Страхование в туризме

Когда в 1992 году был принят Закон "О страховании", предполагалось, что будет построена  иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться на вершине иерархии. Однако с принятием  нового ГК ситуация изменилась, так  как вершиной иерархии в отношении  общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс.

В ст. 970 ГК РФ предусмотрено, что правила, закрепленные главой48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное²⁰.

Поэтому, в  случае, если специальным нормативным  актом, регламентирующим конкретный вид  страхования, будет установлено  иное, чем в нормах Гражданского кодекса, то подлежат применению нормы  специального акта. В качестве примера  можно привести следующее. Морское  страхование регулируется главой XV Кодекса торгового мореплавания²¹. Статьи 257 и 258 КТМ устанавливают иные последствия перехода прав на застрахованное имущество к другим лицам, чем последствия, предусмотренные ст. 960 ГК РФ. Следовательно, в случае возникновения таких обстоятельств, применяться будут положения Кодекса торгового мореплавания.

Также отдельные  виды страхования регулируются Законом  РФ «О медицинском страховании граждан», ст.ст. 3 8 - 3 9 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»²², Федеральным Законом от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»²³, статьями 131-135 Воздушного кодекса²⁴ и другими законами. Кроме этого, в нормативную базу, регулирующую страховые отношения, входят указы Президента РФ, постановления

Правительства РФ, акты Департамента страхового надзора  Министерства финансов РФ и других ведомств. Такое количество нормативных  актов, по нашему мнению, нередко затрудняет их восприятие. Назревает необходимость  в их кодификации. Хотя, как правильно  отмечается в литературе, сначала  необходимо усовершенствовать действующие  нормативные акты, так как некоторые  аспекты страховой деятельности до сих пор не затронуты правовым регулированием или освещены поверхностно, например, вопросы, связанные с перестрахованием, ликвидацией и банкротством страховых компаний и т. д²⁵.

Основной  проблемой законодательства в страховании  является низкий уровень национальной страховой культуры. Сюда необходимо отнести и проблемы страхового самосознания. Чем больше людей, а, следовательно, и законодателей, осмыслит, что страхование - элемент не только рыночной экономики, но и социально-экономической защиты занятых в ней граждан, тем  быстрее и полнее будет создаваться  законодательная основа страхования.

Проанализировав историю возникновения и развития страхования, можно сделать некоторые  выводы.

1. Институт  страхования имеет длительную  историю развития. Содержание страхования  на каждом этапе развития общества  было обусловлено спецификой  конкретных общественно-экономических  отношений. Античное и средневековое  страхование по общему принципу  являлось взаимным, т. е. члены  того или иного коллектива  страховали сами себя и не  ставили целью получение доходов.  С развитием капиталистического  способа производства специфическим  признаком страхования становится  извлечение прибыли.

2. Корни страхования  находятся в самостраховании.  Несмотря на принципиальные между  ними различия, самострахование  и страхование имеют своей  целью уменьшение убытков, которые  могут возникнуть от различного  рода несчастий, путем создания  страховых фондов.

3. В послереволюционный  период в России страхование  имело во многом формальный  характер. В сознании советских  людей страхование не фигурировало  как обязательный компонент организации  жизни. Например, Гражданский Кодекс 1922 года не регулировал случаи  обязательного страхования, если  только на этот счет правила  не содержали прямой отсылки  к Кодексу. Кроме того, предусматривалось,  что условия определенных разновидностей страхования должны были регулироваться отдельными положениями и правилами, которые утверждались Народным комиссариатом финансов СССР. Гражданский кодекс 1964 года существенно отличался от своего предшественника. Об этом можно судить уже по названию соответствующей главы - «Государственное страхование». С одной стороны, подтверждалось наличие государственной монополии страховой деятельности, с другой - подчеркивалась возможность широкого использования наряду с договорным и не договорного страхования.

4. П. 2 ст. 1 Закона  «Об организации страхового дела  в РФ» устанавливает, что «отношения  в области страхования регулируются  также другими актами законодательства  РФ, принимаемыми на основе настоящего  закона». Единственными актами  законодательства, принимаемыми на  основании названного Закона, являются  нормативные акты органа страхового  надзора.

Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатся и в Гражданском Кодексе  РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об  организации страховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей  редакции: «Отношения в области страхования  регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим федеральным законом  и иными нормативно-правовыми  актами».

2 СТРАХОВАНИЕ  НА РУСИ

Появление страхования на Руси связывают  с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: “Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и  убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен.”

“Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при  людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи”.

“Если кто откажется от участия  в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда платит”.

В ст. 6 и 8 “Русской правды” можно  обнаружить все элементы договора страхования  гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом  предварительного страхового договоров  и обязательно не для всех, а  лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил  в такое взаимное страховое общество.1 Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения невест-дочерей союза приданым. Это было своеобразное страхование приданого, которое проводилось в добровольном порядке, а средства формировались из членских взносов участников этих союзов.

