Страхование животных

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ВИДА СТРАХОВАНИЯ

ГЛАВА 2. СОСТОЯНИЕ РАЗВИТИЯ В РФ

ГЛАВА 3. ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ВЕЛИЧИНУ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ  ФРАНШИЗЫ

ГЛАВА 4. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ВИДА СТРАХОВАНИЯ

ВЫВОД

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

ВВЕДЕНИЕ

Исторически страхование  домашних животных "выросло" из страхования  сельскохозяйственных животных. Сначала  крупный рогатый скот, свиней, лошадей, домашних птиц страховали сельхозпредприятия, а затем - подсобные хозяйства  и частные лица. Непосредственно  страхованием классических домашних животных (кошек и собак) российские страховщики, за редким исключением, занялись несколько  лет назад.

Сегодня далеко не все компании страхуют ответственность владельцев животных, но есть и такие, которые  уже активно взялись за развитие этого вида страхования. Программа  страхования ответственности владельцев животных в компании "РОСНО", предусматривает, например, страхование ответственности  даже в том случае, если питомец  причинит вред не только человеку или  его имуществу, но и другому животному.

Помимо своей ответственности  можно застраховать непосредственно  само животное.

Застраховать можно любое  животное, начиная от мышки и заканчивая крокодилом. Причем змею, игуану или  другое "экзотическое" животное застраховать проще, чем собаку, кошку или лошадь. При страховании классических домашних животных их хозяева должны предоставить документы (например, родословную или щенячий паспорт), на основе которых страховщик определит стоимость животного и, соответственно, рассчитает стоимость страховки. Дело в том, что суть страхования заключается в защите имущественных интересов страхователя. А это относится только к владельцам породистых животных. Хотя некоторые страховщики оформляют полисы и владельцам дворняжек.

Наиболее распространены страховки на случай гибели питомца  в результате несчастного случая, болезни, стихийного бедствия, противоправного  действия третьего лица, вынужденного убоя (например, усыпление животного  по причине болезни). Некоторые страховые  компании разработали программы  по страхованию от кражи или пропажи  животного. Для оформления соответствующего полиса хозяину не нужно предоставлять  родословную или специальный  паспорт. Цена этих страховок не зависит  от стоимости животного.

При страховании от классических рисков существуют стандартные исключения. Например, ограничения по возрасту питомца. Собаки страхуются начиная с 6-и месяцев до 7-8 лет. Если животное страхуется несколько лет в одной компании, предельный возраст страхования может увеличиваться до 9-10 лет. Страховщик вправе отказать в продаже полиса, если животное болеет или ему не сделаны соответствующие прививки.

Основной целью работы стало изучение теоретических и  методологических особенностей страхования  домашних животных.

ГЛАВА 1. КРАТКАЯ  ХАРАКТЕРИСТИКА ВИДА СТРАХОВАНИЯ

В соответствии со ст. 137 Гражданского кодекса РФ к животным применяются общие правила об имуществе. Под страхованием животных подразумевается имущественное страхование. Такой договор может быть составлен в отношении любого лица, имеющего основанный на законе интерес. Он оформляется в письменной форме и может быть заключен либо составлением одного документа (ст. 940 Гражданского кодекса РФ), либо вручением страхователю на основании его заявления страхового полиса.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю, выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть застрахован, в частности, риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Условия, на которых заключается  договор страхования, могут быть либо определены в стандартных правилах страхования, либо включены в текст  договора (страхового полиса). По договору страхования страховщик обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  события (страхового случая), предусмотренного в договоре, возместить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) причиненные вследствие страхового случая убытки. Это установлено в ст. 929 Гражданского кодекса РФ.

Страхователи: дееспособные физические лица, владеющие объектами  страхования (домашними животными) на праве собственности.

Право собственности подтверждается:

- документом специализированной  организации (клуб служебного  собаководства, племенной центр,  Общество охраны животных, клуб  любителей кошек и т.п.) о передаче  в собственность, находящегося  на учете объекта страхования;

- паспортом домашнего  животного, выданным региональной (местной) ветеринарной службой.

