Страхование строений граждан

Произведем расчет страховой премии.

Предметы страхования	Страховая сумма СС	Сб, %	Кобщ	Кпер	С,% Сб×Кобщ × Кпер	Тариф Ситог,% Собщ× Кср	Страховая премия СП
ОЖС	695 000,00	0.85	1.155	0.85	0.83	0.83	5 768,50
Домашнее имущество	10 000,00	1.15	1.155	0.85	1.13	0.83	113,00
Итого							5 881,50

Тарифная ставка страховой премии определяется на основании заполненного Заявления на страхование и «Инструкции №1 для расчета тарифов по страхованию имущества физических лиц» (Приложение 1).

Страховая премия (СП) определяется по формуле:

СП=СС х Ситог, где

СС - страховая сумма

Ситог-тарифная ставка, определяется по формуле Ситог= Собщ× Кср, где:

Собщ= С× Сдоб.б.

С= Сб×Кобщ × Кпер

Сб - базовая ставка из таблицы №1 Инструкции №1 (Приложение 1)

Кобщ - общий поправочный коэффициент

Кобщ = Ку × Ко × Кп × Кс × Кр × Кв × Кфр × Крас × Ксез × Кльг

Поправочные коэффициенты определяются на основании Заявления на страхование и Таблицы №2 Инструкции 1 (Приложение 1). Если какой-то коэффициент не применяется, то его значение равно 1 (единице).

Кпер- поправочный коэффициент в связи с перезаключением договора страхования на следующий годовой период. Если имелись убытки, Кпер равен 1,0. При перезаключении договора страхования на следующий год без перерыва, при условии отсутствия претензий о страховом возмещении и если это предусматривается программой страхования, Страхователь имеет право на скидку в размере 10%, но в сумме не более 30%. Например, Кпер=0,9, но в итоге не менее 0,7. В нашем примере Страхователь применил скидку в размере 0,85 или 15%.

Расчет общего поправочного коэффициента Кобщ :

Предметы страхования	Ку	Ко	Кп	Кс	Кр	Кв	Кфр	Крас	Ксез	Кльг	Кобщ
ОЖС	1	1	1	1	1.1	1	1	1.05	1	1	1.155
Домашнее имущество	1	1	1	1	1.1	1	1	1.05	1	1	1.155

Страховую премию, которую должен заплатить гражданин Иванов И.И., равна  5 881,50 рублей.

 

 

Права и обязанности страховщика

Из договора страхования как для страхователя, так и для страховщика вытекают определенные права и обязанности.

К правам страховщика относятся следующие:

- получение страховой премии;

- проведение осмотра и обследования  застрахованного имущества до  заключения договора страхования  и после наступления страхового  события для определения условий его возникновения и размера убытков;

- получение информации о страховом  риске и его изменении;

- изменение условий страхования;

- увеличения страховой премии  при увеличении страхового риска  после вступления договора в силу;

- представление интересов страхователя в суде;

- суброгация;

- отказ в страховой выплате.

Суброгация – это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба от виновного лица.

Указанное право реализуется только после осуществления страховщиком страховой выплаты. Суброгация дает возможность:

- предъявлять требования о возмещении  ущерба непосредственно к лицу, причинившему вред;

- не допустить обогащения страхователя [5, с. 350-351].

Гражданский кодекс РФ устанавливает основания для права страховщика в отказе страховой выплате. Так, основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

а) умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая (п. 1 ст. 963), за исключением обязательств по договорам страхования гражданской ответственности, если вред причинен жизни и здоровью потерпевшего, а также договоров личного страхования, если причиной страхового случая стало самоубийство застрахованного после истечения 2 лет действия договора страхования;

б) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (п. 3 ст. 944);

в) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

г) неуведомление или несвоевременное уведомление страхователем о наступлении страхового случая (п. 2 ст. 961);

д) если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

— военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

— гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, а также от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного

имущества по распоряжению государственных органов (ст.964 ГК РФ).

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

Если страховщик не усматривает в наступившем событии факта наступления страхового случая, он должен направить страхователю отказ в страховой выплате. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суд.

Основными обязанностями страховщика являются:

1) страховщик обязан произвести  своевременную страховую выплату  страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному  лицу, наследникам застрахованного лица) при наступлении страхового случая. Страховщик обязан, помимо возмещения ущерба, причиненного страховым случаем, возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, также должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (ст. 962 ГК РФ).

В личном и имущественном страховании страховая выплата именуется по-разному: при страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения (ст. 9 Закона об организации страхового дела).

(2) страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации; страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За разглашение тайны страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ [1];

(3) при досрочном прекращении  договора страхования в связи  с тем, что отпали обстоятельства  наступления страхового риска  или застрахованное имущество погибло по нестраховым причинам, страховщик обязан вернуть страхователю часть страховых взносов пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования (ст. 958 ГК РФ). В иных случаях досрочного прекращения договора страхования премия возврату страхователю не подлежит;

(4) страховщик обязан по письменному уведомлению (требованию) страхователя заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом. Напомним, что замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ст. 956 ГК РФ). Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы;

(5) в соответствии со ст. 955 ГК  РФ страховщик по письменному  уведомлению страхователя обязан заменить в договоре страхования ответственности за причинение вреда лицо, чья ответственность застрахована (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если договором не установлено иное. Если же страхователь пожелает заменить застрахованное лицо в договоре личного страхования, такая замена возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика;

(6) в соответствии со ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Это означает, что к традиционным обязанностям страховщика прибавилась еще одна: обязанность заключить договор личного страхования в отношении каждого лица, которое обратится в страховую компанию. Отказ страховщика от заключения такого договора при наличии возможности предоставить соответствующие услуги не допускается (п. 3 ст. 426 ГК РФ): лицо, которому отказано в заключении договора, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возместить убытки, причиненные необоснованным уклонением страховщика (ч. 4 ст. 445 ГК РФ) [7, с. 201-202].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

В договоре страхования домашнего имущества граждан предусмотрена франшиза с записью «Свободно от первых 5 %». Страховая сумма, на которую застраховано домашнее имущество, 200 тыс.руб. Фактический ущерб в результате страхового случая составил 35 тыс.руб. Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю.

Решение

При безусловной франшизе ущерб во всех случаях вычитается за вычетом установленной франшизы.

1) Находим франшизу путем умножения ее процентного выражения на прописанную в договоре страховую сумму:

200 000 * 5% = 10 000 (руб.)

2) Находим сумму страхового возмещения путем вычитания франшизы из суммы убытка:

35 000 – 10 000 = 25 000 (руб.)

Ответ: Сумма страхового возмещения, которую страховая компании оплатит страхователю, составляет 25 000 руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ

2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 года № 4015-1

3. Правила страхования  имущества ОАО «АльфаСтрахование»  от 20 июля 2010 года

4. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 312 с-(Высшееобразование).

5. Страхование : учебник / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. - М.: Издательство  Юрайт ; ИД Юрайт, 2011. - 828 с. – Серия : Основы наук.

6. Страхование : учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с. - (Основы наук).

7. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил, 2003 — с. 704

8. http://www.alfastrah.ru