Страхование жилья

Страхование жилья

Угрозы для квартиры и находящихся в ней вещей могут быть самыми разнообразными: кражи, затопление, пожар. Уязвимо любое имущество, независимо от его функционального назначения. Если говорить о страховании домашнего имущества, то здесь наиболее распространенным риском является кража, а если о страховании внутренней отделки квартиры -повреждение водой или в результате пожара. Страхователи часто недооценивают страхование своей гражданской ответственности перед третьими лицами. Если этот риск включен в договор, то, по сути, клиент сводит к минимуму свою финансовую ответственность перед соседями (например, в случае неожиданного прорыва водопроводной трубы).

Свою недвижимость хотят защитить как владельцы квартир в новостройках, так и жильцы старых домов. Но у каждой квартиры - свои риски. Жителям новостроек особенно важно застраховать конструктив (квартиру от полной гибели), то есть непосредственно стены. Ведь дом еще будет оседать. Другие жильцы делают ремонт, часто не соблюдая правил и убирая стены. Вследствие этого возможно появление трещин и других повреждений. Не менее важно и страхование гражданской ответственности владельца квартиры, которое во многих компаниях включено в стандартную программу страхования квартиры. Владельцам жилья в старых домах, где сильно изношены система водоснабжения и электропроводка, стоит обратить внимание на риски залива и пожара. Кроме того, собственнику следует знать, что и величина страхового тарифа, и выбор рисков зависят, главным образом, от состояния дома, в котором находится квартира, принимаемая на страхование. Очень важны и условия ее эксплуатации: проживает в ней собственник или она сдается, есть ли пожарная и охранная сигнализация и т. д. Если вы переезжаете в дом, который построен уже лет шесть назад и рядом с ним нет никаких опасных объектов, например стройки или аэродрома, тогда вы можете не страховать конструктив (стены), а застраховать лишь отделку. Но, по нашему опыту, вероятен любой из рисков.

Следует учитывать, что страхованию не подлежат следующие объекты: строения и жилые помещения, находящиеся в ветхом или аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество; строительные материалы; строения, расположенные в зоне, угрожающей возникновению обвалов, оползней, наводнений и других стихийных бедствий; строения и жилые помещения, непригодные для проживания; технически неисправное домашнее имущество; продукты питания; парфюмерия; косметика; бытовая химия. Кроме того, непригодными для проживания считаются аварийные дома и жилые помещения, каменные строения с физическим износом более 70%, деревянные постройки с износом свыше 60%.

Что касается имущества загородных строений, оно подлежит страхованию лишь в случае страхования самого основного строения. Домашнее имущество считается застрахованным по месту нахождения (адрес, указанный в полисе). В случае страхования имущества в строении в полисе указывается его конкретное местонахождение. Следует учитывать, что договор страхования не распространяется на время перевозки имущества на дачу или новое место жительства.

Страхование носильных вещей страхователя ограничивается лишь местом проживания страхователя (страхование не действует за пределами квартиры). Строительные материалы подлежат страхованию только при условии их хранения в закрытом на замок помещении, расположенном на огороженной территории.

Все программы страхования (или, как говорят профессионалы, страховые продукты) можно разделить на две основные группы. Первая - классические, вторая - экспресс-продукты. Их принципиальное различие состоит в степени индивидуализации: примерно так же несопоставимы между собой, скажем, авторская и серийная мебель или полотно живописца и постер.

Классическое страхование предусматривает индивидуальный подход к клиенту и его собственности: осмотр территории страхования представителем компании, оценку стоимости имущества независимым экспертом, выбор нескольких особенно актуальных страховых рисков, составление подробной описи объектов страхования, возможность внесения изменений в договор в течение срока страхования и пр. Этот комплекс услуг, конечно, дорог, но и рассчитан на достаточно обеспеченных страхователей, которые воспринимают внимательное отношение к себе как должное и готовы платить за это деньги.

Напротив, экспресс-страховка отличается относительной дешевизной. К тому же ее оформление занимает минимум времени. В некоторых случаях даже необязательно посещать офис страховой компании - готовый полис доставят вам на работу или домой. Небольшой размер страховой премии и отсутствие процедур осмотра и оценки собственности объясняются стандартной сущностью данного вида страхования: ко всем клиентам применяется одинаковый подход. В то же время эти страховые продукты (как правило, комплексные) действительно являются наиболее удобными, а включенные в них страховые риски - самыми распространенными.

Итак, классические программы страхования предусматривают возможность выбора объекта страхования. Применительно к квартирам это само жилище (то есть его конструктивные элементы), его отделка и движимое имущество, находящееся внутри.

