Страхование в РК

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

1. Формирование страховой системы в Казахстане…………5

2.СПЕЦИФИКА ИМУЩЕСТВЕННОГО И ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ….10

2.1.Особенности личного и имущественного страхования………………...10

2.2. Классификация имущественного  и личного страхования…………….13

3. Государственное регулирование и надзор деятельности страховых организаций……………………………………………….18

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………….…………………………………..…………………..22

ПРИЛОЖЕНИЕ А………...……………………………………………………..25

ПРИДЛОЖЕНИЕ Б………...……………………………………………………27

ПРИЛОЖЕНИЕ В………………………………………………………………..28

ПРИЛОЖЕНИЕ  Г……………………………………………………………….29

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………….…………………30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Переход к рыночным отношениям оказал серьезное влияние на систему  страхования в Республике Казахстан, вызвав ряд важных структурных изменений. Осуществлен переход от государственной  монополии на страховые операции к страховому рынку. В настоящее  время активно идет процесс формирования новых страховых компаний, стремящихся  строить свою работу с учетом реально  существующих страховых интересов  у всех хозяйствующих субъектов.

Страхование  – это соглашение о разделе риска, в котором одна сторона соглашается застраховать другую. На страховом рынке, представляющем собой социально-экономическое пространство, действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники  и  организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы  и  т.д.). Объективной стороной его формирования является необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Актуальность данной темы, заключается в том, что страховой  рынок, устанавливает тесную связь  между страховщиком  и  страхователем, вбирая в себя всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. На этом рынке осуществляется общественное признание страховой услуги  и  основными экономическим законами его функционирования являются закон спроса  и  предложения. Поскольку страховой рынок формируется в процессе становления товарного хозяйства, то условием возникновения того  и  другого служат общественное разделения труда  и  существование различных собственников – обособленных товаропроизводителей. Сам по себе этот рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги.

Цель данной курсовой работы направлена на определение понятий «личного» и «имущественного» страхований, выявлений путей государственного регулирования страхования.

Объектом курсовой работы, является весь страховой рынок, в  том состоянии, в котором он существует в Республике Казахстан

Предметом изучения является организационные элементы имущественного и личного страхования, а именно их виды, субъекты страховых отношений, а также сложные формы соответствующих видов страхования.

Задачи курсовой работы: 
          1) выделить особенности  имущественного и личного страхования ; 
          2) дать классификацию  имущественного и личного  страхования ;

3) рассмотреть понятия  и  термины, существующие в  имущественном  и  личном  страховании ; 
        4)рассмотреть организацию, состояние, страхового дела в Республике Казахстан.

В данной работе были использованы учебные пособия, таких авторов, как: Баймуратов У. «Финансы Казахстана», Мельников В.Д., Ильясов К.К. «Финансы», Худяков А. И. «Страховое право Республики Казахстан» и другие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Формирование страховой системы в Казахстане

Когда однажды Марка Твена  спросили, не пугают ли его хироманты, предсказывающие несчастья, писатель ответил, что он за себя спокоен, его  жизнь застрахована, и страховые  компании  не дадут ему… умереть.

Это, конечно шутка великого человека. Однако, обращаясь к реалиям, нужно сказать, что на финансовом рынке системе гражданско-правовых отношений по защите имущественных  интересов юридических и физических лиц, их жизни и здоровья, денежных накоплений отводится не просто значительная роль, а сугубо стратегическая. Нелинейный подход  к данной проблеме  позволяет  сформулировать следующую аксиому: без талантливого, здорового и  защищенного человека не состоится  стабильная и развивающаяся экономика, без сильной экономики  не будет  суверенного государства. И естественно  то, что Казахстан с обретением самостоятельности обратился к  реформированию этого важнейшего сегмента в денежно-финансовом пространстве. Законодательной базой развития системы страхования в Казахстане является Гражданский кодекс, а также Закон «О страховой деятельности».

Анализом становления  и развития национальной системы  страхования целесообразно определить ее основные этапы. Социально-экономическому развитию общества в рыночных условиях присущи многообразие и многочисленность рисков, увеличивается вероятность возможных потерь, и на первом плане, как данность государственного строительства, возникает необходимость минимизации негативов через управление рисками на разных иерархических уровнях национальной экономики. Однако государственное страхование ограничивается управлением социальными общественными рисками, определением порядка, форм и условий регулирования отношений страхования через законодательную базу. Поэтому проблема управления рисками переходит в разряд первоочередных задач самих субъектов хозяйствования. В этой ситуации возрастает значимость страхования посредством профессиональных страховщиков. Но на начальной стадии  рыночных реформ отсутствовали четкие базовые положения, определяющие процесс страхования в условиях высокой неопределенности. ¹

Важными моментами становления  страхового рынка является принятие в 2000 г Закона Республики Казахстан  «О страховой деятельности» и  выполнение программы развития страхового рынка в Республики Казахстан  на 2004-2006гг. Основная цель данной программы  – создание инфраструктуры, позволяющей  развиваться страховой отрасли  во всех направлениях.