Примеры государственного страхования  давала и Московская Русь. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались  нескончаемые набеги крымских и ногайских  татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписания на этот счет содержаться в 72 главе “Стоглава” (1551 г.) “О искуплении пленных”. В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. “Сколько годом того пленного окупу из царевой казны разойдется, – говорилось в “Стоглаве”, – и то раскинути на сохи (податная единица) по всей земле чей кто ни буди всем ровно”. Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. В последствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича, которое предписывало в отличие от “Стоглава” в зависимости от социального положения плательщика три размера “полоняничных” платежей.

Минимальный размер – 2 деньги (деньга – полкопейки) – был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.; средний – 4 деньги – для крестьян и самый высокий  – 8 денег – для городских и  посадских жителей, а также крестьян приписанных к церковным и  монастырским вотчинам.

В уложении были определены и размеры  сумм, предназначенных для выкупа, которые зависили от социального положения пленника. Так, на крестьян и боярских людей отпускалось по 15 рублей, на посадских людей – по 20 рублей; на стрельцов и казаков по 25 рублей. Самый высокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов – 40 рублей. Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отношении дворян и боярских детей. Он определялся не поголовно, а в зависимости от величины поместий, и, кроме того, размер суммы выкупа отличался в зависимости от обстоятельств пленения.

Заканчивая рассмотрение докапиталистических  типов страхования, необходимо отметить, что несмотря на некоторые особенности  его проявления в различных социально-экономических  условиях и регионах мира общим является то, что оно было взаимным то есть члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили  цели получения доходов.

3 рАЗВИТИЕ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ  СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Начало современному этапу развития страхования в  России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом  кооперативам разрешалось проводить  взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных  интересов. Тем самым была открыта  возможность для демонополизации  отечественного страхования. Однако узкое взаимное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 г. и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г., которые разрешили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным взаимным и кооперативным обществах. В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций.

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который  заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой  для функционирования национального  страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области  страхования, ещё более укрепило эту базу. В результате в 1990-е годы в Росси были созданы и получили развитие многочисленные страховые  организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности.

О развитии страхового рынка в России можно  судить, прежде всего, рассмотрев динамику объема поступлений страховых премий, а также немаловажным фактором, оказывающим  влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них - является уровень страховых выплат (табл.1). Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями.

По данным Федеральной службы страхового надзора, за 1 полугодие 2007 года страховые  организации увеличили сбор страховых  премий на 23,6%. Общая сумма страховых  премий составила за отчетный период 363,2 млрд. руб. При этом страховые  выплаты увеличились на 31,2 проц. по сравнению с аналогичным периодом 2006 года - до 200 млрд. руб.

Премии по добровольному страхованию увеличились по сравнению с аналогичным периодом 2006 года на 21% (207,8 млрд. руб.). За счет добровольных видов страхования страховщики получаю большую часть сборов – 57,2%. Премии по обязательному страхованию составили 155,4 млрд. рублей, что на 27,8% превысило данный показатель прошлого года (42,8% от всех сборов).

Сборы по страхованию жизни увеличивались наиболее динамично среди добровольных видов – их объем вырос в полтора раза и составили 13,4 млрд. руб. Выплаты по страхованию жизни равнялись 7,9 млрд. руб. По личному страхованию (кроме страхования жизни) было получено 56,4 млрд. руб. (что на 12,6% выше показателя прошлого года) – сюда входят сборы по страхованию от несчастного случая и добровольное медицинское страхование. Имущественное страхование (кроме страхования ответственности): премии составили 127 млрд. рублей (прирост 21% по сравнению с аналогичным периодом 2006 г.).

В последние  годы четко прослеживается тенденция  к сокращению числа страховых  организаций. На начало 2000 г. их было зарегистрировано 1532, на начало 2001 г.– около 1200 и по данным ФССН, в едином государственном реестре на 30.06.2007 зарегистрировано 911 страховых организаций

Таким образом, за последние восемь лет число  страховщиков сократилось более  чем в 1,5 раза.

Серьезной проблемой, ограничивающей возможности  российских страховщиков является их невысокая капитализация.

Важными условиями, влияющими на рост капитализации  компаний, являются развитие филиальной сети, внедрение новых технологий, а также -

масштабные  инвестиции. Практически все лидеры страхового рынка России осуществляют капиталовложения в свой бизнес, что  позволяет им получать стратегическое преимущество перед менее крупными игроками. По оценкам экспертов, за последние три-четыре года «Росгосстрах» осуществил инвестиции на сумму порядка 200 млн. долларов. «Ингосстрах» ежегодно инвестирует около 30 млн. долларов, как в российский рынок, так и в «дочерние» зарубежные компании.