Страхование животных

О том, что страхование  животных может иметь большие  перспективы, свидетельствует опыт западных стран. Например, в Америке  страхование домашних любимцев уже  включают в программы укрепления лояльности сотрудников компании. Такая  страховка включает почти полную оплату работодателем услуг по обследованию и лечению домашних животных у  ветеринара. И хотя подобные случаи страхования составляют всего 2% от числа зарегистрированных питомцев в Америке, эта услуга начинает пользоваться спросом. Прошедший недавно в  Великобритании опрос показал, что  большинство англичанок (примерно две  трети), оказавшись перед выбором, застраховали бы своих домашних животных, а не партнеров.

В числе страховых ноу-хау для животных - страхование выезжающих за рубеж, - говорит Алексей Герасименко. - При наличии полиса и сохранении платежных документов за оказанную животному помощь страховая компания возместит затраты на лечение. Сейчас возрастает популярность страхования животных при перевозке. Особенно актуально это страхование для людей, которые продают породистых щенков и котят за границу или везут животных на выставку в другую страну.

ГЛАВА 3. ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ВЕЛИЧИНУ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ФРАНШИЗЫ

Существенно на размер страхового тарифа влияет территория страхования  животного (регион, Россия, СНГ, весь мир), а также набор рисков, от которых  можно застраховать животное. Страховая  сумма устанавливается индивидуально  при заключении договора. Во-первых, страховая сумма равна действительной стоимости страхуемых животных и  определяется как предельная для каждого вида в данном конкретном регионе. В то же время в соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества и при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. В зависимости от страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Во-вторых, страховщики отказываются от страхования больных животных, поэтому договор заключается только при условии осмотра представителем страховой фирмы объекта страхования.

1. При страховании домашних  животных:

Не больше действительной (страховой) стоимости в месте  нахождения домашнего животного  в день заключения договора страхования. Страховая сумма определяется исходя из экспертной оценки, а также на основании данных специализированных организаций, публикуемых в соответствующих  изданиях этих организаций (газеты, журналы, бюллетени и пр.).

Цену домашних питомцев определяет конъюнктура на рынке: скажем, в Москве щенок лабрадора стоит от 500 до 1000 долл., а персидский котенок от 150 долл. На стоимость животных влияет также его родословная, награды  на выставках и редкость вида. Покупая  страховку, в страховую компанию необходимо предъявить либо чек из зоомагазина, либо договор купли-продажи  животного, либо акт о стоимости  за подписью эксперта, имеющего соответствующую  лицензию.

При страховании же "экзотических" представителей фауны таких документов не требуется - их просто нет. Страховщики  применяют в этом случае специальные  методики расчета страховых тарифов. В среднем стоимость страховки колеблется от 3% до 10% от стоимости животного.

Оценка объекта страхования  может быть произведена на основании:

- Балансовой стоимости;

- Государственного прейскуранта  цен;

- Стоимости приобретения  аналогичного животного;

- Справки-счета, выданной  при покупке;

- Акта оценки стоимости  животного, составленного экспертом,  имеющим лицензию

На стоимость полиса влияет:

- Вид животного;

- Порода;

- Стоимость;

- Условия содержания

2. При страховании гражданской  ответственности:

Учитывается максимально  возможный объем причинения вреда  жизни, здоровью и/или имуществу  третьих лиц в результате страхового случая, который рассчитывается на основании имеющихся статистических данных по конкретному региону и  за конкретный период времени о фактических  затратах на возмещение вреда, причиненного домашними животными третьим  лицам.

Страховая сумма может  быть установлена ниже действительной (страховой) стоимости домашнего  животного (неполное имущественное  страхование). При таком условии  Страховщик с наступлением страхового случая возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

ГЛАВА 4. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ВИДА СТРАХОВАНИЯ

имущественный страхование домашний животное

Осторожное отношение  страховщиков к этому виду бизнеса  продиктовано целым рядом трудностей. Дело в том, что страховщики получают прибыль только от массовых видов  страхования. Теоретически домашние животные могли бы быть таким массовым объектом - ведь в одной только Москве миллионы собак и кошек. Но рядовые владельцы  собак к услугам страховщиков прибегают сравнительно редко.

«Потенциальными страхователями, как правило, выступают юридические  лица (страхование сельскохозяйственных животных и птиц) и страхователи-элита, которые страхуют в основном элитных и экзотических животных», - поясняет заместитель директора Северо-Западного филиала ОАО «РСК» Алексей Герасименко.

«Я думаю, доля застрахованных животных не превышает одного процента. Спрос на подобные виды страховых  услуг постоянно растет, однако в  связи с тем, что рынок ветеринарных услуг на сегодняшний день в России является слабоорганизованным, оказание страховых услуг по данному направлению влечет за собой неконтролируемые риски. Кроме того, трудности в этом виде страхования представляют также оценка вреда, причиненного животному, и расследование причин смерти», - считает Олег Полетаев («Гута-Страхование»).