В соответствии с законом  Республики Казахстан «О фонде гарантирования страховых выплат» был создан соответствующий фонд, Национальный банк выступил учредителем. Основная задача фонда – гарантирование страховых выплат по наиболее массовым видам обязательного страхования – страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств и гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами. Участники фонда – страховые компании, проводящие эти виды страхования и обязательные законом ежеквартальные взносы, рассчитанные по специальной методике.²

Структурно-функциональное построение национального рынка  страховых услуг непосредственно  зависит от уровня развития социально-экономических  отношений и состояния законодательной  страховой базы, на которую ориентируются  участники рыночных взаимоотношений. В зависимости от масштабов страхового рынка, его деления на отдельные  подсистемы и  сегменты используются различные подходы к регламентированию  деятельности отдельных его участников. В странах с развитым рынком страховых  услуг, как правило, существует четкое  определение функций каждого  из участников страховой деятельности. В законодательствах государств с менее развитой системой страхования дается укрепленная трактовка построения рынка страховых услуг и функций его основных участников. Это касается и Казахстана: в Законе «О страховой деятельности » не приводится развернутого определения структурно-функционального построения страхового рынка с четким выделением функциональных взаимосвязей между различными участниками этого рынка, а предлагается неструктурированный список юридических и физических лиц, причастных к страховой деятельности. В соответствии со ст. 10 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 10 июля 2003 г. К участникам страхового рынка относятся:

• страховая организация,
• страховой фонд,
• страховой агент,
• страхователь,
• застрахованный выгодоприобретатель,
• актуарий,
• уполномоченная аудиторская организация,
• общество взаимного страхования,
• иные юридические и физические лица, осуществляющие  предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.

Формы взаимодействия этих институтов  должны адекватно отражать масштабы, содержание и основные функции  подсистем страхового рынка: государственных  органов и организаций в области  страхования, страхователей и страховщиков, объектов инфраструктуры рынка страховых  услуг, но этого, к сожалению, в законе нет.³

О качественном развитии страхового рынка в республике свидетельствует  активное внедрение международных  стандартов качества управления  IS0 900, что позволяет компаниям улучшать системы управления, а значит предоставлять услуги более высокого качества. Деятельность страховых организаций  осуществляется в соответствии с принципами и требованиями Международной Ассоциации Страховых Надхоров.

По состоянию на 2011 год в Республики Казахстан насчитывается 38 страховых организаций, из них в имущественном страховании преобладают –  АО "Чартис Казахстан Страховая Компания", АО "СК "Евразия, АО "ДО АО "БТА Банк" СК "Лондон-Алматы",  ДО Европейского акционерного общества "Аllianz S.E." АО "СК "Allianz Kazakhstan" (Альянз Казахстан), ,  в личном – АО "ДСК Народного банка Казахстана "Халык - Казахинстрах", АО "КСЖ Государственная аннуитетная компания", АО "ДК Народн.Банка Каз-на по страхованию жизни "Халык-Life", АО "КСЖ "Казкоммерц -Life" (ДО АО "Казкоммерцбанк"), АО "СК "Alliance - Страхование Жизни", АО "ДК по страхованию жизни БТА Банка "БТА Жизнь", АО "КК ЗиМС "ИНТЕРТИЧ" и т.д.⁴

К основным показателям страхового рынка относятся активы страховых  компаний, собственный капитал, страховые  резервы, страховые премии  и страховые  выплаты, на примере рассмотрим показатели Казахстанских страховых компаний по личному и имущественному страхованию на 2011 год, которые представлены в таблице (приложение а). Несмотря на то, что страховой рынок занимает меньшую часть финансового сектора по сравнению с пенсионными и банковскими секторами, он демонстрирует высокие темпы роста по его основным показателям.

Главной целью дальнейшего  развития национальной системы страхования  является создание такой страховой  защиты имущественных интересов  граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.⁵

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. СПЕЦИФИКА ИМУЩЕСТВЕННОГО И ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1. Особенности личного  и имущественного  страхования.

 В соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан (особенная часть, глава 40 –Страхование) предусмотрены три разновидности (три типа договоров) страхования: имущественное и личное, страхование ответственности, где основой экономических отношений являются события в жизни физических лиц и страхование ответственности, предметом которого служат обязательства страхователя по возмещению ущерба третьим лицам. Остановимся на интересующих нас.

К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностью гражданина интересов. По договору личного страхования застрахован, может быть как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо. К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним интересов, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности. При страховании имущества страхуется риск утраты, недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, предусмотренных статьей 115 настоящего кодекса.⁶

 Иными словами, экономические отношения, присущие имущественному и личному страхованию, связаны с возмещением ущерба в процессе общественного производства, если этот процесс нарушается в результате стихийных бедствий и других чрезвычайных или непредвиденных событий. Возникающий ущерб возмещается на солидарных началах за счет страховых взносов, уплачиваемых участниками отношений.

Имущественное и личное страхование  распространяется главным образом  на потери от стихийных бедствий, убытки от аварий, пожаров, несчастных случаев, заболеваний, изменений деловой  конъюнктуры, хищений.

Являясь частью общей категории  страхования имущественное и  личное страхование, как субкатегория, отличается следующими признаками:

  - при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием определенного риска в процессе общественного производства;

- для страхования характерны замкнутые отношения, между участниками при перераспределении суммы ущерба;

- средства страхового фонда используются среди страхователей;

- страхование предусматривает распределение ущерба как в пространстве, так и во времени, для эффективного пространственного распределения требуется большая территория  и число страхованных раскладка ущерба в связи со случайным характером событий выходит за рамки одного года и действует в течение многих лет;

- эквивалентность отношений между страхователями.⁷

Экономическая сущность имущественного и личного страхования соответствует  его функции, как выражение –  общественного назначения данной категории (приложение б).

Распределительная функция: своеобразие ее выражается в том, что она выступает как перераспределительная. Она преломляется в предупредительную  функцию, например на предотвращение возможности  наступления страхового случая путем  финансирования предупредительных  мероприятий. В личном страховании  распределительная функция преломляется в сберегательную функцию соответствующих  видов страхования.

Контрольная функция проявляется  в конкретных отношениях сторон по поводу обеспечения мобилизации  страховых платежей и строгого целевого использования страхового фонда.