Страхование жизни. Основные виды

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ  ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ» (ВЗФЭИ)

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

по  дисциплине  «Страхование»

вариант №2

       

 

 

 

 

 

                                            Выполнил: студент  4 курса 6 потока

                                                    специальности  БУАиА

                                                    группы дневной

                                                   

 

 

                                           Проверил: Панасюк А.С.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Филиал в г. Тула

2011г.

 

 

Содержание

Стр.

Введение...................................................................................................................3

1.Теоретическая часть.  Страхование жизни. Основные виды. ..........................4

2. Практическая часть. .........................................................................................15

1) Тесты. ................................................................................................................15

2) Задача. ...............................................................................................................19 

Список литературы................................................................................................20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В  настоящее время  страхование жизни занимается лидирующие позиции на мировом страховом  рынке, доля собираемых премий из года в год находится в диапазоне 51-56% объема поступлений по всем видам  страхование.

В Российской Федерации  страхование жизни развивалось  очень сложно. В середине 1990-х  гг. его доля на отечественном страховом  рынке также превышала половину всех страховых взносов. Однако используемые  налогосберегающие схемы нельзя было назвать реальным страхование  жизни. Основные поступления, которые  отражала статистика, происходили только на бумаге и никоим образом не обеспечивались соответствующими денежными потоками. В начале 2000-х гг. в результате жестокого регулирования со стороны органов страхнадзора основные «зарплатные» схемы были ликвидированы, а страхование жизни вошло в свои реальные объемы. В 2007 г. доля премий, собранных по страхованию жизни, составила только 3 % в общем объеме поступлений, более низкий показатель только  у добровольного страхования ответственности. В перспективе, если бы финансовый рынок не вошел в полосу сильнейшего финансового кризиса, можно было бы ожидать  и более значительных результатов, поскольку темпы прироста страхование жизни были самыми высокими и достигли более 50 % (в среднем по страховому рынку прирост составил чуть более 25%).

Основными факторами, ограничивающими  развитие страхования жизни в  России, являются:

• Высокая инфляция, при которой долгосрочные финансовые вложения не представляют интереса для населения;

• Отсутствие доверия населения к платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков в долгосрочной перспективе;

• Недостаточное развитие рынка инвестиций;

• Отсутствие   существенных законодательных или экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхование жизни [4, стр. 370].

 

 

1. Теоретическая  часть.

Страхование жизни. Основные виды

Страхование жизни, как любой  вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную  страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Первым в России страхованием жизни стало заниматься учрежденное  в 1846 году страховое общество «Саламандра». В советское время страхование  жизни проводилось в рамках государственной  монополии на страхование. До 1992 года в стране действовала единственная государственная страховая компания – «Госстрах СССР», в которой  все операции совершались на основе единых правил и тарифов.

В начале 90-х вместе с накоплениями в сберкассах обесценились и страховые  полисы. «Госстрах», оставаясь самой  большой компанией в Европе, уступил  лучшие сегменты страхового рынка негосударственным  компаниям, процесс создания которых  принял лавинообразный и неконтролируемый характер. Реанимировать классическое страхование жизни стало возможным  только в 1998 году, когда к этому  сегменту рынка проявили интерес  крупные страховые компании[3, стр.89].

 

 

 

В договор страхования  жизни могут быть включены следующие лица: Договор страхования жизни

Выгодоприобретатель

Страховая компания

Страхователь

Застрахованный

Рис. 1. Лица, входящие в договор страхования жизни.

 

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает  договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает  договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается  контракт. Это человек, чья жизнь  подвергается риску. В большинстве  операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним  и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис  по страхованию на случай смерти, подтверждая, таким образом, письменно согласие на заключение договора о страховании  его собственной жизни.

Выгодоприобретатель - это  физическое лицо, назначенное для  получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. Им может  быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобретатель  может быть также особым образом  указан в завещании страхователя, сделанном при жизни.

Заявление о приёме на страхование - это документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

• вид страхования;

• дополнительные гарантии;

• страховую сумму;

• срок страхования;

• периодичность уплаты страховых премий;

• дату вступления договора в страхования в силу.

