Автор работы: Пользователь скрыл имя, 13 Мая 2013 в 10:28, реферат
Угрозы для квартиры и находящихся в ней вещей могут быть самыми разнообразными: кражи, затопление, пожар. Уязвимо любое имущество, независимо от его функционального назначения. Если говорить о страховании домашнего имущества, то здесь наиболее распространенным риском является кража, а если о страховании внутренней отделки квартиры -повреждение водой или в результате пожара. Страхователи часто недооценивают страхование своей гражданской ответственности перед третьими лицами. Если этот риск включен в договор, то, по сути, клиент сводит к минимуму свою финансовую ответственность перед соседями (например, в случае неожиданного прорыва водопроводной трубы).
В заключение хотим привести два примера, иллюстрирующие процедуру решения вопроса о выплате страхового возмещения. Первый страховой случай урегулирован спустя несколько месяцев после наступления убытка. Второй же, хотя тоже отнял много времени и нервов у хозяйки квартиры и экспертов отдела страховых выплат, находится в состоянии, когда с виновником происшедшего еще разбираются юристы, но все остальные довольны жизнью.
Вот первый пример. Сложность заключалась в установлении причины наступления страхового случая. В компанию "СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ" обратился страхователь и сообщил о том, что в его квартире произошел залив. Убыток от него составил, по его подсчету, $ 10000. Квартира находится в Москве, застрахована на $ 200 000 ($ 100 000 отделка, $ 100 000 мебель). Эксперт выехал на осмотр места события и обнаружил, что в квартире лопнула водопроводная труба в результате оказанного на нее давления. Возможно, это произошло вследствие неправильной установки трубы при замене водопроводного оборудования самим страхователем. Но в квартире этажом выше в это же время производился ремонт. Есть вероятность, что труба подвергалась механическому воздействию (давлению) и это явилось причиной ее прорыва. Эксперт склонялся к мнению, что именно второе событие привело к наступлению страхового случая. Потребовалась дополнительная экспертиза, которая показала, что клиент был прав и причиной страхового случая послужило механическое воздействие. Компания выплатила страхователю требуемую сумму.
Второй случай - тоже вполне жизнеутверждающий. О нем нам рассказали в Отделе страховых выплат компании "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ". Заливы (аварии систем водоснабжения) случаются чаще, чем другие страховые события. При этом страдает не только помещение, где прорвало трубу, но и квартиры, расположенные этажами ниже, иногда даже в соседнем подъезде.
В отдел выплат обратилась хозяйка застрахованного в компании жилья. Во время замены батареи в квартире этажом выше рабочие повредили стояк с горячей водой, в результате чего была залита гостиная страхователя. Новые обои отошли от стен, на потолке появились разводы. После получения акта комиссии ТСЖ (Товарищества собственников жилья) компания "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" выплатила страхователю 29 тыс. руб. Спустя три недели страхователь обратился в компанию с новым заявлением: затопило коридор и спальню. Виновными оказались все те же рабочие. Они делали перепланировку, в результате которой прорвало трубу с холодной водой. Переговоры с владельцем квартиры этажом выше ни к чему не привели. Он винил во всем рабочих, у которых, кстати, не было никаких документов, подтверждающих их квалификацию. Сам же сосед не получал разрешения на проведение перепланировки. Второй акт о заливе председатель ТСЖ выдать отказался, ссылаясь на то, что не хочет портить отношения с жильцами своего дома. По рекомендации страховой компании клиент обратился в Мосжилинспекцию своего района, которая провела оперативную проверку. В итоге незаконная перепланировка в верхней квартире была приостановлена, а председатель ТСЖ получил грозное предписание и выдал акт, составленный комиссией по всей форме. Компания "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" произвела расчет и выплатила еще 18 тыс. руб., а потом направила в адрес владельца верхней квартиры претензию о возмещении нанесенного ущерба.
Обычно для получения компенсации требуется представить три группы документов: свидетельство о праве собственности на квартиру, справку о факте наступления страхового случая, а также бумаги, подтверждающие размер ущерба и стоимость восстановления объекта.
Расчет стоимости полиса
Страхуется двухкомнатная
квартира стоимостью $ 80000.
Общая площадь - 60 м2
СТОИМОСТЬ ИМУЩЕСТВА
Мебель:
Кухня - $ 3000
Гостиная - $ 2500
Спальня - $ 2100
Итого $ 7600
Техника:
Телевизор LG - $ 1000
Телевизор Panasonic - $ 300
Музыкальный центр LG - $ 300
DVD-плеер - $ 400
Итого $ 2000
Общая стоимость имущества - $ 9600
СТОИМОСТЬ ОТДЕЛКИ
Паркетный пол - $ 1500
Стены, потолок - $ 15000
Итого $ 16500
1. Расчет стоимости полиса страхования
конструктивных элементов квартиры от
внешних воздействий сроком на один год:
$ 80000 • 0,2% = $ 160;
$ 80000 • 0,35% = $ 280,
где $ 80000 - рыночная стоимость квартиры;
0,2 и 0,35 - минимальная и максимальная тарифные
ставки (которые зависят от условий страхования).