Конструктив ("коробка"). Этот объект страхования особенно актуален для владельцев квартир с деревянными/смешанными перекрытиями, а также газифицированных домов. При серьезном пожаре выгорает, как правило, не один этаж, а при взрыве бытового газа происходит полное разрушение здания. Необходим данный риск и в новостройках, поскольку обычно каждому строению требуется год, а то и несколько лет на усадку и пр. Несущие элементы квартир из-за этих естественных процессов или по вине недобросовестных строителей могут пострадать. Стандартный набор рисков для конструктивных элементов квартиры обычно выглядит примерно так, как в компании "РОСНО" (программа "Мегаполис"):

• пожар;

• взрыв газа;

• удар молнии;

• падение летательных аппаратов.

           Полное страховое покрытие в этой компании включает в себя такие риски (в дополнение к перечисленным):

• противоправные действия третьих лиц (в том числе неосторожные действия третьих лиц);

• залив (жидкостью);

• стихийное бедствие.

           Страховая стоимость конструктива определяется на основании рыночной стоимости квартиры в зависимости от местоположения, площади и т. п. При наступлении страхового случая собственник квартиры должен иметь возможность приобрести аналогичную квартиру. Стоимость полиса, а точнее, тарифы страхования при базовом и полном страховом покрытии, разумеется, различаются. Например, в данном случае они составляют 0,15 и 0,25 % от страховой суммы.

          Отделка. Каждый нормальный человек любит свое жилище и по мере сил и средств старается заботиться о нем. Мы вкладываем душу в отделку стен, пола и потолка, покупаем новую сантехнику, меняем окна и двери, стеклим балконы. Все, что сделано нами в квартире, попадает в понятие "отделка" (во многих компаниях объект страхования так и называется - "отделка и оборудование").

           Что бы ни случилось с жилищем, всегда страдает отделка, а значит, нам нужно будет опять вкладывать средства в ремонт. Получить адекватное возмещение по страховому событию можно только в том случае, если изначально, на этапе оформления договора, качество и стоимость отделки в квартире были правильно оценены представителем страховщика или независимым экспертом (что, соответственно, отразилось и на величине страховой суммы и стоимости полиса). Вот какую систему деления на категории внутренней отделки помещений используют на практике специалисты компании "РОСГОССТРАХ": стандартная, улучшенная и евроотделка. А последняя, в свою очередь, подразделяется на улучшенную евроотделку, евростандарт и упрощенный евростандарт. Зачастую отделку страхуют не саму по себе, а наряду с конструктивом или движимым имуществом. Риски, актуальные при страховании отделки, примерно те же, что при страховании "коробки" квартиры: пожар, залив, взрыв газа и т. п.

            Движимое имущество. Выбирая этот объект страхования, надо понимать, что вещи и предметы, включенные в опись (а она является неотъемлемой частью договора страхования), являются застрахованными только внутри данного помещения. Соответствующий пункт в договоре, где указывается точный адрес квартиры, обычно носит название "Территория страхования" и говорит именно об этом. Самые актуальные риски для движимого имущества - разного рода преступления. Например, в типовом договоре, заключаемом с клиентами в компании "СПАССКИЕ ВОРОТА", юридически точно описываются следующие два вида страховых рисков: хищение (включает кражу со взломом, грабеж и разбой) и противоправные действия третьих лиц (хулиганство).

            Возмещение при наступлении страхового события по этим рискам компании выплачивают только на основании документов о возбуждении компетентными органами уголовного дела по данному факту или об отказе в возбуждении уголовного дела.

            Конечно, движимое имущество страхуют не только от возможных преступных действий, но и от многих других рисков: пожаров, заливов, стихийных бедствий, механических повреждений и пр., а также по полному пакету рисков. Никогда нельзя предугадать, что произойдет с нашей квартирой и вещами в будущем.

            Комплексные полисы страхования квартир (экспресс-страхование). Оформить их легко, а стоят они недорого. Обычно объектом страхования становится сразу вся квартира: ее конструктив, отделка, движимое имущество. Зачастую к этим трем пунктам добавляется и четвертый - гражданская ответственность при эксплуатации жилья. Вы можете сами выбрать подходящий вариант исходя из оценочной стоимости вашего имущества и имея в виду итоговую стоимость страхового полиса. Причем последняя будет ниже, чем при классическом страховании (собственно, в относительной дешевизне и заключается основное достоинство любого комплексного страхового продукта). Экономия может доходить до 50-70%.