Таким образом, страховому агентству  чаще приходится страховать игуану, чем  обычную кошку. Однако этот вид страхования  слишком рискованный. Для крокодилов, змей, обезьян и экзотических ящериц нет статистики, которая бы показывала продолжительность их жизни, заболеваемость, вероятность гибели от несчастных случаев  и т.д. Кроме того, у отечественных  страховщиков до последнего времени  не хватало специалистов, которые  могли оценить риски по страхованию  домашних животных и разработать  соответствующие программы. «Как долго  живут, например, крокодилы в наших  условиях, мы не знаем. Если бы к нам  обратилось огромное количество людей, желающих застраховать крокодилов, то можно было бы запросить, например, статистику в зоопарке, а из-за одного крокодильчика - смысла нет», - полагает директор по маркетингу страховой группы «АСК» Татьяна Долинина. Ветеринарные клиники неохотно соглашаются лечить крокодилов по полису добровольного страхования, поскольку у них много клиентов, согласных платить наличными. Поэтому даже владельцам ветеринарных полисов зачастую приходится сначала оплачивать лечение своего любимого крокодила из собственного кармана, а потом уже сдавать чеки в страховую компанию.

Так что если страховщик сегодня занимается подобным бизнесом, то не столько для прибыли, сколько  для поддержания отношений и  для того, чтобы удовлетворить  специфические потребности уже  имеющихся клиентов.

При страховании домашних и сельскохозяйственных животных имеет  место проблема идентификации. Зачастую трудно определить, действительно ли пострадало застрахованное животное, а не какое-либо другое.

Страхование домашних животных не является массовой страховой услугой  из-за дороговизны ветеринарных услуг, отсутствия привычки страховать обычных  кошек и собак, а также отсутствия опыта и навыков у страховых  компаний. Полноценным бизнесом этот вид страхования будет только тогда, когда главными его клиентами  станут не представители элиты, желающие застраховать экзотического попугая  или игуану, а обычные владельцы  собак и кошек.

ВЫВОД

На мой взгляд, обобщая  проблемы и перспективы данного  вида страхования проблем сегодня  много, но перспективы у данного  вида страхования в России очень  хорошие.

Несмотря на то, что в  России к домашним животным относятся  с трепетом, страховку покупают далеко не всем. Связно это прежде всего с тем, чтобы получить полис, владельцу собаки или любого другого животного следует иметь родословную или ветеринарный паспорт животного, а в случае отсутствия таких документов животное потребуется подробно описать и предоставить фотографию.

Страхование ответственности  владельцев животных имеет хорошие  перспективы, ведь подобная страховка  действует не только в случаях  нападения животного на человека.

Если собака застрахована, и пострадавшему удастся доказать, что именно вы и ваш питомец  виновны в том, что его эксклюзивные брюки пришлось чистить в самой  дорогой химчистке города, стоимость  химчистки оплатит страховая  компания. Если собака покусала человека или другую собаку, страховая компания оплатит лечение пострадавшего (или  стоимость погибшей в схватке  с вашим питомцем собаки), что  тоже может составить весьма значительную сумму, особенно если ваша собака - крупной  породы.

Например, если пес стал причиной аварии, это тоже будет считаться  страховым случаем, то есть владельцу  автомобиля будет выплачен ущерб, причиненный  вашим питомцем. Но на сегодняшний  день уровень страховой культуры в России, к сожалению, по-прежнему находится на крайне низком уровне.

Вместе с тем, на мой  взгляд, если предположить, что Россия постепенно догоняет западные страны по уровню страховой культуры, то и  со стороны российских кошковладельцев со временем стоит ожидать такой же заботы. К тому же со временем наработается необходимая статистика по жизни и здоровью домашних животных. Но для этого должен пройти не один год. Проведенный анализ показал, что эксперты признают, что перспективы рынка страхования животных - очень радужные, но весьма отдаленные.

Потенциальным страхователем  по ветеринарному обслуживанию является практически каждый владелец домашнего  животного, однако услуги ветеринаров  достаточно дороги (зачастую превышают  стоимость медицинского обслуживания для людей) и слабо стандартизированы, поэтому массовое страхование домашних животных - перспектива не ближайшего времени.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Александров.  Страхование личное, имущественное, обязательное, гражданской ответственности. Примерные правила и условия страхования. М.: ПРИОР, 2005.

2. Морозов Д. С. Проектное финансирование: управление рисками и страхование. М.: АНКИЛ, 2005 г

3. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т. А. Федорова. М.: Издательство БЕК, 2007 г.

4. Скамай Л. Г. Страхование: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2004 г.

5. Страхование: организация,  структура, практика. СПб.: Издательский дом 34. Хохлов Н. В. Управление рисками. Учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2004г

6. Федорова Т.А. Основы  страховой деятельности. - СПб: Питер, 2001.- 280с.

7. Федорова Т.А. Страхование  - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2003. - 875с.

8. Шахов В.В. Введение  в страхование. М.: Финансы и  статистика, 2006г.