условий и особенностей его хранения (эксплуатации), вида производства, условий пожарной безопасности, сохранности имущества, срока страхования, страховых рисков, а также иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая и величину возможного ущерба.

При отсутствии претензий о страховом возмещении Страховщик имеет право снизить тариф на 10% за каждый очередной год страхования, но суммарно не более 30%, если Страхователь перезаключает без перерыва договор страхования на следующий год.

По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховые премии уплачиваются в следующих размерах от суммы годовой премии:

до 5 дней	7%	до 3 месяцев	40%	до 8 месяцев	80%
до 10 дней	11%	до 4 месяцев	50%	до 9 месяцев	85%
до 15 дней	15%	до 5 месяцев	60%	до 10 месяцев	90%
до 1 месяца	20%	до 6 месяцев	70%	до 11 месяцев	95%
до 2 месяцев	30%	до 7 месяцев	75%

Вступление договора в силу и сроки его действия

Договор страхования, если иное в нем не предусмотрено, вступает в силу после оплаты Страхователем страховой премии (первого или единовременного страхового взноса), но не ранее указанной в договоре страхования (полисе) даты:

- при уплате страховой премии  наличными деньгами - с даты указанной  в договоре, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) представителю Страховщика или в кассу Страховщика;

- при уплате страховой премии  по безналичному расчету - с даты, указанной в договоре, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) на расчетный счет Страховщика или представителя Страховщика.

Договор страхования, как правило, заключается сроком от 1 месяца до 1 года. Действие договора страхования заканчивается в 24 часа дня, который указан в договоре страхования как день окончания договора.

Определение ущерба

Страховое возмещение рассчитывается: 1) при полной гибели имущества - в размере его действительной стоимости, за вычетом стоимости имеющихся остатков, если иное не установлено договором страхования, но не свыше страховой суммы; 2) при частичном повреждении имущества - в размере восстановительных расходов за вычетом износа, если иное не установлено договором страхования.

Восстановительные расходы включают в себя:

- расходы на материалы и запасные  части для ремонта;

- расходы на оплату работ  по ремонту;

- расходы по доставке имущества, материалов к месту ремонта  и другие расходы, необходимые  для восстановления застрахованных  предметов до такого состояния, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

- Восстановительные расходы не  включают в себя:

- дополнительные расходы, вызванные  изменениями или улучшениями  застрахованного объекта;

- расходы, вызванные временным  или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

- расходы по переборке, профилактическому  ремонту и обслуживанию, равно  как и иные расходы, которые  были бы необходимы вне зависимости  от факта наступления страхового  случая;

- другие, произведенные сверх необходимых, расходы [3].

Пример. Гражданин Иванов И.И. заполнил заявление в ОАО «АльфаСтрахование» на страхование строение и движимого имущества по программе АльфаКАНТРИ из которого известно, что он хочет застраховать основное жилое строение, включая внутреннюю отделку на 695 тыс.руб. и домашнее имущество на 10 тыс.руб. от всех рисков., так же в заявлении отмечено, что имеется автоматическая охранная сигнализация, в строении имеется печь и порядок оплаты страховой премии двумя платежами по 50%, первый сразу, второй в течении 3 месяцев. Гражданин Иванов И.И. страхуется в данной компании 3-ий год без перерыва и без убытков.