Страхование туристов в России и за рубежом

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

В настоящее  время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:

• сервисная (или  содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее  в отечественном страховании.

При первой схеме  отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных

переговоров, предъявленные  в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная  схема).

1.3  Имущественное страхование туристов

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования  туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный  и внутренний туризм немыслим сегодня  без страхования. Страховой полис  —необходимая составляющая туристского  сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и  комфорт обеспечивают туристам страхование  имущества как перевозимого ими  вместе с собой, так и используемого  в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов  личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые  страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

В настоящее время страховая  деятельность становится популярной и  в РФ. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).

Правоотношения турфирм  и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при имущественном  страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в  Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации. В качестве примера

рассмотрим условную схему  страховой защиты добровольного  страхования имущества туристской фирмы.

1.4 Страховой  полис туриста

Медицинская страховка  туриста - это документ, который позволяет  туристу за границей чувствовать себя свободней и юридически защищенным, на случай внезапной болезни (или несчастного случая). В поездке, путешествии могут случиться непредвиденные ситуации, в которых туристу может понадобиться срочная помощь врача.

Согласно ст. 5 Закона РФ "О  медицинском страховании граждан в Российской Федерации" каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного лица. Этот документ оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания, с помощью него должна предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

Страховой медицинский полис  имеет силу на всей территории РФ, а также на территориях других государств, с которыми Россия имеет соглашения о медицинском страховании граждан.

Возмещению  подлежат расходы, понесенные застрахованным лицом в период временного пребывания за пределами государственной границы  Российской Федерации:

- на лечение, вызванное  острым обострением хронического  заболевания 

- возникновение вследствие  несчастного случая, заболевания или смерти застрахованного (включая расходы на репарацию, расходы по представлению возможности транспортировки пострадавшего застрахованного и несовершеннолетнего лица, сопровождающих застрахованного)

- по компенсации  убытков туроператора вследствие расторжения договора реализации туристического продукта по причине смерти или госпитализации, заболевания или несчастного случая, происшедших с самим застрахованным и (или) его близким родственником, а так же по иным причинам, не зависящим от волеизъявления застрахованного.

Сколько уже  писано-переписано о необходимости  хорошего страхового полиса в путешествии, а наш человек никак не может  проникнуться серьезностью темы. А  когда возникает проблема, то виноватыми получаются все вокруг (администратор в отеле, турфирма у которой куплен тур, врачи в больнице, в конце-концов – Европейский Союз, понавыдумывавший каких-то дурацких правил и т.д.). Такова реакция обычна в случае, если пострадавший отделался легким испугом. Но случись нечто действительно плохое, то бедняге остается только посочувствовать: из-за страховки, которая была куплена «для галочки», многие наши туристы попадают на крупные суммы денег.

В большинстве  случаев договор страхования  представляет собой бланк размером с треть листа писчей бумаги, на котором нужно заполнить какие-то поля. В зависимости от того, где будет стоять галочка и какая цифра вписана, зависит общая стоимость полиса.

Начнем с  того, что страхование туриста  за границей может быть компенсационным (нужно самому платить за оказанные медуслуги и потом страховая возвращает деньги) и сервисным (то есть вы не обязаны лично оплатить услуги, медицинское учреждение сразу же выясняет финансовые вопросы со страховой). Надо обязательно уточнить, какой именно вид страхования предлагает компания. Это должно быть внятно прописано в договоре страхования. Также надо быть готовым, что в Турции, Египте, все-таки надо будет платить на месте вне зависимости от типа и программы страхования. Таковы уж особенности этих стран. Впрочем, врачи европейских стран могут тоже отказаться работать без оплаты на месте. Например: в Польше врачи скорой помощи наотрез отказались оказывать помощь украинке, основываясь на том, что в полисе была указана программа страхования А (самая дешевая). Только вид наличных заставил тамошних врачей доставить пострадавшую в больницу.

Программы страхования. Каждая страховая компания разрабатывает несколько вариантов набора услуг (т. н. покрываемыми рисками). Называют их по-разному. Чаще всего: А, B, C. Или «стандарт», «классическая» и т.д. В любом случае есть какая-то базовая, самая дешевая программа, включающая в себя только оказание экстренной медицинской помощи и приобретение необходимых медикаментов, а также предоставление услуг по транспортировке при травме, внезапном остром заболевании или смерти. У некоторых компаний набор рисков сведен к такому минимуму, что страховка просто теряет смысл. Ведь по статистике, большинство неприятностей, случающихся с туристами, требует затрат в пределах 150—200 евро (в эту сумму как раз попадает несложная стоматология). А теперь представьте: вы вдруг обнаруживаете, что в купленной вами страховке франшиза равна $150. Более того, встречаются страховки, где нет упоминания конкретно о стоматологической помощи. И в таком случае внезапно разболевшийся зуб вам придется лечить за свои наличные. Потому что египетский (турецкий, кипрский и, в общем-то, любой) стоматолог вам скажет: «Нет у вас моих услуг в полисе!».