Страховой полис - самый важный документ в страховании жизни, поскольку  является доказательством его существования  и раскрывает его содержание, а  также регулирует отношения между  сторонами контракта, содержит права  и обязанности обеих сторон. Посредством  этого документа закрепляются условия  договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или  застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие  и специальные условия, в числе  которых имя и фамилия страхователя, другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.), страховая  сумма, общая сумма премий, срок платежа, место и форма оплаты, продолжительность  действия договора.

Получив необходимые документы  по факту страхового случая, страховая  компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму (страховые  выплаты), исходя из договора страхования.

Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает  будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании  жизни осуществляется различными способами  в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или  на случай жизни. В страховании жизни  на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии  здоровья и медицинского осмотра  будущего застрахованного. Заявление  о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных  хирургических вмешательствах, травмах  и т. д. Анализируя заявление о  состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью доверенности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское  освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные суммы, а также  в случаях, когда есть веские основания  полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о своём  состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхование жизни, могут быть выделены как особо  продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При  страховании имущества обычная  длительность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное  его возобновление и возможность  расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное  же страхование жизни, как и страхование  на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховальщик не имеет права  расторгнуть договор[2, стр.93].

К страховым случаям относятся:

1. дожитие страхователя (застрахованного) до окончания срока обусловленного договором;

2.  смерть страхователя (застрахованного) за исключением:

• когда в течение 6 месяцев со дня заключения договора страхования смерть наступила от злокачественного (онкологического) заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы, врожденных заболеваний и родовых травм;

• в течение 2 лет, если смерть наступила от самоубийства - не считается страховым случаем.

Не выплачивается страховое  возмещение, если смерть наступила  от умышленных преступлений и от военных  действий.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон исходя из финансовых возможностей. При дожитии до окончания  срока действия договора страхования, а так же в случае смерти страхователя обеспечение выплачивается в  размере страховой суммы и  дополнительной суммы, размер которой  определяется в зависимости от сложившегося среднего размера годового дохода от инвестирования временно свободных  средств по страхованию жизни  за предыдущий год. Дополнительная сумма  определяется путем ежегодного начисления дохода на резерв взноса по каждому  договору страхования. Страховые взносы по договору определяются страховщиком по специальным таблицам в зависимости  от пола, возраста застрахованного, страховой  суммы, и срока страхования. Возраст  застрахованного определяется в  полных годах, месяцы считаются за полный год. Страховые взносы могут быть уплачены единовременно или вносятся равными долями ежегодно 1 раз в  полгода или 1 раз в квартал. Деньги могут уплачиваться наличными или  безналичным расчетом. Договор страхования  заключается на основании письменного  заявления страхователя или в  уставной форме. Выдается страховой  полис после 1-го взноса. Договор  вступает в силу со следующего дня  со дня после уплаты 1 взноса или  единовременного страхового взноса. Выплата производится в течение 5 дней со дня получения всех необходимых  документов [1, стр. 75].

Страхование жизни на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов  личного страхования. Наиболее часто  используемые разновидности его:

Страхование капитала и ренты  в случае выживания

Временное страхование

Амортизационное страхование

Пожизненное страхование

 

 

Рис. 2. Разновидности  страхования жизни на случай смерти.

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. Страхование жизни на случай смерти подразделяют на 2 вида: пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок).

Застрахованными  по договору пожизненного страхования может  быть лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит от возраста (чем человек старше, тем они  выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода  уплаты страховой премии.

При временном страховании  сумма выплачивается выгодоприобретателю  сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение  срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного  в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В  противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Договор заключается в  основном при возрасте застрахованного  до 65 - 70 лет, причем ограничивается число  контрактов, где застрахованные - люди, приближающиеся к этому возрасту.

В зарубежной практике страхование  на случай жизни, называемое также сберегательным, - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал  или ренту выгодоприобретателю, которым является сам застрахованный, если последний доживает до указанного срока или возраста.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие  является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы  при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой  часть накоплений, образовавшихся  по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.