Страхование в ипотеке: российский опыт и мировая практика

Первыми кредиты с ипотечным  страхованием выдали банки:	ВТБ24, Наратбанк, Русский  ипотечный банк, Банк Хлынов, НДБ-Банк, Примсоцбанк
Банки, работающие по стандартам АИЖК-лидеры по выдаче кредитов с ипотечным страхованием:	ВТБ24, Банк ПЕРЕСВЕТ, Промсоцбанк, Восточный экспресс банк, Аб Финанс

Рассмотрим топ регионов по количеству заключенных договоров  ипотечного страхования, (шт) .

 

 

Динамика развития рынка ипотечного страхования в России:

 

Динамика изменения количества договоров

ипотечного страхования  в РФ

Объем выданных ипотечных  кредитов с

ипотечным страхованием, млн. руб.

 

2. Проблемы и перспективы развития ипотечного страхования в России.

Можно выделить ряд проблем  в сфере ипотечного страхования  в России:

1. Требуется накопить определенный опыт судебной практики обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения. Только тогда потенциальные страховщики будут чувствовать себя достаточно уверенно в этой сфере
2. необходимо широкое распространение и признание массовой стандартизации процедур выдачи ипотечных кредитов, особенно в части оценки кредитоспособности заемщиков и организации обслуживания кредитов
3. ограниченность опыта ипотечного кредитования не позволяет c уверенностью определять стоимость страховки
4. отсутствует какая-либо программа сбора информации, на основании которой по прошествии нескольких лет аналитики смогут произвести соответствующие расчеты. Для этого необходимы данные от различных банков по выданным ипотечным кредитам и случаям обращения взыскания, однако банки, как правило, пока неохотно предоставляют такую информацию.

         Начиная разговор о прогнозах развития ипотечного страхования в нашей стране, нужно понимать, что состояние этого сегмента напрямую зависит как от здорового функционирования рынка жилья, так и от возможностей банковской сферы в предоставлении долгосрочных займов потребителям. Соответственно, описывать перспективы на будущее этого вида услуг для населения можно только во взаимосвязи с представлениями о генезисе ипотеки в России в ближайшее время.

Согласно данным компании «Кредитмарт», общее количество банков, предлагающих ипотечные кредиты на покупку  жилья на вторичном рынке, составило 21. Количество банков, предлагающих целевые кредиты под залог имеющегося объекта недвижимости и кредиты на покупку дома с земельным участком на вторичном рынке жилья, составило 19. При оформлении договора в любом из входящих в эти списки кредитно-финансовом учреждении страхование ипотеки будет являться частью сделки. За последние 4–5 лет все формы договоров и покрытия достаточно стандартизированы, и какие-то дополнительные опции, которые, естественно, могут повысить стоимость страхования для заемщика, придумывать большого смысла нет.

Страхование предмета залога осуществляется в силу закона, а жизни, утраты трудоспособности и титула собственности – при  выборе программы кредитования. Как  правило, если нет данного страхования, то процентная ставка по договору выше. В пакет комплексного ипотечного страхования входит страхование  жизни и утраты трудоспособности, страхование предмета залога и титула (права) собственности. При кредитовании «первички» (недостроенного или неоформленного жилья) страхуется только жизнь и утрата трудоспособности.

Эксперты единодушны в оценках  состояния страховых услуг в  отношении недвижимости сегодня: динамика позитивная.  
Тариф по страхованию жизни и утраты трудоспособности зависит от пола, возраста и состояния здоровья заемщика, предмета залога – от его вида (комната, квартира или дом), типа (каменное, деревянное или иное помещение), а также от того, с отделкой или без отделки принимается на страхование предмет залога, от титула собственности – от количества сделок. В результате тариф по комплексному ипотечному страхованию начинается от 0,4–05% от страховой суммы и может достигать 2–3%. По мнению аналитиков, кризис, в основном, повлиял на стандартизацию и расширение практики предоставления возможности рассрочки страховых взносов в течение года, которая раньше почти не использовалась.