Именно такими дешевыми и непонятно от чего страхующими  полисами снабжают турпакеты многие операторы на массовых направлениях. Не забывайте — покрываемые риски, входящие в каждую программу, расписаны в буклете, обязательно прилагаемом к бланку полиса. Изучите его перед тем, как поставить галочку возле программы страхования.

Период и срок страхования. Сейчас нет согласия в том, на какое время нужно страховаться. Так, визовый кодекс ЕС требует, чтобы полис превышал длительность планируемого пребывания в стране на 15 дней. В принципе, это разумное требование (из-за исландского вулкана автор сам просидел пару лишних дней в Турции с просроченной страховкой). Но в то же время консульские отделы Чехии, Венгрии, Польши, Финляндии для оформления визы требуют страховку, оформленную только на срок пребывания в стране.

Германия даже поставила в зависимость от длительности страховки время, на которое может быть выдана виза. Вот пример, приведенный консульско-правовым отделом Посольства Германии: планируется гостевая поездка на 10 дней, начиная с 10.11. Клиент просит, чтобы визу выдали с дополнительным периодом. Для этого нужно оформить полис на 10 дней (фактическое пребывание) в пределах с 10.11 по 03.12.

Словакия и  Австрия требуют, чтобы действие полиса распространялось на время пребывания в стране плюс 15 дней, а количество застрахованных дней отвечало только запланированной длительности поездки. Объясню на примере: вы едете на 10 дней с 01.11 по 10.11. Действие страхового полиса должно распространяться на этот срок 01—25.11, из них застрахованных дней — 10.

Показательна  ситуация с румынскими и болгарскими визами. Болгария и Румыния — члены ЕС, но в шенгенскую зону пока не входят. И обсуждаемые требования по идее не распространяются на въезд в эти страны. Но Болгария вообще не требует страховки для получения визы. В консульстве же Румынии объясняют, что у них требования к страховке «точно такие же, как для шенгенской визы», то есть нужно покупать полис на срок пребывания плюс 15 дней. За разъяснением, на какой же срок оформлять страховку, чтобы не попасть впросак, мы обратились к нескольким страховым компаниям. Их представители рассказали, что решение проблемы существует. Суть его заключается в следующем. На бланке страхового полиса есть два поля «период страхования» и «срок страховки». В первом («период страхования») следует указать пресловутые «длительность поездки плюс 15 дней», а во втором («срок страховки») — количество дней, которые вы проведете в стране. У разных страховщиков такой полис может называться по-разному (например, полис с открытой датой и т. д.). Так удачно решается коллизия между нежеланием переплачивать за ненужные дни и вполне разумным требованием посольств.

Франшиза. Это та часть затрат, которые придется платить из своего кармана. Размеры франшизы колеблются от нуля и до 300—400 евро. У солидных страховщиков, как правило, франшиза не превышает 100 евро. А в бланке страхового договора есть поля, где отмечается, какую франшизу желает клиент. Чем больше франшиза, тем дешевле полис. А вот всевозможная «мелюзга» от страхования (чьи страховки продаются под посольствами) не гнушается незатейливым надувательством в виде огромных франшиз. Ведь для дельцов там ситуация просто идеальная — здесь собирается масса несведущих людей, да к тому же нацеленных исключительно на получение визы.

Цель  поездки. Здесь все просто — поставить значок, соответствующий «туризму», «активному отдыху», «работе», «спортивным соревнованиям». «Туризм» обойдется дешевле всего («активный отдых» — в 1,5—2 раза дороже). Но учтите, если в Красном море при погружении вас укусит раздразненная вами мурена, то с «туристической» страховкой рану промоют и зашьют за ваш счет. Но это очевидный случай. А бывают ситуации совсем не очевидные. Скажем, в целом ваша поездка соответствует параметрам «туризм» — посещение дворцов парков и т. д. Но вот друзья предлагают прогулку на горных велосипедах. Если разобьете голову во время катания, то не факт, что страховщик захочет компенсировать наложение швов.

Страховая сумма. Сумма, в пределах которой проводятся выплаты при страховом случае. Здесь важно знать такие моменты: для получения шенгенской визы нужен полис со страховой суммой от 30 000 евро. Для поездки в США и Канаду — не менее $50000. В рамках страховой суммы по каждой программе страхования установлены размеры выплаты (лимиты ответственности) на услуги. Возможная ловушка, которую строят недобросовестные страховщики — установление сублимитов, иначе говоря, ограничений по сумме выплат. Суть их такова — хитрый страховщик устанавливает ограничение по одному страховому событию. Например, 5000 евро на хирургические операции (хотя общий лимит по договору — 30 000 евро). Если пострадавшему необходима сложная операция, все расходы свыше 5000 ему придется платить самому.