Выгодоприобретатели:

- Страхователь или Выгодоприобретатель, имеющий основанный на законе, ином правовом акте или договоре имущественный интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением различными видами животных;

- при страховании гражданской  ответственности - потерпевшим третьим  лицам вследствие причинения  вреда жизни, здоровью и/или  имуществу.

Объекты страхования:

- по договору страхования  домашних животных - имущественные  интересы Страхователя, связанные  с владением, пользованием, распоряжением  различными видами домашних животных  и необходимостью выплаты страхового  возмещения в результате гибели, травматического повреждения, вынужденного  усыпления застрахованных домашних  животных; объектом страхования  также могут быть необходимые  и целесообразные расходы по  спасанию домашнего животного,  произведенные Страхователем при  наступлении страхового случая;

- по договору страхования  гражданской ответственности - имущественные  интересы Страхователя, связанные  с его обязанностью в порядке,  установленном гражданским законодательством,  возместить вред, причиненный жизни,  здоровью и/или имуществу третьих  лиц домашними животными, принадлежащими  Страхователю.

На страхование принимаются  следующие домашние животные, принадлежащие  Страхователю:

- собаки и кошки всех  пород, зарегистрированные в специализированных  организациях (клубах служебного  собаководства, племенных центрах,  обществах и т.п.);

- обезьяны мелких пород  (шимпанзе и т.п.), зарегистрированные  в специализированных организациях  на территории России и имеющие  Ветеринарный международный паспорт;

- лошади;

- другие виды домашних  животных (кроме птиц и рыб).

На страхование не принимаются:

- домашние животные, не  зарегистрированные в специализированных  организациях;

- больные домашние животные;

- животные, у которых при  последнем ветеринарном исследовании  установлена положительная реакция  на какое-либо заболевание;

- животные, находящиеся в  тех местностях, где установлен  карантин по эпидемии заразного  заболевания (бешенство, чумка, интерит и т.п.

Страховые случаи:

1. При страховании домашних  животных:

- гибель домашнего животного  в результате пожара, удара молнии, действия электрического тока, взрыва, солнечного или теплового удара,  попадания под транспорт, замерзания (переохлаждения организма), удушения (асфиксии), укуса змей или ядовитых  насекомых, отравления ядовитыми  травами или веществами, а также если животное утонуло или погибло от других травматических повреждений;

- гибель домашнего животного  в результате заболевания (чумка, интерит и пр.), если оно не вызвано неправильным содержанием, уходом, отсутствием соответствующих прививок, несоблюдением режима, предписанного ветеринарным лечебно-профилактическим учреждением и т.д.;

- травматическое повреждение  в результате происшествия с  домашним животным (попадание под  транспорт, нападение зверей и  бродячих собак, замерзание с  отмораживанием конечностей и  пр.);

- вынужденное усыпление  домашнего животного в результате  возникновения у него заразного  заболевания (бешенство, чумка, другие заразные заболевания), неожиданного проявления высокой степени агрессивности, представляющих опасность для окружающих;

- противоправные действия  третьих лиц (хищение, умышленное  уничтожение или нанесение травматических  повреждений);

- гибель или травматическое  повреждение животных во время  их участия в спортивных соревнованиях,  выставках.

2. При страховании гражданской  ответственности:

- внезапное нападение  животных на третьих лиц, иные  действия животных, вследствие которых  причинен вред жизни, здоровью  и/или имуществу данных третьих  лиц (укусы, телесные повреждения,  уничтожение или повреждение  имущества);

- уничтожение или повреждение  имущества, принадлежащего потерпевшим  третьим лицам (реальный ущерб).

