Страхование в России

В результате недавно прошедшего финансового кризиса в рссийских страховых компаний происходит процесс конкуренции и борьбы за своих потенциальных клиентов  или застрахованных клиентов. При этом значительное большинство российских клиентов страхует только малую часть своих рисков. Как правило это обязательное страхвание гражданской ответственности перед третьими лицами (автострахование ОСАГО). 96 % населения страхуется по этому виду. Направленность отечественных специалистов заключается в том, что они стремятся разработать инновационные продукты страхование, не для того, чтобы продать их той части населения, которая их не потребляет, а для того, чтобы продать их уже застрахованным клиентам своих компаний.Возникает кросселлинг в страховании. Результат не заставляет себя ждать:

1.С каждым годом развивается  отсутствие четкой стратегии  развития и его видения. Результатом  такой политики является продажа  всех страховых продуктов всем  типам клиентов. Но, такое развитие, в принципе, возможно, если:

— Сам рынок пока находится на начальном этапе развития; 
— Потребители страховой услуги не могут предъявлять или не предъявляют высокие требования к ним; 
— Путем продажи всех страховых продуктов всем клиентам страховые компании осуществляют поиск подходящих для них продуктов; 
— Получаемые финансовые ресурсы по всем видам деятельности, страховая компания извлекает. 
2.Неэффективное построение орг-структур и бизнес-процессов. Сегодня производство страховых компаний происходит в результате урегулирования убытков, андеррайтинга, перестрахования и актуарных расчетов; 
3.Низкий уровень автоматизации бизнес-процессов; 
4.Спонтанное развитие филлиальных сетей. Оно развивается стихийно, без четких стандартов, норм и правил. В дальнейшем создаются проблемы в управлении таких филлиальных сетей. Результатом такого слабого контроля являются неоправданные убытки и расходы; 
5.Невнимание к корпоративной культуре и самому персоналу.

Проанализируя наиболее важные проблемы следует сделать вывод, что они затрагивают все сферы деятельности компании носят системный характер.

В России параметры цена и качество сильно изменены. Цена на сегодняшний день прямо зависит от цены конкурентов, а не от нетто- ставки. А вес текущих продаж на производство и продажу услуги зависят напрямую от массовости рекламы компании. Российские клиенты достаточно субъективно относятся к страховым услугам, особенно, если они ее приобретают впервые. Для страхователя качество- это совокупность свойств страхового продукта, определяющая условия выполнения страховой компанией своих обязательств перед ним. И оценка качества страхового продукта страхователем до наступления страхового случая невозможна, особенно, если страхователь ее оценивает впервые. Опыт у российских страхователей на данный момент сравнительно небольшой, хотя уровень осведомленности растет очень стремительно.

Существуют и проблемы с защитой авторских прав страховых компаний, которые разрабатывают инновационные продукты страхования. В мировой практике изобретенные продукты патентуют с помощью механизма патентования. В отечественной практике преуспевает способ защиты с помощью авторского права на тексты документов и регистрацию товарных знаков. Это очень малоэффективно, потому что с помощью такого механизма можно защитить только текст или товарный знак, но не саму инновационную идею.

Узаконить авторство можно через институт авторского права. Форма защиты будет либо полная либо отдельно его частей. Парадоксом является то, что для получения нового объекта в тексте достаточно поменять лишь одно слово в тексте, тогда документ будет считаться совершенно другим авторским произведением. Защита в системе марок и товарных знаков более эффективна. Пока претендентов, чтобы страховые компании судились между собой по этому поводу нет, сами факты совпадений широко известны. Пока случаев, когда страховые компании судились бы по таким случаям нету, но случаи совпадения давно широко известны.

Причиной таких ситуаций является ориентация менеджмента на отношения с клиентом. Лояльность продавцов, качество сериса, взаимодействие с клиентом продавца, всему этому уделяется огромное количество внимания. Нужно четко осознавать, что без уделения должного внимания самому продукту и его качеству, все, что делается на благо взаимоотношений с клиентом не будет давать таких высоких результатов, нежели, если бы активно разрабатывались обе эти сферы.

Основные проблемы современной разработки страховых продуктов :

1.Потребности потребителей  неудовлетворены, так как продуктовая корзина им несоответствует; 
2. Существует ценовой демпинг при выведении инновационных страховых продуктов; 
3. Недостаточное число инновационных продуктов.

