Страхование жизни. Основные виды

Существуют 2 подгруппы страхования  на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее целью за счет систематической  уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что  оно предлагает застрахованным за меньшую  цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного  полиса, избегая, таким образом, дублирования договора. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

• выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);

• выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

При смешанном страховании  можно объективно оценить актуально  как количество людей, которые могут  умереть в течение определенного  времени, так и количество тех, кто  дожил до определенного возраста. Также полностью устраняются  неудобства, которое влечет за собой  заключение замедленного страхование  без возмещения премий. В случае смерти застрахованного раньше окончания  срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой  суммы - обстоятельство, совершенно невозможное  при заключении лишь замедленного страхования  без возмещения премий, поскольку  в нем теряется право на компенсацию. Кроме того, при смешанном страховании  сочетается временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые  постоянно увеличиваются таким  образом, что сумма обоих компонентов  равняется страховой сумме.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что  определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная  инвалидность или смерть.

Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Профессия - это важнейший  критерий отбора риска в страховании  от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению - взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры. Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и её особенности, поскольку профессии изначально имеющие одно название могут представлять собой различную степень риск. Если лицо работает более чем по одной специальности, её риск берётся несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определенных их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Здоровье - важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный  медицинский осмотр в спорных  и неясных случаях. Необходимо принимать  во внимание андеррайтеру те заболевания  или физические дефекты, которые  способствуют пришествию несчастного  случая, продлевают период выздоровления, увеличивают затраты на лечение, затрудняют определение факта наступления  страхового случая.

Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов  и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении  страхового случая процесс восстановления длиться долго. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возврату соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску. Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предварительный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо было застрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70 - 75 лет.

Кроме уже рассмотренных  критериев отбора рисков, страховые  компании используют также и другие факторы: спорт и другие занятия  застрахованного.

Если последствием несчастного  случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателю  страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между  датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока  смерть уже не считается страховым  случаем; тем не менее, необходимо иметь  в виду, что чем больше назначенный  срок, тем труднее установить связь  между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному  лицу было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

     Если в случае  несчастного случая застрахованный  получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую  или частичную страховую сумму,  соответствующую данной гарантии.

В настоящее время в  экономически развитых странах на страхование  жизни приходится от 37% до 78% сборов премий страховых компаний и подавляющее  большинство заключенных договоров  страхования. Резервы по личному  страхованию и особенно долгосрочному  страхованию жизни являются одним  из основных источников внутренних национальных инвестиций. Страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся направлений  страхования.

Страхование жизни различают  по следующим признакам.

По предмету страхования:

• страхование на случай смерти;

• страхование на дожитие;

• смешанное страхование (смерть и дожитие).

По порядку уплаты страховых  премий:

• договоры с единовременной (однократной) премией;

• договоры с периодическими премиями.

По периоду действия страхового покрытия:

• пожизненное страхование;

• на определенный период времени.

По виду страхового покрытия:

• на твердо установленную страховую сумму;

• с убывающей страховой суммой;

• с возрастающей страховой суммой;

• увеличение страховой суммы в соответствии со сростом индекса розничных цен;

• увеличение страховой  суммы за счет участия в прибыли страховщика (бонусы);

• определение страховой  суммы по результатам прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат:

• страхование с единовременной выплатой страховой  суммы;

• страхование с выплатой ренты (аннуитета);

• страхование с выплатой пенсии (пенсионный план) [5, стр. 247].

 

 

Отличительные признаки страхования жизни представлены на рис.3.

 

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Пожизненное страхование на случай

Страхование на дожитие

Смешанное

Работодатель в жизни своих  работников

Супруг в жизни другого супруга

Родители в жизни детей

Партнеры по бизнесу

Кредит в жизни должника

Страхование с компен-сацией в виде ренты

Страхование жизни с единовременной компен-сацией

Страхование с участием в прибыли

Страхование с  убы-вающей страховой  суммой

Страхование на твердо установленную  страх сумму

Страхование с возраста-ющей страх  суммой

На всю жизнь застрахованного  лица

На определенный срок

Индиви-дуальное

Коллектив-ное

Рис. 3. Отличительные признаки страхования жизни

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Практическая часть.

1) Тесты.

Тест 2.1

2.1.1. Страховая деятельность осуществляется в целях

A.  Поддержания правопорядка в государстве.

Б.   Получения прибыли.