Ответственность Страховщика  наступает, если событие, признанное страховым  случаем, повлекло за собой причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего третьего лица, включая:

- дополнительные расходы,  необходимые для восстановления  здоровья (на лечение, дополнительное  питание, приобретение лекарств, специальный медицинский уход, протезирование);

- заработок, которого  потерпевший лишился вследствие  потери трудоспособности (временной  или постоянной) в результате  причиненного увечья или иного  повреждения здоровья;

- часть заработка, которого  в случае смерти потерпевшего  лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении  или имевшие право на получение  от него содержания;

- расходы на погребение.

ГЛАВА 2. СОСТОЯНИЕ  РАЗВИТИЯ В РФ

Страховая культура россиян, заметно отличается от жителей Европы и Америки, где страхование животных давно процветает. Кроме того, у  отечественных страховщиков до последнего времени не хватало специалистов, которые могли оценить риски  по страхованию домашних животных и  разработать соответствующие программы.

На вопрос: Почему вы приобрели  страховку для домашнего животного? (опрос 300 респондентов).

На случай, если что-то произойдёт	67,6%
Законы по защите животных слабее	56,6%
Животное пострадало, было больно	42,0%
Порекомендовали в зоомагазине	19,6%
Часто посещаем ветеринара	13,7%
Животное постарело	8,2%
Порекомендовал ветеринар	8,2%
Видел(-а) подобное по ТВ, в журнале, газете, Интернете и т.п.	5,0%
Порекомендовали друзья	3,2%
Другое	1,4%
Нет какой-то особой причины	1,8%

Страхование домашних животных - отрасль довольно старая, но до сих  пор не вставшая на ноги. В советское  время страховали только рогатый  скот и домашнюю птицу, причем исключительно  стадами. И до сих пор большая  часть денег по «зверскому страхованию» собирается с владельцев крупного рогатого скота и звероферм. Причем зачастую страховку оформляют только для  того, чтобы банк дал кредит под  залог.

Ни один из опрошенных «Ко» экспертов не решился оценить объемы этого рынка. Некоторые специалисты даже говорят о снижении его объемов. Во всяком случае, известно, что многие страховые компании, которые пытались в начале 90-х годов «страховать все», и в том числе животных, к настоящему времени от этого вида бизнеса отказались. «В России, несмотря на постоянно растущий спрос на данный вид страховых услуг, предложение пока запаздывает, - отмечает директор департамента страховой деятельности ЗАО «Гута-Страхование» Олег Полетаев. - Ветеринарное страхование в России теоретически существует, но им занимаются очень немногие страховые компании, достоверно судить о размерах рынка страхования домашних животных весьма затруднительно».

Как и для людей, страховщики  разработали для животных специальные  программы страхования. В их числе ветеринарное страхование животных (ВСЖ) - аналог добровольного медицинского страхования (ДМС). Как и в стандартном ДМС, страховые компании предлагают две программы ВСЖ: с привязкой к определенной ветлечебнице и оплата оказанных медицинских услуг. Для оформления подобных страховок не нужны специальные документы (например, родословная). Кроме того, у страховщиков появились программы для щенят и котят в возрасте до 6-и месяцев.

В числе страховых "ноу-хау" для животных - страхование выезжающих за рубеж. Например, хозяин решил отправиться в отпуск со своим питомцем. А тот во время отдыха заболел или получил травму. При наличии соответствующего полиса и сохранении платежных документов, за оказанную животному помощь, страховая компания возместит (полностью или частично) затраты на лечение. Это уже зависит от выбранной программы.

Большие надежды возлагают  страховщики на страхование животных при перевозке. Дело в том, что  нередки случаи, когда "братья наши меньшие" погибали во время перелета или транспортировки другим транспортом. Причина кроется в том, что "контейнеры, грузовые отсеки и вагоны, в которых перевозятся животные, не всегда для этого приспособлены. Особенно актуально это страхование для людей, которые продают породистых щенков и котят за границу или везут животных на выставку в другую страну".

Однако при всех своих  достоинствах страхование животных большой популярностью пока не пользуется, но потенциал у этого вида страхования  достаточно велик. Существует множество  питомников, кинологических центров, конноспортивных  клубов, где рано или поздно придут к осознанию выгоды данного вида страхования.