Основная проблемароссийского страхового рынка-это несоответствие продуктов страхования потребностям потребителей. В результате на рынке плохо развит немаловажный маркетинговый процесс, который позволяет исследовать потенциальных потребителей страховых продуктов. Для того, что удовлетворить все потребности клиента, многим страховым компаниям нужно отступить своего жестко сформулированного коммерческого предложения. Ценовая конкуренция между страховщиками является результатом скудности страхового ассортимента. К тому же страховые компании все чаще пренебрегают качеством страхового продукта. Как стало ранее известно, страховые компании могут копировать продукты своих конкурентов. Такая политика является лишь результатом скудного и ограниченного ассортимента страховых услуг на рынке. Почему страховые компании не выпускают на рынок инновационных страховых продуктов? Потому что существует возможность копирования этих продуктов компаниями-конкурентами и выигрыш компании-изобретателя становится незначительным. Так же, почти, невозможно полностью «защитить» выпускаемый инновационный продукт. А отличаются компании-авторы и компании-имитаторы только тем, что первые несут затраты на разработку продукта. Это невыгодно. Но, затраты на разработку и введение продукта во внутренний оборот одинаковы и у компании-автора и у компании-имитатора. Исключение только является этически сомнительные ситуации.

Сделаем вывод, что одним из катализаторов расширения ассортимента являются: 
— Высокие расходы; 
— Высокие расходы на мотивацию продавцов заниматься инновационными продуктами. 
Такая проблема, как и многие другие на российском рынке страховых услуг оборачивается только в пользу крупных страховых компаний с развитым брендом. Все процессы при которых  инновационный продукт переходит из одной компании в другую становятся результатом перетока клиентов в известные крупные компании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

В результате финансового кризиса российские страховщики до сих пор конкурируют за застрахованых клиентов своих компаний. При том, что особенность российского клиента заключается в том, что он страхует лишь малую часть своих рисков. Как правило это обязательное страхвание гражданской ответственности перед третьими лицами (автострахование ОСАГО). 96 % населения страхуется по этому виду. Направленность отечественных специалистов заключается в том, что они стремятся разработать инновационные продукты страхование, не для того, чтобы продать их той части населения, которая их не потребляет, а для того, чтобы продать их уже застрахованным клиентам своих компаний.Возникает кросселлинг в страховании. Результат не заставляет себя ждать:

1.)отсутствие видения  и четкой стратегии развития  ( политика такого видения заключается в том, что все страховые продукты предлагаются всем типам клиентов). Такой ход развития возможен:

- если рынок находится  на начальном этапе своего  развития;

- потребители страховых  услуг не могут предъявить  высокие требования к ним;

- страховые компании пытаются  найти продукты, которые им наиболее  подходят, продавая все виды страховых  услуг всем клиентским сегментам;

- страховые комании извлекают фиансовые ресурсы из денежных потоков, получаемых по всем направлениям деятельности.

2.) Неэффективное построение  бизнес- процессов и орг- структур. На сегодняшний день производство страховых компаний заключается в андеррайтинге, актуарных расчетах, урегулировании убытков и перестраховании;

3.) Низкий уровень автоматизации  операционных и неоперационных бизнес- процессов;

4.) Стихийное развитие  в регионах. Развитие филиальной  сети происходит спонтанно, без  четких правил, норм и стандартов. В дальнейшем такое развитие  и существование пораждает массу проблем в управлении. Из- за слабого контроля за деятельностью региональной сети многие компании несут неоправданные убытки и расходы. Нередко филиальные страховые компании становятся самодостаточными звеньями, работающими сами на себя;

5.) Невнимание к персоналу  и корпоративной культуре.

Проанализируя наиболее важные проблемы следует сделать вывод, что они затрагивают все сферы деятельности компаниии носят системный характер.

В России параметры качества (цена и качество) сильно изменены. Цена, которая полностью должна зависеть от нетто- ставки, теснейшим образом зависит от цен конкурентов. Что касается веса текущих продаж на производство и продажу услуги, то они полностью зависят от наличия массированной рекламы компании продукта. Качество же страхового продукта воспринимается клиентом достаточно субъективно, особенно при приобретении страховой услуги, тем более, если он ее приобретает впервые. Для страхователя качество- это совокупность свойств страхового продукта, определяющая условия выполнения страховой компанией своих обязательств перед ним. Соответственно, оценить качество страховой услуги до наступления страхового случая практически невозможно, особенно клиенту, который впервые оценивающему страхование. Опыт у российских страхователей на данный момент сравнительно небольшой, хотя уровень осведомленности растет очень стремительно.

