Страхование в РК

В последнее время рядом  исследователей предложено рассматривать  для характеристики экономической  категории страхования рисковую функцию, так как страховой риск непосредственно связан с основным назначением страхования – возмещение ущерба от неблагоприятных событий.

Изложенные особенности  данной части страховых отношений  позволяют сделать вывод, что  имущественное и личное страхование  представляет собой относительно самостоятельную  экономическую субкатегорию со своей спецификой.⁸

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Классификация имущественного и личного страхования.

Критериями классификации  являются различия в объектах страхования с учетом категории страхователей, объема страховой ответственности и установленного законодательством порядка организации страхования.

В соответствии с этими  критериями страхование подразделяется на отрасли, классы и виды.

Кроме того, различают формы  личного и имущественного страхования по следующим критериям (приложение в):

по степени обязательности – обязательную и добровольную;

по основаниям осуществления  страховой выплаты – накопительное и ненакопительное.

Обязательное страхование  – страхование, осуществляемое в  силу закона, добровольное – страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. При обязательном страховании  страхователь обязан заключить договор  со страховщиком на условиях, предписанных правовым актом, регулирующим данные страховые  отношения. Договор обязательного  страхования может быть заключен с любым страховщиком, предложившим свои услуги. Для государственной  страховой организации заключение такого договора является его обязанностью.

Накопительным является страхование, предусматривающее осуществление  страховой выплаты по любому из следующих  оснований: по истечении установленного договором страхования периода  либо при наступлении страхового случая, в зависимости от того, какое  из них наступит первым.

Ненакопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая.

В Казахстане, согласно Закону «О страховой деятельности», принята  следующая классификация страхования  по отраслям, видам и классам:

Страховая деятельность осуществляется по отраслям: «страхование жизни» и  «общее страхование» (приложение г).

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1. страхование жизни;
2. аннуинтетное страхование;
3. страхование к наступлению определенного события в жизни;
4. страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Страхование жизни – совокупность видов личного страхования, предусматривающих  осуществление страховой выплаты  в случае смерти застрахованного  или дожития им до окончания срока  страхования, либо определенного договором  страхования возраста.

Аннуинтетное страхование – совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в течение установленного договором срока или пожизненно в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, инвалидности, болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов.

Страхование к наступлению  определенного события в жизни  представляет собой совокупность видов  накопительного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме в случаях наступления заранее оговоренного события в жизни застрахованного, например бракосочетание, рождение ребенка.

Страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика представляет собой  совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление  страховой выплаты в фиксированной  сумме или страховых выплат в  виде пенсии ил и ренты в случае смерти застрахованного или дожития  им до окончания срока страхования, либо определенного договором страхования возраста, при этом условием является участие страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) в прибыли, получаемой страховой организацией в результате инвестиционной деятельности посредством осуществления дополнительных страховых выплати либо увеличения страховой суммы.

Отрасль «общее страхование» включает 17 классов в добровольной форме, в том числе: страхование  от несчастных случаев, болезней, медицинское  страхование, страхование автомобильного, железнодорожного, воздушного и водного  транспорта, грузов, имущества от  ущерба, гражданско-правовой ответственности  владельцев транспорта, страхование  займов, ипотечное страхование, страхование гарантий и поручительств, страхование от прочих финансовых убытков, страхование судебных расходов.

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый  и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или  нескольких классов страхования  посредством заключения договором  страхования.

 Выделяется такая форма страхования, как взаимное страхование, при которой каждый страхователь является членом общества взаимного страхования. Общество взаимного страхования – юридические лицо, созданное в организационно-правовой форме потребительского кооператива, в целях осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов. Взаимное страхование осуществляется по отраслям «страхование жизни» и «общее страхование», при этом общество, согласно уставу, вправе разработать вид страхования, сочетающий признаки и содержание нескольких классов страхования.

В Казахстане применяется  обязательное экологическое страхование  – комплекс отношений по имущественной  защите законных интересов физических и юридических лиц при наступлении гражданско-правовой ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей среды в результате аварийного загрязнения.

В обязательной форме также  проводится страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств.

Обязательному страхованию  подлежит личный состав военнослужащих, органов внутренних дел, национальной безопасности, налоговых служб.

Обязательное страхование  распространенно на растениеводство  – отрасль сельского хозяйства, включающую производителей сельскохозяйственной продукции – физических и юридических  лиц на случай неблагоприятных природных явлений.

В Казахстане также введено  обязательное страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и  турагента – юридических и физических лиц, осуществляющих деятельность по формированию, продвижению и реализации туристических продуктов.

Страховых органом представлено право самостоятельно разрабатывать и вводить новые рисковые виды страхования. Ассортимент страховой защиты в Казахстане включает такие виды страхования, как долгосрочное накопительное страхование – региональное страхование жизни, страхование на случай землетрясения, страхование призывников, страхование женщин на случай родов, страхование на случай хищения животных, страхование временно перемещенного имущества, страхование квартир, приобретенных гражданами в личную собственность. Развитие коммерческого банковского сектора потребовало введения страхования банковских депозитов физических лиц.

Страховым органом предоставлено  право самостоятельно разрабатывать и вводить новые региональные рисковые виды страхования.

Разработка страхового ассортимента осуществляется в двух направлениях:

- предоставление возможности  застраховать имущество граждан  от определенного риска или  группы рисков по желанию страхователя;

- предоставление возможности  застраховать любые материальные  ценности, причем в отдельности,  а не все имущество в целом.⁹

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Государственное регулирование и надзор деятельности страховых организаций

 Реализация государственной политике в сфере страхования, включая обеспечение государственного контроля за положением дел на страховом рынке, осуществляется уполномоченным государственным органом и иными органами государства в пределах их компетенции.

