Страхование жизни

СОЖЕРЖАНИЕ

 

Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3  
1. Возникновение страхования жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6

2. Понятие и сущность страхования жизни.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .9

3. Цели страхования жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .14  
4. Виды страхования жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17  
Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .21 
Список используемой литературы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжены  с риском, который заранее невозможно оценить. Непредвиденные обстоятельства, сопровождающие хозяйственную и  бытовую деятельность человека, определяют необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих  в результате случайных событий. Повседневное применение системы подобных мер становится частью человеческого  быта и культуры.

Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные  бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. [6]

Страхование – это отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков. [11]

В соответствии с законом  РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить  на 3 отрасли, [5].В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного  лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:  страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

В имущественном страховании  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование  включает: страхование средств наземного  транспорта; страхование средств  воздушного транспорта; страхование  средств водного транспорта; страхование  грузов; страхование других видов  имущества, кроме перечисленных  выше; страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда  личности или имуществу физического  лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности  включает: страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств; страхование гражданской  ответственности перевозчика; страхование  гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; страхование  профессиональной ответственности; страхование  ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской  ответственности. [9]

В контрольной работе рассмотрим такую отрасль, как личное страхование.

Личное страхование –  это форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Страхование жизни, как  один из видов личного страхования  является наиболее распространенным.

Актуальность выбранной  темы определяется тем, что страхование  как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым  элементом современного общества. Во всех развитых странах страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие и  освобождая государственные бюджеты  от расходов на возмещение убытков  от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется  в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Целью контрольной работы явилось исследование особенности личного страхования и видов страхования жизни, закрепление и проверка знаний полученных в процессы самостоятельного изучения учебного материала.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

 

В конце средних веков большое  развитие получили пари относительно жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.). При господствовавших в те времена  нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством  лица, на жизнь которого заключалось  такое страховое пари, прибегая к  помощи наемного убийцы или к яду. Борьба правительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволенных, в основании которых  лежал страховой интерес (страховых  договоров), от сделок недозволенных, в  основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари).  
Большое распространение еще в XVI веке получили ренты, состоявшие в том, что отдельные лица передавали какому-либо учреждению, например, монастырю, известную сумму денег, получая взамен от этого учреждения пожизненно определенный ежегодный доход.

Известное значение в возникновении  страхования жизни имели и  тонтины, обязанные своим происхождением и именем итальянцу Тонти (XVII век). С внешней стороны тонтина представляла собою особую форму государственного займа с распределением подписчиков на несколько возрастных групп и с выплатой каждой группе ежегодно определенной суммы процентов. Эта сумма процентов не подлежала изменению при выбытии (смерти) отдельных подписчиков. Таким образом, при выбывании отдельных участников тонтины доход оставшихся в живых увеличивался. По смерти последнего участника заем оказывался погашенным. С внутренней же стороны тонтина представляла собою ежегодно возраставшую пожизненную ренту.

И страховое пари, и ренты, и тонтины, несомненно, оказали свое влияние  на развитие страхования жизни. Но только со времени выработки на научных  основах английским математиком  и астрономом Галлеем таблиц смертности человека, позволивших с большой  долей правдоподобности устанавливать смертность людей одинакового возраста при более или менее одинаковых условиях, страхование жизни могло получить свое настоящее развитие.  
Первое страховое общество по страхованию жизни было открыто в Англии в 1765 г. На континенте Европы и в Америке страховые общества жизни возникли только в XIX веке. Со второй половины XIX века развивается государственное страхование жизни (Франция, Бельгия, Англия, Япония и др.). Возникает так называемое народное страхование, преследующее цели распространения страхования среди широких кругов малоимущего населения на упрощенных и льготных основаниях (Англия, Соединенные Штаты, Германия и др.). [10]

Страхование жизни в России, получив свое начало с 1835 г.