2. Расчет стоимости
полиса страхования внутренней отделки
квартиры и находящегося в ней движимого
имущества по полному пакету рисков сроком
на один год:
$ 16500 + $ 9600 = $ 26100;
$ 26100 • 0,4% = $ 104;
$ 26100 • 0,9% = $ 235,
где $ 16500 - стоимость отделки квартиры,
$ 9600 - стоимость движимого имущества; 0,4
и 0,9 - минимальная и максимальная тарифные
ставки.
Расчет предоставлен Сергеем Степановым, начальником Отдела страхования имущества компании "СОГЛАСИЕ".
Любые сделки с недвижимостью подвержены рискам. Приобретая квартиру, загородный дом, офисные помещения и др. объекты недвижимости покупатель может столкнуться с различного рода ошибками при проведении предыдущих сделок по отчуждению имущества, а порой и с прямым мошенничеством со стороны продавца.
Зачастую утрата права собственности происходит в результате:
В подобных случаях страхование имущества на случай его утраты в результате прекращения права собственности, титульное страхование, является реальной и действенной защитой владельца недвижимости. Иначе говоря, если у купленной вами недвижимости объявится владелец и права его юридически будут подтверждены, страховая компания выплатит вам возмещение, равное стоимости утраченной собственности. Титульное страхование остается пока самым эффективным способом защитить свои имущественные интересы при покупке жилья.
Обычно заключить договор страхования титула требует банк - это одно из условий выдачи кредита по договору ипотеки. Часто эта инициатива исходит и от клиента, особенно когда речь идет о коммерческой недвижимости, где риски гораздо выше.
Основная сложность при страховании титула - необходимость сбора и анализа большого количества документов. Еще одна проблема - не всегда возможно достать информацию об истории квартиры. "Хотя можно отметить, что в последние лет пять ситуация с андеррайтингом по этому виду улучшилась, так как к оценке рисков привлекаются юристы и агентства недвижимости. Развитие рынка состоялось благодаря ипотеке", - говорит начальник отдела ипотечного страхования "КапиталЪ Страхование" Роман Варламов.
Если страховщик отказывается от заключения договора титульного страхования - это верный признак, что с юридической чистотой квартиры что-то не так. "Бывает, что проблемы в документах очевидны, иногда нет и вскрываются после тщательной проверки. Как только страховщики обнаруживают возможность предъявления иска третьими лицами, он тут же отказывается страховать объект недвижимости", - рассказывает Роман Варламов. Очевидно, что ни одна проверка не может дать 100-процентную гарантию, тем более что рынок недвижимости находится в стадии формирования и характеризуется низкой прозрачностью.
Страховой момент
Страховым случаем здесь будет являться исполнение решения суда, содержащего условие о прекращении права собственности страхователя на недвижимое имущество, указанное в договоре страхования. Страховой случай признается наступившим по договору страхования только при условии, что исковое заявление было подано и принято судом к рассмотрению в период действия договора страхования. При этом страхователь на более ранних стадиях должен сообщить страховой компании об обстоятельствах (повестка в суд, исковое заявление), которые впоследствии могут привести к наступлению страхового случая. Как правило, на всех стадиях судебного процесса интересы страхователя в суде представляет страховщик.
Дорогая услуга
Титульное страхование - услуга довольно дорогая. Тем не менее она позволяет избежать куда более серьезных потерь. Тариф зависит от юридической чистоты квартиры и количества сделок по ней. Страховая сумма, то есть та максимальная сумма, которая будет выплачена в случае наступления страхового случая, может быть равна действительной или залоговой стоимости недвижимости. Цена полиса колеблется в пределах 0,3-3% (до 4,5) от страховой суммы. Кроме того, далеко не все компании готовы оказывать услуги по страхованию титула, поскольку не способны адекватно оценить риски и понять сущность этого вида, отмечает заместитель генерального директора страховой компании "Межрегионгарант" Александр Варенцов.
Договор страхования заключают обычно на срок от года до трех, то есть до окончания срока исковой давности по так называемым ничтожным сделкам (сделкам, являющимся недействительными с момента заключения). Однако в случае с ипотекой банки требуют, чтобы период действия договора комплексного ипотечного страхования был не менее периода кредитных обязательств, то есть в среднем 10-15 лет.
Краткие условия страхования:
Предмет страхования.
Право собственности на недвижимое имущество, в том числе на жилые и нежилые здания, квартиры, дома, офисные помещения, а также земельные участки.
Объект страхования.
Имущественные интересы Страхователя (собственника), связанные с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом.
Страховой случай.
Страховым случаем является потеря Страхователем застрахованного имущества в результате утраты им права собственности на данное имущество на основании вступившего в законную силу решения суда.
Страховая сумма.