Запрещается вмешательство  государственным органов и их должностных лиц в деятельность страховой организации и страхового брокеров, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан.

Основными задачами государственного регулирования в сфере страхования  являются:

1. создание и поддержание стабильности страховой системы в Казахстане и формирование инфраструктуры национального страхового рынка;
2. регулирование страхового рынка и надзор за страховой деятельностью;
3. законодательное закрепление основ страхования, установление видов обязательного страхования, принципов участия Республики Казахстан в системе международного страхования;
4. защита прав и законных интересов страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей.

Страхование сталкивает интересы очень многих людей, при этом в  оборот идут огромные деньги и не исключена  возможность столкновения самых  различных интересов, а значит и  злоупотреблений. ¹⁰

Поэтому, государство, издавая  различные нормативные акты, как  правило, заводит специальный уполномоченный орган, осуществляющую контроль за соблюдением правил, установленных участниками страховых правоотношений. Уполномоченный государственный орган – орган государства, осуществляющий функции и полномочия по регулированию страхового рынка и надзору за страховой деятельностью в соответствии с законодательством Республики Казахстан. Такой службой является Государственный страховой надзор (Госстрахнадзор).

Функции госстрахнадзора: проводит государственную политику по обеспечению функционирования страховой системы в Республики Казахстан и формированию инфраструктуры национального страхового рынка, защите законных интересов страхователей и иных участников страхового рынка, определяет принципы и методы регулирования страхового рынка, порядок организации надзора за страховой деятельностью, выдает разрешения на создание страховых организаций, приобретение права контроля за ними, их добровольную реорганизацию и ликвидацию, согласие на открытие филиалов и представительств страховых организаций как на территории, так и за пределами территории Республики Казахстан, выдает лицензии на право осуществления страховой деятельности, деятельности страхового брокера, актуарной деятельности на страховом рынке, аудита страховых организаций, устанавливает пруденциальные нормативы и иные обязательные к соблюдению нормы и лимиты для страховой организации, включая минимальные размеры уставного  и собственного капиталов, и обеспечивает контроль за их соблюдением, осуществляет контроль за деятельностью ликвидационных комиссий ликвидируемых страховых организаций, определяет квалификационные требования для руководящих работников страховых и перестраховочных организаций, выдает согласие на их избрание, осуществляет анализ, оценку и контроль финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации, устанавливает порядок учета страховой организацией договоров страхования, ведет реестр страховых организаций, страховых брокеров, актуариев и уполномоченных аудиторов, определяет перечень, формы, сроки предоставления финансовой и иной отчетности страховыми организациями, страховыми брокерами для обеспечения своих контрольных и надзорных функций, налагает санкции на профессиональных участников страхового рынка, принимает решение о приостановлении действия лицензий и отзыве лицензий, выданных профессиональными участниками страхового рынка, устанавливает по согласованию с уполномоченными государственными органами по вопросам бухгалтерского учета и аудита стандарты бухгалтерского учета страховых организаций, в порядке, предусмотренном законодательством Республики Казахстан, принимает меры по принудительному выкупу акций страховой организации, осуществляет иные функции, полномочия и права в соответствии с законодательством Республики Казахстан.¹¹

Надзор за платежеспособностью  и финансовой устойчивостью страховой  организации и лиц, в отношении  которых осуществляется надзор на консолидированной  основе, осуществляется посредством  контроля за исполнением или соблюдением установленных уполномоченным органом пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению норм и лимитов.

Пруденциальные нормативы  включают: минимальные размеры уставного  капитала, гарантийного фонда, маржи  платежеспособности, нормативы достаточности  высоколиквидных активов, маржи платежеспособности и гарантийного фонда, нормативы диверсификации активов. Уполномоченный орган может устанавливать дополнительные пруденциальные нормативы.

Маржи платежеспособности представляют собой превышение активов над  обязательствами страховой организации.

Гарантийный фонд создается  в целях обеспечении финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации в результате снижения платежеспособности ниже минимально установленного размера.

Нормативные значения и методики расчетов пруденциальных нормативов, а также требования к методике расчета стоимости активов устанавливаются  нормативными правовыми актами уполномоченного  органа.

Для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим  договорам страхования и перестрахования, страховая организация должна иметь  сформированные страховые резервы  в объеме, рассчитанном актурием. Средства страховых резервов предназначены исключительно для осуществления страховой организацией страховых выплат, связанных с исполнением своих обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования.¹²

Страховой рынок Казахстана находится в стадии становления: по экономическим и правовым основаниям он существенно отстает от  мирового уровня. Слабо развиты многие виды личного страхования и страхования  имущества граждан в связи  с низким уровнем доходов населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В своей работе я постаралась  максимально раскрыть тему «Имущественное и личное страхование», для этого  я остановилась на понятии «страхование»  и какое место занимает страхование  в рыночных отношениях, подробно раскрыла, что является личным и имущественным  страхованием и характерным признаком, какая законодательная база регулирует в Казахстане.

Итак, в экономике рыночного типа, что характерно для Республики Казахстан,   основанной на частной собственности, главным движением страхования выступает стремление собственника защитить свою собственность вместе с тем рост благосостояния вызывает заботу личности уже о самой себе, что расширяет сферу страхования и выделения двух немаловажных его составных – имущественного и личного страхования.