В России 15 февраля 1906 г. открыли свою деятельность по страхованию жизни сберегательные кассы министерства финансов; за первый,(1906 г.) было заключено 748 страхований, по которым застрахованы 1414816 руб. капиталов и 2580 руб. годичной ренты. За немногими исключениями большинство (92%) страхований заключено было смешанных и на случай смерти. Отличительной особенностью этих страхований является отсутствие медицинского освидетельствования и применение отсрочки в размере семилетнего срока, по истечении которого страхование вступает в силу. Деятельность сберегательных касс может сделать страхование доступным широким слоям работающих масс, имеющих скромные сбережения, хотя вместе с тем есть основание предполагать, что к услугам их будут обращаться лица, не могущие быть принятыми на страх частными предприятиями. Несомненно, что при открытии страховой деятельности касс имелось в виду получить таким образом известные фонды, которыми в определенном размере могло бы пользоваться финансовое ведомство, хотя подобные опыты в Западной Европе не дали благоприятных результатов. Во всяком случае, в данное время важная заслуга этого мероприятия заключается в распространении среди населения идеи полезности страхования жизни, как одного из важнейших факторов для экономического развития страны.

Для страхования жизни  в России 1907 г. по ходу операций был более благоприятным, чем два предшествующих года, на оборотах которых чрезвычайно отрицательно отразились резкие моменты общественной жизни, хотя влияние их до сих пор несколько неблагоприятно отзывается на страховании жизни.

Вообще, страхование жизни  в России развито гораздо слабее, чем в Западной Европе и Соединенных  Штатах Северной Америки, что объясняется  слабой экономической состоятельностью и недостаточной культурой населения. [2]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

 

Особенности страхования  жизни заключаются в обеспечении  приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении  случайных событий с неблагоприятными и благоприятными последствиями, именуемых  страховыми случаями. В связи с  этим страхование жизни представляет собой вид страхования, с помощью  которого осуществляется страховая  защита личных, семейных доходов граждан  или укрепления достигнутого ими  благосостояния. Если рассматривать  эту цель с позиции интересов  граждан, то она представляет собой  защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих  уровень жизни случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного является ключевым для возникновения страховых  отношений, поскольку именно имущественные  интересы образуют объект страхования (в соответствии со ст. 4 Закона о страховании). В страховании жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений (событий).

В условиях рынка к определению  сущности страхования жизни можно  подойти и через рассмотрение страхования как коммерческой сделки. Однако такое определение, по существу, сводит все страхование жизни  к коммерческому добровольному  страхованию, а наличие обязательного  некоммерческого страхования жизни, например, военнослужащих и государственных  служащих, просто игнорируется. Поэтому  данное определение является весьма узким.

В условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации предлагается только предметная трактовка сущности страхования жизни органами государственного страхового надзора (т.е. с позиции объекта страхования).

Таким образом, страхование  жизни представляет собой «совокупность  видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случаях дожития застрахованного  до окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста, смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного  возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.)».

Страхование жизни базируется на определенных принципах.

1. Принцип дисконтирования. Принцип позволяет определять показатели демографического развития общества (такие как продолжительность жизни, вероятность дожить или умереть в определенном возрасте), дает возможность страховщикам планировать во времени предстоящие страховые выплаты. Поэтому страховые компании с высокой степенью уверенности могут использовать поступающие страховые взносы для инвестирования, заранее зная срок, когда наступит время осуществить страховую выплату.
2. Принцип участия в прибыли страховщика по специальным инвестиционным полисам. Страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают от использования средств страховых резервов. Ежегодно страховая компания направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по договорам страхования жизни. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступления страхового случая.
3. Принцип выкупа договора. Принцип основан на выкупной сумме, которая представляет собой денежную сумму, уплачиваемую страховщиком страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная сумма – это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. Обычно в полисе указываются гарантированные стоимости выкупа страхового договора в различные периоды его прекращения.
4. Принцип прозрачности страхования жизни. Этот принцип страхования жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях, чтобы клиенту были понятны основные условия, на которых он подписывает контракт.