            Конечно, набор рисков и максимальная страховая сумма по каждому объекту страхования ограничены. Но спектр вариантов в любом случае достаточно широк. Например, полис "РГС-экспресс Квартира" компании "РОСГОССТРАХ" хотя и принадлежит к роду "быстрых" продуктов, тем не менее предусматривает возможность выбора из 11 фиксированных и более чем 3300 (!) комбинированных вариантов страхования. И при этом страховка оформляется в считанные минуты - без письменного заявления клиента, без осмотра объекта страхования и без составления описи внутренней отделки и домашнего имущества. А, скажем, программа "АльфаСити универсал" компании "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" включает набор страховых рисков, вполне сопоставимый по составу с полным пакетом рисков в классическом страховании.

            Размер страховой премии (взноса) зависит от множества разных факторов. А напрямую - от стоимости страхуемого имущества и величины применяемого тарифа, установленного по данному объекту страхования в конкретной компании. Стоимость полиса вычисляется как произведение страховой суммы (определенной представителем компании в классическом страховании или заявленной самим клиентом при покупке экспресс-полиса) и страхового тарифа. А он, в свою очередь, определяется в зависимости от ряда обстоятельств, при которых осуществляется страхование. По словам Артема Искры, начальника Отдела страхования имущества физических лиц компании "РОСНО", при вычислении каждого тарифа применяются понижающие и повышающие коэффициенты (то есть тариф умножается на эту величину). Каждая компания разрабатывает свою методику определения страховых тарифов, в результате чего последние могут меняться на 5-10% в сторону уменьшения (пожарная сигнализация, решетки на окнах, металлическая дверь, договор с МВД и т. д.) или в сторону увеличения (деревянные перекрытия, газ, год постройки, наличие сауны и т. п.).

            Защита основных конструкций, то есть стен и потолка, обойдется хозяину в среднем в 0,2% от размера страховой суммы. Ставки для защиты отделки дороже – 0,35–1%, в зависимости от ее качества. Выгоднее всего страховать жилье «в комплексе», то есть и стены, и ремонт. Это будет стоить владельцу около 0,3%.

             Не снижая тарифов (они сегодня и так невысоки), страховые компании стараются обойти конкурентов путем улучшения качества сервиса и расширения спектра предоставляемых услуг. Так, сегодня многие страховые фирмы стали предлагать бесплатную оценку недвижимости и рисков, выезд страхового агента на дом и т. д.       Страховщики заинтересованы в ненаступлении страхового случая, поэтому обычно стараются оказать клиентам максимальную помощь в ремонте, урегулировании отношений с коммунальными службами. Могут порекомендовать структуры, специализирующиеся на охранных услугах.

             Многие организации стараются экономить время – свое и клиентов, предлагая программы страхования квартир без осмотра. Такая форма удобна для страхователя, но не лишена недостатков. Оценка объекта не производится, поэтому страховое покрытие может оказаться либо завышенным, либо заниженным. В первом случае потребитель переплачивает за страховку, во втором – страховой выплаты может не хватить на восстановление жилья.

            При заключении договора страхования нужно обязательно указать все сопутствующие условия (именно так - "Условия страхования" - обычно и называется соответствующая глава). Это поможет не только правильно определить тариф, но и предотвратить разногласия в случае необходимости выплаты страхового возмещения. Например, если вы решили сэкономить на стоимости полиса и не сообщили страховщику о том, что перекрытия в вашем доме деревянные (а это не редкость в "сталинских" домах), и ваша квартира полностью выгорела в результате пожара, компания может отказаться признать факт полной гибели объекта и, как следствие, не выплатить максимальную сумму возмещения. Страховщики будут аргументировать свое решение тем, что по деревянным перекрытиям огонь распространяется быстрее, чем по бетонным, и будут совершенно правы.

            В компании "СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ" понижающие коэффициенты применяются при наличии систем безопасности, решеток на окнах, металлических дверей, а повышающие - при принятии на страхование квартиры в доме, построенном до 1980 г., с газовой сетью, деревянными перекрытиями или стенами, а также при сдаче квартиры в аренду.

            В большинстве компаний разработана также система скидок. Они зачастую предоставляются льготным категориям граждан и постоянным клиентам при пролонгации договоров и отсутствии выплат страхового возмещения в течение одного или нескольких лет страхования, владельцам других полисов той же компании и т. п. В некоторых компаниях предусмотрены скидки и для новых клиентов. Максимальное понижение от базового тарифа с учетом скидок может составить 40%.