Страхование туристов в России и за рубежом

Страховка от невыезда. Так называется страхование рисков, связанных с невозможностью совершить намеченное путешествие. Пару лет назад в программах страховки от невыезда не было самого важного пункта, по которому могла сорваться поездка, — отказ в визе. Сейчас такой пункт указан у многих страховщиков. Правда, появляются всевозможные оговорки — и документы на визу нужно сдать за 2 недели, и отказов не должно быть в паспорте, паспорт не должен быть только что выданный… Кроме случая с отказом в визе, деньги за путешествие вернут в случае смерти застрахованного лица или близкого родственника, отмене поездки из-за внезапного расстройства здоровья, опоздания на рейс из-за ДТП и т. д.

Страховка багажа. Такой полис компенсирует полностью или частично ваши потери при утрате, гибели, повреждении или краже вещей. Услуга не слишком популярна как среди страховщиков, так и среди клиентов. Ведь страховщику придется полюбопытствовать, что находится в застрахованном бауле, составить опись, опломбировать багаж. Стоимость страхования багажа зависит от срока действия договора.

Обязательно проверьте, является ли страховая компания, в  которой собираетесь покупать полис, аккредитованной в посольстве той страны, куда едете. Во-первых, это нужно для получения визы. Во-вторых, это гарантирует, что у страховой есть ассистентская компания в этой стране. Проверку сделать несложно. У большинства посольств на сайте есть списки аккредитованных страхкомпаний.

Печальный опыт множества путешественников свидетельствует: львиная доля случаев, связанных с оказанием медпомощи, не превышает затрат в 200—250 евро. Держите эту сумму как неприкосновенный запас до конца поездки или договоритесь с надежными попутчиками о взаимной финансовой поддержке в случае несчастья.

На обложках большинства полисов сейчас есть небольшой участок размером с  визитку, отделенный перфорацией. Впишите  в него свои данные, номер страховки, контактные телефоны и всегда держите при себе. Сам полис не слишком удобно носить при себе постоянно. Поэтому иногда его, как и паспорт с визой, можно оставить в безопасном месте. Но если случится несчастье, то у вас под рукой будут все данные для общения со страховой компанией. Не забывайте — первым делом вам нужно сообщить ей о наступлении страхового случая. Если есть возможность, то звоните в страховую с телефонов отеля, почты или любого другого места, где можно получить документ, подтверждающий ваши затраты на звонки. Чеки подколите к медицинским счетам, когда будете оформлять бумаги на возмещение средств, потраченных на страховой случай.

 

Глава II Практическая часть

 

Задача №1

Определите  тарифную ставку по страхованию риска  непогашения кредитов для заемщиков.

Данные для расчета. Первый заемщик пользуется кредитом в период до трех месяцев. Страхуются все кредиты. Страховщик, оценив хорошее финансовое состояние и кредитоспособность заемщика, применяет понижающий коэффициент 0,8. Второй – пользуется кредитом в течение девяти месяцев. Страхуется отдельный кредит. Страховщик, оценив среднее финансовое состояние и слабую кредитоспособность, применяет повышающий коэффициент 2,2; нормативные ставки – 1,2 и 2,6% страховой суммы.

Решение:

Условия страхования  риска непогашения кредитов состоят в том, что на страхование принимается риск непогашения заемщиками полученных в банке кредитов и процентов по ним.

Для первого  заемщика:

1,2%*0,8 = 0,96%

Для второго  заемщика:

2,6%*2,2 = 5,72%

 

Задача №2

Оцените рентабельность страховых операций компаний А и Б.

Исходные  данные (млн. руб.):

Общий объем страховых платежей (взносов): компания А – 60,0, компания Б – 140,0

Страховые выплаты: компания А – 25, компания Б – 55

Отчисления:

в страховые  резервы и запасные фонды: компания А – 15,0, компания Б – 30.0

на  предупредительные мероприятия: компания А – 2,0, компания Б – 5,0

Расходы на ведение дела: компания А –12,0, компания Б –28,3

Решение:

Рентабельность  страховых операций - показатель уровня доходности, который рассчитывается как отношение годовой суммы прибыли к годовой сумме платежей по какому-либо виду страхования или страховым операциям в целом.

Рентабельность  показывает, какую прибыль получает страховщик с каждого рубля страховых  платежей и увязывает размер прибыли  как источника финансовых ресурсов с объемом выполненной работы по формированию страхового фонда.

Рассчитаем  рентабельность страховых операций по формуле:

Р_{ст. оп.} = П_{ст. оп.} / V_{ст. пл.},

где П_ст.оп. – прибыль от страховых операций;

V_{ст. пл.} – объем страховых платежей.

Прибыль от страховых операций рассчитывается по формуле:

П_ст.оп. = V_{ст. пл.} – СВ – О_р – О_пм – Р_вд,

где СВ – страховые  выплаты;

О_р – отчисления в страховые резервы и запасные фонды;

О_пм – отчисления на предупредительные мероприятия;

Р_вд – расходы на ведение дела.

Компания А:

П_ст.оп. = 60 – 25 – 15 – 2 – 12 = 6 млн. руб.