Также есть и  правовые проблемы, связанные с защитой авторских прав страховой компании на разработанные ею страховые продукты. В мировой практике это делается с помощью механизма патентования. Отеественные разработчики в основном предпочитают инструментарий авторского права на тексты документов и регистрацию товарных знаков, а это малоэффективно, оскольку таким образом можно как- то защитить текст правил или товарный знак названия продукта, но не саму инновационную идею.

Узаконить авторство, к примеру, правил страхования через институт авторского права можно в форме защиты текста целостного авторского произведения или его частей. Чтобы получить новый объект, достаточно поменять одно слово в тексте- и документ уже считается другим авторским произведением и не защищается авторским правом. Защита в системе марок и товарных знаков более эффективна.Пока претендентов, чтобы страховые копании судились между собой по этому поводу нет, сами факты совпадений широко известны.

Одной из причин такой ситуации является ориентирование менеджмента страховых компаний на отношения ее с клиентом, нежели на сам продукт. Большее внимание уделяется технологии взаимодействия с клиентом, сервис, профессионализм и лояльность продавцов.

Основные проблемы разработки страховых продуктов:

- несоответствие продуктовой  корзины реальным потребностям  потребителей;

- ценовой демпинг при  выведении новых продуктов на  рынок;

- отсутствие достаточного  числа новых страховых продуктов.

Несоответствие продуктовой корзины реальным потребностям потребителей является основной острой проблемой страхового рынка в России. Следствием этого является лабость маркетинговых исследований потенциальных потребителей страховых услуг. Также сложностью является и нежелание страховой компании отступить от своего жестко сформулированного и утвержденного коммерческого предложения, для совершения всех потребностей клиента. А скудность ассортимента все чаще заставляет страховщиков применять меры конкуренции, связанные только с ценовой конкуренцией и при всем при этом еще и пренебрегая качеством и колличеством продукта.

Как известно, страховые продукты легко копируются компаниями, это является причиной малого и ограниченного ассортимента страховых продуктов на рынке. Всвязи с возможностью быстрого копирования продуктов между компаниями выигрыш от создания нового страхового продукта той или иной страховой компанией является минимальным. Также минимальным является правовая возможность «защитить» свой страховой продукт.

Единственным отличием компании- автора от компании- имитатора является то,что первыя понесет затраты на разработку, а компания- имитатор нет. Правда, сами затраты на его разработку и превичное введение во внутренний оборот в большинстве случаев одинаковы и у разработчика, и у скопировавших продукт конкурентов (за исключением этически сомнительных ситуаций,когда, к примеру, посредник взявшийся реализовывать новый продукт одной компании, сам предлогает другой компании для сбыта через него точно таким же и даже сам проводит соответствующую адаптацию продукта- а такие случаи не редкость, когда компания- разработчикимеет меньшую известность у клиентов, чем компания имитатор). Соответствено ст очки зрения затрат, важнейшим ограничителем расширения ассортимента являются высокие расходы на стимулирование продавцов заниматься (агентов и брокеров) заниматься новыми продуктами. И в целом, данная проблема, как и многое на нынешнем российском рынке, работает в пользу крупных компаний с развитым брендом: в условиях, когда ассортименты похожи, а осуществить инновацию затруднительно, все, что ни делается, в конечном счете способствует перетоку клиентов в крупные известные компании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

В рeзультате финaнсового кризиса рoссийские страхoвщики до сих пор конкурируют зa застрахованых клиeнтов свoих кoмпаний. При тoм, чтo особeнность рoссийского клиeнта зaключается в тoм, чтo oн стрaхует лишь малую часть свoих рисков. Кaк прaвило это oбязательное страхвание граждaнской ответствeнности перeд трeтьими лицaми (автострахование ОСАГО). 96 % населения стрaхуется пo этoму виду. Напрaвленность отечествeнных специaлистов зaключается в тoм, чтo oни стремятся разрaботать инновационные прoдукты стрaхование, не для того, чтобы продать их той части населения, которая их не потребляет, a для тoго, чтбы прoдать их уже зaстрахованным клиeнтам свoих компaний.Вoзникает кросселлинг в страхoвании.Рeзультат нe заставляет сeбя ждать:

1.)отсутствиe видeния и чeткой стрaтегии рaзвития ( политика такогo видeния зaключается в тoм, чтo всe страхoвые прoдукты предлaгаются всем типам клиeнтов). Такoй ход рaзвития вoзможен:

- если рынoк нaходится нa начaльном этaпе своeго рaзвития;

- пoтребители стрaховых услуг не мoгут прeдъявить высoкие трeбования к ним;