Страховая сумма может быть определена исходя из следующих факторов:
цена объекта страхования по договору купли-продажи;
стоимость объекта страхования по оценке БТИ;
рыночная стоимость объекта недвижимости, по данным оценки независимого эксперта на дату заключения Договора страхования.
Страховая сумма не может быть выше действительной стоимости объекта страхования. В течение периода страхования эта сумма может быть изменена.
Период страхования.
Договор титульного страхования заключается на срок от 1 года до 10 лет.
Страховая премия.
Страховая премия (плата за страхование) зависит от:
Срока, на который заключается договор страхования
Стоимости объекта недвижимости
Наличия или отсутствия предыдущих сделок с объектом недвижимости
При заключении договора более чем на 1 год предусмотрена рассрочка платежа.
Обязательное страхование
Законопроект "Об
обязательном страховании жилых помещений" был внесен на рассмотрение в Государственную
Думу РФ. Инициаторами внесения законопроекта
выступила группа депутатов от партий
"Единая Россия" и "Справедливая
Россия".
Проект закона предусматривает ввод запрета
на проживание в незастрахованном жилье,
при этом действие закона распространяется
не только на граждан России, но и на иностранцев
и лиц без гражданства, вне зависимости
от их материального положения.
Согласно пояснительной записке, сопровождающей
законопроект, размер страховых выплат
будет определяться в зависимости от среднерыночной
стоимостью квартиры или жилого дома в
данной географической местности. При
этом установлено, что максимальный размер
страхового возмещения при причинении
вреда жизни или здоровью потерпевшего
не может превышать 160 тысяч рублей. Выплаты
за причинение вреда жизни потерпевшего
лимитированы суммой в 135 тысяч рублей.
Максимальная сумма, выделяемая в качестве
возмещения расходов на погребение, не
должна превышать 25 тысяч рублей.
Размер страховой компенсации за поврежденное
имущество предполагается определять
специальными правилами обязательного
страхования жилых помещений. Право устанавливать
максимальный размер и структуру страховых
тарифов устанавливается за правительством
РФ.
В целом, максимальный размер страховой
премии по договору обязательного страхования
не может превышать трехкратный размер
базовой ставки страховых тарифов.
В пояснительной записке указывается,
что в случае банкротства страховых компаний,
из средств которых должны выплачиваться
соответствующие компенсации пострадавшим,
выплаты будут производиться из специального
гарантийного фонда. Как и в случае с ОСАГО,
держателем этого фонда является профессиональное
объединение страховщиков обязательного
страхования жилья.
Однако новый законопроект вызвал критику
части парламентариев. Так, по мнению главы
думского комитета по законодательству
Павла Крашенинникова, сегодняшняя ситуация
на финансовых рынках неблагоприятна
для введения такого законопроекта. "Мы
уже имеем опыт - как положительный, так
и отрицательный - введения обязательного
страхования для автомобилистов. И если
владельцы машин - люди в той или иной степени
обеспеченные, и обязательное страхование
гражданской ответственности (ОСАГО) было
воспринято не столь болезненно, то в случае
с обязательным страхованием жилья все
может быть иначе - жильем - плохим или
хорошим - обладают практически все",
- считает депутат.
По словам Крашенинникова, новый законопроект,
по сути, будет означать введение дополнительного
налога для россиян.
Строительные риски
За последние несколько лет стало популярно использование схем долевого участия граждан в строительстве. Строительные компании предлагают гражданам совместное финансирование строительства жилья на различных его стадиях. Конечно, некоторые риски можно исключить путем заключения корректного договора соинвестирования, который учитывает права всех сторон. В таких договорах определяются размеры штрафов за упущения в ходе строительных и отделочных работ, а также предусматриваются возможные несовпадения в проекте и реально действующем объекте недвижимости. Однако страхование всех рисков не представляется возможным.
Страхование строительных рисков - сложный комплексный вид страхования, который включает в себя, как страхование непосредственно рисков по осуществлению строительно-монтажных работ, так и страхование ответственности строителей перед третьими лицами при проведении этих работ.
Рассмотрим страхование строительно-монтажных работ.
Страхование строительных рисков как часть строительного инвестиционного процесса позволяет на всех его стадиях от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта в эксплуатацию не только компенсировать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникшие при строительстве, но и защищать капиталовложения в строительство. Страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. При наступлении страхового случая восстановление объекта может быть произведено значительно быстрее за счет компенсации страховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой стройматериалов, техники и сверхурочных работ.
СТРАХОВАТЕЛЬ
Страхование строительных рисков относится к имущественному страхованию. Страхователями могут быть лица, заинтересованные в не наступлении определенных событий, которые влекут за собой для них неблагоприятные материальные последствия - в этом заключается сущность договора. Страховой интерес - это заинтересованность, основанная на объективно существующем юридическом отношении страхователя к объекту страхования. Статьей 742 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено страхование объекта строительства. Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.