Р_{ст. оп.} = 6 / 60 = 0,1.

Компания Б:

П_ст.оп. = 140 – 55 – 30 – 5 – 28,3 = 21,7 млн. руб.

Р_{ст. оп.} = 21,7 / 140 = 0,16.

 

Задача№3

Рассчитать  размер страхового платежа и страхового возмещения

Предприятие застраховало свое имущество сроком на один год с ответственностью за кражу со взломом на 80% действительной стоимости на сумму 1500 т.р. Ставка страхового тарифа - 3% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 20 т.р., при которой предоставляется скидка к тарифу 4%. Фактический ущерб страхователя - 800 т.р.

Решение:

Страховая сумма составляет 1500 т.р.

Рассчитаем страховой  платеж:

1 500 000 *3% = 45 000 руб.

Рассчитаем страховой  платеж со скидкой за безусловную франшизу:

45 000 - 45 000*4% = 43 200 руб.

Определим размер страхового возмещения:

800 000 - 20 000 = 780 000 руб.

Ответ: размер страхового платежа составит 43,2 т.р., размер страхового возмещения - 780 т.р.

 

Задача №4

Рассчитайте тарифную ставку договора страхования от несчастных случаев.

Исходные  данные:

Вероятность наступления риска - 0,03

Средняя страховая сумма - 10 тыс. руб.

Среднее страховое обеспечение - 6 тыс. руб.

Количество  договоров, которые предполагается заключить со страхователями             - 900.

Доля  нагрузки в тарифной ставке - 28%

Средний разброс страхового обеспечения  - 1,5 тыс. руб.

Коэффициент, зависящий от гарантии безопасности - 1,645.

Решение:

1. Рассчитаем нетто-ставку по формуле:

Т_н = Т_о + Т_р,

где Т_о – основная часть нетто-ставки;

Т_р – рисковая надбавка.

Основная часть  нетто-ставки рассчитывается по формуле:

Т_о = 100 * * p,

где W_c – среднее страховое обеспечение;

S_nc – средняя страховая сумма;

p – вероятность наступления риска.

Т_о = 100 * * 0,03 = 1,8 руб.

Рисковая надбавка рассчитывается по формуле:

Т_р = Т_о * ( а (у) * ),

где а (у) – коэффициент, зависящий от гарантии безопасности;

n – количество договоров, которые предполагается заключить со страхователями;

R_b – средний разброс страхового обеспечения.

Т_р = 1,8 * (1,645 * ) = 0,56 руб.

Таким образом, Т_н = 1,8 + 0,56 = 2,36 руб.

2. Брутто-ставка рассчитывается:

Т_б = = 3,28 руб.

 

 

Заключение

Таким образом, можно подвести итог, что интенсивная  деятельность туристов объективно рождает необходимость высочайшей организации производства, тру и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма объективно приобретает особый, динамичный, стиль. Именно поэтому в этой сфере высока роль специалистов — организаторов всех видов туристской деятельности.

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных  интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п. Личное страхование  туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой, которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая. Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели. Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов.

Вероятно, что  в скором времени появится также  страхование гражданской ответственности  туриста. Потребность в этом виде страхования вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, хотя и не катастрофические, но ощутимые убытки от погулявших русских. Стоит отметить некоторые рекомендации по усовершенствованию страхования в исследуемой организации. Можно порекомендовать руководству турфирмы ознакомить клиентов с печатными материалами, касающимися страхования. Кроме того, рекомендуют обратить внимание на доступность излагаемого материала. При оформлении приглашений на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из сторон несет расходы по страхованию. Выяснить, какая компания-assistance предоставляет сервисные услуги застрахованным. Проверить зарубежного партнера, безусловно, практически, невозможно, поэтому можно направить усилия на то, чтобы каждый турист имел при себе идентификационную карточку с телефоном сервисной компании (либо этот телефон должен быть на полисе). Российский страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования.

 

 

Список литературы

             Нормативные документы

1. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ст. 10 п. 4.
2. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750«О государственном обязательном страховании пассажиров»

Книги

1. Биржаков М.Б. Введение в туризм. – СПб.: Издательский дом торговый дом «Герда», 2009. – 192 с.
2. Гвозденко А.А.  Основы страхования: учебник. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 304 с.
3. Гуляев В.Г. Организация туристических перевозок. -  М.: Финансы и    статистика, 2011. – 512 с.
4. Зорин И.В. Менеджмент туризма: Туризм и отраслевые системы: Учебник. –Финансы и статистика, 2009. – 272 с.
5. Кабушкин Н.И. Менеджмент туризма: Учебник – Мн.: Новое знание, 2010.–409 с.
6. Козырев В.М. Менеджмент туризма: Экономика туризма: Учебник. – М.:Финансы и статистика, 2009. – 320 с.
7. Маринин М.М. Туристические формальности и безопасность в туризме. –   М.:Финансы и статистика, 2009. – 144 с.
8. Туризм и туристическое хозяйство. Учебник /Под ред. Чудновского А.Д. –М.: Изд. ЭКМОС, 2009. – 400 с.