К одной из самых интересных для  потребителей перспектив развития ипотечного страхования относится предполагаемое снижение тарифов. Мнения экспертов на этот счет совпадают, разделяются только оценки темпов вероятного изменения процентных ставок. В связи с высокой конкуренцией на страховом рынке в ближайшей перспективе можно прогнозировать небольшое снижение тарифов, несмотря на рост убыточности по комплексному ипотечному страхованию.

Противоположная точка зрения не отрицает такой поворот событий, но задает другие временные рамки. Тарифы после периода демпинга со стороны некоторых страховщиков сейчас стабилизируются, и если и будут снижаться, то очень постепенно. 
К другим, не менее заманчивым прогнозам развития этой сферы услуг для населения относится ожидаемое расширение «продуктовой линейки» в крупных компаниях. Уже сейчас однозначно можно сказать, что страхование ответственности заемщиков ипотечных кредитов, позволило людям приобретать квартиры в кредит при наличии минимального первоначального взноса. Следует отметить и уже вполне очерченные планы в отношении сотрудничества некоторых ведущих страховщиков с государственными проектами.

В связи с описанными возможностями, в том числе и вероятного снижения тарифов, логично предположить, что выгоднее будет заключать договор на страхование чуть позже, а сегодня повременить со сделками. Специалисты, правда, придерживаются противоположного мнения: поскольку человек, получая такой большой кредит, как ипотечный, берет ответственность не только за себя, но и за всех своих близких, оформлять страховку нужно всегда. А выбирать компанию для сотрудничества правильнее только из числа лидеров этого рынка. Универсального рецепта по выбору страховщика нет: традиционно советуют тех, кому за прошедшие годы, включая кризисный период, доверились и банки, и заемщики.

Жизнь убедительно доказывает, что  страховаться необходимо, причем необходимо выбирать комплексные программы. Мало того что кредитные программы без комплексного страхования оказываются не дешевле программ со страховкой, так и в случае тяжелых обстоятельств заемщик может оказаться один на один со своей бедой. Договор комплексного ипотечного страхования – это перспектива многолетнего сотрудничества, и страховщик сегодня должен не только красиво говорить и предлагать низкие тарифы, но и не прекратить свое существование через 15, а то и 20 лет. В такой ситуации осуществлять выбор компании на основании рейтингов, составленных профессионалами, вполне оправданно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

http://www.in-sure.ru/images/lib/files/Session_3_AIZK.pdf

http://uchebnik-besplatno.com/ekonomika-uchebnik/programma-strahovaniya-federalnoy.html

http://www.bestmortgages4you.ca/ru/insurers.php

http://insurahml.ru/ru/mortgage_insurance/about/ вобщем о страх-и

http://www.strahtarif.ru/62.html  виды ИС+ пример США

http://www.rusipoteka.ru/def/arb-3.htm

http://www.roman.by/r-412.html Ипотечное страхование: тенденции и проблемы

http://www.ipotekasystem.ru/processes/article.php?r=st&id=999 ИС в РФ до кризиса и после!!!

http://russian-serfing.narod.ru/q307.html  ИС В разных странах

http://www.insur-info.ru/comments/657 вобщем о страх-и

http://www.realtypress.ru/article/article_543.html Ипотека в сша!!!!

http://ahml.ru/ru/press/about_ahml/index.php?id4=1661 22.03.11

Итоги развития рынка  ипотечного страхования // Страхование  сегодня (insur-info.ru)

 

http://www.irn.ru/articles/24109.html перспективы в россии!!!!

http://www.advertology.ru/article84716.htm ИС в россии для практики!!!

http://www.insur-info.ru/analysis/709 АИЖК страхует,практика!!!!

https://www.makc.ru/about/press/public/103550/ перспективы!!!!!

http://revolution.allbest.ru/finance/00082401_1.html развитие в россии!!!!!!!!!!!

 

 

¹ Рукавишников В.Н. Ипотечное страхование в России развивается… //Финансы. №;. 2005. С 44.