B.   Накопления денежных средств.

Г. Возмещения ущерба физических и юридических лиц при наступлении неблагоприятных условий.

 

Ответ: Б, Г.

 

2.1.2. В каких формах создаются страховые фонды?

A.   Централизованный страховой фонд.

Б.   Фонд домашнего хозяйства.

B.   Фонд самострахования.

Г.   Фонд страховой компании.

 

Ответ: А, В, Г.

 В РФ в настоящее  время можно выделить три организационно-правовые  формы страхового фонда:

1) Централизованный страховой   фонд образуется за счет общегосударственных  ресурсов. Этот фонд формируется  как в натуральной, так и  в денежной форме. в натуральной  форме данный фонд представлен  стратегическими запасами продовольствия, сырья, топлива, и т.д.  В денежной  форме данный фонд представлен  золото-валютными резервами и  стабилизационным фондом.

2) Фонд самострахования  – это децентрализованный организационно-обособленный  фонд, формируемый субъектом хозяйствования. Может выступать как в натуральном  выражении, так и в денежном. При создании фонда самострахование предприятие должно определить что выгоднее: содержать данный фонд на предприятии или воспользоваться  услугами страховой компании.

3) Фонд страховщика –  это фонд, создаваемый страховой   компанией децентрализовано за  счет платежей страхователей.  Данный фонд имеет целевое  назначение.

 

2.1.3. За счет чего образуется централизованный страховой фонд?

A.  За счет части прибыли, оставшейся в распоряжении предприятия.

Б.   За счет большого круга его участников — предприятий, учреждений,  организаций и отдельных граждан.

B.   За счет общегосударственных ресурсов.

 

Ответ: В.

 

Тест 2.2

2.2.1. В каких случаях не нужно заключать договор автогражданской  ответственности?

A.   Транспортное средство (ТС) является собственностью физического лица.

Б.   Конструктивная скорость ТС не более 20 км/ч.

B.   Физическое лицо владеет ТС по генеральной доверенности.

Г.   ТС принадлежит вооруженным силам.

Д.   ТС зарегистрировано в иностранном государстве, а у собственника есть «зеленая карта».

 

Ответ: Б, Г.

Обязанность по страхованию  гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

 а) транспортных средств,  максимальная конструктивная скорость  которых составляет не более  20 километров в час;

 б) транспортных средств,  на которые по их техническим  характеристикам не распространяются  положения законодательства Российской  Федерации о допуске транспортных  средств к участию в дорожном  движении на территории Российской  Федерации;

 в) транспортных средств  Вооруженных Сил Российской Федерации,  других войск, воинских формирований  и органов, в которых предусмотрена  военная служба, за исключением  автобусов, легковых автомобилей  и прицепов к ним, иных транспортных  средств, используемых для обеспечения  хозяйственной деятельности Вооруженных  Сил Российской Федерации, других  войск, воинских формирований  и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного  страхования, участником которых является Российская Федерация;

  д) принадлежащих гражданам  прицепов к легковым автомобилям.

 

 

2.2.2.  Страховые резервы страховщиков могут быть размещены в

А.   Долгосрочные инвестиционные проекты.

Б.   Ценные бумаги.

B.   Банковские депозиты.

Г.   Приобретение интеллектуальной собственности.

Д.    Денежную наличность.

 

Ответ: А, Б, B, Д (по закону можно размещать во всех, однако наиболее выгодно в Б и В, а % размещения в А и Д очень ограничен)

Для покрытия страховых резервов принимаются следующие виды активов:

1) федеральные государственные  ценные бумаги и ценные бумаги, обязательства по которым гарантированы  Российской Федерацией;

2) государственные ценные  бумаги субъектов Российской  Федерации;

3) муниципальные ценные  бумаги;

4) акции;

5) иные облигации, кроме  относящихся к подпунктам 1 - 3, 7 и  19 настоящего пункта;

6) векселя организаций,  включая векселя банков;

7) жилищные сертификаты;

8) инвестиционные паи  паевых инвестиционных фондов;

9) вклады (депозиты) в банках, в том числе удостоверенные депозитными сертификатами;

10) сертификаты долевого  участия в общих фондах банковского  управления;

11) недвижимое имущество;

12) доля перестраховщиков  в страховых резервах;

13) депо премий по рискам, принятым в перестрахование;

14) дебиторская задолженность  страхователей, перестраховщиков, перестрахователей,  страховщиков и страховых агентов;

15) денежная наличность;

16) денежные средства  в валюте Российской Федерации  на счетах в банках;