Страхование жизни в России

Содержание

Введение                                                                                                                 3

 

Введение

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена  с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную  и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах  предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Страхование - это такой  вид необходимой общественно  полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

В условиях перехода к  рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Целью курсовой работы является выявление проблем и перспектив развития страхования жизни в РФ. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

разобрать понятие страхования  жизни;

рассмотреть его формы  и виды;

провести анализ страхования  жизни в России;

обозначить проблемы и перспективы развития страхования  жизни.

Предметом исследования является страхование жизни как вид личного страхования. 

Объектом исследования является личное страхование, как отрасль  страхования, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.                     

При написании работы был использован статистический  метод.

Структурно работа состоит  из введения, трёх глав, заключения, списка литературы и. Работа изложена на 30 страницах.

 

 

 

 

1. Теоретические основы страхования жизни

1.1. Роль и значение страхования жизни

     Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

Личное страхование  представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.

По личному страхованию оказывается  денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Личное страхование постоянно  совершенствуется, улучшаются условия  действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях  более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.

Личное страхование в свою очередь  подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни - подотрасль личного  страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию жизни относятся  такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

Большинство видов страхования  жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются Как и по другим видам личного страхования, страхование соглашением сторон в договоре страхования.

Объекты страхования  определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Одним из видов страхования  в зависимости от объекта страхования  является личное – страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.

Личное страхование  может быть и обязательным и добровольным.

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок  проведения обязательного страхования  определяются соответствующими законами РФ.

Основу личного страхования  составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или др. лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица.

Наиболее популярны  те виды страхования жизни, которые  имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Классификация и виды страхования жизни

Страхование жизни может  классифицироваться по следующим критериям:

1. По предмету страхования:

- страхование на случай  смерти;

- страхование на дожитие;

- смешанное страхование.

II. В зависимости от  порядка уплаты страховых премий:

– договоры с единовременной премией;

- договоры с периодическими  премиями, которые могут выплачиваться ежегодно, ежеквартально, ежемесячно.

III. По периоду действия  страхового покрытия:

– пожизненное страхование;

- страхование жизни  на определенный период времени.

IV. По виду страхового  покрытия:

– на твердо установленные  страховые суммы;

– с убывающей страховой  суммой;

- с возрастающей страховой  суммой;

- с увеличением страховой  суммы в соответствии с ростом  индекса розничных цен;

- с увеличением страховой  суммы за счет участия в  прибыли страховщика;

- с определением страховой  суммы по результатам прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

V. По виду страховых  выплат:

- страхование с единовременной  выплатой страховой суммы;

- страхование с выплатой  ренты или аннуитета;

- страхование с выплатой  пенсии (пенсионный план).

В страховой практике выделяют 3 базовых вида страхования  жизни:

1. Срочное страхование жизни – страхование на случай смерти на определенный период времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.
2. Пожизненное. При нем в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не произошла.
3. Смешанное страхование жизни. Страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. При этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступила до окончания срока действия договора, так и по окончании срока договора, если застрахованный остался жив.

Основные характеристики базовых типов страховых договоров  представлены в табл. 1.1.

Таблица 1.1

Базовые виды страхования  жизни*

Тип страхования	Страховое покрытие	Премии	Наличие инвести-ционного элемента	Возможность выкупа	Характеристика типа страхования
Срочное	Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре	Периодические	Нет	Нет	Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти
Пожизненное	Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления	Периодические или однократная	Да	Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора	Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации
Смешанное	Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору	Периодические или однократная	Да	Да	Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти

 

ПРАЙМ-ТАСС

 

Существуют и другие классификации базисных типов страхования  жизни.

Например, выделяют три  группы (класса) страхования жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

• срочное страхование жизни;
• страхование на дожитие;
• пожизненное страхование.

Страхование на дожитие  – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю. Вторым обычно является сам застрахованный, если последний живет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным страхованием, это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.

В страховании на дожитие  не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет – осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

Основные разновидности  страхования на дожитие:

• страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;
• страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;
• страхование с немедленной пожизненной рентой;
• страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замедленной  выплатой. Считается, что страхование  является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.

Существуют две разновидности  страхования с замедленной выплатой капитала: с возмещением премий и без возмещения премий.

В страховании с замедленной  выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель – накопление на старость застрахованного.